【摘要】：近幾年,P2P網(wǎng)貸行業(yè)的出現(xiàn)為小微企業(yè)打開了一條新的融資渠道,較好地滿足了小微企業(yè)“短、小、急、頻”的貸款需求特點(diǎn)。但是小微企業(yè)的網(wǎng)貸成功率仍有待提高,據(jù)統(tǒng)計(jì),發(fā)展較早的P2P網(wǎng)貸平臺上的小微企業(yè)總體借款成功率目前也只有30%-40%,由此可見,提高小微企業(yè)在P2P平臺上的借款成功率對解決小微企業(yè)融資難來說顯得至關(guān)重要。本文從這一現(xiàn)狀出發(fā),利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)收集了小微企業(yè)在人人貸平臺上的交易數(shù)據(jù),并將小微企業(yè)是否借款成功作為因變量,將平臺披露的小微企業(yè)的借款特征信息作為自變量,對小微企業(yè)在P2P平臺上借款成功的影響因素進(jìn)行研究,為小微企業(yè)提高P2P網(wǎng)貸融資可得性提供參考。本文以借款人、平臺保障和借款標(biāo)屬性三個角度出發(fā),從小微企業(yè)群體在人人貸平臺上的真實(shí)交易數(shù)據(jù)中整理出了18個信息指標(biāo),并將這18個信息指標(biāo)分為了標(biāo)的信息、基礎(chǔ)信息、工作信息、信用信息、歷史信息5大類,并采用向前最大似然法篩選出了13個解釋變量。本文首先對全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì)分析,其次運(yùn)用二元Logistic回歸對訓(xùn)練樣本進(jìn)行了實(shí)證分析,并成功構(gòu)建了小微企業(yè)網(wǎng)貸成功率的預(yù)測模型,得出了借款總額、公司規(guī)模、逾期次數(shù)對借款成功的影響為負(fù),學(xué)歷、房產(chǎn)、公司所在地、成功借款次數(shù)對借款成功的影響為正的結(jié)論。本文結(jié)合實(shí)證分析的結(jié)果發(fā)現(xiàn),想要提高小微企業(yè)在P2P平臺上的網(wǎng)貸融資可得性,需從兩個方面入手。一是從小微企業(yè)入手,首先要盡可能多的上傳認(rèn)證材料,做到及時還款,以及努力加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部建設(shè),按時進(jìn)行信息披露以提高企業(yè)的信譽(yù);其次也可以根據(jù)融資預(yù)測模型的預(yù)測結(jié)果來調(diào)整自身的融資策略。二是從P2P平臺入手,首先要加強(qiáng)審核力度,以及創(chuàng)立各平臺間的誠信信息共享平臺;其次需建立更科學(xué)的信用評級機(jī)制;最后可以根據(jù)融資預(yù)測模型對小微企業(yè)借款用戶進(jìn)行快速篩選,并針對借款成功率較低的小微企業(yè)提出一些合理的改進(jìn)和借款組合的指導(dǎo)。
【圖文】：

圖 4.1 解釋變量結(jié)構(gòu)圖（1）借款總額(L1)：指在發(fā)布借款標(biāo)之前，，借款人預(yù)期的資金值，以元為單位。由人人平臺預(yù)先規(guī)定的可借貸資金的上下限決定變量范圍，金額在 3000-500000 元之間。用戶單次借款數(shù)額或者累計(jì)沒有還清的數(shù)值不可以超過其額度，也就是根據(jù)用戶所上傳的具體數(shù)據(jù)與平臺自身規(guī)則進(jìn)行評定出的借款額度。（2）借款利率(L2)：人人貸平臺現(xiàn)在設(shè)置的利率范圍在 7％-24％，并且為不同借款者設(shè)置了基于小微企業(yè)的信用等級以及其交易記錄的實(shí)際情況而規(guī)定的利率優(yōu)惠方案。視自身償還能力與具體需求，基于該平臺指導(dǎo)利率，小微企業(yè)借款人應(yīng)靈活決定適宜的借款利率。以同時期銀行的存款年利率為基準(zhǔn)，借款標(biāo)在該平臺的最高借款年利率不得超過這一指標(biāo)的 4 倍（若高于 4 倍，將被認(rèn)定為高利貸或者非法集資行為）。（3）借款期限(L3)：小微企業(yè)在人人貸平臺能夠選擇的借款時間包括 3 個月、6個月、9 個月、12 個月、15 個月、18 個月、24 個月、36 個月、48 個月。這是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)不同的資金需求導(dǎo)致了借款標(biāo)的限制的歸還期限有所差異。（4）性別(B1)：男性賦值為 1，女性賦值為 0，引入虛擬變量：

27圖 4.2 全部樣本數(shù)據(jù)小微企業(yè)主性別分析全部樣本統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中男性借款者占比 83.2%，女性借95。這樣的男女比一方面是由于從事小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)；另一方面是女性的風(fēng)險(xiǎn)評級常常表現(xiàn)為保守型（規(guī)
【學(xué)位授予單位】：武漢紡織大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F724.6;F276.3

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2704543