本文選題：信用風險　切入點：消費金融　出處：《浙江工商大學》2017年碩士論文　論文類型：學位論文

【摘要】：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的不斷深入,互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷成熟與發(fā)展,2005年,英國誕生了世界上第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺ZOPA,P2P這種新興的借貸模式在世界范圍內(nèi)異軍突起。2007年,國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺拍拍貸上線,尤其在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后,更是達到了爆發(fā)式增長,為我國金融市場添加了新的血液,也為個人消費信貸以及小微企業(yè)的資金鏈打開提供快速有效的解決方式。P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)雖解決了融資難的問題,還在一定程度上使資金配置效率得以提升,但其風險也不容忽視。目前,我國尚未實現(xiàn)統(tǒng)一的征信體系,尤其與P2P網(wǎng)絡借貸密切相關的評級體系,更是亟待完善。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,截至2016年9月,倒閉跑路平臺數(shù)已達到1004家。同時,隨著P2P行業(yè)的迅速擴張,個人信用風險問題層出不窮,P2P網(wǎng)絡借貸模式發(fā)展面臨了諸多新的問題,阻礙其進一步健康發(fā)展的步伐。在P2P網(wǎng)絡借貸面臨的諸多問題中,以信用風險問題最為突出。本文以P2P借款人信用風險研究為基礎,選取了當下最為熱門的互聯(lián)網(wǎng)消費金融角度,分析了當代互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)有的模式、當下面臨的主要風險,其中信用風險在所有風險中較為突出。同時,本文對比了傳統(tǒng)借貸交易與互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下借貸模式中借款人信用風險的主要差別,究其根本,互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下借款人的信用風險主要產(chǎn)生于兩種原因:首先,借款人自身的還款能力,即借款人可能會有各種原因?qū)е缕錈o法完成償債,進而產(chǎn)生信用違約風險。其次,借款人的還款主觀意愿,即無論借款人是否有承擔履約還款的能力,都有可能因為其主觀意愿存在偏差而拒絕正常還款,導致信用風險的誕生。故本文采用了博弈論的方法,站在出借人和借款人雙方的角度上,充分研究了互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下兩者行為的差異,得出該模式的可行性和可應用性,并間接解釋了借款人產(chǎn)生信用風險的主觀和客觀原因的具體場景。針對借款人的信用行為,本文采用多種方式進行研究,通過文獻綜述的梳理,研究了國內(nèi)外現(xiàn)有的各種借款人信用評價體系,包括學術界和實操界的各種評價體系。其次,通過對互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下出借人和借款人的博弈行為分析,證明了該模式的可行性和市場實用性,并從出借人和借款人的角度提出該業(yè)務形式特有的信用風險點。最后,針對違約風險的影響因素,本文結(jié)合消費金融網(wǎng)絡平臺的內(nèi)部因素與外部因素,采用的實證分析法,從信用評估現(xiàn)狀出發(fā),通過選取買單俠這個基于藍領消費金融3C場景的APP的散標數(shù)據(jù)對借款人的這部分信用風險進行實證分析,建立起回歸模型,得出不同指標對借款人信用風險的影響程度,進而建立起借款人信用風險的評估模型。實證結(jié)果顯示:借款人的信用分數(shù)、逾期次數(shù)、借款的本金、還款利率、借款的周期、學歷等都明顯影響了借款人在互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下借款行為的違約概率。另外采用案例分析的方法對目前消費金融中藍領分期的佼佼者——買單俠的經(jīng)營模式、風控體系進行研究,驗證市場實踐下風控體系與理論的契合程度。最后,根據(jù)全文的理論研究和實證研究,對在互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下如何降低借款人個人的信用風險提出了相應的措施和手段,也為今后互聯(lián)網(wǎng)征信體系的搭建和完善提供了一定的基礎性建議和意見。
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【學位授予單位】：浙江工商大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2017
【分類號】：F832.4;F724.6

【參考文獻】

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