發(fā)展普惠金融是新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)的要求,是國(guó)家戰(zhàn)略在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn),更是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的不二選擇。對(duì)江蘇普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究,運(yùn)用SWOT分析法分析銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、機(jī)遇與挑戰(zhàn)。探討在金融科技高速發(fā)展的今天,銀行如何降低服務(wù)門檻,擴(kuò)大覆蓋面,提高服務(wù)效率,優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn),提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性等方面進(jìn)行探索,以期能夠?yàn)榻K省銀行業(yè)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供思路。 

【文章來源】：商業(yè)經(jīng)濟(jì). 2020,(07)

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【部分圖文】：

2018年江蘇省地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款年末余額與人均地區(qū)生產(chǎn)總值

從銀行自身發(fā)展需求來看，亟需尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。眾所周知，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)構(gòu)成是呈金子塔形的，金字塔的頂端是少數(shù)大型企業(yè)、高端人群，接下來是中型企業(yè)、中產(chǎn)階級(jí)，最下端也是覆蓋面最廣、比例最大的小微企業(yè)、低收入人人群。然而，我國(guó)的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)則與之相反，呈倒金字塔形，處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)頂端的少部分客戶享受了絕大部分的金融服務(wù)，而占據(jù)社會(huì)絕大部分的低端客戶，金融服務(wù)供給低少于需求。銀行將絕大部分金融服務(wù)資源傾注在了優(yōu)質(zhì)客戶群體上，而對(duì)創(chuàng)造效益能力較低的80%的客戶群體的金融服務(wù)供給明顯不足，某些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群甚至成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的真空地段。實(shí)際上，這80%的客戶所蘊(yùn)藏的市場(chǎng)和利潤(rùn)空間是不可忽視的，通過深度挖掘這部分客戶，提供合適的服務(wù)，所形成“規(guī)模效應(yīng)”將成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。從外部市場(chǎng)需求來看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)主體增加較快。2019年，江蘇省凈增高新技術(shù)企業(yè)近6000家，全年新登記市場(chǎng)主體184.1萬戶、平均每天5044戶，其中企業(yè)54.3萬戶、平均每天1488戶。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)近14億的人口，人均持有信用卡和借貸合一卡僅0.53張，占據(jù)我國(guó)企業(yè)總量96%的小微企業(yè)，獲得的金融服務(wù)還不足10%，這都為普惠金融的發(fā)展提供了巨大的空間。

一是外界競(jìng)爭(zhēng)力劇大。普惠金融業(yè)務(wù)不是銀行獨(dú)有的業(yè)務(wù)，證券、保險(xiǎn)、電商等都在積極的開拓這片土地。按照國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室的分類，大致可以分為4大類12個(gè)小類，且都在自己的領(lǐng)域內(nèi)有所作為，占據(jù)了一席之地。尤其是近10年來興起的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，完全打破了以銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)支付模式的壟斷，互聯(lián)網(wǎng)支付的高速、低成本給銀行帶來了巨大的沖擊，無論是客戶還是資金的流失數(shù)量都十分巨大。近幾年來，銀行已經(jīng)在快速追趕，但仍不能夠撼動(dòng)其地位及市場(chǎng)份額。二是信息不對(duì)稱是銀行發(fā)展普惠金融面臨的最大難題。目前，我國(guó)以人民銀行征信中心為核心的征信體系中，尚有4億人在系統(tǒng)中無任何記錄，也就是說這部分人是商業(yè)銀行信貸服務(wù)的盲區(qū)。信貸數(shù)據(jù)資源短缺嚴(yán)重，可用的信貸檔案資料有限，就加劇了銀行的“懼貸”心里，阻礙了普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)深入發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
[1]江蘇省普惠金融包容發(fā)展現(xiàn)狀及其指數(shù)測(cè)算[J]. 姜麗麗,仝愛華,胡志飛.  商業(yè)經(jīng)濟(jì). 2019(03)
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[3]普惠金融的現(xiàn)實(shí)困境與突破思路——基于技術(shù)可能性曲線與機(jī)制設(shè)計(jì)理論[J]. 趙建.  山東社會(huì)科學(xué). 2018(12)



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