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邢會強:處理金融消費糾紛的新思路

定實行市場調(diào)節(jié)的服務價格,由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整;就目前調(diào)查情況看,跨行查詢在整個商業(yè)銀行的銀行卡查詢業(yè)務中占比不到10%,商業(yè)銀行對90%以上的銀行卡查詢都提供免費服務。對此答復,黃細花并不滿意:不到10%的銀行卡查詢收費,不等于該收費合理;跨行查詢是典型的利用“行業(yè)壟斷地位”的“霸王收費”,國有商業(yè)銀行任意收費是“拋棄企業(yè)社會責任”、“喪失公益心”的表現(xiàn),其本質(zhì)是“變相侵害公民的財產(chǎn)權益”。2007年

3月,在“兩會”召開期間,黃細花提交了《叫停銀行

公正性體現(xiàn)不夠,成本高昂,同樣容易激化金融機構與消費者之間的對抗,也很容易導致金融機構的聲譽受到嚴重損害。因此,不能老是用政治的手段解決經(jīng)濟問題和法律問題。

3131日不計利息糾紛案　2005年8月,段某

在工行某儲蓄所辦理了“7天通知存款”業(yè)務,后發(fā)現(xiàn)存款在“大月”的時候按30天而不是31天計算,一年按360天而不是365,這樣一年下來,利100,,判;,提起了上訴。:段某自主選擇在儲蓄所開立存款業(yè)務賬戶,雙方之間的儲蓄合同關系屬有效合同關系。銀行根據(jù)國家利率管理的法定機關———中國人民銀行關于儲蓄存款“全年均按360天,每月均按30天”計息的規(guī)定和行業(yè)慣例,將大月的30日與31日視同一樣期限計息的做法符合中國人民銀行的相關規(guī)定,段某主張銀行少計付其存款利息的主張不成立。據(jù)此,駁回上訴,維持了一審判決。

法院在作出上述判決的同時,向工行發(fā)出司法建議,建議其針對儲蓄合同的“公開”、“透明”問題予以規(guī)范,并采取在存款憑證上、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等儲戶易于接受的方式,就涉及儲戶利益的相關交易規(guī)則予以明確注釋、說明和告知。該司法建議引起了工行的高度重視,工行組織專門人員全面梳理了存貸款計結息的合同條款,要求各分支機構依法采取合理恰當、儲戶易于接受的告知方式對外公告,保證廣大儲戶能夠清晰、準確、及時地了解相關信息,并進一步加強科技力量投入,加大業(yè)務宣傳推廣力度,依法合規(guī)地保障客戶合法權益。后來,工行宣布,自2007年1月20日起,計息不再像以前那樣每個月都按30天算,而是按實際天數(shù)來計算,即將大月的第31日也計入利息計算的時間。

在該案中,作為原告的消費者敗訴了,但整體金融消費者卻勝利了,因為工行按照司法建議改變了以前的做法。在本案中,法院顯然采用了“效率優(yōu)先于公平”的標準作為裁判理念。因為長期以來我國銀行業(yè)就是按照每月30天、每年360天這種慣例計息的,不但工行是這么計息的,別的銀行、信用社也是這樣計息的。如果法院判決工行按照實際

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卡跨行查詢收費的再建議》,,費全面調(diào)查,;同時組織國家有關部門很快反饋。3月12日,有關部門的8位官員專程趕到廣東代表團駐地,與黃細花等代表見面。其后,某銀行又派一位副行長到廣東代表團聽取代表意見�！皟蓵苯Y束后,黃細花又分別給國家發(fā)改委主任馬凱、銀監(jiān)會主席劉明康和中國人民銀行行長周小川寫信。終于,2007年4月,中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會第一屆常委會第三次會議作出一項決議:各會員銀行于本月20日之前,停止向持卡人收取人民幣銀行卡境內(nèi)ATM跨行查詢費用。

在本案中,消費者最終獲勝,其采取的是政治途徑�，F(xiàn)代經(jīng)濟是金融經(jīng)濟;在現(xiàn)代生活中,誰都離不開銀行等金融機構。作為消費者,銀行只要一收費,肯定會增加其經(jīng)濟負擔,因此,每次銀行收費都會遭到消費者的反對。但是,這次跨行查詢收費卻遇到了人大代表的挑戰(zhàn)。在一些消費者的心目中,銀行業(yè)是壟斷行業(yè),四大銀行仍是國有商業(yè)銀行,仍然帶有公益性質(zhì),收費就是“拋棄企業(yè)社會責任”、“喪失公益心”的表現(xiàn)。這其實是一種誤解,我國目前的銀行、信用社上千家,銀行業(yè)不是壟斷行業(yè);工行、中行、建行都已經(jīng)上市,不再是國有商業(yè)銀行,商業(yè)化是其未來發(fā)展的主要方向;企業(yè)社會責任也不僅僅是簡單的收費不收費的問題。這次銀行卡境內(nèi)ATM跨行查詢費的停收,顯然已不再是一個經(jīng)濟問題,也不是一個法律問題,而成了一個政治問題。這種用政治途徑解決糾紛所存在的問題是,處理問題過多地考慮政治和輿情,程序的

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