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金融消費者的隱私權(quán)保護(hù)淺析

2012年3月4日 00:04| 發(fā)布者: admin| 查看數(shù): 593| 評論數(shù): 0|原作者: 中國人民銀行科技司,薛濤,吳曉光|來自: 《浙江金融》 |

摘要: 在消費者的諸多權(quán)利當(dāng)中，由于公民權(quán)利意識的淡薄以及沒有針對性強(qiáng)的法律約束，消費者的金融隱私權(quán)一直沒有得到足夠的重視，于是這項權(quán)利被侵犯的現(xiàn)象時有發(fā)生。而隨著法制建設(shè)的逐步完善和金融市場的不斷發(fā)展，金融 ...

    [摘要]在消費者的諸多權(quán)利當(dāng)中，由于公民權(quán)利意識的淡薄以及沒有針對性強(qiáng)的法律約束，消費者的金融隱私權(quán)一直沒有得到足夠的重視，于是這項權(quán)利被侵犯的現(xiàn)象時有發(fā)生。而隨著法制建設(shè)的逐步完善和金融市場的不斷發(fā)展，金融隱私權(quán)的保護(hù)將是未來值得重點關(guān)注的內(nèi)容。本文在介紹金融隱私權(quán)概念、特征及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討了金融隱私權(quán)保護(hù)不當(dāng)所引發(fā)的風(fēng)險，并且從博弈的角度給出了針對此項權(quán)利的保護(hù)建議。
   
    一、前言
   
    金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾百年的發(fā)展，已經(jīng)由過去單純的儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)榧�、取、貸、售、管等職能于一身的綜合型機(jī)構(gòu)，真正成為了金融市場中不可或缺的一部分。金融機(jī)構(gòu)在瘋狂擴(kuò)張其業(yè)務(wù)范圍，使其經(jīng)營業(yè)績不斷攀上新高峰的同時，對于金融消費者的隱私保護(hù)卻始終處于較低的水平。財務(wù)信息外泄、資金被竊、個人身份信息被出售等隱私侵犯事件時有發(fā)生。那么什么是金融隱私權(quán)，如何讓金融機(jī)構(gòu)的隱私保護(hù)水平與其經(jīng)營水平相匹配，在隱私權(quán)保護(hù)過程中有哪些困境，本文從金融隱私權(quán)的基本內(nèi)涵出發(fā)，通過對比國內(nèi)外在隱私權(quán)保護(hù)方面的現(xiàn)狀，并對信息披露與隱私權(quán)的博弈進(jìn)行分析，從而給出一些建議。
   
   
   
    二、金融消費者簡述
   
    法律意義上的消費者是為個人的目的購買或使用商品和接受服務(wù)的社會成員。金融消費者是消費者概念中的一個分支，是一種特殊的消費者，是消費者在金融領(lǐng)域的延伸，是為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的個人。明確金融消費者的概念并賦予其法律上的內(nèi)涵是討論其隱私權(quán)保護(hù)的前提。
   
    金融消費者仍符合消費者的三個基本特征：主體是個人；行為是購買、使用商品或接受服務(wù)；目的是為了生活需要。金融消費者的特性有三方面，第一方面是收益需求，金融消費者在產(chǎn)生消費行為時追求收益的最大化；第二方面是風(fēng)險需求，大體上可分為風(fēng)險厭惡和風(fēng)險喜好兩種類型；第三方面是個性化，根據(jù)不同的收入水平，有不同的消費動機(jī)。
   
    在國外，金融消費者并不是一個新的概念。早在2000年初，國外的金融市場中就已經(jīng)有類似的說法。一些西方國家也制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，如《金融服務(wù)法》《金融現(xiàn)代服務(wù)法》《金融商品交易法》等，這些法律都涉及到了金融消費者的概念。而在我國，雖然金融消費者的概念逐漸被使用，但還沒有形成一個法律概念，沒有法律上的內(nèi)涵，這個概念所包含的范圍也不明確。此外，我國各金融領(lǐng)域的部門法中均未提出金融消費者這一概念。目前是將在銀行、證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人或個人成為金融消費者。
   
   
   
    三、金融消費者的隱私權(quán)保護(hù)
   
    （一）金融消費者隱私權(quán)概述
   
    金融隱私權(quán)是指個人對與其信用或者交易相關(guān)的金融信息所享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權(quán)利。還可以將金融隱私權(quán)解釋為由經(jīng)濟(jì)主體支配并擁有產(chǎn)權(quán)的，以信用信息為核心的具有財產(chǎn)收益的權(quán)利。
   
    金融隱私權(quán)中所指的金融信息包括開立賬戶時所需的個人身份信息，銀行賬戶，信用賬戶等個人交易信息，同時還包括專業(yè)機(jī)構(gòu)對消費者進(jìn)行咨詢和分析后得出的風(fēng)險偏好，投資偏好，理財意愿等信息。除此之外，還包括金融消費者的財務(wù)金融狀況。
   
    金融隱私權(quán)包括三個方面的權(quán)利：第一，信息持有者有權(quán)隱瞞其信用信息，使其不為他人所知。第二，信息持有者可以自由支配其信用信息，自主決定允許或不允許第三人知悉和利用其信用信息。第三，當(dāng)信用信息被不當(dāng)泄露或被侵害時，信息持有者有權(quán)尋求司法救濟(jì)。金融隱私權(quán)的核心，是對信用信息及其利益的支配，即信息持有者對其信用信息享有控制支配權(quán)。
   
    （二）與金融隱私權(quán)相關(guān)的風(fēng)險
   
    結(jié)合金融消費者的消費目標(biāo)、消費方式和消費環(huán)境，金融信息泄露所引發(fā)的風(fēng)險主要有如下幾種：
   
    1.操作風(fēng)險。當(dāng)金融信息被金融機(jī)構(gòu)泄露給第三方機(jī)構(gòu)時，該機(jī)構(gòu)可能會為金融消費者設(shè)置一些操作陷阱，再加上消費者對于金融產(chǎn)品或服務(wù)的交易規(guī)則不完全理解，或者交易規(guī)則本身不完善或有問題、會導(dǎo)致直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險。
   
    2.信用風(fēng)險。金融消費者的借款或投資信息被泄露，從而被未授權(quán)第三方所利用，導(dǎo)致借款方或被投資方因某些不可逆轉(zhuǎn)的因素導(dǎo)致項目終止或資金困難，從而使消費者無法從該項目中如期收回投資或借款，從而形成金融消費的信用風(fēng)險。
   
    3.交易風(fēng)險。交易風(fēng)險是指金融消費者在對金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行交易時面臨的隱私權(quán)被侵犯風(fēng)險。此項風(fēng)險多針對網(wǎng)絡(luò)交易或電子商務(wù)用戶，同時這也是金融消費者隱私權(quán)最容易遭受侵害的一個環(huán)節(jié)。
   
    4.市場風(fēng)險。金融信息被非法收集后，一些別有用心的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行分析，然后根據(jù)分析結(jié)果操縱市場，導(dǎo)致消費者的金融資產(chǎn)價值在某段時間因市場價格不確定變動，導(dǎo)致其資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)和表外項目可能發(fā)生虧損的風(fēng)險。包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。
   
    5.系統(tǒng)及事件風(fēng)險。該風(fēng)險與市場風(fēng)險發(fā)生的原理類似，指當(dāng)某一突發(fā)而嚴(yán)重的特殊事件或是市場共同因素發(fā)生時，導(dǎo)致整個市場大幅波動，進(jìn)而造成金融消費者發(fā)生重大虧損的風(fēng)險。
   
    （三）從博弈的觀點來看金融隱私權(quán)保護(hù)
   
    目前，無論是金融服務(wù)和金融監(jiān)管，都對個人金融信息披露提出了一定的要求。金融機(jī)構(gòu)為了能夠向公眾提供更多的服務(wù)，開發(fā)和推介新產(chǎn)品和服務(wù)，贏得更多的客戶，提高其在市場中的競爭力，會將金融消費者的金融信息用于金融服務(wù)和金融產(chǎn)品交易之外的用途，或者與其他金融機(jī)構(gòu)或者商業(yè)機(jī)構(gòu)共享。例如，利用所掌握的信息對金融消費者進(jìn)行分類，確定本機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)是否能夠滿足需求，同時評估后續(xù)開發(fā)的金融產(chǎn)品能夠取得預(yù)期的收益。在推介產(chǎn)品和服務(wù)時，個人金融信息會被用來進(jìn)行短信或電話通知。再如，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的勢頭越來越強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融業(yè)由傳統(tǒng)逐步走向網(wǎng)絡(luò)金融時代。大型數(shù)據(jù)中心，客服中心的建立使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍有本地擴(kuò)展到全國甚至全球。為了提高交易和服務(wù)效率，各大金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行業(yè)務(wù)整合，并且進(jìn)行跨行合作。金融消費者在享受便捷服務(wù)的同時，也需要允許金融機(jī)構(gòu)將其個人信息進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)共享。
   
    此外，由于信貸市場中存在信貸雙方信息不對稱，即借款人總是比放貸人更了解自己的還款意愿和能力，借款人有時候會出于某種原因來隱瞞自己的真實情況，或通過各種途徑來影響金融機(jī)構(gòu)的放貸審查，從而讓金融機(jī)構(gòu)遭受道德風(fēng)險。為了彌補這種不對稱，各國均致力于建立一套完善的征信體系。征信體系的作用就是向放貸人提供借款人準(zhǔn)確可靠的信息，包括個人身份信息和金融信息。而這些信息則是金融消費者在辦理信貸業(yè)務(wù)之前所必須提供的。
   
    還有一些涉及到國家安全的問題，例如反洗錢�！吨腥A人民共和國反洗錢法》為反洗錢職能部門開展反洗錢工作提供了有力的法律依據(jù)。金融監(jiān)管部門會親自負(fù)責(zé)或者授權(quán)金融機(jī)構(gòu)的某些職能部門負(fù)責(zé)對金融消費者的金融交易行為和金融信息進(jìn)行監(jiān)控，而每個公民都有義務(wù)接受監(jiān)管，并允許有關(guān)部門查詢部分個人金融信息。但是該法律對于如何對個人信息進(jìn)行保密，如何避免讓個人隱私權(quán)受侵害沒有做出明確的說明，對于反洗錢監(jiān)管部門和執(zhí)法部門的保密義務(wù)也沒有明確的說明。這些種種的不明確也是金融信息泄露的一個隱患。
   
    總的說來，對金融消費者隱私權(quán)提供保護(hù)的過程實際上是與個人金融信息披露機(jī)制相博弈的過程。解決隱私權(quán)保護(hù)和個人信息披露之間矛盾的關(guān)鍵就是掌握好博弈的均衡點。因為個人信息披露的初衷大部分是為了牟利，所以姑且將個人信息披露看做是收益，而將隱私保護(hù)看做是成本，那么尋找博弈均衡點的過程就變成了如何將利潤最大化的過程，也就是將收益最大化，成本最小化的過程。
   
    （四）金融消費者隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀
   
    在金融消費者面臨的五大風(fēng)險中，交易風(fēng)險是最容易侵犯到隱私權(quán)的一個環(huán)節(jié)。在交易過程中，客戶需要向金融機(jī)構(gòu)提供大量的金融信息，這些信息一旦保管不善，就會被第三方機(jī)構(gòu)利用，對客戶的隱私權(quán)造成侵犯。
   
    金融機(jī)構(gòu)獲取客戶金融信息主要通過兩種渠道。一是電子化渠道，二是柜臺渠道。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，為了提高金融服務(wù)的質(zhì)量，增強(qiáng)自身的競爭力和爭搶客源，越來越多的金融機(jī)構(gòu)在與客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易過程中采用電子化手段。在這個渠道中，基于互聯(lián)網(wǎng)的開放性、互動性、傳播面廣、匿名性強(qiáng)以及大多數(shù)金融消費者安全意識淡薄的特點，他們所面臨的風(fēng)險點有：賬號密碼被破解；客戶個人信息和資金通過黑客設(shè)置的惡意網(wǎng)站或惡意鏈接被竊��；被假冒金融機(jī)構(gòu)站點欺騙；社會工程學(xué)陷阱；金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫被入侵等等。在柜臺渠道方面，金融消費者所面臨的風(fēng)險點有：柜臺風(fēng)險；客戶資料被第三方竊取；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員倒賣客戶資料；對廢棄資料保管不當(dāng)；金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守隱患等等。
   
    1.國外對于金融隱私權(quán)的保護(hù)措施。因為金融消費者和金融隱私權(quán)的概念在國外出現(xiàn)較早，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)比較成熟，所以國外金融機(jī)構(gòu)對于金融消費者的隱私保護(hù)是比較嚴(yán)格的，相關(guān)的法律制度也比較完善。例如美國政府制定的《金融隱私權(quán)法》《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》《公平正確信用交易法》，同時美國政府還為金融領(lǐng)域的不同行業(yè)，如銀行、證券、保險等，制定了不同的隱私權(quán)保護(hù)法和不同的保護(hù)模式。除了制度建設(shè)之外，西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體還成立了若干職能部門，專門維護(hù)金融消費者的權(quán)益，處理金融隱私權(quán)受侵害的問題。
   
    2.國內(nèi)對于金融隱私權(quán)的保護(hù)措施。
   
    （1）法律方面。反觀國內(nèi)，在法律法規(guī)建設(shè)方面，雖然經(jīng)過若干年的法律制度建設(shè)，我國在消費者權(quán)益保護(hù)方面已經(jīng)取得了一定的成果，《消費者權(quán)益保護(hù)法》在維權(quán)過程中也發(fā)揮了一定的作用，但該法規(guī)對金融消費者的特殊需求針對性不強(qiáng)，很多規(guī)范不適用于金融消費領(lǐng)域，很多問題無法使用該法規(guī)解決。另外，在金融行業(yè)法律法規(guī)方面，國家制定了《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險法》等行業(yè)法規(guī)，里面多多少少也涉及到了對于金融隱私權(quán)的保護(hù)問題，但是都比較含糊，沒有將保護(hù)金融消費者權(quán)益作為重要內(nèi)容明確規(guī)定，對銀行卡、征信和存款保險及金融產(chǎn)品、信息披露、合格金融消費者等方面的配套制度也沒有提出明確的指導(dǎo)意見。
   
    （2）機(jī)構(gòu)建設(shè)方面。在機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，國內(nèi)還沒有設(shè)立專職的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)。金融行業(yè)往往是高端人才的聚集地，從業(yè)者有著豐富的專業(yè)知識，而金融消費者由于缺乏足夠的信息和專業(yè)知識背景，因此在交易過程中處于弱勢地位。地位上的不平等導(dǎo)致消費者對于自身的金融隱私權(quán)是否被侵犯毫不知情，或者即使知道被侵權(quán)，也不知道以何種方式，通過何種途徑進(jìn)行申訴、維權(quán)以及挽回?fù)p失。
   
    （五）金融消費者隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)實意義
   
    1.金融市場發(fā)展的客觀要求。金融市場的發(fā)展離不開金融消費者的積極參與，而保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，保護(hù)其隱私權(quán)不受侵犯，實際上就是一個方面來達(dá)到維護(hù)市場秩序、保障金融改革開放深化，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展的目的。
   
    2.金融機(jī)構(gòu)的基本義務(wù)。金融隱私權(quán)實際上是金融消費者的一種財產(chǎn)，金融信息具有財產(chǎn)屬性。因此保護(hù)金融隱私權(quán)不受侵犯實質(zhì)上與保護(hù)個人財產(chǎn)不受侵犯是相通的。各金融機(jī)構(gòu)可以合法的利用這些財產(chǎn)，并給予消費者一定的回報，但在利用金融信息的同時，也要肩負(fù)保護(hù)信息的完整性，可用性和私密性的責(zé)任。在金融市場中交易雙方專業(yè)知識的不對稱和所掌握信息的不對稱造成了雙方整體地位的不對稱，因此保護(hù)金融消費者的隱私權(quán)是彌補這種不對稱關(guān)系的一種途徑，降低雙方地位的不對稱程度。
   
    3.新型金融服務(wù)模式的客觀需要。隨著網(wǎng)上交易大量出現(xiàn)以及“低碳”理念的逐步推行，未來會有更加靈活，更加豐富的交易形式出現(xiàn)。金融消費者在享受便利的同時，各種網(wǎng)絡(luò)安全事件也造成了諸多金融信息失竊事件，從而造成財產(chǎn)損失，給金融消費者的心理留下陰影。因此，保護(hù)金融消費者的隱私權(quán)也是保證網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)上交易持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。
   
   
   
    四、對金融消費者隱私權(quán)保護(hù)的建議
   
    在金融消費者隱私權(quán)的保護(hù)問題上，大致可以分為兩個層面的建議，一個是政策層面的，，一個是技術(shù)層面的。
   
    （一）政策層面
   
    1.明確金融消費者和金融隱私權(quán)的定義，明確兩者所包含的范圍，并形成一個法律概念，賦予其法律上的內(nèi)涵，這是制定法規(guī)政策的基礎(chǔ)。特別是對于金融隱私權(quán)，應(yīng)當(dāng)明確所保護(hù)的內(nèi)容，對金融信息進(jìn)行分類。明確信息披露的規(guī)則與程序，充分權(quán)衡信息共享與隱私保護(hù)之間的博弈關(guān)系，在披露和共享信息之前，需要與信息主體做充分的溝通，應(yīng)提前告知金融消費者在披露過程中和披露過后可能造成的風(fēng)險，同時還需要對金融信息的知曉范圍進(jìn)行控制，并對金融信息被非法獲得后的賠償、懲罰措施進(jìn)行明確。
   
    2.討論選擇對于金融隱私權(quán)保護(hù)的立法模式以及金融隱私權(quán)的法律地位。目前國際上通行的模式主要有兩種，一種是美國模式，即特殊領(lǐng)域?qū)ｉT立法保護(hù)模式。另一種是歐盟模式，即綜合性保護(hù)模式。在探索適用于我國國情立法模式的道路上，可以借鑒國外的經(jīng)驗，并結(jié)合我國金融行業(yè)的實際情況和金融隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀來選擇，不可簡單的復(fù)制。另外，因為金融隱私權(quán)具有財產(chǎn)屬性，所以可以將金融隱私權(quán)的保護(hù)當(dāng)成一種財產(chǎn)保護(hù)，并在金融行業(yè)法中加以明確。
   
    3.設(shè)立專門的金融隱私權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)，對金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員進(jìn)行專項監(jiān)管，同時為金融消費者設(shè)立申訴渠道，以便其在金融隱私權(quán)遭到侵犯時能夠做到“申訴有門，處理有人”。
   
    4.分清責(zé)任，明確賠償和懲罰措施。對于金融機(jī)構(gòu)和其從業(yè)人員的義務(wù)和責(zé)任進(jìn)行明確細(xì)化，可分為行政責(zé)任，民事責(zé)任和刑事責(zé)任。針對不同程度的責(zé)任建立不同的處罰措施和賠償標(biāo)準(zhǔn)。
   
    5.嚴(yán)格規(guī)范金融行業(yè)的操作流程和從業(yè)人員準(zhǔn)入機(jī)制�！耙恍腥龝睉�(yīng)與全國各級金融機(jī)構(gòu)一起協(xié)商，在業(yè)內(nèi)建立一套嚴(yán)格的管制機(jī)制、操作流程和完善的金融信息管理制度。同時，在自律的基礎(chǔ)上，“一行三會”應(yīng)對機(jī)制、流程和制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管。提高金融行業(yè)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻，除了考察專業(yè)知識外，還要對從業(yè)人員的道德素養(yǎng)進(jìn)行考察。在上崗前，要經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)培訓(xùn)，提高其認(rèn)識，時刻牢記要按章操作，履行保護(hù)金融消費者隱私權(quán)的義務(wù)。
   
    （二）技術(shù)層面
   
    1.加強(qiáng)傳。除了金融機(jī)構(gòu)自身對于保護(hù)金融隱私權(quán)的宣傳之外，還應(yīng)該充分利用廣播、電視、報刊等媒體向金融消費者灌輸金融隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)知識。
   
    2.增強(qiáng)安全意識，防范假冒金融機(jī)構(gòu)站點對金融信息的竊取。盡量選擇大型的、知名的金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)站點進(jìn)行網(wǎng)上交易，在交易過程中，使用數(shù)字證書。不要隨便在網(wǎng)上填寫個人信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與信息安全廠商開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作，定期對虛假站點進(jìn)行公開發(fā)布，必要時可以采取屏蔽等措施，并上報監(jiān)管部門進(jìn)行備案。
   
    3.采用先進(jìn)的信息管理技術(shù)和加密技術(shù)，加強(qiáng)文檔和數(shù)據(jù)的管理，防止金融信息失竊密。對于金融信息的錄入、保存、查詢等制定嚴(yán)格的操作程序和審批程序，并制定定期和不定期的內(nèi)部審計計劃。
   
   
   
    五、總結(jié)
   
    隨著法制建設(shè)的逐步完善和公民法律意識的逐步提高，金融隱私權(quán)作為公民權(quán)利的一項重要內(nèi)容，會越來越被關(guān)注。對于這項權(quán)利的保護(hù)也會越來越受重視。強(qiáng)化法律對于金融隱私權(quán)的保護(hù)作用至關(guān)重要。除了依靠法律，行業(yè)自律也是非常重要的一個環(huán)節(jié)。但需要說明的是，在強(qiáng)化保護(hù)的同時，還要兼顧金融行業(yè)發(fā)展的整體利益，即找到金融隱私保護(hù)與信息披露的博弈均衡點。本文所提出的建議還需要在實踐中進(jìn)一步地細(xì)化，切實為金融隱私權(quán)的保護(hù)提供幫助。
   
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