發(fā)布時間：2019-11-15 00:34

【摘要】：隨著金融混業(yè)經(jīng)營趨勢的來臨,銀行保險越來越成為一種重要的經(jīng)營方式,也成為保險公司與銀行實現(xiàn)雙贏的重要戰(zhàn)略合作方式。我國的銀行保險始于1995年,經(jīng)過十幾年的快速發(fā)展,銀行保險迎來了發(fā)展的黃金時期。2001-2010年我國銀保保費收入一路飆升,在人身險總保費中的比例也越來越大,截至2010年底,我國壽險公司共實現(xiàn)銀行保費收入5245.35億元,銀保保費年增長率達(dá)34.99%,銀保保費占人身險總保費的比例為49.95%,許多壽險公司的銀保保費依存度都在40%以上,一些中小型壽險公司的銀保保費依存度甚至在70%以上,銀行保險已越來越成為壽險公司發(fā)展業(yè)務(wù)最重要的銷售渠道。 但是,在銀行保險高速發(fā)展的同時,其產(chǎn)生的問題也越來越嚴(yán)重。其中比較突出的問題有兩點：一是銷售誤導(dǎo)問題。由于保險在我國發(fā)展起步較晚,居民普遍保險意識較弱,再加之保險行業(yè)經(jīng)營的不規(guī)范,時常有保險欺詐事件發(fā)生,民眾對于保險普遍有抵觸心理,而銀行在銷售保險產(chǎn)品時,為了提高銷售量,往往將保險產(chǎn)品與銀行儲蓄產(chǎn)品相混淆,許多居民到銀行存錢,在不明就里的情況下就購買了保險。再就是銀行在推薦保險產(chǎn)品時,夸大回報率,一味夸大產(chǎn)品好處而回避產(chǎn)品不利；其二就是壽險公司在市場競爭加劇的情況下,為了爭搶銀行渠道資源,保險公司之間惡性競爭局面難免出現(xiàn),如相互抬高手續(xù)費,給銀行工作人員暗返回扣,實行賬外賬等等。這些問題都是近年來居民反映比較集中的問題,不僅給社會帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響,還嚴(yán)重攪亂了我國銀行保險市場的秩序,不利于我國銀行保險的健康發(fā)展。 正是在這樣的背景下,銀監(jiān)會和保監(jiān)會為了加強對銀行保險市場的監(jiān)管,促進(jìn)我國銀行保險的良性發(fā)展,發(fā)布了銀保新規(guī)。銀監(jiān)會于2010年11月1日推出了90號文件《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》,全面叫停保險公司到銀行駐點銷售,并限制商業(yè)銀行單個銀行網(wǎng)點入駐保險公司經(jīng)營銷售的個數(shù)(原則上不超過3家)。2011年3月,中國銀監(jiān)會又與保監(jiān)會聯(lián)手發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》,具體從銀保合作關(guān)系管理、機構(gòu)和人員資格管理、銀保產(chǎn)品管理、代理費用管理、銷售行為管理等方面進(jìn)一步規(guī)范了銀保市場秩序,銀保新規(guī)使銀保業(yè)務(wù)高速增長的態(tài)勢出現(xiàn)了“急剎車”。銀保保費在2011年首次出現(xiàn)負(fù)增長,同比下降12.74%,銀保保費在人身險總保費中的比例也下降了2.08個百分點。銀保新規(guī)的實施,無疑給壽險業(yè)的銀保渠道投下了一枚重磅炸彈,令許多公司銀保業(yè)務(wù)在2011年都受到了重創(chuàng)。 本文就是選取了一個這樣的角度,即分析在銀保新規(guī)施行后,國內(nèi)不同壽險公司(中外資、大小型、上市)的銀保業(yè)務(wù)變化,分析銀保新規(guī)對不同壽險公司造成的影響程度,并比較哪類公司所受影響程度最深,政策是否達(dá)到了預(yù)期效果。本文的構(gòu)思安排按以下思路進(jìn)行：在第一章首先對銀行保險產(chǎn)品進(jìn)行了概述,包括銀行保險的概念,銀行保險業(yè)務(wù)的四種發(fā)展模式,銀行保險在世界和在我國的起源發(fā)展；之后分析了我國銀行保險的現(xiàn)狀,指出銀行保險現(xiàn)階段己成為壽險公司最重要的銷售渠道,甚至成為一些中小型壽險公司賴以生存的途徑；緊接著又討論了現(xiàn)階段我國銀行保險存在的問題,這些問題主要有：銀保產(chǎn)品同質(zhì)化、銀保銷售誤導(dǎo)嚴(yán)重、銀保雙方合作模式的不穩(wěn)定及銀保產(chǎn)品售后服務(wù)的不到位。 本文第二章分析了銀保新規(guī)的提出及現(xiàn)實意義。首先對銀保新規(guī)條款進(jìn)行了詮釋,接著闡述了銀保新規(guī)提出的目的以及討論了銀保新規(guī)可能會給壽險公司造成的影響,最后分析了銀保新規(guī)提出的現(xiàn)實意義：雖然銀保新規(guī)在短期內(nèi)會造成壽險業(yè)銀保業(yè)務(wù)的下滑,但它在長期有利于促進(jìn)銀保市場的改革,推動銀保合作模式的轉(zhuǎn)變以及有效解決銷售誤導(dǎo)、錯誤銷售等問題。 本文第三章著重分析了銀保新規(guī)對我國壽險公司的影響。在分析新規(guī)對不同壽險公司的影響時,又細(xì)分為以下兩個層面：一是銀保新規(guī)對壽險公司銀保保費收入的影響,二是銀保新規(guī)對壽險公司的其他方面的影響。在分析銀保新規(guī)對壽險公司銀保保費收入的影響時,描述性定量分析與實證分析相結(jié)合,具體又從四點進(jìn)行了分析：首先總體分析了銀保新規(guī)對我國整體壽險公司銀保業(yè)務(wù)的影響,得出全國整體銀保業(yè)務(wù)下滑的結(jié)論；其次分別分析了對中外資壽險公司的影響,最后得出銀保新規(guī)使中外資壽險公司銀保業(yè)務(wù)都出現(xiàn)下滑,但是外資壽險公司所受影響程度更重的結(jié)論；再次分別分析了銀保新規(guī)對不同規(guī)模壽險公司的影響,得出大中小壽險公司在銀保新規(guī)的影響下,銀保業(yè)務(wù)都出現(xiàn)下滑,但中小型壽險公司所受影響程度更大,波動幅度也更大的結(jié)論；最后分析了銀保新規(guī)對我國5家上市壽險公司的影響程度,最后發(fā)現(xiàn)除平安壽險一家公司在銀保新規(guī)實施后銀保業(yè)務(wù)不降反升外,其余四家上市壽險公司銀保業(yè)務(wù)都出現(xiàn)下滑跡象。在分析銀保新規(guī)對壽險公司其他方面的影響時,分別分析了銀保新規(guī)對壽險公司其他渠道收入和償付能力充足率造成的影響。 本文第四章在前面分析銀保問題及銀保新規(guī)對我國壽險公司產(chǎn)生的影響后,針對性地對我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展提出了四點建議：一是要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀保合作模式,深化合作關(guān)系,對于大型壽險公司可以考慮戰(zhàn)略聯(lián)盟和金融控股等合作模式,對于小型壽險公司則應(yīng)該在分銷協(xié)議的基礎(chǔ)上,試點開展合資企業(yè)和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式,以鞏固銀保雙方合作關(guān)系的穩(wěn)定性；二是要積極開發(fā)新渠道資源,鞏固壽險個險渠道營方式,充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)、電話、手機等新型營銷方式,降低對銀行渠道的依賴性；三是要創(chuàng)新銀保產(chǎn)品的研究開發(fā),提高銀保產(chǎn)品的質(zhì)量,在銀保產(chǎn)品的開發(fā)上,要充分考慮市場和消費者的需求,開發(fā)出具有保障性和差異性的銀保產(chǎn)品；最后銀行保險要創(chuàng)新銷售模式,提升服務(wù)質(zhì)量,銀保雙方要打破單一銀行柜臺銷售模式的束縛,積極開發(fā)如銀行理財沙龍,保險宣介會,渠道說明會等集中新型營銷方式,在提供銀保服務(wù)時,銀行和保險公司要充分聯(lián)手,各司其職,做好銀保產(chǎn)品的售前、售中和售后環(huán)節(jié),為消費者提供更好的銀保服務(wù)。
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號】：F842.3

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2561059