本文關(guān)鍵詞：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的成就、矛盾及出路，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　摘要 通過對(duì)設(shè)施大棚保險(xiǎn)重要性和特點(diǎn)的分析，結(jié)合當(dāng)前設(shè)施大棚保險(xiǎn)發(fā)展的政策背景、試點(diǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出了推進(jìn)我國設(shè)施大棚保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。
　　關(guān)鍵詞 設(shè)施大棚保險(xiǎn)；意義；特點(diǎn)；現(xiàn)狀；對(duì)策
　　中圖分類號(hào) F842.6；F327 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-5739（2013）05-0349-03
　　2010年，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)蔬菜生產(chǎn)保障市場(chǎng)供應(yīng)和價(jià)格基本穩(wěn)定的通知》（國發(fā)〔2010〕26號(hào)），提出了“保險(xiǎn)公司要完善蔬菜保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極引導(dǎo)菜農(nóng)投保，有條件的地方可對(duì)保費(fèi)適當(dāng)給予財(cái)政補(bǔ)貼”的要求。2012年中央1號(hào)文件，又提出了“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面，開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)”的指示精神。按照文件精神和農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司迅速啟動(dòng)了以蔬菜大棚保險(xiǎn)為重點(diǎn)的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，大棚種植保險(xiǎn)研究和實(shí)踐取得了積極的進(jìn)展[1-4]，現(xiàn)將設(shè)施大棚保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策總結(jié)如下。
　　1 開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)的背景
　　1.1 設(shè)施大棚保險(xiǎn)的概念
　　按照2011年農(nóng)業(yè)部發(fā)布的《全國設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》的分類，設(shè)施農(nóng)業(yè)包括園藝、畜牧、水產(chǎn)，是為農(nóng)產(chǎn)品商品化各階段提供最適宜環(huán)境和條件，以擺脫自然環(huán)境和傳統(tǒng)生產(chǎn)條件的束縛，獲得高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、安全農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。設(shè)施園藝生產(chǎn)作為設(shè)施農(nóng)業(yè)的重要組成部分，主要包括大棚和棚內(nèi)作物，設(shè)施內(nèi)作物包括蔬菜、水果和觀賞作物等，以蔬菜種植為主，全國大棚蔬菜約占大棚作物種植面積的95%，因此本文重點(diǎn)探討設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。設(shè)施大棚保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人的大棚及棚內(nèi)作物，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的災(zāi)害事故所造成的損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。
　　1.2 開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)的重要意義
　　開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收、提高農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保障菜籃子工程建設(shè)、穩(wěn)定蔬菜價(jià)格、發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)管理職能，使保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等方面具有重要作用。因此，應(yīng)積極開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)活動(dòng)，保障農(nóng)民的收入。
　　1.2.1 開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)是貫徹落實(shí)國家科技戰(zhàn)略和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的必然要求。大棚生產(chǎn)極大提高了土地產(chǎn)出率、資源利用率、勞動(dòng)生產(chǎn)率，是我國許多區(qū)域農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變，建設(shè)新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要內(nèi)容之一。近年來，國家政策扶持力度越來越大，設(shè)施大棚生產(chǎn)得到快速發(fā)展。截至2012年底，全國設(shè)施大棚種植面積已近400萬hm2，成為世界上設(shè)施種植面積最大的國家，因此發(fā)展設(shè)施大棚保險(xiǎn)是與國家科技興農(nóng)政策相配套的重要舉措，是支撐我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系的重要一環(huán)。
　　1.2.2 開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)，有利于提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和可持續(xù)發(fā)展能力。設(shè)施園藝生產(chǎn)極大地滿足了人民對(duì)園藝產(chǎn)品的需求，尤其是對(duì)解決北方地區(qū)冬季蔬菜供應(yīng)以及花卉、水果等產(chǎn)品的周年供給等方面發(fā)揮了重要作用，但是與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相比，相對(duì)封閉的生產(chǎn)環(huán)境雖具有較強(qiáng)的防災(zāi)減災(zāi)能力，但是對(duì)于大災(zāi)影響造成的損失往往更大。大棚作物價(jià)值高、反季節(jié)種植，損失后的自我恢復(fù)能力弱，造成全損的概率高，因此同樣的災(zāi)害，大棚種植生產(chǎn)者往往承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，對(duì)保險(xiǎn)的需求更為迫切。農(nóng)戶通過參加大棚保險(xiǎn)，可使生產(chǎn)中斷、后續(xù)資金不足難以恢復(fù)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，保障了農(nóng)產(chǎn)品全年的均衡供應(yīng)。
　　1.2.3 開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)，有利于完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。設(shè)施大棚保險(xiǎn)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系建設(shè)不可或缺的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司踐行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)三農(nóng)的重要體現(xiàn)，是充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要手段。2007年中央財(cái)政在6個(gè)省區(qū)開始對(duì)玉米、水稻、生豬等6個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的試點(diǎn)，至2012年底，中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼品種已經(jīng)達(dá)到15個(gè)，人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品400多個(gè)，覆蓋全國各省區(qū)，呈現(xiàn)出政策支持不斷加強(qiáng)、覆蓋面快速擴(kuò)大、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力、社會(huì)認(rèn)同度和影響力不斷提高的良好局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展為設(shè)施大棚保險(xiǎn)發(fā)展提供了的可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。特別是盼望已久的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，將為設(shè)施大棚保險(xiǎn)走向規(guī)范發(fā)展的快速通道奠定良好的基礎(chǔ)。
　　1.2.4 開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)。大棚生產(chǎn)一般是連片經(jīng)營，投資價(jià)值高，風(fēng)險(xiǎn)高，資金不足時(shí)由農(nóng)戶或大棚合作經(jīng)營組織向銀行進(jìn)行貸款經(jīng)營。開展設(shè)施大棚保險(xiǎn)可促進(jìn)信貸對(duì)大棚生產(chǎn)的支持、穩(wěn)定農(nóng)民未來預(yù)期、改善農(nóng)村信用環(huán)境、激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈，形成農(nóng)戶敢貸、銀行愿貸、資金安全得到有效保障的新局面，從而進(jìn)一步支持銀行擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的授信，促進(jìn)融資，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)資金鏈的良性循環(huán)。
　　2 設(shè)施大棚保險(xiǎn)的特點(diǎn)
　　2.1 保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣
　　大棚類型多樣，保險(xiǎn)標(biāo)包括棚體設(shè)備、附屬材料，又包含棚內(nèi)種植的作物。棚內(nèi)作物品種豐富，包括蔬菜、瓜果、花卉、苗木、食用菌、藥材等，不僅棚體價(jià)值高，且棚內(nèi)作物往往是非傳統(tǒng)作物，成本投入和市場(chǎng)價(jià)值也較高，農(nóng)戶有著更高的保障需求。因此，一般將棚體與棚內(nèi)作物同時(shí)承保，屬于“農(nóng)險(xiǎn)+財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)組合形式。
　　2.2 保險(xiǎn)責(zé)任寬泛
　　設(shè)施大棚生產(chǎn)屬于人為控制下的半封閉式生產(chǎn)模式，具有溫差大、高濕、弱光及不易輪作等特點(diǎn)。棚內(nèi)作物可能遭遇的氣象災(zāi)害與大棚基本一致。設(shè)施大棚及其附屬設(shè)施，受其建筑材料的影響，抗災(zāi)害能力存在差異，遭遇的災(zāi)害主要有：火災(zāi)、冰雹、雪災(zāi)、暴風(fēng)、暴雨及棚體損毀、倒塌后發(fā)生的損失。除一般自然災(zāi)害之外，龍卷風(fēng)、冰凌、沿海地區(qū)的熱帶風(fēng)暴、內(nèi)陸地區(qū)的沙塵暴等區(qū)域性災(zāi)害也會(huì)對(duì)設(shè)施大棚造成一定影響。棚內(nèi)作物除遭受上述災(zāi)害外，還可能遭遇病蟲害。這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一般在保險(xiǎn)條款中列明，保險(xiǎn)公司是可以作保險(xiǎn)責(zé)任承保的。對(duì)于被保險(xiǎn)人在棚內(nèi)勞動(dòng)過程中，因意外事故或自然災(zāi)害導(dǎo)致的人身傷害，根據(jù)農(nóng)戶的需求，也可以作為附加險(xiǎn)承保。 　　2.3 保險(xiǎn)金額及費(fèi)率分項(xiàng)確定
　　設(shè)施大棚的保險(xiǎn)費(fèi)率一般較為復(fù)雜，因?yàn)椴煌馁|(zhì)的大棚抗風(fēng)險(xiǎn)程度有所差異。一般鋼架結(jié)構(gòu)的費(fèi)率要低于竹木結(jié)構(gòu)的費(fèi)率，造價(jià)較高的溫室，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，棚體費(fèi)率較低。有些地方的保險(xiǎn)產(chǎn)品還按照棚架、墻體、棚膜及附屬設(shè)施設(shè)置不同的費(fèi)率，采取分項(xiàng)保額、分項(xiàng)費(fèi)率、分項(xiàng)賠付的辦法。對(duì)于棚內(nèi)種植的作物，我國常年生產(chǎn)的蔬菜就有14類，150多個(gè)品種，錯(cuò)綜復(fù)雜，成產(chǎn)成本、生長周期、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、市場(chǎng)價(jià)格明顯不同，可按照大類，如葉菜類、根莖類、蔥蒜類、茄果類、豆類、瓜類分別確定保險(xiǎn)金額。
　　3 設(shè)施大棚保險(xiǎn)試點(diǎn)現(xiàn)狀
　　近年來，為配合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，緩解“菜籃子”產(chǎn)品供應(yīng)不均衡的問題，保險(xiǎn)公司積極開拓設(shè)施大棚種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，專門設(shè)計(jì)設(shè)施大棚保險(xiǎn)方案，研發(fā)了溫室園藝作物種植保險(xiǎn)產(chǎn)品，為我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展提供保險(xiǎn)保障。
　　3.1 陜西省開發(fā)“銀保富”項(xiàng)目，保險(xiǎn)、銀行聯(lián)手為農(nóng)戶提供配套服務(wù)
　　近年來，陜西省政府加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，設(shè)施蔬菜正逐步成為陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。設(shè)施蔬菜“銀保富”是陜西省政府在2009年起推出的省級(jí)農(nóng)村金融創(chuàng)新和重點(diǎn)惠農(nóng)項(xiàng)目，時(shí)任陜西省省長袁純清同志參與調(diào)研并親自命名為“銀保富”，是指通過財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)施蔬菜提供保險(xiǎn)服務(wù)，銀行對(duì)參加保險(xiǎn)并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，以“農(nóng)戶建棚+財(cái)政補(bǔ)貼+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行貸款”的方式為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展既提供資金支持，也提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低了銀行機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)。例如農(nóng)戶購買666.67 m2設(shè)施蔬菜“銀保富”保險(xiǎn)，繳費(fèi)120元，即獲取銀行貸款1萬元。楊凌新華府蔬菜專業(yè)合作社支付保費(fèi)1.4萬元，為該社186個(gè)蔬菜大棚辦理了保險(xiǎn)，很快從銀行獲得了180萬元大棚建設(shè)貸款，使陷入資金困境的合作社起死回生。該社大棚在2010年9月連陰雨災(zāi)害中損失嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司及時(shí)支付了14.5萬元賠款，為大棚重建提供了資金支持。該項(xiàng)目找準(zhǔn)了保險(xiǎn)和銀行聯(lián)手支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的切入點(diǎn)，提高了設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)抗災(zāi)能力，也是解決農(nóng)戶貸款難問題的一種模式。2009—2012年，陜西省政府已連續(xù)4年將設(shè)施蔬菜“銀保富”保險(xiǎn)納入全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案內(nèi)容，推動(dòng)在全省范圍內(nèi)試點(diǎn)，且試點(diǎn)工作被《人民日?qǐng)?bào)》、新華網(wǎng)、陜西“兩臺(tái)一報(bào)”、新浪網(wǎng)、鳳凰網(wǎng)等100多家媒體報(bào)道或轉(zhuǎn)載，總量突破6 000條。
　　3.2 江蘇省政府實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，促進(jìn)設(shè)施大棚保險(xiǎn)發(fā)展
　　江蘇省政府對(duì)大棚保險(xiǎn)實(shí)行政策鼓勵(lì)，給予保費(fèi)補(bǔ)貼20%～50%，且省財(cái)政以省轄市為考核單位，在年底達(dá)到省政府要求的占比，在原有保費(fèi)補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，再實(shí)行補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)。2008年在泰州市率先出具蔬菜大棚保險(xiǎn)第1單之后，有計(jì)劃、有步驟地開展高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)和推送，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“農(nóng)險(xiǎn)系”又一重要“家族”。大棚保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較高的險(xiǎn)種，人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)行與地方政府聯(lián)合共保的經(jīng)營模式。
　　在承保環(huán)節(jié)，人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司為全省各縣（市、區(qū)）支公司配備了GPS定位儀，確定保險(xiǎn)大棚的四角座落位置，予以明顯標(biāo)識(shí)和繪制平面圖，提高了承保的準(zhǔn)確性。在防災(zāi)防損方面，為積極應(yīng)對(duì)災(zāi)害天氣，減少農(nóng)戶損失，保險(xiǎn)公司與氣象部門組建四級(jí)氣象預(yù)警服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，災(zāi)害發(fā)生前，保險(xiǎn)公司根據(jù)得到的氣象信息，發(fā)文對(duì)災(zāi)害預(yù)防工作進(jìn)行部署，發(fā)生突發(fā)情況及重大災(zāi)害及時(shí)啟動(dòng)預(yù)案，并在省、市、縣三級(jí)保險(xiǎn)公司建立了值班制度，做好溝通協(xié)調(diào)工作，及時(shí)掌握轄內(nèi)受災(zāi)情況。人保財(cái)險(xiǎn)借助PICC短信應(yīng)用管理系統(tǒng)，免費(fèi)對(duì)蔬菜大棚投保大戶進(jìn)行災(zāi)害預(yù)警提示服務(wù)，有針對(duì)性地建議應(yīng)對(duì)災(zāi)害的具體措施，特別提示要采取措施加固棚體，對(duì)已到收獲期的棚內(nèi)作物應(yīng)盡快采摘，盡量減少不必要的損失。
　　3.3 配合天津市“菜籃子”工程建設(shè)，加快設(shè)施大棚保險(xiǎn)發(fā)展
　　為支持天津市政府“菜籃子”工程建設(shè)，穩(wěn)定蔬菜價(jià)格，天津市政府大力支持設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，每年撥付專項(xiàng)資金用于溫室大棚建造的補(bǔ)貼，抑制過快增長的蔬菜價(jià)格，截至2011年底，天津市各類溫室大棚已經(jīng)突破2.67萬hm2。人保財(cái)險(xiǎn)天津市公司及時(shí)跟進(jìn)政府和市場(chǎng)的需求，抓住政府補(bǔ)貼建造溫室大棚的利好政策，通過財(cái)政部門給予保費(fèi)補(bǔ)貼的支持，農(nóng)業(yè)部門給予技術(shù)支持，保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。堅(jiān)持由地方政府引導(dǎo)，主要宣傳發(fā)動(dòng)對(duì)象是政府扶持的農(nóng)業(yè)企業(yè)、村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和村級(jí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社等大棚專業(yè)合作組織。人保財(cái)險(xiǎn)天津市分公司制定了《天津市政策性溫室大棚保險(xiǎn)條款》，從2008年下半年起開始試辦，目前已成為天津分公司農(nóng)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，2012年為全市蔬菜大棚提供風(fēng)險(xiǎn)保障12億元。
　　3.4 北京市保險(xiǎn)公司對(duì)大棚損失及時(shí)理賠，保障都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展
　　隨著北京市都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐的加快，進(jìn)一步促進(jìn)了北京市“菜籃子”工程的建設(shè)。北京市從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦以來，嚴(yán)格按照溫室大棚保險(xiǎn)條款履行賠付責(zé)任。作為設(shè)施農(nóng)業(yè)的溫室大棚，承保的風(fēng)險(xiǎn)較大，賠付率較高，但是，溫室大棚保險(xiǎn)作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司為滿足京郊農(nóng)戶不斷增長的參保需求，始終堅(jiān)持開辦，，專門制定了《重大災(zāi)害和有重大影響事故理賠處理應(yīng)急預(yù)案》，建立了專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)理賠團(tuán)隊(duì)，制定了現(xiàn)場(chǎng)查勘、現(xiàn)場(chǎng)定損、快速付款的理賠流程。人保財(cái)險(xiǎn)北京市分公司自2007年開辦政策性溫室大棚保險(xiǎn)以來，到2012年底，累計(jì)收取保險(xiǎn)費(fèi)4 177萬元，支付賠款累計(jì)5 607萬元，累計(jì)承保了1.28萬hm2，為2.32萬農(nóng)戶提供了66.85億元的保障。2012年7月21日，北京市遭受自1951年以來最大規(guī)模降雨，暴雨形成全市大面積災(zāi)害，給承保的設(shè)施農(nóng)業(yè)造成了較大的損失，人保財(cái)險(xiǎn)支付賠款560萬元。11月3日，北京市再次遭遇了雨夾雪的惡劣天氣，在部分地區(qū)形成了50年一遇的暴雪災(zāi)害，此次災(zāi)害給承保的設(shè)施農(nóng)業(yè)又一次造成了巨大的損失，估損2 000萬元。 　　4 對(duì)策
　　根據(jù)設(shè)施大棚生產(chǎn)的特點(diǎn)，參照有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，建議各級(jí)政府部門出臺(tái)相關(guān)政策，扶持作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重要生產(chǎn)方式的設(shè)施大棚發(fā)展，將大棚種植保險(xiǎn)納入財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍，并在總結(jié)各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上全面推開。
　　4.1 推進(jìn)設(shè)施大棚保險(xiǎn)的基本原則
　　堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則。政府引導(dǎo)要發(fā)揮各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的引導(dǎo)和杠桿作用，采取以政府扶持和引導(dǎo)為主，各級(jí)政府相關(guān)部門積極引導(dǎo)農(nóng)戶或合作經(jīng)營組織投保，擴(kuò)大大棚保險(xiǎn)的承保覆蓋面和保障程度。市場(chǎng)運(yùn)作是指保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要重視業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管控機(jī)制，積極運(yùn)用市場(chǎng)化手段防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。自主自愿是指農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、地方政府部門等有關(guān)各方的參與，都要堅(jiān)持自主自愿原則，不得強(qiáng)迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加保險(xiǎn)。協(xié)同推進(jìn)是指縣級(jí)以上地方人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)，建立健全推進(jìn)大棚保險(xiǎn)發(fā)展的工作機(jī)制。保費(fèi)補(bǔ)貼政策要同農(nóng)村信貸等各項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合，農(nóng)業(yè)、水利、氣象、宣傳、地方財(cái)政部門協(xié)同推進(jìn)大棚保險(xiǎn)發(fā)展。
　　4.2 積極爭(zhēng)取財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的支持
　　2013年中央1號(hào)文件中明確提出“適應(yīng)農(nóng)業(yè)進(jìn)入高投入、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展時(shí)期的客觀要求，必須更加自覺、更加堅(jiān)定地加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)”。設(shè)施大棚作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)和支撐，應(yīng)通過保險(xiǎn)的方式給予必要的支持和保護(hù)。建議將設(shè)施大棚種植這種高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍，解決地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼壓力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。本著穩(wěn)步推進(jìn)的原則，先行選擇設(shè)施大棚種植比較集中的華北、長江中下游地區(qū)及已開展試點(diǎn)的區(qū)域，中央財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上全面推開[5-9]。
　　4.3 科學(xué)制定大棚種植保險(xiǎn)方案和保險(xiǎn)條款
　　為推進(jìn)設(shè)施大棚保險(xiǎn)工作的開展，各級(jí)政府部門應(yīng)積極牽頭制定保險(xiǎn)方案，保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)適合大棚生產(chǎn)特點(diǎn)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要包括以下幾個(gè)方面：一是關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)。包括大棚及其附屬材料、設(shè)備；大棚內(nèi)種植的作物以及從事大棚種植生產(chǎn)勞動(dòng)者的人身意外傷害。二是關(guān)于保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)大棚的單位面積保險(xiǎn)金額，參照投保時(shí)保險(xiǎn)大棚主要材料及附屬設(shè)施的造價(jià)（即建造成本）分別確定，實(shí)行分類保額。大棚作物的保險(xiǎn)金額與普通作物種植保險(xiǎn)相同，參照作物的直接物化成本確定。根據(jù)承保標(biāo)的種類不同，其保險(xiǎn)金額有所差異。三是關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。設(shè)施大棚的保險(xiǎn)責(zé)任可包括暴雨、冰雹、洪水、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害以及火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物墜落等意外事故。棚內(nèi)作物的保險(xiǎn)責(zé)任包括保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)大棚遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損毀或倒塌時(shí)造成保險(xiǎn)大棚內(nèi)種植作物的損失。四是關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率。根據(jù)大棚生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、損失率，科學(xué)合理擬訂保險(xiǎn)費(fèi)率，按照分類保額不同、風(fēng)險(xiǎn)不同分別測(cè)算費(fèi)率，保險(xiǎn)產(chǎn)品及費(fèi)率報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案同意后保險(xiǎn)公司承保。五是關(guān)于賠償處理。按照“主動(dòng)、迅速、科學(xué)、合理”的農(nóng)險(xiǎn)理賠原則，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故的大棚及時(shí)賠付。大棚單位面積分項(xiàng)賠償金額，根據(jù)單位面積分項(xiàng)保險(xiǎn)金額、損失率和受災(zāi)面積確定；棚內(nèi)作物的賠償金額，根據(jù)作物不同生長期單位面積最高賠償標(biāo)準(zhǔn)、損失率和受災(zāi)面積確定。
　　4.4 加強(qiáng)設(shè)施大棚保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)和宣傳
　　開展大棚保險(xiǎn)需要各級(jí)政府和有關(guān)部門的密切配合。大棚保險(xiǎn)作為一種重要的災(zāi)害損失補(bǔ)償方式，在一些地區(qū)還未被農(nóng)戶廣泛接受，因此應(yīng)加大宣傳力度，培育農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，通過農(nóng)村喜聞樂見、通俗易懂的廣播、標(biāo)語、設(shè)點(diǎn)咨詢、發(fā)放明白紙等方式，加大保險(xiǎn)知識(shí)的普及，廣泛深入細(xì)致地宣傳設(shè)施大棚保險(xiǎn)的重要意義、繳費(fèi)方式及賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠范圍等，讓廣大農(nóng)戶或大棚合作經(jīng)營組織充分認(rèn)識(shí)到參加保險(xiǎn)的好處，使其明明白白投保，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面和滲透度，使大棚保險(xiǎn)這一惠民政策更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活[10-13]。
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