【摘要】：車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化,是指車險(xiǎn)價(jià)格由保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求關(guān)系決定,市場(chǎng)在資源配置中起到基礎(chǔ)性的作用。如果保險(xiǎn)公司采用監(jiān)管部門統(tǒng)一制定的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率,就是一種非市場(chǎng)化行為,在一定程度上既缺乏效率,又不能靈敏地反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求狀況,較難體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的差異性。嚴(yán)格的費(fèi)率管制往往使保險(xiǎn)公司缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外在壓力和改革創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。 車險(xiǎn)費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的重要手段,費(fèi)率市場(chǎng)化改革就是要引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,發(fā)揮其在車險(xiǎn)資源配置中的基礎(chǔ)性作用。我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化經(jīng)歷了多次改革,費(fèi)率的嚴(yán)格管制一旦放開(kāi),市場(chǎng)往往陷入非理性的價(jià)格戰(zhàn),無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不介入,最后都是重新回到統(tǒng)頒條款和費(fèi)率的局面,市場(chǎng)化進(jìn)程出現(xiàn)暫時(shí)的倒退和停滯。其實(shí)這也符合保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律,綜觀世界各國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革,大都經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段通常是一種無(wú)序、惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以獲利甚至虧損；第二階段是嚴(yán)格管制的階段,伴隨車險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)誕生,在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的相關(guān)法律制度配合下,市場(chǎng)執(zhí)行統(tǒng)一制定的條款和費(fèi)率；第三階段是費(fèi)率市場(chǎng)化的階段,當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外部條件和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部條件成熟時(shí),逐步實(shí)施費(fèi)率和條款的市場(chǎng)化。因此,我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的暫時(shí)倒退和停滯也是正常現(xiàn)象,關(guān)鍵在于每次改革能否實(shí)現(xiàn)一定的突破,在循序漸進(jìn)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的市場(chǎng)化。 我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的歷次改革取得了一定的成果,在進(jìn)一步推進(jìn)改革的過(guò)程中,有些問(wèn)題需要注意：車險(xiǎn)信息平臺(tái)的各類數(shù)據(jù)庫(kù)還不完善,理論上正確的隨車,隨人,隨地的市場(chǎng)費(fèi)率體系難以真正實(shí)施；非理性的價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致市場(chǎng)陷入混亂；銷售渠道單一,手續(xù)費(fèi)高昂,費(fèi)率的下降難以惠及消費(fèi)者；賠付率和經(jīng)營(yíng)成本居高不下；寡頭壟斷的市場(chǎng)格局下,眾多中小產(chǎn)險(xiǎn)公司只能跟隨大公司制定車險(xiǎn)費(fèi)率和條款等。針對(duì)這些問(wèn)題,在新一輪的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中,務(wù)必盡快建立并完善全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)共享的統(tǒng)一信息平臺(tái),錄入各保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)相關(guān)信息,為構(gòu)建科學(xué)的費(fèi)率浮動(dòng)體系和合理的車險(xiǎn)理賠提供準(zhǔn)確規(guī)范的數(shù)據(jù)；合并規(guī)范現(xiàn)有車險(xiǎn)銷售渠道、建立直銷團(tuán)隊(duì)、加大電話網(wǎng)絡(luò)等新渠道建設(shè),將三方面有機(jī)結(jié)合,改變渠道合作中的被動(dòng)性,不斷積累客戶資源；打破寡頭壟斷的車險(xiǎn)市場(chǎng)格局等。 在費(fèi)率市場(chǎng)化改革需要注意的許多問(wèn)題中,打破寡頭壟斷的市場(chǎng)格局很重要,它已經(jīng)在一定程度上影響市場(chǎng)化費(fèi)率的形成。2011年國(guó)內(nèi)三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn))的市場(chǎng)集中度(CR3)達(dá)到68.64%,其余四十家財(cái)險(xiǎn)公司的平均市場(chǎng)份額還不足1%。在這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下,中小產(chǎn)險(xiǎn)公司只能跟隨三大產(chǎn)險(xiǎn)公司制定車險(xiǎn)費(fèi)率,而新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率改革一旦實(shí)施,沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)的中小產(chǎn)險(xiǎn)公司只能采用更加沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的行業(yè)條款和費(fèi)率。在這種不公平的競(jìng)爭(zhēng)條件下形成的費(fèi)率也就不能完全如實(shí)的反映車險(xiǎn)市場(chǎng)的供求狀況。壟斷意味著低效率與資源的浪費(fèi),而競(jìng)爭(zhēng)則可以給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)活力和創(chuàng)新動(dòng)力,所以僅僅有著形式上的競(jìng)爭(zhēng)還是不夠的,中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)要想快速發(fā)展,還要求整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的不斷完善,鼓勵(lì)和扶持中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展。只有這樣,價(jià)格形成機(jī)制才完全由市場(chǎng)決定,而不是根據(jù)個(gè)別公司的意志來(lái)形成,這樣的價(jià)格才是真正反映車險(xiǎn)市場(chǎng)供求的價(jià)格。反之,就是在一定程度上缺乏效率的壟斷費(fèi)率,也就違背了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的初衷。 因此,促進(jìn)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康發(fā)展,不斷改善車險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也是我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的重要內(nèi)容。中小產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)該整合創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道,建立高效的直銷團(tuán)隊(duì)；細(xì)分市場(chǎng),實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)；建立與發(fā)展階段相匹配的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略；準(zhǔn)確市場(chǎng)定位,走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路；逐步完善車險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)等。同時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要給予一定的政策扶持,如建立差異化監(jiān)管體系；鼓勵(lì)和支持中小產(chǎn)險(xiǎn)公司細(xì)分市場(chǎng),形成特色經(jīng)營(yíng)；逐步放寬條件,允許中小產(chǎn)險(xiǎn)公司自主擬定費(fèi)率和條款等。 論文的主要貢獻(xiàn)在于：梳理歷次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的經(jīng)過(guò),總結(jié)歷次改革的成果與問(wèn)題,對(duì)推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革提出建議。重點(diǎn)突出寡頭壟斷的車險(xiǎn)市場(chǎng)格局嚴(yán)重影響費(fèi)率市場(chǎng)化改革,提出中小產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的策略,通過(guò)促進(jìn)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康發(fā)展,完善車險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu),推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的成功。 論文的不足之處在于：車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的研究課題,在理論與實(shí)際,現(xiàn)實(shí)與發(fā)展的不斷結(jié)合中,經(jīng)歷了多次改革,長(zhǎng)達(dá)幾十年,其中涉及的問(wèn)題及原因錯(cuò)綜復(fù)雜,由于個(gè)人科研能力及水平有限,在文章論述過(guò)程中難免會(huì)有疏漏,以及缺乏更深層次的思考,還望各位老師批評(píng)指正。
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【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F842.63

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2439458