本文關(guān)鍵詞：我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度因素實(shí)證分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

保險(xiǎn)研究 2010年第4期應(yīng)用研究INSURANCESTUDIES No.4 2010 我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度因素實(shí)證分析

崔 勇

(華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司,北京100034)

[摘 要] 通過考察銀行保險(xiǎn)在歐美等國家的發(fā)展歷程,筆者發(fā)現(xiàn),銀行保險(xiǎn)之所以在全球范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展,有其深刻的制度背景。一方面,不同國家銀行保險(xiǎn)的發(fā)展均遵照相同的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律,即從產(chǎn)生與發(fā)展都體現(xiàn)為一種從銷售渠道創(chuàng)新到產(chǎn)品創(chuàng)新,再到組織模式和發(fā)展模式創(chuàng)新的演繹過程;也都體現(xiàn)出一種從銷售渠道融合到服務(wù)融合,再到產(chǎn)品融合、組織融合、技術(shù)融合、人員融合,以致資本融合的演變過程。另一方面,不同國家銀行保險(xiǎn)的發(fā)展又表現(xiàn)出了巨大的差異性,體現(xiàn)為不同國家和地區(qū),在不同的金融體制、金融監(jiān)管制度、金融市場(chǎng)環(huán)境、稅收制度下,為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了不同的生存與發(fā)展的外部環(huán)境,進(jìn)而決定了不同國家具有不同的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式和市場(chǎng)表現(xiàn)。因此,筆者認(rèn)為,銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,是一定制度環(huán)境下的創(chuàng)造性變革,是制度演進(jìn)的必然結(jié)果,是金融一體化的制度變遷過程。本文結(jié)合我國十幾年銀行保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐,實(shí)證研究了法律制度、監(jiān)管制度、市場(chǎng)環(huán)境、利率環(huán)境等制度因素對(duì)我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的影響,探求了銀行保險(xiǎn)發(fā)展受制度環(huán)境影響的內(nèi)在規(guī)律,以期對(duì)我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐有一定的借鑒意義。

[關(guān)鍵詞] 銀行保險(xiǎn);制度變遷

[中圖分類號(hào)]F840.32 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3306(2010)04-0036-08

我國銀行保險(xiǎn)從2000年中國平安推出分紅產(chǎn)品開始真正實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的合作,2003年前銀行與保險(xiǎn)公司在監(jiān)管環(huán)境下以簡(jiǎn)單的代理模式為主,通過產(chǎn)品拉動(dòng)促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2004年、2005年受資本市場(chǎng)發(fā)展低迷等因素影響,很多保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略,整體增長(zhǎng)速度放緩。2006年一季度,受人民幣升值影響,我國流動(dòng)性過剩問題嚴(yán)重,各大商業(yè)銀行主動(dòng)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司也配合資本市場(chǎng)的回暖及時(shí)推出了萬能產(chǎn)品和投連產(chǎn)品,拉動(dòng)國內(nèi)銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)。到了2007年和2008年,隨著銀行與保險(xiǎn)業(yè)資本融合政策的有效突破,銀行保險(xiǎn)進(jìn)入了深入合作、穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期。2009年銀行保險(xiǎn)銷售模式進(jìn)行改革,內(nèi)涵期交產(chǎn)品得到了快速的發(fā)展。

為了我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下更加良性發(fā)展,本文主要從銀行保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的增長(zhǎng)率及貢獻(xiàn)率方面進(jìn)行分析。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢,對(duì)整體銀行保險(xiǎn)增長(zhǎng)的影響不大,而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司很多儲(chǔ)金式理財(cái)產(chǎn)品不記入銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入,所以主要是通過壽險(xiǎn)公司來分析銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。重點(diǎn)從我國銀行保險(xiǎn)制度的發(fā)展過程和監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、利率環(huán)境等方面從定型和定量?jī)蓚�(gè)方面進(jìn)行分析制度變遷對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的影響。

一、我國銀行保險(xiǎn)法律制度變遷過程

我國在金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度之下,經(jīng)過幾十年的發(fā)展基本上已經(jīng)形成了一套完備的金融制度體系。1993年國務(wù)院頒布的5關(guān)于金融體制改革的決定6規(guī)定:/國有商業(yè)銀行不得對(duì)非金融企業(yè)投資;國有商業(yè)銀行在人、財(cái)、物等方面與保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)脫鉤,實(shí)行分業(yè)經(jīng)營;要適當(dāng)發(fā)展各類專業(yè)非銀行金融機(jī)構(gòu),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營0。1995年7月1日開始實(shí)行的5中華人民共和

[作者簡(jiǎn)介] 崔 勇,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士,現(xiàn)任華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司合規(guī)負(fù)責(zé)人。)

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