本文關鍵詞：我國銀行保險發(fā)展的制度因素實證分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

保險研究 2010年第4期應用研究INSURANCESTUDIES No.4 2010 我國銀行保險發(fā)展的制度因素實證分析

崔 勇

(華夏人壽保險股份有限公司,北京100034)

[摘 要] 通過考察銀行保險在歐美等國家的發(fā)展歷程,筆者發(fā)現(xiàn),銀行保險之所以在全球范圍內得到迅猛發(fā)展,有其深刻的制度背景。一方面,不同國家銀行保險的發(fā)展均遵照相同的內在發(fā)展規(guī)律,即從產生與發(fā)展都體現(xiàn)為一種從銷售渠道創(chuàng)新到產品創(chuàng)新,再到組織模式和發(fā)展模式創(chuàng)新的演繹過程;也都體現(xiàn)出一種從銷售渠道融合到服務融合,再到產品融合、組織融合、技術融合、人員融合,以致資本融合的演變過程。另一方面,不同國家銀行保險的發(fā)展又表現(xiàn)出了巨大的差異性,體現(xiàn)為不同國家和地區(qū),在不同的金融體制、金融監(jiān)管制度、金融市場環(huán)境、稅收制度下,為銀行保險的發(fā)展提供了不同的生存與發(fā)展的外部環(huán)境,進而決定了不同國家具有不同的銀行保險發(fā)展模式和市場表現(xiàn)。因此,筆者認為,銀行保險的產生與發(fā)展,是一定制度環(huán)境下的創(chuàng)造性變革,是制度演進的必然結果,是金融一體化的制度變遷過程。本文結合我國十幾年銀行保險的發(fā)展實踐,實證研究了法律制度、監(jiān)管制度、市場環(huán)境、利率環(huán)境等制度因素對我國銀行保險發(fā)展的影響,探求了銀行保險發(fā)展受制度環(huán)境影響的內在規(guī)律,以期對我國銀行保險的發(fā)展實踐有一定的借鑒意義。

[關鍵詞] 銀行保險;制度變遷

[中圖分類號]F840.32 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3306(2010)04-0036-08

我國銀行保險從2000年中國平安推出分紅產品開始真正實現(xiàn)銀行與保險公司的合作,2003年前銀行與保險公司在監(jiān)管環(huán)境下以簡單的代理模式為主,通過產品拉動促進銀行保險業(yè)務的發(fā)展。2004年、2005年受資本市場發(fā)展低迷等因素影響,很多保險公司主動調整銀行保險業(yè)務發(fā)展策略,整體增長速度放緩。2006年一季度,受人民幣升值影響,我國流動性過剩問題嚴重,各大商業(yè)銀行主動推動銀行保險的發(fā)展,保險公司也配合資本市場的回暖及時推出了萬能產品和投連產品,拉動國內銀行保險出現(xiàn)了井噴式增長。到了2007年和2008年,隨著銀行與保險業(yè)資本融合政策的有效突破,銀行保險進入了深入合作、穩(wěn)步發(fā)展時期。2009年銀行保險銷售模式進行改革,內涵期交產品得到了快速的發(fā)展。

為了我國銀行保險業(yè)務在監(jiān)管政策的引導下更加良性發(fā)展,本文主要從銀行保險與壽險的增長率及貢獻率方面進行分析。由于財產保險領域銀行保險發(fā)展相對緩慢,對整體銀行保險增長的影響不大,而且財產保險公司很多儲金式理財產品不記入銀行保險的保險費收入,所以主要是通過壽險公司來分析銀行保險業(yè)務的發(fā)展趨勢。重點從我國銀行保險制度的發(fā)展過程和監(jiān)管環(huán)境、市場環(huán)境、利率環(huán)境等方面從定型和定量兩個方面進行分析制度變遷對銀行保險發(fā)展的影響。

一、我國銀行保險法律制度變遷過程

我國在金融分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度之下,經過幾十年的發(fā)展基本上已經形成了一套完備的金融制度體系。1993年國務院頒布的5關于金融體制改革的決定6規(guī)定:/國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資;國有商業(yè)銀行在人、財、物等方面與保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)脫鉤,實行分業(yè)經營;要適當發(fā)展各類專業(yè)非銀行金融機構,對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實施分業(yè)經營0。1995年7月1日開始實行的5中華人民共和

[作者簡介] 崔 勇,中央財經大學經濟學博士,現(xiàn)任華夏人壽保險股份有限公司合規(guī)負責人。)

  本文關鍵詞：我國銀行保險發(fā)展的制度因素實證分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。