一、郵政儲蓄優(yōu)勢分析

(一)渠道優(yōu)勢商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營業(yè)網(wǎng)點，也包括無形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國銀行業(yè)競爭還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢。目前，提供郵政儲蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點2萬個，ATM機近1萬臺。其中有近60％的儲蓄網(wǎng)點和近70％的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來看，在四大國有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲蓄銀行在農(nóng)村市場具有相對優(yōu)勢。

(二)資金優(yōu)勢一方面，郵政儲蓄銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢。截至2007年7月，全國郵政儲蓄存款余額已經(jīng)達到17086億元，規(guī)模居全國第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲蓄機構(gòu)開立的賬戶達到3.5億個，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲蓄和匯兌辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的1/5。目前，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已經(jīng)接近1萬億元。此外，據(jù)悉郵政儲蓄銀行成立以后，也會像中國銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會進一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。另一方面，郵政儲蓄銀行具有資金運用的質(zhì)量優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因為在舊的體制下，郵政儲蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，資金自主運用渠道狹窄，這一方面限制了資金運用業(yè)務(wù)的開展，同時不能否認的是也為其規(guī)避了資金運營的風險。未來郵政儲蓄銀行在借鑒國有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現(xiàn)共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風險、業(yè)務(wù)營銷等方面保證資金運用的質(zhì)量。

(三)成本優(yōu)勢和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業(yè)務(wù)而另尋營業(yè)場所，因此經(jīng)營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。比如在場地成本方面，國家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場地按建筑成本價向開發(fā)商購買，免除地價。而相比較而言，銀行的營業(yè)場地基本上按市場價購買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長期虧損，其員工收入一般在當?shù)靥幱谥械人�。而商業(yè)銀行員工人均收入列當?shù)厍傲校杀具h遠大于郵政儲蓄。郵政儲蓄銀行成立以后，城市中場地成本和人員成本必然會有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢。

(四)品牌優(yōu)勢郵政行業(yè)有著數(shù)以十萬計的投遞員，由于他們特殊的一對一的投遞服務(wù)方式，使郵政儲蓄在農(nóng)村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認知度和忠誠度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強郵政儲蓄銀行的吸儲能力和產(chǎn)品推廣能力。

二、劣勢分析

在郵政儲蓄銀行建立之前，郵政儲蓄與其他金融機構(gòu)相比，其最大的劣勢在于其經(jīng)營體制不順，假定郵政儲蓄銀行的成立能成功解決體制、機制問題，那么郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)產(chǎn)品劣勢由于郵政儲蓄最初的定位導致郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一，從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢郵政儲蓄銀行在相當長的一段時期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當郵政儲匯轉(zhuǎn)型為郵政儲蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國性的商業(yè)銀行，這就意味著對郵政儲蓄原有保護消失，郵政儲蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個銀行業(yè)務(wù)上展開激烈的競爭，這其中取勝的一個關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數(shù)是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來的郵儲從業(yè)人員。盡管近幾年各級郵政儲蓄機構(gòu)招聘了部分金融專業(yè)人員，其內(nèi)部人員知識結(jié)構(gòu)也進行了較大的調(diào)整，但郵政儲蓄銀行設(shè)立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學歷的員工比例仍然高達70％。人員素質(zhì)仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務(wù)水平存在較大差距。金融知識政策水平普遍較低，對郵政儲蓄的經(jīng)營特點、優(yōu)勢，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對防范資金風險意識淡薄。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風險。人員素質(zhì)不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，難以適應(yīng)未來激烈競爭的市場環(huán)境。

(三)技術(shù)設(shè)備劣勢從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和強大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢。如招商銀行在短短不到20年的時間內(nèi)迅速崛起，與其科技領(lǐng)先地位是絕對分不開的。而郵政儲蓄雖然在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢，但在科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。郵政儲蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位，大部分網(wǎng)點特別是農(nóng)村地區(qū)，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設(shè)施較為落后。有的網(wǎng)點甚至沒有自己的金庫，有的個別網(wǎng)點設(shè)立了金庫，但未按照監(jiān)管當局和公安部的金融機構(gòu)金庫的標準建設(shè)，金庫較為簡陋。

三、機遇分析

從目前的情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機遇：

(一)新農(nóng)村建設(shè)的環(huán)境機遇社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，2006年中央“一號文件”明確提出，今后縣域內(nèi)各金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。事實上，在整個農(nóng)村金融體系中，郵政儲蓄機構(gòu)一直占據(jù)著重要地位。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。至2002年網(wǎng)點撤并工作接近尾聲時，中國工商銀行共撤銷網(wǎng)點8700家，中國銀行撤銷2722家，中國建設(shè)銀行撤銷3601家，中國農(nóng)業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網(wǎng)點的撤并給農(nóng)村金融市場留下了空白，并一直沒有得到彌補。在這一期間，兩項改革給郵政儲蓄帶來了新的發(fā)展機遇和動力。一是2001年人民銀行啟動的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放，郵政儲蓄綠卡(以下簡稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過去單一的存取走向個人結(jié)算。二是2004年12月13日全國31個省郵政儲蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲蓄實現(xiàn)了對內(nèi)連接城鄉(xiāng)、匯通全國，對外隨銀聯(lián)卡走出國門，成為全國最大的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵政儲蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點優(yōu)勢為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲蓄長期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。經(jīng)過20年的發(fā)展，多年來因“只存不貸”而遭遇農(nóng)村資金“抽水機”質(zhì)疑的郵政儲蓄，其“輸血機”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲蓄已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲資金自主運用以后，通過各種渠道向農(nóng)村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機遇商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢向客戶提供服務(wù)，因而具有風險相對較小，成本相對較低的特點，，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要來源。在國外，各國商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)。美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對于新成立的郵政儲蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因為在中間業(yè)務(wù)這一快，郵政儲蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力挺進中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲蓄存款實行新老劃斷開始，郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。不僅在代理保險、代理國債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時也在個人理財和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險、基金以及大型企業(yè)合作，開始進入高端客戶市場。

四、威脅分析

郵政儲蓄銀行的成立為郵政儲蓄發(fā)展帶來了新的機遇，同時也形成了威脅。威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面：一是指郵政儲蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業(yè)之間的競爭，同時隨著金融業(yè)對外開放，郵政儲蓄銀行還要與外資金融機構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風險。人才的問題是可以解決的，但是一個金融組織，一個金融機構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營理念、經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)換需要一個相當長的過程。目前來看郵政儲蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風險隱患較大。

五、運用SWOT分析得出的結(jié)論

通過上述SWOT分析，本文認為郵政儲蓄銀行應(yīng)該實行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機會的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對國家建設(shè)新農(nóng)村的機遇，以及當前黨中央國務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問題的條件下，郵政儲蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因為其在農(nóng)村地區(qū)具有無可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位競爭，重點發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻。

(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲蓄銀行所具有的優(yōu)勢來看，資金充裕是其中重要的一點。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機構(gòu)資金供應(yīng)商。由于郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風險。如果在一段時期之內(nèi)，郵政儲蓄銀行在資產(chǎn)運用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風險管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨特優(yōu)勢。可以開發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競爭力。此外郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業(yè)務(wù)市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進，進而趕超市場上的先來者。2004年全國31個省(區(qū)、市)局的郵儲統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實現(xiàn)郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲蓄銀行的模式及其對中國的啟示

世界上已經(jīng)有多個國家對郵政儲蓄體系進行了改革。其中，日本儲蓄銀行因有與中國郵政儲蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。公務(wù)員之家

(一)日本郵政儲蓄與中國郵政儲蓄的相似背景1.具有政策性銀行的公共性特質(zhì)。如上所述，中國郵政儲蓄銀行的市場定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲蓄雖然已進行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局仍然是一個政府機構(gòu)。日本郵政儲蓄的經(jīng)營目標有兩個：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個非贏利的公共經(jīng)濟實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進公眾利益的實現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。2.龐大的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢。日本郵政儲蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對保證財政投資的資金來源，促進日本經(jīng)濟增長與發(fā)展起了重要的作用。日本郵政儲蓄在吸收個人儲蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲蓄和對公用事業(yè)機構(gòu)支出自動劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項主要的服務(wù)項目，這兩項服務(wù)不僅可以促進用戶把郵儲賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進了居民使用郵政金融服務(wù)。3.風險管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國郵政儲蓄類似，日本郵政儲蓄資金運用自由后，失去了享受過去將其資金交給財務(wù)省資金運用部委托運用得到的高利率(即10年期國債利率再加0.2％的利率)，導致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動，日本郵政儲蓄要承擔利率風險。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲蓄同樣面臨資金運用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲蓄發(fā)展的障礙之一。4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對郵政儲蓄的隱性補貼，以及郵政儲蓄自身存在的成本計算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實物設(shè)施的成本計算偏低等，導致日本郵政儲蓄在成本計算方面不夠精確，影響郵政儲蓄產(chǎn)品的定價能力。公務(wù)員之家

(二)借鑒日本經(jīng)驗，實現(xiàn)我國郵政儲蓄銀行市場定位的措施1.提高資金的運用能力和抗風險能力。日本郵政儲蓄在很長一段時期，將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進行運用，自己不對資金進行任何運用。隨著日本經(jīng)濟的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲蓄開始對其部分資金進行運用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運用。綜觀我國郵政儲蓄，目前只是剛剛開始資金自主運用的嘗試。當前郵儲資金運用渠道相當狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟環(huán)境一旦開始進入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運用渠道的同時，應(yīng)當積極開展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個人住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款，分散風險。2.注重資金向農(nóng)村地區(qū)的回流，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國郵政儲蓄長期以來將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進一步加劇了中國金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲蓄可以與農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲返還的資金已經(jīng)達到了1200億元，占到郵儲自主運用資金的18％。但相對于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠遠不夠。目前我國農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對于有貸款需求的農(nóng)戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農(nóng)產(chǎn)中，有7000萬戶能夠貸款，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。3.建立郵政儲蓄專門的會計核算體系，加強成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。既要看到郵政儲蓄有借助國家郵政的信譽、龐大郵政網(wǎng)點而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的特性，更是一家金融機構(gòu)，因此，要正確處理兩者的關(guān)系，使郵政儲蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢互補，爭取達到雙贏的局面。為達此目的，應(yīng)盡快改變目前郵政業(yè)務(wù)與郵政儲蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲蓄真正轉(zhuǎn)變成以追求經(jīng)濟效益最大化為目的的金融機構(gòu)。4.注重郵政儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)新。日本郵政儲蓄不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲蓄和新福利定期郵政儲蓄、看護郵政儲蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。2002年1月還開始提供美國式退休金賬戶等。我國郵政儲蓄還沒有開發(fā)出一個與商業(yè)銀行不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力低下。筆者認為郵政儲蓄應(yīng)該利用其天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開發(fā)與郵政有關(guān)的產(chǎn)品，與其他商業(yè)銀行實行錯位競爭。5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。企業(yè)真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。由于傳統(tǒng)郵政儲蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，在組建郵政儲蓄銀行時必須加強人力資源培訓，努力提高郵政儲蓄銀行從業(yè)人員素質(zhì)，以滿足郵政儲蓄銀行運營的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊伍，將決定郵政儲蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲蓄銀行要進一步深化人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。在現(xiàn)有郵政儲蓄人員隊伍基礎(chǔ)上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識和操作技能.