本文關(guān)鍵詞：運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障運(yùn)作模式，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障運(yùn)作模式秦士由      

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　[摘要]“重慶模式”是商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)的典型，尚需進(jìn)一步完善。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運(yùn)作模式。應(yīng)建立保險(xiǎn)公司進(jìn)入退出機(jī)制，健全保障基金運(yùn)作管理機(jī)制，構(gòu)建養(yǎng)老待遇正常調(diào)整機(jī)制，建立健全監(jiān)督管控機(jī)制，以確保被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障運(yùn)作模式的有效運(yùn)行。

　　[關(guān)鍵詞[中華論文網(wǎng)()歡迎您！]]被征地農(nóng)民，商業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)老保障

　　近年來，積極構(gòu)建被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系在全國(guó)上下已形成共識(shí)，部分省市的保險(xiǎn)公司積極參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障建設(shè)的試點(diǎn)，正取得明顯成效。但是從發(fā)展的情況看，我國(guó)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的運(yùn)作模式尚處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)，必須著力解決一系列孕育其中的關(guān)鍵問題和矛盾，要按照黨的十七大“以人為本、統(tǒng)籌兼顧；全面協(xié)調(diào)可持續(xù)”的要求，積極探索新型運(yùn)作模式，為進(jìn)一步發(fā)展被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

　　一、商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度構(gòu)建的現(xiàn)狀及其局限

　�。ㄒ唬�“重慶模式”是商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)的典型

　　目前，重慶、河北等省、市的保險(xiǎn)公司開辦了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重慶的業(yè)務(wù)規(guī)模占全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的90%以上，剖析“重慶模式”具有典型意義。

　　自1992年起，重慶保險(xiǎn)業(yè)積極參與探索構(gòu)建被征地農(nóng)民長(zhǎng)效保障機(jī)制，針對(duì)老化勞動(dòng)力（女滿40歲，男滿50歲）人員開辦了征地農(nóng)轉(zhuǎn)非儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)過15年的不斷探索完善，已經(jīng)形成了一套行之有效、較為成熟的運(yùn)作模式，即“政府調(diào)控、保險(xiǎn)經(jīng)辦、市場(chǎng)運(yùn)作”。政府對(duì)參保農(nóng)民在保證基本金歸己的基礎(chǔ)上，實(shí)行利差補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，每年按保費(fèi)的10%向參保農(nóng)民發(fā)放生活補(bǔ)助費(fèi)（目前約200元左右，直至參保人員死亡），其中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)5年期銀行存本取息的利息部分，超過部分由政府承擔(dān)，本金經(jīng)申請(qǐng)可以退還。具體運(yùn)作中，“重慶模式”有兩種形式：一是委托管理型，即以中國(guó)人壽為代表的資金代管代發(fā)模式。被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障基金單獨(dú)管理，嚴(yán)格與大賬分開，本金作為代管資金獨(dú)立核算，不計(jì)作公司保費(fèi)收入和業(yè)務(wù)規(guī)模。保險(xiǎn)本金采取五年存本取息儲(chǔ)種，全部存入銀行。二是風(fēng)險(xiǎn)保障型，即以新華人壽為代表的具體險(xiǎn)種承保模式。新華人壽重慶分公司采用《員工福利團(tuán)體退休金保險(xiǎn)（B款）》產(chǎn)品承保農(nóng)轉(zhuǎn)非業(yè)務(wù)（2004年還專門開發(fā)了正式的“征地養(yǎng)老團(tuán)體年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品），收取的保障基金納入保費(fèi)收入核算。

　　“重慶模式”較好地解決了被征地農(nóng)民的基本生活和長(zhǎng)遠(yuǎn)生計(jì)問題，征地農(nóng)民感到比較滿意，同時(shí)獲得政府有關(guān)管理部門的肯定和認(rèn)可。

　　（二）“重慶模式”在現(xiàn)行社會(huì)保障制度框架下尚存局限

　　1.現(xiàn)有運(yùn)作機(jī)制尚未形成社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合，進(jìn)一步發(fā)展受限。該模式的本質(zhì)是運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)提供基本養(yǎng)老保障服務(wù)，應(yīng)屬于養(yǎng)老保障的第一支柱。但與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)相比，目前該模式的養(yǎng)老保障水平偏低，并且由于參保本金和補(bǔ)貼利差率保持不變，致使參保農(nóng)民的養(yǎng)老保障待遇未能隨生活水平的提高而適時(shí)調(diào)整，某種程度上有失基本保障的社會(huì)公平原則；由于現(xiàn)有運(yùn)作模式尚未建立與社會(huì)保險(xiǎn)制度的有效銜接機(jī)制，不能納入勞動(dòng)保障部門統(tǒng)一的制度框架之中，，難以名正言順地取得本該享受的國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。

　　2.現(xiàn)有運(yùn)作機(jī)制尚未充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障建設(shè)，一則可以發(fā)揮投資優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)保障基金保值增值；二則可以發(fā)揮精算優(yōu)勢(shì)，提供被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)精算分析，協(xié)助政府完善方案；三則可以促進(jìn)行政機(jī)構(gòu)改革，降低政府管理成本，節(jié)約財(cái)政支出；四則可以促進(jìn)“管辦分離”，降低養(yǎng)老金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，確�；鸬陌踩裕苊獍l(fā)生“上海社�；鸢�”之類的不良后果。但從實(shí)際情況來看，這些優(yōu)勢(shì)或者沒有得到有效發(fā)揮，或者還發(fā)揮得不夠充分。

　　二、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運(yùn)作模式

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的相互滲透和融合是被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障改革的方向

　　解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障問題，目前尚存兩種主要觀點(diǎn)：一種贊同將被征地農(nóng)民納入社會(huì)保險(xiǎn)，認(rèn)為從社會(huì)公平的角度看，被征地農(nóng)民應(yīng)與城鎮(zhèn)居民一樣，享有憲法賦予的同等社會(huì)保障權(quán)利。另一種觀點(diǎn)主張交由商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，既可以降低成本，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，又有利于基金保值增值。實(shí)際上，任何單一辦法都存在一定的缺陷。其一，如果單純實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)，管理成本較高，效率普遍很低，可能導(dǎo)致政府面臨的經(jīng)濟(jì)壓力乃至政治、社會(huì)壓力過大。尤其是當(dāng)前我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地財(cái)政支持能力差異較大，即使在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，如廣東省及上海市金山區(qū)等地，在推行“土地?fù)Q社保”的過程中也出現(xiàn)過較大程度的財(cái)政支付困難；中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)所面臨的財(cái)力供需矛盾將更為突出。其二，如果單純實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)，則因被征地農(nóng)民財(cái)力不足，保障程度偏低，難以起到較好的保障效果。

　　綜合上述意見，從社會(huì)公平與市場(chǎng)效率相結(jié)合的角度出發(fā)，被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障應(yīng)建立社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度模式。一則可以使兩種機(jī)制取長(zhǎng)補(bǔ)短，對(duì)被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障制度逐步實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，解決政府機(jī)制缺失和市場(chǎng)機(jī)制失靈的問題；二則可以進(jìn)一步完善商業(yè)保險(xiǎn)功能，在社會(huì)保險(xiǎn)的管理中逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)效益原則和社會(huì)保險(xiǎn)公平原則的有機(jī)結(jié)合。

　�。ǘ┌凑�“政府支持，體現(xiàn)公平，社保、商保協(xié)同配合，市場(chǎng)運(yùn)作，提高效率”的原則，優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障運(yùn)作模式

　　以“重慶模式”為代表的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)參與完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系的發(fā)展方向。雖然目前還存有局限，但不應(yīng)輕言放棄，要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，兼顧社會(huì)公平和市場(chǎng)效率，確立與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的銜接機(jī)制，不斷完善，優(yōu)化重構(gòu)運(yùn)作模式。新運(yùn)作模式的總體思路是：將被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)納入基本養(yǎng)老保障政策框架，由保險(xiǎn)公司提供具體經(jīng)辦服務(wù)。

　　1.要嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理與防范�？捎蓜趧�(dòng)保障部門牽頭，國(guó)土、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)管等部門及有關(guān)專家參與，組成被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理理事會(huì)。理事會(huì)以信托模式將保障基金委托保險(xiǎn)公司運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)“管辦分離”，確保基金的安全性。保險(xiǎn)公司提供承保、基金投資運(yùn)營(yíng)和養(yǎng)老金發(fā)放等服務(wù)，并保證投資收益達(dá)到約定最低水平。

　　2.要拓寬基金籌資渠道。老化勞動(dòng)力人員的基金來源由土地補(bǔ)償費(fèi)和征地安置補(bǔ)償費(fèi)構(gòu)成，其他勞動(dòng)年齡段人員的基金來源由土地補(bǔ)償費(fèi)、征地安置補(bǔ)償費(fèi)和勞動(dòng)就業(yè)期間的后續(xù)繳費(fèi)構(gòu)成，個(gè)人賬戶基金余額可以繼承。提取被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌費(fèi)，不計(jì)入個(gè)人賬戶，專戶保管，用于調(diào)劑支付個(gè)人賬戶資金未滿足最低養(yǎng)老保障部分。

 

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本文編號(hào)：183397