本文關(guān)鍵詞：論我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度創(chuàng)新，，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

2004/5總206；財經(jīng)科學(xué)FINANCE&；ECONOMICS；【保險研究】；論我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度創(chuàng)新；胡秋明；[內(nèi)容摘要]市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng)；根源；[Abstract]Itisthetheinsu；[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(Agriculturalin；(Agriculturalmutualandco；[中圖分類號]F84016

2004/5總206

財經(jīng)科學(xué)　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　FINANCE&　

ECONOMICS

【保險研究】

論我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度創(chuàng)新

　　　　胡秋明

[內(nèi)容摘要]市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng)是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的主要

根源。新時期推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境有了很大改善。重在制度創(chuàng)新,包括大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作保險社、、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。

[Abstract]ItisthetheinsuranceinthelongperiodinChinaistothespecialcharacteristicsofagriculturalinsurance.Inthenewofagriculturalinsurancehasbeenimprovedlargely.Inordertoimprovetheofagriculturalinsurance,weshouldrapidlypromotethedevelopmentofinstitutionalinnovationontheagriculturalinsuranceinChina,includingtheagriculturalmutualandcooperativeinsuranceu2nion,thestateagriculturalinsurancecorporation,andthegovernment-dominatedagriculturalcatastrophicriskfund.

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(Agriculturalinsurance);農(nóng)業(yè)風(fēng)險(Agriculturalrisk);農(nóng)業(yè)互助合作保險社

(Agriculturalmutualandcooperativeinsuranceunion);農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金(Agriculturalcatas2trophicriskfund)

[中圖分類號]F840166　　[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A　　[文章編號]1000-8306(2004)04-0112-05

　　　作者簡介:胡秋明,男,西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院,成都610074

2004險股份有限公司籌建。這是我國第一家專業(yè)性的股

國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁出了重要的一步。上海安信模式能否作

年3月1日,中國保監(jiān)會正式批準(zhǔn)上海安信農(nóng)業(yè)保我國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中居于基礎(chǔ)性地位。雖然伴隨著我國工業(yè)化的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重在逐年下降,農(nóng)業(yè)從業(yè)人口占全部勞動人口的比重也在逐年下降,但農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重仍在1415%左右,農(nóng)業(yè)從業(yè)人口占全部勞動人口的比重仍在50%左右。相對于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模和比重,我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展長期嚴(yán)重滯后,表現(xiàn)為:

11農(nóng)業(yè)保險的供求存在總量矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾。一方

份制農(nóng)業(yè)保險公司,實(shí)收貨幣注冊資本2108億元,由11家參股企業(yè)依法共同認(rèn)購,股東主要是上海市各區(qū)縣的國有資產(chǎn)經(jīng)營公司。上海安信農(nóng)業(yè)保險公司的籌建,標(biāo)志著我為中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要制度安排而在全國廣泛推廣?答案并非不容質(zhì)疑。本文將探尋中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的制度根源,立足于新時期推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境,強(qiáng)調(diào)新形勢下構(gòu)建和完善我國的農(nóng)業(yè)保險制度體系應(yīng)重在制度創(chuàng)新。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的深層次根源

(一)中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的主要表現(xiàn)

[收稿日期]2004-06-06

面供給嚴(yán)重不足,另一方面需求乏力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,自

1993年開始,農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入、保險險種和農(nóng)險機(jī)構(gòu)、

從業(yè)人員均在不斷萎縮。1993年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入為813億元,2000年下降為3187億元,2001年為3131億元,2002年為313億元。2003年農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入略有提高,也

[責(zé)任編輯]單麗莎

①我國僅為416億元,僅占全國財產(chǎn)險保費(fèi)收入的015%。府用于禽流感防治的各項(xiàng)支出超過2175億元,地方各級財

②正是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高政安排防治資金超過5154億元。

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營一直處在“兩難困境”———如果完全按市場化經(jīng)營的規(guī)則收取保險費(fèi),農(nóng)民根本保不起;若按農(nóng)民能接受的價錢賣保險,商業(yè)性保險公司根本賠不起。這樣,農(nóng)業(yè)保險的供求結(jié)構(gòu)失衡。有人將我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營現(xiàn)狀總結(jié)為“三低三高”,即低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付的特點(diǎn),國內(nèi)的商業(yè)保險公司都不敢輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。

21農(nóng)業(yè)保險的供給主體嚴(yán)重不足。目前,國內(nèi)市場上

度關(guān)聯(lián)性,農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間和空間上的分散不夠充分,且容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失風(fēng)險是商業(yè)性保險公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的。

21農(nóng)業(yè)保險中存在嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險,使得農(nóng)

業(yè)保險的賠付率居高不下。商業(yè)保險經(jīng)營中的逆選擇和道德風(fēng)險,根源于保險市場普遍存在的信息不對稱。進(jìn)一步講,逆選擇風(fēng)險的產(chǎn)生,一方面是因?yàn)楸ｋU公司承保的風(fēng)險單位的風(fēng)險狀況有差異;另一方面是因?yàn)楸ｋU商品的純費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險單位集合的平均損失率來確定的。這樣,必然導(dǎo)致高風(fēng)險單位傾向于購買保險,而低風(fēng)險單位傾向于放棄購買保險,或者是鼓勵原來的低風(fēng)險單位從事高風(fēng)險的項(xiàng)目,。由于農(nóng)業(yè)風(fēng),使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營,,。嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險,均使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率很高。中國人保從

1982年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),到2002年,該項(xiàng)業(yè)務(wù)共收

只有中國人民財產(chǎn)保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司(原新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司)開辦農(nóng)業(yè)險,由于常年虧損,兩家公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)都在急劇萎縮。這兩家公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也是歷史形成的�；謴�(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后不久,作為當(dāng)時唯一的一家保險公司,原中國人民保險公司理所當(dāng)然要承擔(dān)起分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?為發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。因此,1982年,原中國人民保險公司就開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1986年,公司成立。生產(chǎn)提供保險保障,方式開展農(nóng)業(yè)保險,商業(yè)性保險公司已開始逐漸淡出農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù),由上述農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入的逐年下降可見一斑。

31農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織對參加農(nóng)業(yè)保險的意識淡

取保費(fèi)73億元,保險金額1365億元,賠款支出64億元;中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司從1986年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),到2002年,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)共收取保費(fèi)15億元,保險金額

311億元,賠付11億元。兩家公司的總體簡單賠付率分別

薄,有些地方政府和部門對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不足,甚至于將農(nóng)業(yè)保險視為對農(nóng)民的亂收費(fèi)而加以取締。

(二)中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的制度根源

為87%和73%,加上其他費(fèi)用,基本上都處于不盈利的狀

③態(tài)。

探尋中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的深層次根源,在于市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng)。所謂市場化經(jīng)營,是指政府不提供資助和補(bǔ)貼,農(nóng)業(yè)保險的供給主體以市場為依托,實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的市場化經(jīng)營方式。自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,中國的農(nóng)業(yè)保險一直由商業(yè)性保險公司依市場化經(jīng)營的方式來提供。這種市場化經(jīng)營的方式與農(nóng)業(yè)保險的特殊性是不相適應(yīng)的。具體而言,兩者的不適應(yīng)性體現(xiàn)為:

11農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián)性不能滿足商業(yè)保險可保風(fēng)險

31農(nóng)業(yè)保險的交易成本高、有效需求不足,均使農(nóng)業(yè)

保險的市場化經(jīng)營難以為繼。中國農(nóng)村的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制造就了成千上萬的“超小規(guī)�！钡霓r(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中“自給自足”的自然經(jīng)濟(jì)特色較濃,商品化程度較低。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這種特點(diǎn),客觀上對農(nóng)業(yè)保險造成兩種影響:一是由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位大量分散,給農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘定損、理賠、風(fēng)險控制帶來了相當(dāng)?shù)碾y度,農(nóng)業(yè)保險的交易成本較高;二是受土地經(jīng)營規(guī)模狹小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入低下等因素的制約,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低。

由此,我們可以得出這樣一個結(jié)論:農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險的特殊性,即超高的交易成本與賠付率,這既限制了農(nóng)業(yè)保險的供給又抑制了農(nóng)業(yè)保險的需求。農(nóng)業(yè)保險的特殊性難以滿足市場化經(jīng)營的條件。研究表明,市場化經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險要能夠持續(xù)發(fā)展,要求當(dāng)期的保險

的獨(dú)立性和隨機(jī)性的要求。我們知道,保險要能夠穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”的職能,首要的前提條件就是要求承保的風(fēng)險必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”。這樣,發(fā)生了保險事故的那部分風(fēng)險單位的損失,才能在保險公司集中的所有風(fēng)險單位集合中實(shí)現(xiàn)有效的分?jǐn)�。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險,無論是農(nóng)業(yè)氣象風(fēng)險,還是病蟲草害風(fēng)險,風(fēng)險單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的關(guān)聯(lián)性。1998年中國的特大洪水,波及中國的大江南北,直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1840億元。2004年初,在蔓延?xùn)|南亞的禽流感疫情中,僅僅一個多月的時間,中國疫點(diǎn)由3個增加到49個,發(fā)生疫情的省份從3個擴(kuò)大到16個。在疫情肆虐的50天時間里,中國總共撲殺了900萬只家禽,中央政

①數(shù)據(jù)來源于:《第一家專業(yè)性股份制農(nóng)險公司獲準(zhǔn)籌建》,

《中國保險》第1334期。

②數(shù)據(jù)來源于新浪網(wǎng)“禽流感防治專題”,。

③數(shù)據(jù)來源:《發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)走多元化之路———訪中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任郭左踐》,《金融時報》2003年12月17日。

費(fèi)收入(P)必須能夠保證當(dāng)期的保險賠償支付(I)加上管理成本(A)和巨災(zāi)損失準(zhǔn)備金(C)。下表列舉了部分國家的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況。從表中數(shù)據(jù)不難看出,這些國家的農(nóng)業(yè)保險賠付率(I/P)、管理費(fèi)用率(A/P)都相當(dāng)高,導(dǎo)致保險公司的總成本費(fèi)用率[(A+I)/P]平均超過

300%。也就是說,如果沒有政府的資助和補(bǔ)貼,農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼政策、進(jìn)口配額、出口補(bǔ)貼政策等。為了造就各國農(nóng)產(chǎn)品之間平等競爭的良好市場環(huán)境,WTO要求其成員國減少和消除對糧食等農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行價格補(bǔ)貼的做法,降低糧食等農(nóng)產(chǎn)品對外貿(mào)易的關(guān)稅壁壘和消除各種非關(guān)稅壁壘。順應(yīng)WTO的要求,大部分發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家已經(jīng)調(diào)整了政府對農(nóng)業(yè)的支持政策,采用農(nóng)業(yè)保險來替代傳統(tǒng)的以價格支持為主的直接保護(hù)政策,政府對農(nóng)業(yè)保險提供資助和保費(fèi)補(bǔ)貼。加入WTO后,我國的農(nóng)業(yè)支持政策也必將會作出這種調(diào)整,政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度將進(jìn)一步加強(qiáng)。

(三)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展,對加快我國

采用市場化經(jīng)營將難以為繼。

部分國家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況統(tǒng)計分析

國家巴西哥斯達(dá)黎加日本墨西哥美國

統(tǒng)計時期

1975～19811970～19891985～19891980～19891980～1989

I/P41292126019931181187

A/P01280154315701470155

(A+I)/P41572180415631652142

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了新的要求

從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的內(nèi)涵體現(xiàn)為:以市場為導(dǎo)向,以農(nóng)戶經(jīng)營為基礎(chǔ),“龍頭”組織為依托,,,將農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的,實(shí)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,它既是市場經(jīng)濟(jì)條件下利益驅(qū)動的結(jié)果,具有現(xiàn)實(shí)的利益基礎(chǔ);同時,更是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的必然要求,是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會化達(dá)到一定程度的必然產(chǎn)物。根據(jù)2001年調(diào)查,全國各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織已發(fā)展到66000多個,與1998年相比,各地都有不同程度增加。例如,地處東部的浙江省產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織已達(dá)

4522個,增長113%;中部糧棉大省河南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組

　　資料來源:OECD,1999,AgriculturalFinanceandCreditInfras2

tructureinTransitionEconomies1(轉(zhuǎn)引自謝家智,2003)

二、新時期推動我國農(nóng)業(yè)　　　　,集中表現(xiàn)為:

(一)政府高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,是新時期推動我

國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的重要力量

2002年12月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員

會第三十一次會議修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》以國家立法的形式明確規(guī)定:國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度,鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織,鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。十六屆三中全會通過的《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》指出,要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。2004年2月8日中央1號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》指出,加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時,保監(jiān)會也加大了支持和鼓勵農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度,并于2003年批準(zhǔn)了在農(nóng)業(yè)保險方面有豐富經(jīng)驗(yàn)的法國安盟保險公司進(jìn)入我國保險市場,通過引進(jìn)吸收國外的成功經(jīng)驗(yàn),帶動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(二)適應(yīng)加入WTO的需要,我國的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策體

織達(dá)3059個,增長了47%;西部的甘肅省也增至1577個,

①農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必將推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)增長了2倍多。

展�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技含量高,經(jīng)濟(jì)效益顯著,具有生產(chǎn)經(jīng)營形式產(chǎn)業(yè)化、土地經(jīng)營形式資本化、基本建設(shè)規(guī)�；�、農(nóng)業(yè)耕作機(jī)械化等特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展,客觀上增加了農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織通過農(nóng)業(yè)保險分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險的現(xiàn)實(shí)需求,也相應(yīng)地提高了他們的繳費(fèi)能力,農(nóng)業(yè)保險的有效需求大大增加了。另一方面,隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)規(guī)�；�(jīng)營的程度大大提高,將有利于降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本,有助于農(nóng)業(yè)保險的供給主體加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的控制和管理,降低農(nóng)業(yè)保險的賠付率。所有這些變化都將極大地促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

(四)保險經(jīng)營管理技術(shù)的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平的

提高,也是新時期推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有利的制度環(huán)境

國外在20世紀(jì)90年代中后期發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化創(chuàng)新,將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場結(jié)合起來,在資本市場上以各種金融有價證券的方式籌集資金來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失,強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

系將相應(yīng)地作出調(diào)整

農(nóng)業(yè)保險作為世貿(mào)組織規(guī)則允許和提倡的“綠箱政策”

(GreenBoxMeasure),應(yīng)當(dāng)也將會作為今后中國農(nóng)業(yè)支持

政策的重要選擇之一。在這一趨勢下,我國的農(nóng)業(yè)保險將會有實(shí)質(zhì)性發(fā)展的空間�，F(xiàn)階段我國的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策體系主要由三大政策組成,即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持政策、農(nóng)產(chǎn)品價格支持政策和收入支持政策,這些政策全部體現(xiàn)在國家財政對農(nóng)業(yè)的投入上。其中,農(nóng)產(chǎn)品價格支持政策具體體現(xiàn)在

①數(shù)據(jù)來源:《中國農(nóng)業(yè)年鑒2002》,中國農(nóng)業(yè)出版社2002年

版。

將把銷售對象主要集中在規(guī)�；�(jīng)營程度比較高、實(shí)施產(chǎn)

三、中國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)　　發(fā)展重在制度創(chuàng)新　　

　　建立符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策,適合中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險特點(diǎn)、農(nóng)民保險需求的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度體系,關(guān)鍵在于制度創(chuàng)新。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期嚴(yán)重滯后的制度根源在于市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng),立足于新時期推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境,中國農(nóng)業(yè)保險制度體系的構(gòu)建和完善應(yīng)著重于下列幾個方面。

(一)上海安信模式不宜作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要制度

業(yè)化經(jīng)營的“龍頭企業(yè)”和農(nóng)業(yè)專業(yè)戶等相對狹小的范圍�，F(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中普遍存在的分散經(jīng)營的農(nóng)戶,則因其交易成本高、風(fēng)險控制難度大而將被排除在專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的保障范圍之外。這樣一來,現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體部分———農(nóng)戶,仍舊沒有得到農(nóng)業(yè)保險的保障。(2)專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險公司仍舊沒有解決好農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的信息不對稱,逆選擇和道德風(fēng)險依舊困擾著農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營實(shí)踐。(3)地區(qū)性的農(nóng)業(yè)保險公司,其經(jīng)營范圍集中于某一特定的區(qū)域,農(nóng)業(yè)風(fēng)險的空間分散不夠充分,公司抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力不足,如果沒有有效的再保險安排,將危及專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù),又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險業(yè)務(wù),,政府將提,“搭便車”的行為。也,“搭,政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會很高。

(二)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作保險社,構(gòu)建中國農(nóng)業(yè)保

安排而在全國推廣

毫無疑問,作為中國第一家專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司,上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司是建立和完善我國農(nóng)業(yè)保險制度體系的大膽探索,其將為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展積累有益的經(jīng)驗(yàn)�？紤]到完全的市場化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)保險的特殊性不相適應(yīng),政補(bǔ)貼推動,經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至,除傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險外,公司還將經(jīng)營涉農(nóng)財產(chǎn)保險和責(zé)任保險;農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險和健康保險;經(jīng)保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其它險種;上述業(yè)務(wù)的再保險以及保險資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。為體現(xiàn)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的特點(diǎn),規(guī)定種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險保費(fèi)占公司全部保費(fèi)收入的比例不低于60%。其中,種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險屬于政策性業(yè)務(wù),公司開辦這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)享受相關(guān)政策支持,市、區(qū)(縣)兩級財政對投保符合上海農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險的農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼,現(xiàn)階段為保費(fèi)的25%～45%不等;公司經(jīng)營涉農(nóng)財產(chǎn)、責(zé)任保險等其它業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化運(yùn)作,通過這些有效益險種的收益來彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損,實(shí)行“以險養(yǎng)險”;在遇到特大災(zāi)害,公司通過巨災(zāi)再保險仍無法承擔(dān)保險責(zé)任時,政府通過特殊救災(zāi)政策給予支持。

如果立足于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實(shí)需求狀況,理性地深入分析上海安信農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營機(jī)制,我們會發(fā)現(xiàn):上海安信模式有諸多制度性缺陷,現(xiàn)階段不宜作為中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要制度安排而在全國廣泛推廣。上海安信模式的制度性缺陷主要體現(xiàn)為:(1)作為一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險公司,盡管其股東主要是上海市各區(qū)縣的國有資產(chǎn)經(jīng)營公司,但利潤的最大化將是公司經(jīng)營的當(dāng)然目標(biāo)。出于盈利的目的,公司在險種設(shè)計、產(chǎn)品銷售過程中自然要有所選擇,這是商業(yè)化經(jīng)營的市場經(jīng)濟(jì)主體的理性行為。也就是說,專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司將更傾向于提供賠付率比較低的農(nóng)險產(chǎn)品,而不是基于農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求來提供保險保障。同樣的道理,出于降低交易成本、便于實(shí)施有效的風(fēng)險控制的目的,農(nóng)業(yè)保險公司

險制度體系的基層組織

國際經(jīng)驗(yàn)表明,無論是專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司,還是政府直接經(jīng)辦的政策性農(nóng)業(yè)保險公司,均無法有效解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中普遍存在的信息不對稱,無法有效地抑制逆選擇和道德風(fēng)險。相比較而言,農(nóng)業(yè)互助合作保險社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原保險業(yè)務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢:首先,作為非營利性的互助合作組織,農(nóng)業(yè)互助合作保險社的投保人同時也是保險人,保險社的利潤盈余可以通過沖減續(xù)保保費(fèi)的方式返還給被保險人。共同的利益關(guān)系有助于形成相互監(jiān)督機(jī)制,避免出現(xiàn)“聯(lián)手吃保險”的情況,從而能有效地抑制逆選擇和道德風(fēng)險。其次,農(nóng)業(yè)互助合作保險社的鄉(xiāng)土特色,很好地適應(yīng)了農(nóng)業(yè)保險需求的高度分散性,能有效地降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本。另外,農(nóng)業(yè)互助合作保險社的成員都是精通農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶,他們熟悉本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn),對保險社以及其他投保人面臨的各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險有更清楚的認(rèn)識和評價,這將有助于開展農(nóng)業(yè)保險的承保、查勘核損、理賠及風(fēng)險管理工作�？傊�,由農(nóng)業(yè)互助合作保險社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原保險業(yè)務(wù),能有效地解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的信息不對稱問題。

大力發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)互助合作保險社,應(yīng)該遵循下列原則:(1)建立農(nóng)業(yè)互助合作保險社應(yīng)該嚴(yán)格遵循自愿原則,加入自愿,退出自由。政府秉承“扶持不干預(yù),引導(dǎo)不領(lǐng)導(dǎo)”的原則,制定各種優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)互助合作保險社,但不能強(qiáng)制農(nóng)戶加入。保險社采用委員會的方式管理,委員由全體社員民主選舉產(chǎn)生,地方行政權(quán)力機(jī)構(gòu)不得干預(yù)農(nóng)業(yè)互助合作保險社的一切事務(wù)。(2)農(nóng)業(yè)互助合作保險社以鄉(xiāng)、鎮(zhèn)為單位組建,開展農(nóng)業(yè)保險的原保險業(yè)務(wù)。組建縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險聯(lián)合會,向鄉(xiāng)、

鎮(zhèn)保險社提供再保險支持。聯(lián)合會同樣采用委員會的方式管理,委員由所轄范圍內(nèi)的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)保險社的全體委員民主選舉產(chǎn)生,縣級黨政機(jī)關(guān)不得干預(yù)。(3)政府對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)互助合作保險社提供保費(fèi)補(bǔ)貼,并對農(nóng)業(yè)互助合作保險社以及縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險聯(lián)合會的管理費(fèi)用提供資助,同時免除保險社及保險聯(lián)合會的一切稅賦。(4)鑒于農(nóng)業(yè)互助合作保險社的經(jīng)營地域所限,農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的空間分散不夠充分,需要國家農(nóng)業(yè)保險公司(下面將作詳細(xì)分析)對縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險聯(lián)合會提供再保險,并提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障。(5)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)互助合作保險社以及縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險聯(lián)合會積累的保險準(zhǔn)備金,除留有少量的管理費(fèi)用及一定比例的周轉(zhuǎn)資金外,其余部分應(yīng)交國家農(nóng)業(yè)保險公司集中管理,并遵循最大安全性原則進(jìn)行投資運(yùn)營。發(fā)生賠付時,由國家農(nóng)業(yè)保險公司按實(shí)際賠付金額劃轉(zhuǎn)。此舉是為了保證農(nóng)業(yè)保險基金的安全性。

(三)組建國家農(nóng)業(yè)保險公司,是推動中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)

險社及其縣級聯(lián)合會,下同)的所有準(zhǔn)備金和資本金,嚴(yán)重地沖擊農(nóng)業(yè)保險供給主體的財務(wù)穩(wěn)定,危及農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展�；廪r(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險,并非單個的農(nóng)業(yè)保險供給主體力所能及的,也不是單純通過再保險安排就能夠解決的。因此,建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金,對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供一定程度的補(bǔ)償,將是維系農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金的來源是多渠道的,包括政府財政預(yù)算撥款、從農(nóng)業(yè)保險供給主體的年度經(jīng)營盈余中按一定比例提取、采用巨災(zāi)風(fēng)險證券化的方式從資本市場上籌集資金等等。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金,除了對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供補(bǔ)償外,還可用于其它方面:

(1)巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)防。

比如通過興修水利設(shè)施來預(yù)防洪澇和干旱的發(fā)生;通過疫。(2)支持設(shè)立農(nóng),,,,同時。

結(jié)束語

我國農(nóng)業(yè)保險制度體系的構(gòu)建和完善,長期目標(biāo)應(yīng)該定位在國家農(nóng)業(yè)保險公司推動下的、以農(nóng)業(yè)互助合作保險社及其縣級聯(lián)合會為基層組織、專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司和其它商業(yè)性保險公司、外資農(nóng)業(yè)保險公司積極參與的、多渠道支持、多層次體系、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度體系。

展的關(guān)鍵所在

,,,,并通各項(xiàng)政策措施,從而帶動整個農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展,將是推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的理性選擇。組建國家農(nóng)業(yè)保險公司,資金來源于財政預(yù)算撥款,包括中央財政和地方財政。政府補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)用,并免除國家農(nóng)業(yè)保險公司的一切稅賦。其機(jī)構(gòu)可分設(shè)至地、市一級,業(yè)務(wù)上采取垂直領(lǐng)導(dǎo)。國家農(nóng)業(yè)保險公司不直接參與農(nóng)業(yè)保險的原保險業(yè)務(wù),其主要職責(zé)就是貫徹實(shí)施國家對農(nóng)業(yè)保險的各項(xiàng)支持政策,具體包括:(1)負(fù)責(zé)向?qū)I(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司、經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的其它商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)互助合作保險社以及縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險聯(lián)合會提供費(fèi)用補(bǔ)貼,向投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織提供保費(fèi)補(bǔ)貼;(2)負(fù)責(zé)向?qū)I(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司、縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險聯(lián)合會提供再保險支持;(3)負(fù)責(zé)管理鄉(xiāng)、鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)互助合作保險社及縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險聯(lián)合會積累的準(zhǔn)備金,并在發(fā)生賠付支出時進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn);(4)管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金,并在發(fā)生巨災(zāi)損失時履行巨災(zāi)風(fēng)險保障的職能;

(5)對農(nóng)業(yè)互助合作保險社及其縣級聯(lián)合會提供技術(shù)支持。

(四)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金,將是我國農(nóng)業(yè)保險可持

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續(xù)發(fā)展的重要制度保障

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度關(guān)聯(lián)性,很容易促成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失的發(fā)生。一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失,往往吞噬掉農(nóng)業(yè)保險供給主體(主要是專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)互助合作保

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