本文選題：商業(yè)保險(xiǎn)　切入點(diǎn)：社會(huì)保障　出處：《武漢大學(xué)》2013年博士論文

【摘要】：現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)制度的健全與發(fā)展,對所有勞動(dòng)者而言,都有至關(guān)重要的影響和意義。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,我國就面向所有的黨政機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位職工建立起了一系列的社會(huì)保險(xiǎn)制度,尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)實(shí)施了合作醫(yī)療制度,還曾被作為世界范圍內(nèi)解決農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生問題的“典范”。改革開放以來,為了順應(yīng)社會(huì)主義市場化的經(jīng)濟(jì)改革走向,社會(huì)保險(xiǎn)制度也走上了改革的道路。如今,我國已經(jīng)建立起了包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育等保險(xiǎn)在內(nèi)的較健全的社會(huì)保險(xiǎn)體系。由于各種原因,目前中國社會(huì)保障領(lǐng)域還存在三個(gè)突出的問題：一是公平性不足,二是可持續(xù)性不足,三是制度運(yùn)行效率不高。解決這些問題的關(guān)鍵措施是兩條：一是合理界定政府的責(zé)任,進(jìn)而確定適度的保障水平；二是確立多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)思路。尤其是在市場化水平日益提高的今天,作為社會(huì)保障重要補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不容小覷。 從保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)的性質(zhì)來說,社會(huì)保險(xiǎn)是由政府提供或委托專門機(jī)構(gòu)提供的,其公共性顯而易見；而商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的投保人向不同的保險(xiǎn)公司購買的,它所提供的一部分利益由投保人或被保險(xiǎn)人享有,另一部分利益可由投保人(或被保險(xiǎn)人以外的人)通過保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的實(shí)際結(jié)果享有,屬于私人產(chǎn)品。但是商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在發(fā)揮其使用價(jià)值的過程中客觀上維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定,對社會(huì)保障起到了很好的補(bǔ)充作用。從宏觀角度考察,無論是社會(huì)保障還是商業(yè)保險(xiǎn),都是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系不可或缺的部分,社會(huì)保障滿足人們基本生活需求,商業(yè)保險(xiǎn)滿足不同收入人群的不同需求,二者雖性質(zhì)不同,卻都是由眾多的投保人和被保險(xiǎn)人參加并共同享受,而且保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)量越多,保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)穩(wěn)定器的作用發(fā)揮得越好,對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的保障和推動(dòng)作用也就越大。 中共中央在“十二五”規(guī)劃中提出健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系,堅(jiān)持“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”方針,發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充性作用,加快推進(jìn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系建設(shè)。作為市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段、經(jīng)濟(jì)的助推器和社會(huì)的穩(wěn)定器,商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能,對中國特色社會(huì)保障體系建設(shè)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史影響。現(xiàn)階段我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)既存在合作性的互補(bǔ)關(guān)系,也存在一定程度的競爭關(guān)系,而且隨著我國社會(huì)保障制度的變遷,未來可能出現(xiàn)競爭的范圍和領(lǐng)域還會(huì)增加。但是從社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)所固有的特性來看,二者具有共同點(diǎn),即二者都可以滿足個(gè)體回避未來不確定性的風(fēng)險(xiǎn)需求。而且,滿足個(gè)體對不確定性的需求本身就具有很強(qiáng)的外部性,據(jù)此可以設(shè)計(jì)出一套制度,使社保和商保之間盡可能減少競爭,提高互補(bǔ)合作的效率,實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。 國際經(jīng)驗(yàn)也表明,一個(gè)公平有效的社會(huì)保障體系應(yīng)該是社會(huì)救助、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利和商業(yè)保險(xiǎn)等多層次優(yōu)勢互補(bǔ)的,政府、社會(huì)、單位和個(gè)人多渠道參與的全方位保障體系。在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合我國國情的基礎(chǔ)上,有關(guān)部門和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要緊緊抓住機(jī)遇,把發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)作為保民生、促和諧的一件大事,既要樹立長期作戰(zhàn)的思想,又要增強(qiáng)緊迫感；既要著眼長遠(yuǎn),又必須立足當(dāng)前。我國社會(huì)保險(xiǎn)制度改革與發(fā)展現(xiàn)狀、商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展及當(dāng)前所面臨的整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境等,都決定了本文得研究既具有理論意義又具有實(shí)踐意義。在改革的實(shí)踐探索方面,國家重視商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè),并逐步加大政策支持力度,鼓勵(lì)有條件的企業(yè)建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),積極發(fā)展商業(yè)人壽保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn),以慈善事業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充,加快完善社會(huì)保障體系。此外,商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)積極性不斷提升,社會(huì)效益愈來愈好。 1989年以來,我國保險(xiǎn)市場秩序比較混亂,特別是商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間,各種自保和互助保險(xiǎn)形式之間,存在著“打亂仗”、“爭地盤”等現(xiàn)象。盡管目前我國的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營有所好轉(zhuǎn),但依然難掩“混亂”的局面：社會(huì)保險(xiǎn)排斥商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象十分嚴(yán)重,一些行政部門以開辦社會(huì)保險(xiǎn)的名義經(jīng)營一般性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；有些地方極力排斥商業(yè)保險(xiǎn),忽略了商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能等。盡管商業(yè)保險(xiǎn)在參與構(gòu)建我國社會(huì)保障體系方面進(jìn)行了積極探索,做了大量工作,也取得了一定成績,但是與發(fā)達(dá)國家相比,與人民群眾的需求相比,商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用還相對有限,這與一些障礙的存在有關(guān),例如缺少財(cái)政、稅收等方面的政策支持；醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障的體制改革沒有完全到位；保險(xiǎn)公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營水平有待進(jìn)一步提高等。 在社會(huì)保障“低水平、廣覆蓋、�；�、可持續(xù)”的發(fā)展原則下,面對日益豐富的保險(xiǎn)市場需求,商業(yè)保險(xiǎn)以其更加靈活的商業(yè)特性,采取以市場需求為主要方向的發(fā)展方式更能適應(yīng)我國民眾日益豐富的保障需求。商業(yè)保險(xiǎn)供給手段豐富,也意味著我國社會(huì)保險(xiǎn)制度的建設(shè)與發(fā)展,已經(jīng)進(jìn)入到了一個(gè)相對嶄新的歷史階段。在這個(gè)改革將持續(xù)推進(jìn)并且更加深入的階段,社會(huì)保險(xiǎn)制度及商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有序開展對宏觀層次的國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況,和微觀層次的勞動(dòng)者就業(yè)決策與消費(fèi)模式,都將發(fā)揮更大的作用。在這種背景和環(huán)境條件之下,深入研究有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障制度的經(jīng)濟(jì)影響問題,能為下一階段社會(huì)保險(xiǎn)制度改革與完善提供更為有力的理論支撐和決策依據(jù),具有重要的理論與實(shí)踐意義。 本文主要采用文獻(xiàn)研究法和比較研究法。自社會(huì)保障出現(xiàn)以來對保險(xiǎn)機(jī)制模式的研究就已經(jīng)存在。在中國社會(huì)保險(xiǎn)制度改革的歷程中,國內(nèi)專家學(xué)者對如何規(guī)避由保險(xiǎn)模式引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)行了不少理論研究。本文歸納和梳理了國內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)模式研究的文獻(xiàn),并采取比較研究法,一方面對國內(nèi)外相關(guān)理論研究成果進(jìn)行對比分析,另一方面對比了國內(nèi)外實(shí)踐中商業(yè)保險(xiǎn)對社會(huì)保障的補(bǔ)充的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),從而為建立一套適合中國現(xiàn)實(shí)狀況的保險(xiǎn)模式提供政策建議和參考。 本文主要由七章組成。第一章導(dǎo)論,闡明了研究意義及背景,對已有的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述,對商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障相關(guān)的主要理論成果進(jìn)行概括與總結(jié),提出了本文的研究目標(biāo)、研究方法以及創(chuàng)新性和不足。第二章商業(yè)保險(xiǎn)概述,對相關(guān)概念進(jìn)行界定,梳理了商業(yè)保險(xiǎn)及社會(huì)保障的發(fā)展歷程,介紹了商業(yè)保險(xiǎn)的分類、功能以及本質(zhì)。第三章分析了商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系,包括二者的聯(lián)系和區(qū)別,并對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用的必要性和可行性進(jìn)行了分析和總結(jié)。第四章闡明了商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的理論基礎(chǔ),包括委托—代理理論、激勵(lì)理論以及行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。第五章對商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。在對我國深圳、南昌、岳陽等地的實(shí)地調(diào)研和現(xiàn)狀分析的同時(shí)對國外商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的現(xiàn)狀進(jìn)行了概述,最后對國內(nèi)外的實(shí)踐進(jìn)行了對比分析。第六章對影響中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)保障補(bǔ)充作用的障礙與改進(jìn)路徑進(jìn)行了分析。第七章對全文的研究進(jìn)行總結(jié)并提出前景展望。 研究表明,商業(yè)保險(xiǎn)對社會(huì)保障具有重要的補(bǔ)充功能,在今后的發(fā)展過程中應(yīng)處理好社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系,找準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系發(fā)展中的定位,掃清商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用的障礙,進(jìn)一步提高商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障體系的能力。就宏觀層面而言,在承保對象上商業(yè)保險(xiǎn)可以對社會(huì)保障制度未覆蓋的居民給予保障,在保障水平上商業(yè)保險(xiǎn)可以對社保網(wǎng)絡(luò)覆蓋之下仍有余力且愿意購買商業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人提供保障,在實(shí)施方式上商業(yè)保險(xiǎn)可參與社會(huì)保障項(xiàng)目的運(yùn)營；就微觀層面而言,商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該對養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)沒有涉及的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：武漢大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F842.6

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本文編號(hào)：1704698