本文關(guān)鍵詞：論我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

單形式直接發(fā)放給銀行機(jī)構(gòu)代理人員，給銀行帶來(lái)了一定的負(fù)面影晌，主要是容易引起員工思想混亂，對(duì)銀行隊(duì)伍的健康發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。

５、業(yè)務(wù)處理電子化程度相對(duì)較低導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)各銀行和保險(xiǎn)公司因安全與技術(shù)等主客觀原因，大部分沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，沒(méi)有建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，許多業(yè)務(wù)代理還只能手工操作，銀行在收費(fèi)和出具正式保單、入帳、資金劃撥之間存在時(shí)間差，導(dǎo)致客戶投保到保險(xiǎn)公司承保的周期相對(duì)延長(zhǎng)，可能會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)和差錯(cuò)，容易引起投保人、銀行、保險(xiǎn)公司三方不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失和責(zé)任糾紛，直接影響客戶到銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主動(dòng)性和積極性。

（二）存在問(wèn)題的成因分析

１、合作層次低

目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家銀行都與多家保險(xiǎn)公司合作，同樣，每家保險(xiǎn)公司都與多家銀行合作。這種合作模式還僅僅局限在淺層次的協(xié)議代理階段，遠(yuǎn)未形成長(zhǎng)遠(yuǎn)的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。從保險(xiǎn)公司的角度看，保險(xiǎn)公司不愿意在對(duì)銀行的合作經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的投入，比如對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)，因?yàn)榻裉鞂?duì)他們的培訓(xùn)很可能為明天自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手創(chuàng)造便利，這就很容易造成合作中的短期行為；從銀行角度看，一方面它沒(méi)有必要也不可能對(duì)合作的保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，另一方面，銀行有理由更樂(lè)于看到保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行惡性的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)，借以提高自己的利潤(rùn)水平，當(dāng)然也不會(huì)對(duì)其中某家保險(xiǎn)公司的合作進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。這種極度不穩(wěn)固的合作關(guān)系使得雙方都在事實(shí)上把對(duì)方作為～種短期的合作伙伴，努力在短期內(nèi)最大化地榨取對(duì)方的利用價(jià)值，爭(zhēng)取自身利益。這種合作模式的不穩(wěn)定性使得銀行和保險(xiǎn)公司之間難以進(jìn)行深度的合作，僅停留在銀行柜臺(tái)銷售保單這種非常單一的模式，合作潛力遠(yuǎn)未得到充分發(fā)掘。

２、短期利益驅(qū)使

保險(xiǎn)公司為減少經(jīng)營(yíng)成本，大量聘請(qǐng)各家銀行退休、買(mǎi)斷人員，利用其同銀行千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系和與客戶建立的良好關(guān)系，大力發(fā)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，借助銀行信用、銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的快速展業(yè)。從銀行員工看，由改革不確定性產(chǎn)生的短期行為，各種考核造成收入的減少很容易讓其熱衷于推銷獲利豐厚的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從銀行機(jī)構(gòu)角度看，銀行業(yè)存差加大造成流動(dòng)性過(guò)剩，有些機(jī)構(gòu)只存不貸，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入來(lái)源單一，發(fā)展代理保險(xiǎn)可以提高經(jīng)營(yíng)效益，通過(guò)對(duì)代理手續(xù)費(fèi)的利益分成，金融機(jī)構(gòu)還可彌補(bǔ)辦公經(jīng)費(fèi)的不足。保險(xiǎn)公司、銀行和銀行經(jīng)辦人員三方共同利益驅(qū)使，刺激了銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展，為不規(guī)范操作提供了溫床。

３、監(jiān)管缺位

《保險(xiǎn)法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但隨著銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深，合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行和保險(xiǎn)公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)代理的關(guān)系，而國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對(duì)于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管是?個(gè)重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。修ＩＪ后的《保險(xiǎn)法》Ｊ：２００３年１月１同丌始實(shí)行，

規(guī)定了個(gè)人代理人只能代理一家保險(xiǎn)公司辦理人壽保險(xiǎn)，卻放開(kāi)了機(jī)構(gòu)代理人（包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人）代理保險(xiǎn)公司的數(shù)量，不能夠從立法上規(guī)避中介業(yè)務(wù)惡性手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”模式，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管由專門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)承擔(dān)，但在市級(jí)以下的地區(qū)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，銀行監(jiān)管部分的分支機(jī)構(gòu)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力量薄弱、力度不夠．形成監(jiān)管“真空”。

在以上成因中，尤以臺(tái)作層次低為主要原因。

三、西方銀行保險(xiǎn)的發(fā)展形成過(guò)程及其經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）銀行保險(xiǎn)在西方的發(fā)展

銀行保險(xiǎn)發(fā)源于２０世紀(jì)８０年代的歐洲，之后便迅速發(fā)展起來(lái)了，現(xiàn)已成為西方保險(xiǎn)業(yè)的主要銷售渠道，從銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程看，銀行保險(xiǎn)經(jīng)歷了不斷深化的四個(gè)發(fā)展階段，已由當(dāng)初單一的銀行代理保險(xiǎn)公司產(chǎn)品發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)公司以資本為紐帶的相互融合的多種模式。

１、第一階段：代理銷售階段

在８０年代初的萌芽時(shí)期，銀行保險(xiǎn)只意味著在銀行的柜臺(tái)銷售入壽保獫產(chǎn)品，是銀行保險(xiǎn)的初級(jí)形式，銀行與保險(xiǎn)公司簽訂產(chǎn)品分銷協(xié)議，銀行利用自身的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)代理關(guān)系獲取手續(xù)費(fèi)收入。這一階段的特點(diǎn)是協(xié)議合作關(guān)系，合作內(nèi)容只是單純的銷售代理，但這一階段為銀行以后介人保險(xiǎn)領(lǐng)域積累了經(jīng)驗(yàn)。

２、第二階段：戰(zhàn)略聯(lián)盟階段

銀行與保險(xiǎn)公司以各自的利益需要為基礎(chǔ)形成更緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系，深度比簽訂分銷協(xié)議前進(jìn)了一步，雙方不僅在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方面，而且在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)配套、銷售渠道的管理和客戶資源共享等方面進(jìn)行緊密合作。而在組織結(jié)構(gòu)上，兩家公司沒(méi)有任何聯(lián)系，互相獨(dú)立。這一階段的特點(diǎn)是獨(dú)立主體之間的戰(zhàn)略合作關(guān)系，合作走向長(zhǎng)期化、穩(wěn)定化，，它也為更高層次的合作創(chuàng)造了條件。

３、第三階段：股權(quán)’滲透階段

ＺＯ世紀(jì)８０年代末開(kāi)始，銀行為應(yīng)付保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)全面拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并采取了各種措施（如新設(shè)、并購(gòu)、合資等等），將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，保險(xiǎn)公司為了進(jìn)一步分享金融利益，也加快向銀行領(lǐng)域滲透，銀行保險(xiǎn)的組織形式更為復(fù)雜，包括銀行與保險(xiǎn)合并、銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)銀行、銀行和保險(xiǎn)成立合資公司。這一階段的特點(diǎn)是以資本利益為基礎(chǔ)的合作，股權(quán)滲透，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。使得銀保合作具有持續(xù)的推動(dòng)力。

４、第四階段：一體化階段

９０年代以來(lái)的幾輪銀行業(yè)兼并浪潮進(jìn)一步推進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的一體化進(jìn)程。１９９１年，荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國(guó)民保險(xiǎn)公司合并成立了歐洲第一家綜合性會(huì)融集團(tuán)，新的集團(tuán)業(yè)務(wù)遍及各大洲；１９９８年４月，美國(guó)花旗銀行與經(jīng)

營(yíng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的旅行者集團(tuán)合并，集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、租賃等全方位的金融業(yè)務(wù)于一身；２０００年，英國(guó)大型銀行與保險(xiǎn)集團(tuán)公司——?jiǎng)诎５录瘓F(tuán)公司宣布以７０億英鎊的價(jià)格收購(gòu)英國(guó)第六大人壽保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)——蘇格蘭威德斯保險(xiǎn)公司，從而形成英國(guó)最大的集銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金和單位信托基金為一體的金融集團(tuán)公司。這些重組后的金融“巨頭”在機(jī)構(gòu)規(guī)模、資金實(shí)力、業(yè)務(wù)水平、市場(chǎng)份額等方面均占有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，就可以低成本的利用已有的市場(chǎng)份額、內(nèi)部資源和專業(yè)優(yōu)勢(shì)：通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷擴(kuò)大合作的廣度和深度，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。這一階段的特點(diǎn)是集團(tuán)內(nèi)深層戰(zhàn)略合作，集團(tuán)通過(guò)股權(quán)控制來(lái)對(duì)子公司進(jìn)行資本調(diào)度，在集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。這既是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合的最高形式，也是金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體體現(xiàn)。銀行保險(xiǎn)的一體化，使銀行保險(xiǎn)在深化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新、拓展市場(chǎng)方面取得巨大成績(jī)，具體表現(xiàn)就是銀行所占保費(fèi)收入的份額占保費(fèi)總額的比例不斷上升。２０００年，通過(guò)銀行銷售的壽險(xiǎn)保單在法國(guó)為６０％、荷蘭為３９％、西班牙為７４％、比利時(shí)為４０％、英國(guó)為１３％、意大利為５４％、德國(guó)為１９％“”。

（二）西方銀行保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)因分析

國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展源自各種因素的共同作用，其中主要包括消費(fèi)者需求的變化、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融一體化趨勢(shì)、國(guó)家金融監(jiān)管政策的放松以及金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)的成熟和人才的具備等。

１、消費(fèi)者需求變化

消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求主要取決于自身的財(cái)務(wù)狀況和對(duì)金融資產(chǎn)管理的目標(biāo)，財(cái)務(wù)狀況越好，往往對(duì)金融產(chǎn)品的需求就越高，年齡段的不同決定消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的目的不同。兩個(gè)決定因素前者決定對(duì)金融產(chǎn)品需求的數(shù)量，后者決定品種結(jié)構(gòu)。例如：年輕消費(fèi)者更趨向選擇壽險(xiǎn)以及資產(chǎn)積累型的金融產(chǎn)品，而老年消費(fèi)者則更注重金融產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障和盈利能力。歐洲社會(huì)的一個(gè)顯著變化是老齡化問(wèn)題，這導(dǎo)致的一個(gè)直接后果就是ＤＲ指數(shù)口０３急劇上升。ＯＥＣＤ在１９９２年作了一個(gè)預(yù)測(cè)，到２０３０年，歐盟國(guó)家的隙將從當(dāng)時(shí)的２１％上升到３７％““。人口老齡化的趨勢(shì)對(duì)歐洲社會(huì)的養(yǎng)老金計(jì)劃造成了極大的壓力，為了緩解壓力政府采取了各種措施刺激私人養(yǎng)老金計(jì)劃。這極大的促進(jìn)了壽險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展。同時(shí)近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和生活水平的提高，人們對(duì)長(zhǎng)期、高收益的金融理財(cái)方式的需求不斷增加，資本市場(chǎng)上不斷出現(xiàn)的投資工具創(chuàng)新也使人們的選擇多樣化，由于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)復(fù)雜復(fù)合型產(chǎn)品的支出要小于分別購(gòu)買(mǎi)不同產(chǎn)品�！�，銀行保險(xiǎn)因其收益穩(wěn)定性、長(zhǎng)期性并具有稅收優(yōu)惠而獲得了發(fā)展的空間。

２、金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇

１１９１宋璜，ｆ�。�、陽(yáng)方銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示ｂ！￡２；』』幽！：ｇｂ￡ｉ：ｇ�。。骸�！』！叢￡』虹』ｔＺ￡２ＱＱ§Ｑ３Ｑ３．�。。保甘呵�！，２００６—０３—２０

１２０］ＤＲ指數(shù)：ｔｈｅｄｅｐｅｎｄｅｎｃｙｒａｔｉｏ指退休人口與【作人口的比例。

１２１】姚Ｅ．西方銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及其對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)．中國(guó)金融，２００３，１３：４８［２２１黃金財(cái)歐洲銀行保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)保險(xiǎn)研究．２００２，７：８

金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)的巨大外部壓力也是西方銀行保險(xiǎn)發(fā)展的另一個(gè)重要?jiǎng)右�，隨著消費(fèi)者的需求越來(lái)越趨于多元化和對(duì)選擇空間與價(jià)值增值要求的提高，各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不斷推出適合消費(fèi)者心理的新產(chǎn)品，這一過(guò)程也是各種金融機(jī)構(gòu)相互合作和融合的過(guò)程，銀行保險(xiǎn)也正是這種合作的產(chǎn)品。以銀行為例：２０世紀(jì)８０年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了儲(chǔ)蓄率和存款下降的趨勢(shì)，銀行在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)地位不斷惡化，在金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額日益縮小。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，銀行開(kāi)始主動(dòng)尋找新的市場(chǎng)，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀行保險(xiǎn)的拓展，不僅使銀行將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到保險(xiǎn)領(lǐng)域，分享保險(xiǎn)利益，開(kāi)辟了新的利潤(rùn)來(lái)源，而且能為需求日益多樣化的客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，培養(yǎng)了一批忠誠(chéng)客戶。同時(shí)，由于銀行擁有卓越的品牌、優(yōu)良的信譽(yù)、廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，擁有客戶基本的現(xiàn)金帳戶，利用現(xiàn)代電子技術(shù)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)使客戶購(gòu)買(mǎi)保單、繳納保費(fèi)、給付生存金及理賠款等交易過(guò)程更為簡(jiǎn)單，所以在開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，增加一個(gè)客戶的邊際成本可以忽略不計(jì)。銀行還可以利用其功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)掌握有關(guān)客戶購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)管理手段等，從中發(fā)現(xiàn)先前未被注意到的保險(xiǎn)銷售機(jī)會(huì)。鑒于以上原因，銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本低，可以充分利用現(xiàn)有資源，大大提高經(jīng)營(yíng)效益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行經(jīng)辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本僅為單一保險(xiǎn)公司的ｉ／３“”。

３．金融監(jiān)管政策的放松

８０年代以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)全球化、自由化及金融創(chuàng)新不斷發(fā)展的環(huán)境下，為了增強(qiáng)本國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，西方國(guó)家紛紛對(duì)金融業(yè)放松管制，默許允許銀行、保險(xiǎn)、證券合業(yè)經(jīng)營(yíng)，之后又從法律上加以確定。如英國(guó)在１９９０年ｌＯ月頒布了《金融服務(wù)法》，日本在１９９４年就開(kāi)始了金融改革，并于１９９８年底正式實(shí)施經(jīng)過(guò)修改的一系列金融法規(guī)，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度以銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)投資信托產(chǎn)品為開(kāi)端而確立。由于監(jiān)管的放松和制度的優(yōu)勢(shì)，英、日兩國(guó)銀行業(yè)以綜合業(yè)務(wù)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)使國(guó)際地位和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力迅速攀升。相比之下，美國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了其金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和多樣化發(fā)展，從而美國(guó)金融機(jī)構(gòu)在日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。１９９２年世界大銀行排名中，美國(guó)最大的花旗銀行被擠出前２０名。因而美國(guó)也于１９９９年１１月廢除了１９３３年的《格拉斯——斯蒂格爾法》，通過(guò)了《財(cái)經(jīng)現(xiàn)代化服務(wù)法案》，允許銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司以控股公司的方式相互滲透，從而正式從法律上允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)。西方國(guó)家放松管制和混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的建立一方面使銀保融合成為可能，另一方面也提供了巨大的市場(chǎng)空間，使銀行和保險(xiǎn)業(yè)在強(qiáng)烈的擴(kuò)張動(dòng)機(jī)下加速融合過(guò)程。

４．國(guó)家稅收政策的優(yōu)惠

在發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，西方特別是歐洲各國(guó)除了在外部監(jiān)管方面放松了對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的限制外，在稅收方面也給予了很大的優(yōu)惠，大大促進(jìn)了歐洲各國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展。稅收優(yōu)惠政策有兩方面的內(nèi)容：一方面是保費(fèi)可以從稅收中扣除，如荷蘭的年金保險(xiǎn)和英國(guó)的部分養(yǎng)老金計(jì)劃，法國(guó)在保費(fèi)方面的優(yōu)惠程度最大，只要求兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄成分超過(guò)６７０””歐元ＢＰ＇－Ｉ享受稅收優(yōu)惠：另一方面是關(guān)于保險(xiǎn)金的稅收優(yōu)惠，英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)盒不征稅，法國(guó)對(duì)超過(guò)６年的保險(xiǎn)會(huì)不收稅。長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有一定的替代性，當(dāng)保險(xiǎn)㈣章會(huì)林．西方銀行保險(xiǎn)的發(fā)展形式及動(dòng)因．保險(xiǎn)研究２００５、６：９３ｍ｝羅朝暉．西方國(guó)家銀保通的比較研究．保險(xiǎn)研究．２００２，７：６２

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