本文關(guān)鍵詞：老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求與供給研究——以石家莊為例，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

合作經(jīng)濟(jì)與科技

[提要] 人口老齡化是當(dāng)今世界面臨的一大問(wèn)題，使得國(guó)家面臨著沉重的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)壓力。在應(yīng)對(duì)這種趨勢(shì)時(shí)，護(hù)理保險(xiǎn)制度被提出并得到重視。中國(guó)的人口老齡化日益加劇，建立和發(fā)展相應(yīng)的護(hù)理保險(xiǎn)制度迫在眉睫。本文以老年人護(hù)理問(wèn)題為中心，依據(jù)國(guó)內(nèi)外已有的理論經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求和供給進(jìn)行分析，基于國(guó)情提出一套合理的、較為科學(xué)的中國(guó)式長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式，以期為中國(guó)該制度的建立提供可行性建議。
　　關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；供需分析
　　本文系大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求與供給研究——以石家莊為例”（項(xiàng)目編號(hào)：26）階段性成果
　　中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　原標(biāo)題：老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求與供給研究——以石家莊為例
　　收錄日期：2016年1月15日
　　一、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)包括商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)，是在人們需要護(hù)理的時(shí)候通過(guò)提供一定的服務(wù)或者經(jīng)濟(jì)支持來(lái)實(shí)現(xiàn)自身效用，旨在提高人民生活質(zhì)量尤其是部分失能老人的生活水平，屬于公共性的服務(wù)產(chǎn)品。在我國(guó)，它是政府頒布并實(shí)施的具有強(qiáng)制性的對(duì)那些生理或心理存在缺陷以致生活無(wú)法自理的群體所提供的服務(wù)或經(jīng)濟(jì)支持的社會(huì)保險(xiǎn)。
　　二、老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求分析
　�。ㄒ唬⿲�(shí)施老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性
　　1、人口老齡化日益加劇。首先，老年人口規(guī)模大，老齡化進(jìn)程快。據(jù)石家莊市在第五、第六次全國(guó)性人口普查中的數(shù)據(jù)資料顯示，石家莊市人口年齡構(gòu)成已經(jīng)邁入老年型社會(huì)。在過(guò)去10年里，石家莊市總?cè)丝谠鲩L(zhǎng)14.2%，青少年人口比重下降7.72%，而65歲以上人口增長(zhǎng)至8.13%�？梢�(jiàn)，我國(guó)人口撫養(yǎng)比會(huì)遞增，當(dāng)代青年養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重，社會(huì)養(yǎng)老壓力也越來(lái)越大。同時(shí)，隨著醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均壽命得以延長(zhǎng)，人口老齡化更趨嚴(yán)重。而高齡老人需要護(hù)理的機(jī)會(huì)隨之增加，進(jìn)而引起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求大幅增長(zhǎng)。面對(duì)日益加劇的老年人特別是高齡老年人的護(hù)理壓力，老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立當(dāng)盡快實(shí)現(xiàn)。
　　2、家庭護(hù)理功能的弱化。計(jì)劃生育實(shí)施以來(lái)，家庭規(guī)模總體趨勢(shì)在縮小，以致年輕一代減少，“四二一”的家庭模式使得介于家庭中上有老下有小的一代，背負(fù)著巨大的撫養(yǎng)和贍養(yǎng)壓力，不論在物質(zhì)層次，還是在精神方面，都面臨著巨大挑戰(zhàn)，家庭的護(hù)理職能不斷弱化。對(duì)比石家莊市第五、第六次普查人口統(tǒng)計(jì)中的家庭規(guī)模因素，可知人口增長(zhǎng)為負(fù)增長(zhǎng)，家庭模式向“小家庭”、“核心家庭”模式轉(zhuǎn)變�，F(xiàn)實(shí)中，家庭的年輕人疲于工作和照顧家人之間，往往難以正常性的生活，故而急需必要的老年護(hù)理服務(wù)或規(guī)范的老年護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)解決中間一代人的后顧之憂，進(jìn)而維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
　　3、現(xiàn)行社會(huì)保障制度不足以適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，帶動(dòng)了社保制度的建設(shè)發(fā)展，但當(dāng)下社保制度卻是與經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的步伐脫節(jié)，制度建設(shè)顯得非常滯后，并沒(méi)有充分發(fā)揮保障居民消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需的作用。長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題并不在我國(guó)的社會(huì)保障制度的范圍之中，無(wú)論是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)抑或是醫(yī)療救助都不能有效地解決老年長(zhǎng)期護(hù)理方面的問(wèn)題。
　�。ǘ┦仪f市居民對(duì)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求調(diào)查分析
　　1、石家莊市居民對(duì)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保意愿影響因素分析。對(duì)近64%的愿意參保的被調(diào)查者，采用logistic回歸模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。將老年護(hù)理保險(xiǎn)參加決策作為因變量，性別、年齡、教育程度、婚姻狀況、居住類型等基本情況作為自變量，對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的需求影響因素作Logistic回歸分析，最后得出：只有年齡、教育程度和居住類型在0.05水平上顯著，說(shuō)明三者對(duì)參保決策有一定的影響。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：①隨著年齡的增大，參保者比重逐漸增大，因?yàn)槟挲g的增長(zhǎng)使人們多少感覺(jué)到身體機(jī)能的減退；②文化程度高的人，對(duì)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)同感越強(qiáng)，接受的意愿也越強(qiáng)；③居住類型對(duì)參保決策有一定程度的影響。近年來(lái)，家庭規(guī)模向著小型化的方向發(fā)展，越來(lái)越多的中老年人獨(dú)自居住或者與配偶相依為命，他們很難獲得精神安慰，精神生活空虛，業(yè)余生活單調(diào)枯燥，中老年人群越來(lái)越需要多樣化的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)。而對(duì)收入和家族是否有慢性病患者學(xué)要長(zhǎng)期護(hù)理分析來(lái)看，收入高的人購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)的意愿高，有需要長(zhǎng)期護(hù)理需求的家庭成員的受訪者更傾向于參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。
　　2、石家莊市居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求內(nèi)容調(diào)查分析。首先，在對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度中護(hù)理人員的選擇上，近70%的被調(diào)查者選擇家人護(hù)理，約10%的人會(huì)選擇社區(qū)義工護(hù)理。年齡越大、文化程度較低的群體更傾向于家人護(hù)理，這是由于受到傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響較深。選擇社區(qū)護(hù)理人員的較少與目前我國(guó)社區(qū)護(hù)理的發(fā)展水平相關(guān)，居民缺乏廣泛了解，且存在著護(hù)理人員缺乏、專業(yè)素質(zhì)偏低等問(wèn)題；其次，在給付方式的選擇上，更多的人會(huì)選擇由國(guó)家提供現(xiàn)金加實(shí)物的同時(shí)給予一定服務(wù)幫助的混合給付方式；再次，關(guān)于該保險(xiǎn)運(yùn)行的模式，68.3%的被調(diào)查者支持社保運(yùn)行方式，在年齡、受教育水平以及收入方面對(duì)選擇的結(jié)果差異較大；最后，關(guān)于保費(fèi)支出和繳費(fèi)年限的選擇上，選擇參加社保的人更傾向于選擇承擔(dān)總保費(fèi)的10%，而選擇商業(yè)保險(xiǎn)的被調(diào)查者是隨著保費(fèi)的遞增愿意承擔(dān)的人數(shù)越多，他們幾乎都是愿意支付高額保單的高收入群體。
　　（三）石家莊市居民不愿參保原因分析。調(diào)查中，有近36%的人不愿意參加老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，原因大致有以下幾點(diǎn)：①雖有擔(dān)憂，卻無(wú)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力；②目前還年輕或自己健康，暫時(shí)不考慮或沒(méi)有必要購(gòu)買；③有購(gòu)買能力，卻沒(méi)有適合的護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)滿足自己；④對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的不信任，存在風(fēng)險(xiǎn)，政府監(jiān)管存在問(wèn)題；⑤以購(gòu)買的重大疾病保險(xiǎn)來(lái)代替護(hù)理問(wèn)題；⑥只愿意接受子女的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式�？梢�(jiàn)，不愿參保者中仍有潛在的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，只是缺少相應(yīng)機(jī)制或途徑來(lái)溝通這一隱藏的橋梁。
　　三、老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給可行性分析
　　影響社會(huì)保險(xiǎn)持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵是資金的籌集，充足的資金是社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行的基礎(chǔ)和前提條件。我國(guó)的人口老齡化是在未富先老，即經(jīng)濟(jì)未得到高度發(fā)展的情況下來(lái)臨的。石家莊市作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快的二線大城市，有著良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，因此可以探討石家莊率先建立老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)可行性，為以后全面試行此保險(xiǎn)提供經(jīng)驗(yàn)。
（一）政府財(cái)政能力分析。從2002～2012年石家莊市社會(huì)保障和醫(yī)療衛(wèi)生支出情況可以看出，隨著石家莊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，政府財(cái)政實(shí)力會(huì)逐漸增加，社會(huì)保障和醫(yī)療衛(wèi)生支出也隨之增加，從而用于護(hù)理服務(wù)的資金也會(huì)逐步提高。據(jù)石家莊市近年來(lái)的政府財(cái)政及社保和衛(wèi)生總支出的數(shù)據(jù)分析，可以測(cè)算出石家莊市政府完全有能力將護(hù)理保險(xiǎn)制度納入到社會(huì)保障體系中，對(duì)于政府未來(lái)財(cái)政能力而言也是完全可以支持的。
　�。ǘ┢髽I(yè)繳費(fèi)能力分析。在我國(guó)，企業(yè)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的繳費(fèi)主體，社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)作為國(guó)家強(qiáng)制性繳費(fèi)是所有企業(yè)必須負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)義務(wù)，但是過(guò)高的企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)將會(huì)大幅提高人力資源成本，，影響企業(yè)的利潤(rùn)最大化。目前，我國(guó)企業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率總計(jì)約33%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)際公認(rèn)的25%的警戒線。而企業(yè)的凈利潤(rùn)率是隨著社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)比重的提高而減小的。在我國(guó)當(dāng)下，再提高企業(yè)的繳費(fèi)率則企業(yè)的利潤(rùn)將會(huì)被擠占，以致影響企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，從而影響企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，現(xiàn)階段在確定老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)主體時(shí)，企業(yè)不適合入選。
　�。ㄈ﹤�(gè)人負(fù)擔(dān)能力分析。職工個(gè)人作為負(fù)擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)的供款主體，當(dāng)下需繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)并計(jì)入個(gè)人賬戶后，才能享受完整的社會(huì)保險(xiǎn)待遇。據(jù)《石家莊市2004-2013國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》中相關(guān)數(shù)據(jù)分析，職工個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)可承受最大限度值，1992年為20.8%，2013年上升到44.3%。按照國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，職工個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率總計(jì)11%。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2013年44.3%的繳費(fèi)率。因此，職工個(gè)人有能力承擔(dān)11%的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率，并還有提高社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)的潛在余地。
　　四、我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建構(gòu)方向
　　我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)由政府作為制度的實(shí)施主體，保護(hù)老年人的利益。政府應(yīng)該是護(hù)理保險(xiǎn)制度的“管理者”、“組織者”和“監(jiān)督者”。我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)當(dāng)以實(shí)物給付為主、現(xiàn)金給付為輔的給付原則。我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)給付種類應(yīng)包括居家護(hù)理服務(wù)、機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)、其他護(hù)理服務(wù)等三大類，而具體的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況來(lái)定，由政府和個(gè)人負(fù)擔(dān)，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展及護(hù)理保險(xiǎn)制度的深入開展，企業(yè)也應(yīng)有計(jì)劃地加入，最終實(shí)行政府、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)的“三位一體”的模式�？傊�，護(hù)理保險(xiǎn)制度要在實(shí)施中不斷完善發(fā)展。
　　主要參考文獻(xiàn)：
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