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  本文關(guān)鍵詞：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)因素分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)因素分析

發(fā)布日期： 2012-03-04 發(fā)布：  

  2011年第5期目錄       本期共收錄文章18篇

　　摘要：如何刺激有效需求是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中必須面對的一個(gè)重要問題�；趪议_展財(cái)政補(bǔ)貼前后全國19個(gè)省、直轄市、自治區(qū)9個(gè)年度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)證分析證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失程度、農(nóng)戶的文化程度等因素基本無關(guān)。而農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼對農(nóng)險(xiǎn)需求有顯著影響。農(nóng)戶的人均收入在無補(bǔ)貼的情況下和農(nóng)險(xiǎn)需求關(guān)聯(lián)度不大，在有保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，顯著相關(guān)。建議開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)險(xiǎn)種設(shè)置多樣化，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識。
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　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)需求；保費(fèi)補(bǔ)貼；財(cái)政補(bǔ)貼
　　中圖分類號：F840.66
　　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
　　文章編號：1008-2972(2011)05―0053-07
　　
　　一、問題提出及文獻(xiàn)綜述
　　
　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(主要指農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的保險(xiǎn))長期處于“供需兩冷”的狀況，2007年實(shí)施的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對這種狀況有了一定的改善，理論界普遍認(rèn)為造成這種狀況的原因是市場失靈和有效需求不足，并且有了許多實(shí)證研究。國內(nèi)的實(shí)證研究基本上都是通過問卷調(diào)查的方法來獲取農(nóng)戶對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，進(jìn)而對影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行總結(jié)。本文根據(jù)2001-2009年度我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)對影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的相關(guān)因素進(jìn)行實(shí)證分析。
　　對農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的研究基于Neumann和Morgenstern等(1947)的期望效用理論。Arrow(1963)依據(jù)期望效用理論分析認(rèn)為，只有風(fēng)險(xiǎn)回避型消費(fèi)者評估自己購買保險(xiǎn)的效用水平高于未購買保險(xiǎn)的效用水平時(shí)，他們才會選擇購買保險(xiǎn)，如果保費(fèi)過高，效用升高效應(yīng)喪失，消費(fèi)者將不會參加保險(xiǎn)。許多學(xué)者以此論證農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因。Peter Hazell等(1986)的研究認(rèn)為農(nóng)戶對農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求取決于期望收入、收入的變動(dòng)程度以及農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)。t21Calvin與Quiggin(1999)的研究認(rèn)為，影響農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的主要因素是政府的補(bǔ)貼，而非風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。Serra和Goodwin等(2003)的研究認(rèn)為，美國農(nóng)民在初始財(cái)富積累到一定程度后，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識減弱，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。Goodwin和Rejesus(2008)的研究認(rèn)為，由于災(zāi)害救濟(jì)和農(nóng)作物保險(xiǎn)都會使農(nóng)戶得到補(bǔ)償，農(nóng)場主們更希望持續(xù)獲得特設(shè)災(zāi)害救濟(jì)金而不是購買保險(xiǎn)，因而特別災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃削弱了農(nóng)場主購買農(nóng)作物保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。國外的研究表明，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求受多種因素影響，影響程度難以確定。政府的財(cái)政補(bǔ)貼政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求成正相關(guān)，而政府的災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃則與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求成負(fù)相關(guān)。
　　國內(nèi)也有許多學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求理論做了深入的研究。庹國柱和丁少群(1994)、李軍(1996)、劉京生(2000)、庹國柱和王國軍(2002)等認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因有：保險(xiǎn)費(fèi)超出農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受能力；保險(xiǎn)險(xiǎn)種不合乎農(nóng)戶需求；農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識差；部分地區(qū)農(nóng)戶的非農(nóng)收入占比高，對農(nóng)業(yè)收入不重視；農(nóng)戶可以通過其他渠道分散風(fēng)險(xiǎn)，如多樣化種植等。李漢文、王征認(rèn)為農(nóng)民要在農(nóng)村公共品供給過程中進(jìn)行需求表述，必然要借助于一定的表述渠道，而需求表述渠道的通暢與否在很大程度上決定著需求表述的質(zhì)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共物品與其他公共物品一樣面臨著復(fù)雜的“公共品困境”。后續(xù)許多學(xué)者對不同地區(qū)影響農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行了實(shí)證研究。寧滿秀等(2005)采用概率單位模型(Probit Model)對影響新疆瑪納斯河流域部分團(tuán)場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)購買棉花保險(xiǎn)行為的因素進(jìn)行了分析，結(jié)論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策主要取決于農(nóng)戶的生產(chǎn)行為。惠莉等(2008)運(yùn)用江蘇省10個(gè)地區(qū)的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)分析認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與農(nóng)戶個(gè)人保費(fèi)承擔(dān)水平、家庭農(nóng)業(yè)勞動(dòng)人口數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)損失程度、農(nóng)民受教育程度、保險(xiǎn)金額等都有關(guān)。方俐等(2008)對湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行了實(shí)證研究，研究表明農(nóng)戶家庭總收入、種植業(yè)收入占總收入的比例、耕地面積及受訪者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度對其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買決策有顯著影響。施紅(2008)對浙江省經(jīng)濟(jì)條件較好且參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的8個(gè)試點(diǎn)縣13個(gè)村的農(nóng)民進(jìn)行問卷調(diào)查認(rèn)為，政府的財(cái)政補(bǔ)貼對農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策有刺激作用。候玲玲等(2010)通過對北京等地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀分析認(rèn)為，財(cái)政補(bǔ)貼對刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求起到了一定作用，但在補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼品種、覆蓋率等方面仍存在不少問題。
　　
　　二、實(shí)證研究
　　
　　(一)變量選擇
　　1、被解釋變量的選擇
　　衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平的有效指標(biāo)是有效農(nóng)業(yè)保單的保險(xiǎn)金額，但其是總量指標(biāo)，只能反映一國或一個(gè)地區(qū)總的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模，不能表示一國或一個(gè)地區(qū)在一定的國民收入水平上的有支付能力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，而且各地農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相差較大，農(nóng)業(yè)人口存在很大差異，以人均農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入來衡量各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求水平也許更為妥當(dāng)。因而被解釋變量為人均農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)(BF)。BF=各地農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)／農(nóng)業(yè)人口。
　　2、解釋變量的選擇
　　(1)風(fēng)險(xiǎn)變量：農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是為了分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭到的災(zāi)害損失。雖然農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，但目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅是保障部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過程中遭遇自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)所造成的產(chǎn)量或者成本損失的風(fēng)險(xiǎn)，而很少包括價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與政策風(fēng)險(xiǎn)等。理論上，農(nóng)民上年度遭遇的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失越大，對保險(xiǎn)的需求也越強(qiáng)烈，因而選擇上年度的成災(zāi)面積來衡量，和人均農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)相對應(yīng)，具體選擇上年度人均成災(zāi)面積作為解釋變量(ZH)。ZH=上年度成災(zāi)面積，農(nóng)業(yè)人口。
　　(2)收入變量：有購買力的需求才是有效需求，收入高的農(nóng)戶可能會愿意拿出更多的錢來投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因而選擇農(nóng)民人均收入(NR)作為解釋變量。當(dāng)然農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)對家庭產(chǎn)生的影響越小，因此對高收入的農(nóng)戶來說，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障力度不強(qiáng)的話，其對這部分農(nóng)戶難以產(chǎn)生足夠的吸引力，農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求會下降。
　　(3)保費(fèi)補(bǔ)貼變量：保費(fèi)補(bǔ)貼降低了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本，提高了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用。因此選擇將保費(fèi)補(bǔ)貼(BT)作為解釋變量。2007年，中央安排10億元資金在6個(gè)省份試點(diǎn)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，2008年又安排60.15億元資金在全國繼續(xù)實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，而在此之前，部分地區(qū)已經(jīng)嘗試推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)年。因而將保費(fèi)補(bǔ)貼(BT)設(shè)為虛擬變量，BT=0為沒有保費(fèi)補(bǔ)貼的年度，BT=1為實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼的年度。
　　(4)文化變量：農(nóng)戶受教育程度越高，越能更好地理解和把握保險(xiǎn)的作用和特點(diǎn)，也可能越愿意采用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的形式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因而選擇文化因素(WH)作為解釋變量。具體做法為WH=∑農(nóng)民的受教育年限×該學(xué)歷農(nóng)民的比例，同時(shí)假定不同學(xué)歷層次標(biāo)準(zhǔn)的受教育年限，如假定文盲和半文盲平均受教育年限為1年，相應(yīng)地，小學(xué)程度的為6年，初中的為10年，高中(含中專、中職)的為13年，大專以上學(xué)歷(包含本科、碩士和博士)的為18年。
　　
　　(二)數(shù)據(jù)來源及說明

　　由于2000年以前的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)沒有單獨(dú)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)散于財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)中，較難獲得，故本文采用2001-2009年的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，其數(shù)據(jù)來源于2001-2009年的《保險(xiǎn)年鑒》。成災(zāi)面積和農(nóng)民受教育狀況來源于2001-2009《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》。農(nóng)民人均收入來源于2001-2009年的《中華人民共和國統(tǒng)計(jì)年鑒》。農(nóng)業(yè)人口數(shù)據(jù)來源于2001-2009年的《中國人口統(tǒng)計(jì)年鑒》。本文剔除那些中間年份停辦的以及尚沒開展農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的廣西以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)變化太大的湖南省，得到19個(gè)省、直轄市、自治區(qū)的有效數(shù)據(jù)。除中國人保開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司也一直在新疆開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)樾陆_展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間較長，波動(dòng)較小，所以選擇新疆作為代表來說明計(jì)量的過程。
　　
　　(三)模型的設(shè)定
　　本文雖然搜集2001-2009年的全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)，但由于各地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況相差很大，如部分地區(qū)中間還停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，農(nóng)民收入差距大；各地的自然災(zāi)害情況也有很大不同，且不太相關(guān)，因而不便用面板模型，本文假設(shè)被解釋變量對解釋變量的影響是線性的，因而采用多元線性回歸模型，其中風(fēng)險(xiǎn)變量用滯后一期的值。由于有保費(fèi)補(bǔ)貼這樣的虛擬變量，假設(shè)虛擬變量對截距項(xiàng)和系數(shù)項(xiàng)都具有影響，因而模型設(shè)定為：
　　BF=CI+C2ZH(-1)+C3NR+C4BT+C5WH+C6NR×BT+ε
　　我們把新疆的數(shù)據(jù)代入，運(yùn)用EVIEW5進(jìn)行回歸得到如下表1結(jié)果：
　　
　　從上表可知，ZH(-1)、NR、WH的伴隨概率值較大，統(tǒng)計(jì)上不顯著，且F檢驗(yàn)值的伴隨概率為0.03087，表明方程有待改進(jìn)。在原方程中剔除ZH(-1)、NR、WH，重新計(jì)量，得到表2結(jié)果：
　　
　　從上表可知，各系數(shù)在5％顯著性水平上都通過t檢驗(yàn)，且方程的F檢驗(yàn)值的伴隨概率為0.000045，整個(gè)方程統(tǒng)計(jì)顯著，通過檢驗(yàn)。模型最后為：
　　BF=23.665889-183.4878×BT+0.073571×NR×BT
　　依照上述過程，我們得到19個(gè)省、直轄市、自治區(qū)的回歸方程，分為五類。
　　第一類如下表3：
　　
　　第一類方程的形式為：BF=C+C1NR+C2BT+C3BT×NR。系數(shù)C并無太多經(jīng)濟(jì)含義，因?yàn)楫?dāng)人們收入為零時(shí)，保險(xiǎn)的需求基本為零。收入變量NR的系數(shù)C1可以理解為邊際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求傾向，即人們收入增加時(shí)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。保費(fèi)補(bǔ)貼變量統(tǒng)計(jì)顯著，使得方程分為兩個(gè)，當(dāng)BT=O時(shí)，方程為BF=C+CINR，當(dāng)BT=1時(shí)，方程為BF=(c+c2)+(C1+C3)NR。
　　第二類如下表4：
　　
　　第二類方程的形式為：BF=C+CIBT+C2BT×NR。同樣保費(fèi)補(bǔ)貼變量統(tǒng)計(jì)顯著，使得方程分為兩個(gè)，當(dāng)BT=0時(shí)，方程為BF=C，當(dāng)BT=1時(shí)，方程為BF=(C+C1)+C2×NR。
　　第三類如下表5：
　　
　　第三類方程的形式為：BF=C1NR+C2BT+C3BT×NR。保費(fèi)補(bǔ)貼變量統(tǒng)計(jì)顯著，使得方程分為兩個(gè)，當(dāng)BT＝0時(shí)，方程為BF=C1NR，，當(dāng)BT=1時(shí)，方程為BF=C2+(C1+C3)NR。
　　第四類如下表6：
　　
　　第四類方程的形式為：BF=C1NR+C2BT×NR。保費(fèi)補(bǔ)貼變量統(tǒng)計(jì)顯著，使得方程分為兩個(gè)，當(dāng)BT=0時(shí)，方程為BF=CINR，當(dāng)BT=1時(shí)，方程為BF=(C1+C2)NR。
　　第五類如下表7：
　　
　　第四類方程的形式為：BF=C1BT+C2BTxNR。保費(fèi)補(bǔ)貼變量統(tǒng)計(jì)顯著，使得方程分為兩個(gè)，當(dāng)BT=0時(shí)，方程為BF＝0，當(dāng)BT=1時(shí)，方程為BF=(1+C2)NR。
　　
　　(三)回歸結(jié)果分析
　　綜合上述回歸結(jié)果，我們可以得到如下結(jié)論：
　　1、風(fēng)險(xiǎn)變量即自然災(zāi)害的損失對保險(xiǎn)需求沒有統(tǒng)計(jì)上的顯著性。我們分析認(rèn)為可能有多種原因：一是目前農(nóng)戶有多種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法來降低損失，如收入的多樣化，非農(nóng)收入增加，使得從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入比重則呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)戶總收入的影響下降了。多樣化種植，各種農(nóng)作物對自然災(zāi)害具有不同的抵御能力，使得通過在同一片土地上種植多種農(nóng)作物可以有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。親友間的互助或借貸，使得對于小規(guī)模的災(zāi)害，農(nóng)戶可以通過自己或者親友借貸來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。這些分散風(fēng)險(xiǎn)方法存在造成了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的替代，從而使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求無統(tǒng)計(jì)顯著性。二是由于我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅限于農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的部分險(xiǎn)種，而且僅僅保障產(chǎn)量水平不包括價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)種較單一，保障的范圍小，因而使得自然災(zāi)害和保費(fèi)之間的聯(lián)系不大。三是長期的“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，使農(nóng)民很可能養(yǎng)成一種“熟視無睹”的慣性思維，加之對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解不多，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識不強(qiáng)，因此對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失習(xí)以為常，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不高。
　　2、收入變量在不同的情況下對保險(xiǎn)需求的影響不同。2001-2009年，我國農(nóng)民的人均收入有了較大的提高，但農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入并沒有相應(yīng)的增長。在第一類、第三類、第四類方程中，在沒有財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，收入對農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)需求雖然有影響，但十分小接近于零，有了保費(fèi)補(bǔ)貼后，收入對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求影響顯著。在第二類方程中，在沒有保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，保費(fèi)收入是一個(gè)常數(shù)，和收入無關(guān)，可以認(rèn)為這個(gè)常數(shù)是當(dāng)?shù)貙δ承┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的剛性需求或上年度的續(xù)保，但有了保費(fèi)補(bǔ)貼后，同樣收入對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求影響顯著。在數(shù)量最多的第五類方程中，在無保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，人均保費(fèi)收入幾乎為零，這類方程包括的省份不僅有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也有經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，說明收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不太相關(guān)，但有了保費(fèi)補(bǔ)貼后，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份邊際保險(xiǎn)需求增加較多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長迅速。
　　3、保費(fèi)補(bǔ)貼變量對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響。在所有的方程中，保費(fèi)補(bǔ)貼變量影響都十分顯著。在第一類方程中，保費(fèi)補(bǔ)貼變量不僅對方程的截距項(xiàng)的影響顯著而且對收入變量的系數(shù)影響顯著，可以說保費(fèi)補(bǔ)貼改變了邊際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求傾向。這類的方程中，保費(fèi)補(bǔ)貼變量對安徽和重慶的邊際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傾向影響為正，但補(bǔ)貼變量的系數(shù)為負(fù)，整個(gè)截距項(xiàng)為負(fù)，由于收入變量的數(shù)值較大，乘以邊際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傾向的值大于截距項(xiàng)的值，因而保費(fèi)補(bǔ)貼的影響顯著。山西省的保費(fèi)補(bǔ)貼變量對收入變量的影響為負(fù)，主要是山西省09年的保費(fèi)相對08年有一定下降，但其截距項(xiàng)數(shù)值較大，總體來說，保費(fèi)補(bǔ)貼對其影響十分顯著。第二類方程、第三類方程、第五類方程的情況和第一類方程類似，即保費(fèi)補(bǔ)貼變量顯著影響了截距項(xiàng)和邊際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求傾向。第四類方程由于無截距項(xiàng)，因而保險(xiǎn)補(bǔ)貼變量僅僅影響邊際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求傾向。
　　4、文化變量對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求無統(tǒng)計(jì)意義上的顯著性。理論上，農(nóng)戶受教育程度高，獲得保險(xiǎn)知識的可能性也越大，也越愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一些微觀實(shí)證也證實(shí)了這種觀點(diǎn)，如張躍華等(2007)對河南農(nóng)村的調(diào)查。但在本方程不顯著的原因如下：一方面由于本文獲取的數(shù)據(jù)只有九年，而九年文化變量的數(shù)值雖有增加，但增加很小，因而在統(tǒng)計(jì)上顯示不出其影響；另一方面文化程度高的農(nóng)民更可能從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重低，家庭生活受到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度較小，因而其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求小。
　　
　　三、結(jié)論與政策建議
　　
　　通過對全國19個(gè)省、直轄市、自治區(qū)2001―2009年的人均農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行實(shí)證分析，概括結(jié)論如下：
　　1、在目前情況下，農(nóng)戶有多種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識不夠，使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失的大小和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的關(guān)聯(lián)性不大。
　　2、農(nóng)戶的收入增長和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求并不同步增長，只是有了農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼后，其收入增長和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求才呈現(xiàn)正相關(guān)。
　　3、農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼能改變農(nóng)戶的邊際保險(xiǎn)傾向，即收入增長帶動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)增長，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有較大促進(jìn)作用。
　　4、農(nóng)戶的文化水平和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求關(guān)系不大。
　　據(jù)此，我們提出如下幾點(diǎn)政策建議：
　　1、險(xiǎn)種設(shè)置多樣化。增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍，在不同地區(qū)根據(jù)不同的情況設(shè)置不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，甚至開展廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即向農(nóng)戶提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)民家財(cái)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位的保險(xiǎn)保障。這種多樣化、廣覆蓋的保險(xiǎn)保障，有利于增加農(nóng)民的保險(xiǎn)效用評估及保險(xiǎn)意識的提高。
　　2、加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼。由于保費(fèi)補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較大的促進(jìn)作用，因而要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼�？舍槍Σ煌牡貐^(qū)不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，提供不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種補(bǔ)貼，補(bǔ)貼保費(fèi)的比例既可以因險(xiǎn)種不同而有所差異，也可以依費(fèi)率不同而高低有別。
　　3、提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識。盡管農(nóng)戶的文化水平和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求關(guān)系不大，但我們認(rèn)為農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識，是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的一個(gè)重要因素，因而要在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，幫助農(nóng)民認(rèn)識到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種互助互濟(jì)、以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)、以豐補(bǔ)歉、自我積累、自我救助的行為，并不是亂攤派、亂收費(fèi)，防止農(nóng)民走向不信任保險(xiǎn)和依賴保險(xiǎn)的兩個(gè)極端。
　　

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