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我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度研究

發(fā)布日期： 2012-09-27 發(fā)布：  

  2012年第23期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘要：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國(guó)醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展是我國(guó)醫(yī)療保障制度深化改革的必然要求，也是滿足公眾多層次醫(yī)療需求的必然結(jié)果。因此，分析了我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展概況，探討了我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度完善的要點(diǎn)，以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)背景、內(nèi)容、保障金管理模式及便捷的報(bào)銷程序，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，以為完善我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供參考依據(jù)。
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　　關(guān)鍵詞：我國(guó)；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度；發(fā)展
　　中圖分類號(hào)：F842.684　　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　　文章編號(hào)：1673-291X（2012）23-0087-03
　　隨著我國(guó)社會(huì)不斷發(fā)展和勞動(dòng)保障制度的深入探討[1～2]，對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革也在逐步開展。只有全面了解醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基本作用和我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的主要原則、發(fā)展方向，才能更好地推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革[3～4]。其中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善和改革成為完善整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要環(huán)節(jié)之一。
　　補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為我國(guó)醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展是我國(guó)醫(yī)療保障制度深化改革的必然要求，也是滿足公眾多層次醫(yī)療需求的必然結(jié)果。2009年3月發(fā)布的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中明確指出，“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系……鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求�！庇纱丝梢�，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)公眾基本醫(yī)療保障范圍和水平之外的醫(yī)療費(fèi)用開支進(jìn)行保障，但其資金的籌集、待遇給付標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營(yíng)管理方式等，均與基本醫(yī)療保障制度有著天然的、無(wú)法割舍的內(nèi)在聯(lián)系，這也是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和單純的商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的重要區(qū)別。
　　一、我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展概況
　　補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度屬于醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革中的衍生品，由于我國(guó)各個(gè)地區(qū)、各個(gè)企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，其在實(shí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，根據(jù)各自的能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力采取的一種對(duì)于原有醫(yī)療保險(xiǎn)制度補(bǔ)充和完善的一項(xiàng)政策，從而有效地輔助基本醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是根據(jù)我國(guó)各個(gè)地區(qū)、各個(gè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行的自愿投資行為從而對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行有效的補(bǔ)充，抵抗可能在基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外出現(xiàn)的高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)首次提出補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是在1996年全國(guó)57個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革試點(diǎn)，1999年實(shí)施以醫(yī)療救助為主要形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式主要有以下3種：（1）國(guó)家對(duì)于公務(wù)員實(shí)行的醫(yī)療補(bǔ)助。主要是根據(jù)我國(guó)1998年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》規(guī)定，對(duì)國(guó)家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，享受醫(yī)療補(bǔ)助政策[5～6]。此種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度只適用于公務(wù)員，主要目的是保證國(guó)家公務(wù)員醫(yī)療待遇水平處于平穩(wěn)的過渡水平。（2）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。主要是通過社保機(jī)構(gòu)在各單位強(qiáng)制性參加“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)之上開辦的自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的起付線和基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的“封頂線”進(jìn)行有效的銜接，對(duì)于部分在醫(yī)療費(fèi)用超高的職工給予比較高比例的補(bǔ)償，進(jìn)而減輕患病職工的個(gè)人壓力和分散其風(fēng)險(xiǎn)[7～8]。（3）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行擴(kuò)大，并且對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障的覆蓋面。主要是由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，是以盈利性作為主要目標(biāo)的商業(yè)行為，是商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的本質(zhì)。另外，有研究表明[9～10]，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)律，且具有社會(huì)保障作用，是通過簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)施給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。醫(yī)療服務(wù)在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中處于中間環(huán)節(jié)，不僅是醫(yī)療服務(wù)具體內(nèi)容的提供者，同時(shí)也實(shí)際控制著醫(yī)療費(fèi)用的形成，從而不受到保險(xiǎn)合同的限制[11～12]。
　　二、我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)
　�。ㄒ唬┫鄬�(duì)的自愿性
　　補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不宜搞成強(qiáng)制性的制度。這是由經(jīng)濟(jì)收入的差距而導(dǎo)致的有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性所決定的。應(yīng)當(dāng)讓參保單位和參保人員自愿參加、自愿選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的形式和產(chǎn)品，滿足自身有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性。但是，這種自愿性也是相對(duì)的。從醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)的角度看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是將原醫(yī)療保險(xiǎn)中的一部分切下來(lái)，轉(zhuǎn)移至補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于無(wú)力承擔(dān)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)，它是自愿的。但對(duì)于公職人員和那些壟斷國(guó)家資源而具實(shí)力的行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)來(lái)講，簡(jiǎn)單地說(shuō)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿的還是強(qiáng)制的，并無(wú)太大意義。因?yàn)�，�?duì)于這些單位及其職工來(lái)講，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是其整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要的組成部分。在這些單位內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不過是社會(huì)保險(xiǎn)范籌內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)的另一種形式。對(duì)于這些單位來(lái)說(shuō)，選擇補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的自愿性的背后是一種必然的強(qiáng)制，對(duì)于這些單位的職工來(lái)說(shuō)，，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是一種受歡迎的強(qiáng)制性保障制度。
　�。ǘ└＠耘c非福利性并存
　　一方面，當(dāng)用人單位繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，對(duì)其本單位的職工而言具有福利性，體現(xiàn)了一定的公平性。用人單位通過給其職工繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，為職工提供一定的福利。這種福利可以增強(qiáng)職工和用人單位之間的凝聚力及職工對(duì)單位的歸屬感，調(diào)動(dòng)職工為用人單位工作的積極性和創(chuàng)造性。另一方面，在一定社會(huì)范圍內(nèi)，不管是用人單位還是職工，他們作為個(gè)體參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，又具有非福利性質(zhì)。也就是說(shuō)，相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)而言，它不具有社會(huì)公平性。它要體現(xiàn)多投保多受益、少投保少受益、不投保不受益的原則，即體現(xiàn)在一定范圍內(nèi)的效率優(yōu)先原則。同時(shí)，它也要嚴(yán)格遵循等價(jià)交換原則。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在國(guó)家確定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)籌資水平內(nèi)設(shè)計(jì)多種繳費(fèi)率的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，與參保人之間維系一種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。按照補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)合同規(guī)定的內(nèi)容，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。
　　三、我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度完善要點(diǎn)
　�。ㄒ唬┐_定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平

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