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我國補充醫(yī)療保險制度研究

發(fā)布日期： 2012-09-27 發(fā)布：  

  2012年第23期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘要：補充醫(yī)療保險作為我國醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展是我國醫(yī)療保障制度深化改革的必然要求，也是滿足公眾多層次醫(yī)療需求的必然結(jié)果。因此，分析了我國補充醫(yī)療保險制度的發(fā)展概況，探討了我國補充醫(yī)療保險制度完善的要點，以及補充醫(yī)療保險背景、內(nèi)容、保障金管理模式及便捷的報銷程序，補充醫(yī)療保險的對我國保險發(fā)展的影響，以為完善我國補充醫(yī)療保險制度提供參考依據(jù)。
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　　關(guān)鍵詞：我國；補充醫(yī)療保險制度；發(fā)展
　　中圖分類號：F842.684　　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　　文章編號：1673-291X（2012）23-0087-03
　　隨著我國社會不斷發(fā)展和勞動保障制度的深入探討[1～2]，對我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的改革也在逐步開展。只有全面了解醫(yī)療保險制度的基本作用和我國醫(yī)療保險制度的主要原則、發(fā)展方向，才能更好地推進(jìn)醫(yī)療保險制度的改革[3～4]。其中，補充醫(yī)療保險制度的完善和改革成為完善整個醫(yī)療保險制度的重要環(huán)節(jié)之一。
　　補充醫(yī)療保險作為我國醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展是我國醫(yī)療保障制度深化改革的必然要求，也是滿足公眾多層次醫(yī)療需求的必然結(jié)果。2009年3月發(fā)布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中明確指出，“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系……鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求�！庇纱丝梢姡a充醫(yī)療保險是針對公眾基本醫(yī)療保障范圍和水平之外的醫(yī)療費用開支進(jìn)行保障，但其資金的籌集、待遇給付標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營管理方式等，均與基本醫(yī)療保障制度有著天然的、無法割舍的內(nèi)在聯(lián)系，這也是補充醫(yī)療保險和單純的商業(yè)健康保險之間的重要區(qū)別。
　　一、我國補充醫(yī)療保險制度的發(fā)展概況
　　補充醫(yī)療保險制度屬于醫(yī)療保險制度改革中的衍生品，由于我國各個地區(qū)、各個企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，其在實行基本醫(yī)療保險制度后，根據(jù)各自的能力和經(jīng)濟(jì)實力采取的一種對于原有醫(yī)療保險制度補充和完善的一項政策，從而有效地輔助基本醫(yī)療保險，主要是根據(jù)我國各個地區(qū)、各個企業(yè)經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行的自愿投資行為從而對基本醫(yī)療保險進(jìn)行有效的補充，抵抗可能在基本醫(yī)療保險以外出現(xiàn)的高額醫(yī)療費用的風(fēng)險。我國首次提出補充醫(yī)療保險是在1996年全國57個醫(yī)療保險制度改革試點，1999年實施以醫(yī)療救助為主要形式的補充醫(yī)療保險。目前，我國補充醫(yī)療保險的形式主要有以下3種：（1）國家對于公務(wù)員實行的醫(yī)療補助。主要是根據(jù)我國1998年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》規(guī)定，對國家公務(wù)員在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)之上，享受醫(yī)療補助政策[5～6]。此種補充醫(yī)療保險制度只適用于公務(wù)員，主要目的是保證國家公務(wù)員醫(yī)療待遇水平處于平穩(wěn)的過渡水平。（2）社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)開展的補充醫(yī)療保險。主要是通過社保機(jī)構(gòu)在各單位強制性參加“基本醫(yī)療保險”的基礎(chǔ)之上開辦的自愿參保的補充醫(yī)療保險，保險的起付線和基本醫(yī)療保險規(guī)定的“封頂線”進(jìn)行有效的銜接，對于部分在醫(yī)療費用超高的職工給予比較高比例的補償，進(jìn)而減輕患病職工的個人壓力和分散其風(fēng)險[7～8]。（3）商業(yè)醫(yī)療保險。商業(yè)醫(yī)療保險是在基本醫(yī)療保險的保障的基礎(chǔ)上，對保險金額進(jìn)行擴(kuò)大，并且對基本醫(yī)療保險的保障的覆蓋面。主要是由商業(yè)性保險公司經(jīng)營，是以盈利性作為主要目標(biāo)的商業(yè)行為，是商業(yè)性醫(yī)療保險的本質(zhì)。另外，有研究表明[9～10]，商業(yè)醫(yī)療保險具有商品經(jīng)濟(jì)活動規(guī)律，且具有社會保障作用，是通過簽訂保險合同來實施給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。醫(yī)療服務(wù)在商業(yè)醫(yī)療保險中處于中間環(huán)節(jié)，不僅是醫(yī)療服務(wù)具體內(nèi)容的提供者，同時也實際控制著醫(yī)療費用的形成，從而不受到保險合同的限制[11～12]。
　　二、我國補充醫(yī)療保險的特點
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　　補充醫(yī)療保險不宜搞成強制性的制度。這是由經(jīng)濟(jì)收入的差距而導(dǎo)致的有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性所決定的。應(yīng)當(dāng)讓參保單位和參保人員自愿參加、自愿選擇補充醫(yī)療保險的形式和產(chǎn)品，滿足自身有支付能力的醫(yī)療需求的多樣性。但是，這種自愿性也是相對的。從醫(yī)療保險費用負(fù)擔(dān)的角度看，補充醫(yī)療保險實質(zhì)上是將原醫(yī)療保險中的一部分切下來，轉(zhuǎn)移至補充醫(yī)療保險。對于無力承擔(dān)補充醫(yī)療保險的企業(yè)，它是自愿的。但對于公職人員和那些壟斷國家資源而具實力的行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)來講，簡單地說，補充醫(yī)療保險是自愿的還是強制的，并無太大意義。因為，對于這些單位及其職工來講，補充醫(yī)療保險是其整個醫(yī)療保險的必要的組成部分。在這些單位內(nèi)，補充醫(yī)療保險不過是社會保險范籌內(nèi)的醫(yī)療保險的另一種形式。對于這些單位來說，選擇補充醫(yī)療保險的自愿性的背后是一種必然的強制，對于這些單位的職工來說，，補充醫(yī)療保險是一種受歡迎的強制性保障制度。
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　　一方面，當(dāng)用人單位繳納補充醫(yī)療保險費時，對其本單位的職工而言具有福利性，體現(xiàn)了一定的公平性。用人單位通過給其職工繳納補充醫(yī)療保險費，為職工提供一定的福利。這種福利可以增強職工和用人單位之間的凝聚力及職工對單位的歸屬感，調(diào)動職工為用人單位工作的積極性和創(chuàng)造性。另一方面，在一定社會范圍內(nèi)，不管是用人單位還是職工，他們作為個體參加補充醫(yī)療保險，又具有非福利性質(zhì)。也就是說，相對于基本醫(yī)療保險而言，它不具有社會公平性。它要體現(xiàn)多投保多受益、少投保少受益、不投保不受益的原則，即體現(xiàn)在一定范圍內(nèi)的效率優(yōu)先原則。同時，它也要嚴(yán)格遵循等價交換原則。補充醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)通過在國家確定的補充醫(yī)療保險籌資水平內(nèi)設(shè)計多種繳費率的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，與參保人之間維系一種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。按照補充醫(yī)療保險合同規(guī)定的內(nèi)容，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。
　　三、我國補充醫(yī)療保險制度完善要點
　　（一）確定補充醫(yī)療保險的保障水平

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