發(fā)布時間：2020-06-05 17:01

【摘要】：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn),而商業(yè)銀行則是金融的重點(diǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的集中表現(xiàn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,銀行發(fā)揮著重要的作用,其是金融的中介部門,是以貨幣與信用為主要媒介,與經(jīng)濟(jì)活動中各個主體之間有著緊密的信貸關(guān)系,因此商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險中的核心,是最為關(guān)鍵的。當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理上,水平較為低下,方式也相對滯后,不良貸款率的快速上漲,這些都對我們國家商業(yè)銀行的競爭能力造成了很大影響。對此,對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平進(jìn)行提升,改善管理方式,這是非常重要的。本文首先對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概念、分類、特點(diǎn)以及度量進(jìn)行了闡述。然后在借助于案例研究,將CQ銀行當(dāng)作探究對象,從外在環(huán)境全面的展示了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生因素,并對其繁雜性與特殊性進(jìn)行了剖析。最后依據(jù)業(yè)務(wù)處理的三個流程:貸前調(diào)查、貸中審核以及貸后管理;給出了相關(guān)的管理對策。全文共分為五大部分。第一章緒論,主要介紹研究背景、研究意義、研究現(xiàn)狀、研究內(nèi)容及框架、研究方法、創(chuàng)新點(diǎn)等。第二章信貸風(fēng)險理論概述,以信貸風(fēng)險管理理論為基礎(chǔ),闡述信貸風(fēng)險的概念、分類、特點(diǎn)、管理方法以及評價指標(biāo)。第三章CQ銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題,以CQ銀行為研究對象,結(jié)合CQ銀行信貸現(xiàn)狀揭示其信貸風(fēng)險管理存在的問題并找出相應(yīng)成因。主要包括CQ銀行信貸業(yè)務(wù)流程的主要環(huán)節(jié)、CQ銀行信貸風(fēng)險管理流程中存在的問題、CQ銀行信貸風(fēng)險管理流程問題的原因分析三個板塊的內(nèi)容。第四章CQ銀行信貸風(fēng)險管理的改進(jìn)措施及建議。CQ銀行信貸風(fēng)險管理流程的改進(jìn)措施包括:貸前風(fēng)險管理的改進(jìn)措施;貸中風(fēng)險管理的改進(jìn)措施;貸后風(fēng)險管理的改進(jìn)措施等。CQ銀行信貸風(fēng)險流程改進(jìn)的實(shí)施保障包括:完善內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)個人信用評價體系的控制;加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理監(jiān)督,完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制;儲備信貸風(fēng)險管理人才,創(chuàng)建優(yōu)秀信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì);加強(qiáng)自律檢查監(jiān)督;推進(jìn)全程監(jiān)管強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警等。第五章結(jié)論及展望,總結(jié)本論文的研究成果并進(jìn)行未來工作研究的進(jìn)一步展望。本文將CQ銀行當(dāng)作研究對象,從外在環(huán)境著手,對其風(fēng)險產(chǎn)生因素進(jìn)行研究,得出該風(fēng)險有著特殊性與繁雜性。然后在依據(jù)信貸業(yè)務(wù)的三個處理流程:貸前調(diào)查、貸中審核以及貸后管理,給出相應(yīng)的風(fēng)險管理辦法。在放貸之前開展調(diào)查時,對顧客信用等級進(jìn)行評判,然后得出其相應(yīng)的信用級別,創(chuàng)建準(zhǔn)入體制。在開展貸中審核時,設(shè)定專門的機(jī)構(gòu),如業(yè)務(wù)拓展、貸款審核以及風(fēng)險控制機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)之間互相獨(dú)立,但是又互相約束,將權(quán)責(zé)落實(shí)到位,實(shí)現(xiàn)審貸互相分離。并且還需要對其錢款用途與償還渠道進(jìn)行調(diào)查,要能夠確保用途合理,具有足夠的償還實(shí)力。在進(jìn)行貸后管理時,借助于五級分類,對貸款全程給予動態(tài)監(jiān)督,這樣就能夠?qū)︼L(fēng)險做到及時有效的察覺、預(yù)防與掌控。對所有信貸過程給予全程的風(fēng)險掌控,創(chuàng)建專門的信貸風(fēng)險流程化管理。最后有效的風(fēng)險進(jìn)行防范、規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁與處理,從而盡可能的降低不良貸款率,促使該銀行的競爭實(shí)力不斷上漲。
【圖文】：

③分行放款中心分行放款中心是分行信用審查部下轄的二級部門，履行獨(dú)立放款審核及操作、信貸檔案管理及日常賬戶監(jiān)控等職責(zé)。分行放款中心的職責(zé)包括：負(fù)責(zé)放款的合法、合規(guī)性審查；參與重大項(xiàng)目的核保及抵質(zhì)押物權(quán)屬登記；授信額度的檢查和監(jiān)控；信貸檔案的統(tǒng)一管理；負(fù)責(zé)賬戶信貸資金額度的監(jiān)控，負(fù)責(zé)房地產(chǎn)開發(fā)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、技改貸款等專項(xiàng)貸款用款的審批工作。3.2 CQ 銀行信貸業(yè)務(wù)流程的主要環(huán)節(jié)CQ 銀行目前信貸業(yè)務(wù)流程的主要環(huán)節(jié)包括授信調(diào)查、授信評價、制定授信方案、授信決策、授信發(fā)放以及授信后管理等六個主要環(huán)節(jié)，CQ 銀行信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)決定了 CQ 銀行的信貸業(yè)務(wù)流程必然由“部門”控制(如圖 3-2 所示)。

圖 3-3 貸前風(fēng)險管理流程圖CQ 銀行貸前風(fēng)險管理存在的問題，主要從以下三個方面進(jìn)行分析貸款者年齡上限過高況下，25 歲至 60 歲期間的客戶因具有穩(wěn)定的工作和收入來源，還款來避免逾期。60 至 75 歲間的客戶往往處于退休狀態(tài)，僅靠以支付貸款本金和利息，欠缺獨(dú)立還款的能力。在 CQ 銀行的日 60 歲至 75 歲貸款者不具備獨(dú)立還款能力，產(chǎn)生了較多的違約齡限制并不合理。貸款用途審核過于寬松在向 CQ 銀行提交貸款申請時，難以把控貸款者所承諾貸款用途一致性和有效性。未來的不確定性，使現(xiàn)存的貸前用途審核辦法尤其是對借貸者和商品承銷者間的合謀難以預(yù)警。例如，有可能
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4

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本文編號：2698348