發(fā)布時間：2021-02-12 01:20

　　小微企業(yè)的發(fā)展在國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型中占據(jù)著十分重要的地位,而目前小微企業(yè)依然面臨不同程度融資難等問題,小微金融環(huán)境的建設仍需完善。因此相關(guān)部門近年來將小微金融作為重點工作推進,鼓勵各金融機構(gòu)完善小微金融經(jīng)營體系的構(gòu)建。雖然與大型商業(yè)銀行和全國性股份制銀行相比,區(qū)域性城市商業(yè)銀行在網(wǎng)點設置、風險管控技術(shù)、營銷渠道等方面仍有較大差距,但是區(qū)域性城商行在小微金融經(jīng)營方面也有自身的特點和優(yōu)勢,并且小微金融經(jīng)營領(lǐng)域的競爭力也在持續(xù)上升。但目前大部分區(qū)域性城商行的小微金融經(jīng)營模式還存在不少缺陷:一是市場定位不準確,更多是模仿大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。二是經(jīng)營過程缺乏系統(tǒng)性,沒有完全結(jié)合銀行現(xiàn)有系統(tǒng)特點,可行性較低。三是金融創(chuàng)新缺乏市場性,小微金融產(chǎn)品市場應用程度低,并沒有形成適合自身發(fā)展并具有特色的小微金融服務。因此,研究區(qū)域性城商行尤其是資產(chǎn)規(guī)模較小的銀行如何實現(xiàn)小微金融實質(zhì)創(chuàng)新,開展特色化、差異化和可持續(xù)發(fā)展的小微金融經(jīng)營模式是文章研究的主要目的。文章選取了專注于小微金融的區(qū)域性城市商業(yè)銀行——臺州銀行作為研究對象,將其7家控股子銀行對臺州銀行小微金融經(jīng)營模式應用的案例... 

【文章來源】：天津財經(jīng)大學天津市

【文章頁數(shù)】：51 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

城商行和商業(yè)銀行用于小微貸款余額季度增長情況

資料來源：臺州銀行歷年年報整理??經(jīng)過多年的實踐發(fā)展，臺州銀行小微信貸技術(shù)大致可以分為“下戶調(diào)查、眼見為實、??自編報表、交叉檢驗＂為核心的“十六字”信貸調(diào)查技術(shù)和“三看三不看”的風險識別技??術(shù)。??（１）?“十六字”信貸調(diào)查技術(shù)??其中下戶調(diào)查是由于小微企業(yè)沒有規(guī)范的財務報表，信貸人員在貸款前要了解企業(yè)真??實的經(jīng)營狀況，需親自走訪，來打破銀行與貸款者的信息不對稱；企業(yè)實際的經(jīng)營狀況、??庫存以及銷售量需要由信貸人員親眼查驗，即眼見為實；自編報表是針對很多企業(yè)沒有規(guī)??范報表的情況，由專業(yè)的信貸人員根據(jù)詢問和觀察到的企業(yè)生產(chǎn)、銷售情況為小微企業(yè)編??制報表，主要包括資產(chǎn)負債表和損益表，決定是否貸款以及貸款額度大�。唤徊鏅z驗，信??貸人員通過小微企業(yè)的各類信息之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系檢驗所獲取信息是否真實、準確和完整，??若驗證得到的結(jié)果都相同時，準確性就高；有差別時，則說明需要繼續(xù)開展調(diào)查。這就是??臺州銀行經(jīng)過多年實踐形成的“十六字”信貸調(diào)查技術(shù)。??

３．?１．?２臺州銀行小微信貸技術(shù)??從圖３．１可知，除了自建行初由于組建其他信用社而不良率偏高以外，臺州銀行的不??良率多年來一直處于低位，這與臺州銀行獨特的小微信貸技術(shù)密不可分。??ｉ４＇ＵＵ＾?１３．Ｕ０％??１２．００％?Ｖ????１０．００％?＼??８．００％?——??６－〇〇％?４Ｖ％?＿？不良率??Ｖ＾３．?４３％??４．?〇〇％?＞＾２．?７６％??７０％??２．?〇〇％?＾＾＾０．５３％０．?４４％０．?３１％〇．?２３％〇．?３１％〇．?３８％０．?４１％０：３９％〇－?５５？〇－６Ｓ％??０?００％??＃?＃?＃?＃?＃?＃?＃令、令、令、＃令、令、令、??Ｌ＿??????”―．??圖３．１臺州銀行歷年不良率情況??資料來源：臺州銀行歷年年報整理??經(jīng)過多年的實踐發(fā)展，臺州銀行小微信貸技術(shù)大致可以分為“下戶調(diào)查、眼見為實、??自編報表、交叉檢驗＂為核心的“十六字”信貸調(diào)查技術(shù)和“三看三不看”的風險識別技??術(shù)。??（１）?“十六字”信貸調(diào)查技術(shù)??其中下戶調(diào)查是由于小微企業(yè)沒有規(guī)范的財務報表，信貸人員在貸款前要了解企業(yè)真??實的經(jīng)營狀況，需親自走訪，來打破銀行與貸款者的信息不對稱；企業(yè)實際的經(jīng)營狀況、??庫存以及銷售量需要由信貸人員親眼查驗，即眼見為實；自編報表是針對很多企業(yè)沒有規(guī)??范報表的情況，由專業(yè)的信貸人員根據(jù)詢問和觀察到的企業(yè)生產(chǎn)、銷售情況為小微企業(yè)編??制報表，主要包括資產(chǎn)負債表和損益表，決定是否貸款以及貸款額度大�。唤徊鏅z驗，信??貸人員通過小微企業(yè)的各類信息之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系檢驗所獲取信息是否真實、準確和完整

【參考文獻】：
期刊論文
[1]破解小微企業(yè)融資困境:基于商業(yè)銀行的視角[J]. 陳皓.  金融監(jiān)管研究. 2017(07)
[2]“信用+小微金融服務”的臺州樣本[J]. 蔣妮婭,羅帆,蔣慧慧.  浙江經(jīng)濟. 2017(14)
[3]小微金融:異地城商行發(fā)展最佳選擇[J]. 于海歡.  中國金融家. 2017(06)
[4]地方性商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營存在的問題與對策——以浙江稠州商業(yè)銀行和寧波銀行為例[J]. 余獻華.  清華金融評論. 2017(06)
[5]區(qū)域性銀行的發(fā)展與中小企業(yè)融資——基于中國工業(yè)企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的實證研究[J]. 蔡競,董艷.  中國經(jīng)濟問題. 2017(02)
[6]商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務制約與破解[J]. 周科.  金融監(jiān)管研究. 2017(02)
[7]創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務改革[J]. 周霖.  浙江經(jīng)濟. 2016(17)
[8]中國商業(yè)銀行效率DEA方法的實證分析[J]. 劉心,李婷婷,鄒翔.  遼寧工程技術(shù)大學學報(自然科學版). 2016(02)
[9]保證擔保、抵押擔保與貸款風險緩釋機制探究——來自非上市中小微企業(yè)的證據(jù)[J]. 張曉玫,宋卓霖.  金融研究. 2016(01)
[10]積極推進小微金融服務改革創(chuàng)新[J]. 陳燕鳴.  政策瞭望. 2015(10)

博士論文
[1]競爭環(huán)境下美國社區(qū)銀行發(fā)展研究[D]. 嚴谷軍.浙江大學 2008

碩士論文
[1]中小銀行服務創(chuàng)新紓解小微企業(yè)融資困境研究[D]. 繆見.浙江大學 2017
[2]云南省小微企業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展研究[D]. 羅旭陽.云南大學 2016
[3]中信銀行中小微企業(yè)金融服務模式研究[D]. 梅欣.廣東財經(jīng)大學 2015
[4]包商銀行小微企業(yè)金融服務策略研究[D]. 敖登高娃.內(nèi)蒙古財經(jīng)大學 2015
[5]商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式創(chuàng)新探索[D]. 魏京晶.對外經(jīng)濟貿(mào)易大學 2015
[6]基于DEA模型和博弈論的商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務研究[D]. 牛藍英.天津大學 2014
[7]區(qū)域性中小銀行市場定位及發(fā)展策略研究[D]. 任漢真.山東大學 2014
[8]我國股份制商業(yè)銀行小微金融發(fā)展及對策[D]. 陳遠.浙江大學 2013
[9]簡析富國銀行小微企業(yè)金融服務模式[D]. 張?zhí)m芳.西南財經(jīng)大學 2013
[10]我國商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款業(yè)務的思考[D]. 陶彥君.西南財經(jīng)大學 2013



本文編號：3030020