【摘要】：近年來,我國商業(yè)健康保險發(fā)展迅速,保費收入不斷增長,在政府政策支持和市場需求增加的雙重利好情況下,健康保險市場潛力巨大。然而,其自身的經(jīng)營風(fēng)險復(fù)雜、專業(yè)化經(jīng)營要求高,經(jīng)營績效成為制約自身發(fā)展的突出問題。影響健康保險經(jīng)營績效的一個重要原因,是消費者異質(zhì)性導(dǎo)致的逆向選擇風(fēng)險。本文將以逆向選擇為核心視角,實證檢驗健康保險市場逆向選擇的存在,并進一步探討消費者異質(zhì)性、逆向選擇與商業(yè)健康保險公司經(jīng)營績效的聯(lián)系,提出防范和弱化逆向選擇的方法,以達到提高保險公司經(jīng)營績效的目的。第1章導(dǎo)論。第1章從整體上概述了選題的背景和研究意義,厘清了本研究的主要內(nèi)容、研究的主要方法,并繪制了本研究的技術(shù)路線圖�；趯嵶C研究的需要,導(dǎo)論中介紹了本文所使用的數(shù)據(jù)庫——“健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查”。最后,本章節(jié)指出了論文研究的創(chuàng)新與局限性,并提出了未來的研究方向。第2章文獻綜述。本章梳理了與本研究相關(guān)的主要文獻:介紹了消費者異質(zhì)性對商業(yè)健康保險購買意愿的影響以及異質(zhì)性對逆向選擇實證結(jié)果的影響;總結(jié)了逆向選擇實證檢驗的幾種方法,評述了國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀以及具有代表性的實證研究結(jié)果;整理了保險公司經(jīng)營績效的評價方法和實證研究;探討了消費者異質(zhì)性與逆向選擇之間的理論聯(lián)系與實證研究,以及逆向選擇與經(jīng)營績效在理論上的聯(lián)系,最終將消費者異質(zhì)性、逆向選擇與商業(yè)健康保險公司經(jīng)營績效聯(lián)系起來。第3章我國商業(yè)健康保險發(fā)展概述。本章節(jié)分為兩大部分,我國商業(yè)健康保險市場概況和我國商業(yè)健康保險公司經(jīng)營現(xiàn)狀。第一部分首先簡介了世界范圍內(nèi)商業(yè)健康保險在醫(yī)療保險市場中的地位,以及各國為支持商業(yè)健康保險發(fā)展做出的努力。然后概述了我國商業(yè)健康保險發(fā)展的總體情況,從經(jīng)營模式、發(fā)展空間和發(fā)展面臨的困境進行了全面梳理,最后指出了我國商業(yè)健康保險發(fā)展的機遇和未來發(fā)展的趨勢。第二部分介紹了我國當(dāng)前健康保險市場的產(chǎn)品種類,包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險四大類,以及擬劃入健康保險范疇的醫(yī)療意外保險。概括了我國商業(yè)健康保險公司的業(yè)務(wù)構(gòu)成,主要包括商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)、政府委托保險業(yè)務(wù)和健康管理業(yè)務(wù)。探討了商業(yè)健康保險公司參與社會醫(yī)療保險的幾種模式。最后指出我國商業(yè)健康保險公司普遍虧損的境況并梳理了虧損的原因,指出逆向選擇是導(dǎo)致商業(yè)健康保險公司虧損的重要原因之一。第4章消費者異質(zhì)性與逆向選擇。從理論上梳理了消費者異質(zhì)性與逆向選擇的理論關(guān)系,強調(diào)了忽略消費者異質(zhì)性的影響,逆向選擇的實證檢驗將不再客觀。探討了消費者風(fēng)險異質(zhì)性是逆向選擇存在的前提基礎(chǔ),并進一步討論了風(fēng)險偏好異質(zhì)性以及其他多維信息異質(zhì)性對健康保險購買行為的影響以及對于逆向選擇實證檢驗的影響。第5章健康保險逆向選擇的實證檢驗。考慮到商業(yè)健康保險公司的業(yè)務(wù)包括商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險,因此需要同時考察這兩個市場的逆向選擇問題。本節(jié)驗證消費者主觀健康評價與保險保障程度之間的相關(guān)性以及保險保障程度與醫(yī)療服務(wù)利用之間相關(guān)性,從兩個角度共同證明了逆向選擇同時存在于商業(yè)健康保險市場和社會醫(yī)療保險市場,說明逆向選擇在健康保險市場普遍存在。同時,研究結(jié)果發(fā)現(xiàn),擁有保險的群體醫(yī)療服務(wù)利用高于沒有保險的群體。本節(jié)還進一步分析了影響商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險購買意愿的影響因素,發(fā)現(xiàn)年齡、受教育水平、財富水平、保險意識顯著影響了商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險的購買意愿。最后,在驗證逆向選擇存在的基礎(chǔ)上,進一步實證檢驗了消費者異質(zhì)性對逆向選擇的影響。第6章商業(yè)健康保險公司績效評價。在全面風(fēng)險管理的框架下,構(gòu)建了商業(yè)健康保險公司績效的評價體系,使用主成分分析計算出各保險公司的績效評分。并進一步討論了逆向選擇對商業(yè)健康保險公司績效的影響,指出賠付率、承保利潤率等財務(wù)指標(biāo)是商業(yè)健康保險公司績效的重要評價要素,逆向選擇通過影響這兩種指標(biāo)間接影響了保險公司績效。本章最后提供了實證檢驗賠付率對績效影響的思路,提出以績效評分作為被解釋變量,綜合考慮賠付率和其他影響因素進行回歸分析,并提供了賠付率顯著影響保險公司經(jīng)營績效的研究證據(jù)。第7章防范與弱化逆向選擇的方法。梳理了當(dāng)前防范或弱化逆向選擇的方法,包括對消費者信息的挖掘、信號理論的運用以及管理式醫(yī)療模式的實現(xiàn),最后提出了拓展低風(fēng)險投保人的方法,并給予了理論證明和定價基礎(chǔ)。第8章結(jié)論。綜合前文七個章節(jié)的內(nèi)容,總結(jié)了消費者異質(zhì)性對健康保險購買意愿的影響,消費者異質(zhì)性對逆向選擇的影響,逆向選擇對健康保險公司經(jīng)營績效的影響以及防范和弱化逆向選擇的方法。實證結(jié)論支持逆向選擇存在,并將對保險公司經(jīng)營績效造成負(fù)面影響。最后就本研究的結(jié)論,提出規(guī)范商業(yè)健康保險市場主體行為、提高盈利能力的建議。本研究的創(chuàng)新之處包括以下幾點:規(guī)范了健康保險逆向選擇實證檢驗中變量的選擇;提出了以“是否多次住院”和“是否多次看門診”區(qū)分擁有商業(yè)健康保險和沒有商業(yè)健康保險的消費者間的風(fēng)險差異;實證檢驗了消費者異質(zhì)性對逆向選擇的影響,探討了逆向選擇對商業(yè)健康保險公司經(jīng)營績效的影響,豐富了逆向選擇研究的內(nèi)容,并對商業(yè)健康保險公司的經(jīng)營績效進行評價。提出了間接證明逆向選擇對保險公司經(jīng)營績效影響的思路,拓展了逆向選擇研究的外延;提出了拓展低風(fēng)險群體投保的方法并進行了數(shù)學(xué)證明,最后就引入低風(fēng)險人群后推出組合保險的定價方法進行了推導(dǎo)。
【學(xué)位授予單位】：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F842.3
【圖文】：

5圖 1.1 本論文研究的技術(shù)路線圖1.3 數(shù)據(jù)來源與可行性本文的數(shù)據(jù)來自于北京大學(xué)國家發(fā)展研究院“中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查”（CHARLS）數(shù)據(jù)、《中國保險年鑒》和《中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》公布的數(shù)據(jù)以及保監(jiān)會和商業(yè)健康保險公司公開披露的數(shù)據(jù)。以上數(shù)據(jù)均是公開數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于官方公布的信息，具有客觀性和權(quán)威性。在本文的研究中，商業(yè)健康保險購買意愿的影響因素分析與逆向選擇的實證方面

圖 3.1 2010 年-2016 年人身保險和健康險保費收入數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家統(tǒng)計局和保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)整理三是健康險保險深度和密度不斷增加。保險深度是指某地保費收入占該地生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。保險取決于一國經(jīng)濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。保險密度是指按限定的區(qū)域內(nèi)常住人口平均保險費的數(shù)額。它代表著該地區(qū)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，映了該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的狀況與人們保險意識的強弱。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的提高，近十多年來我國健康保險的需求十分迅速。從2010年到2016年，我國商業(yè)健康保險深度從0.17%增長至0.54險密度由 50.5 元/人增長至 292.3 元/人，無論從保險密度還是從保險深度的看，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展成效明顯，在國民經(jīng)濟中的地位穩(wěn)步增加。然管近些年商業(yè)健康保險有加速增長趨勢，但相比整個保險行業(yè) 2016 年保險 2258 元/人、保險深度 4.16%來說差距比較明顯，有較大的提升空間，在未年隨著醫(yī)改的持續(xù)推進、政策的扶持和稅收優(yōu)惠的落實，健康險深度和密度

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本文編號：2739241