發(fā)布時間：2021-03-24 04:20

　　國家助學貸款是以個人信用為保障的信用貸款,對于商業(yè)銀行來說存在一定風險。商業(yè)銀行如何有效的對助學貸款風險加以防范,構建助學貸款風險防范機制已經(jīng)成為一項研究的課題。本文運用文獻分析法、案例分析法等,對天津GS銀行國家助學貸款風險防范機制展開分析研究。首先闡述研究的背景、意義,研究內(nèi)容、方法及創(chuàng)新點,對國內(nèi)外有關助學貸款風險防范的文獻資料進行梳理,得出已有的研究成果。對研究設計的相關概念、理論進行分析。在理論分析的基礎上,對天津GS銀行國家助學貸款風險防范現(xiàn)狀進行分析,從中發(fā)現(xiàn)存在的問題,并針對問題從外部因素和內(nèi)部原因兩方面探究其原因。為幫助天津GS銀行有效的進行助學貸款風險防范,對國外助學貸款風險防范機制的案例進行剖析,從中得出了一些啟示。如:美國的“斯坦福貸學金”風險防范體系及啟示,日本“育英基金會”風險防范機制分析與啟示。為天津GS銀行完善與優(yōu)化助學貸款風險防范機制提供借鑒與參考。最后,有針對性地提出解決問題的對策方法,使天津GS銀行助學貸款風險防范機制得到完善與優(yōu)化。助學貸款申請階段,完善貸款種類發(fā)展生源地貸款政策,加強貸款學生引導工作樹立誠信意識;助學貸款發(fā)放階段,建立針對貸款學... 

【文章來源】：天津職業(yè)技術師范大學天津市

【文章頁數(shù)】：46 頁

【學位級別】：碩士

【圖文】：

2009-2019 年高校畢業(yè)人數(shù)統(tǒng)計

17確認后，就完成了國家助學貸款貸前調(diào)查，GS銀行國家助學貸款貸前調(diào)查人員并沒有逐一的與借款人進行面談調(diào)查，也沒有到學�；�?qū)W生家庭所在地進行實地調(diào)查，具體國家助學貸款貸前調(diào)查情況見圖3-3所示。圖3-4天津GS銀行國家助學貸款貸前調(diào)查情況從圖3-3中能夠發(fā)現(xiàn)，據(jù)天津GS銀行國家助學貸款貸前調(diào)查主要是以電話詢問和到學校與借款學生面談為主。據(jù)貸前調(diào)查崗位人員反饋，即便是電話調(diào)查，有的也沒有全部落實電話調(diào)查。沒有對國家助學貸款借款人真實情況進行全面的、細致的調(diào)查了解，就會存在諸多的風險隱患，一方面一些學生出于種種目的想要獲得國家助學貸款，會編造家庭經(jīng)濟困難的各種理由，另一方面學校為確保學生能夠入學，提升學校的入學率，往往對學生提供的家庭經(jīng)濟狀況證明等不會嚴格認真的審核，甚至有的高校會幫助學生來獲得國家助學貸款，會在不了解學生家庭經(jīng)濟情況的前提下，同意學生申請國家助學貸款，這無疑加大了GS銀行國家助學貸款的風險。3.3.2貸中審查風險防范現(xiàn)狀在防范國家助學貸款風險上，天津GS銀行按照“審貸分離”的原則，在貸前調(diào)查崗完成對國家助學貸款借款人相關信息調(diào)查后，信貸審批委員會就要對受理的國家助學貸款進行審查，首先是按照相關的法律法規(guī)審查貸款的合法性；然后審查貸款的各項內(nèi)容，尤其是借款人的家庭經(jīng)濟狀況是否符合困難家庭，貸款用途是否主要用于在校學習期間學費、住宿費和生活費等；在國家助學貸款審查中主要對申請人所在學校是否簽署了同意學生申請貸款，本行貸前調(diào)查崗位人員是否在調(diào)查報告上簽字同意貸款等進行審核。由于國家助學貸款多集中在每年的開學季，因而在國家助學貸款的貸中審查上，GS銀行往往采取的是突擊審查，由信貸部主管、本行主管信貸業(yè)務的副行長及審貸委員會成員，進行

18源，學生誠信情況等進行審查，特別是集中批量審查，必然會造成國家助學貸款審查的不嚴密，甚至出現(xiàn)漏審現(xiàn)象，這說明天津GS銀行在國家在存貸款的貸中審查上缺乏應有的風險防范機制。3.3.3貸后風險防范管理現(xiàn)狀一直以來，不少商業(yè)銀行在開辦國家助學貸款業(yè)務上，存在著重放款，輕貸后管理的問題，天津GS銀行也不例外，不少領導和信貸部經(jīng)理認為國家助學貸款屬于政策性貸款，出現(xiàn)一些壞賬、損失也在所難免，國家助學貸款發(fā)放后就認為盡到了銀行的社會責任，天津GS銀行發(fā)放國家助學貸款還會在當?shù)孛襟w上進行宣傳。當然，天津GS銀行開辦國家助學貸款，既是盡到商業(yè)銀行應盡的社會責任，同時也是獲得信貸收益的需要。但是，國家助學貸款發(fā)放后并不等于風險防范的結束，而是剛剛開始。要知道國家助學貸款還款期限長，學生畢業(yè)后可以到全國各地區(qū)就業(yè)，甚至有的學生還會出國深造，這就給天津GS銀行國家助學貸款的貸后風險防范帶來了諸多困難和不確定性。據(jù)天津GS銀行信貸管理部反饋的國家助學貸款形成的17.85億元不良貸款貸后管理情況，借款人主要違約情況見圖3-4所示。圖3-5天津GS銀行國家助學貸款違約情況從圖3-4中不難發(fā)現(xiàn)，天津GS銀行國家助學貸款形成的不良貸款，借款人故意違約拖欠的占比高達42%，這也說明了在國家助學貸款的貸前調(diào)查，貸中審查上不夠嚴格，使那些本來想占有國家助學貸款的學生獲得了貸款。國家助學貸款貸后管理不僅是防范國家助學貸款風險的最后一道關，而且還是國家助學不良貸款問題最多的環(huán)節(jié)。這就需要天津GS銀行能夠加強國家助學貸款貸后管理，進把國家助學貸款風險防范的最后一道關�？上У氖�，由于天津GS銀行信貸部門將人力、物力、財力主要用于對公貸款業(yè)務上，對每年發(fā)放的新增國家助學貸款和產(chǎn)生的不良貸款管理


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