自2004年9月廣東發(fā)展銀行發(fā)行我國第一張大學(xué)生信用卡以來,國內(nèi)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從2004到2009的五年間,大學(xué)校園成為各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的必爭之地,中國大學(xué)生作為信用卡消費的一支特殊群體,也深刻地經(jīng)歷了大學(xué)生信用卡從初生到輝煌的各個瞬間。其間,各家商業(yè)銀行都以大學(xué)生為發(fā)卡對象,推出了種類繁多的大學(xué)生信用卡。伴隨著大學(xué)生信用卡發(fā)卡量日益擴(kuò)大,在校大學(xué)生持有信用卡人數(shù)與日俱增,信用卡在大學(xué)生中逐漸普及的同時,我國大學(xué)生“卡族群體”的風(fēng)險指標(biāo)——延滯率在逐年遞增,大學(xué)生信用卡不良率也在不斷攀升。大學(xué)生信用卡的推廣在為商業(yè)銀行增加市場份額的同時也帶來了更大的風(fēng)險。2009年期間,大部分商業(yè)銀行暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),部分銀行相應(yīng)提高了審批門檻。對我國大學(xué)生信用卡風(fēng)險的研究成為商業(yè)銀行開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的重要課題。 本文從大學(xué)生信用卡入手,分析了其在我國的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀。信用卡在我國大學(xué)生中推廣的時間相比于美國并不是很長,但卻已經(jīng)開始對大學(xué)生的消費狀況產(chǎn)生了影響,與傳統(tǒng)消費理念相比,信用卡擁有的新型消費理念正在逐漸被一些大學(xué)生所接受。越來越多的學(xué)生也逐漸開始使用信用卡的各項功能進(jìn)行消費。 對于銀行,大學(xué)生信用卡是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種,對利潤和潛在利潤的追求是商業(yè)銀行開辦此項業(yè)務(wù)的根本原因,本文通過對大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)損益模型的構(gòu)建,分析該項業(yè)務(wù)的收入來源與費用支出,其中,未清償信用余額和大學(xué)生信用卡的違約率是影響大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)利潤的主要因素。各個商業(yè)銀行在確定是否辦理大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)時,可以參照積累數(shù)據(jù)來計算大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的損益和資產(chǎn)利潤率。在風(fēng)險與收益之間尋求最有效的結(jié)合,并且運用有效的風(fēng)險控制來促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)更好的發(fā)展,在發(fā)展的過程中追求利潤的最大化。從大學(xué)生信用卡需求角度看,我國高各類高等教育在校生總規(guī)模已超過2900萬人,大學(xué)生信用卡的持卡度普遍不高,相比于美國大學(xué)生百分之八十以上的持卡度,存在很大的發(fā)展空間。通過構(gòu)建大學(xué)生信用卡消費動態(tài)效用模型,分析影響大學(xué)生信用卡消費效用的因素,進(jìn)而分析影響大學(xué)生信用卡需求的潛在因素為大學(xué)生消費的時間偏好率。最后,從信用卡實現(xiàn)的功能角度分析大學(xué)生持有信用卡的必要性。從銀行和客戶兩方面發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信用卡風(fēng)險不僅會對銀行利潤產(chǎn)生影響,也會對客戶需求產(chǎn)生影響。 在大學(xué)生信用卡風(fēng)險識別部分,首先細(xì)分出大學(xué)生信用卡的風(fēng)險類型,再用實證分析方法對287個調(diào)研樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,通過大學(xué)生在使用信用卡過程中的行為來識別產(chǎn)生信用卡風(fēng)險的大學(xué)生行為特征。分別從大學(xué)生對信用卡的認(rèn)知行為、持卡行為、消費行為、還款行為、潛在需求五個方面分析了大學(xué)生信用卡的風(fēng)險來源和特征。針對我國大學(xué)生信用卡的風(fēng)險特征,在對美國大學(xué)生信用卡及風(fēng)險的監(jiān)管方案和我國大學(xué)生信用卡及風(fēng)險的監(jiān)管方案比較研究基礎(chǔ)上,借鑒美國防范大學(xué)生信用卡風(fēng)險的有效方法和措施,從機(jī)制,政策等方面提出控制我國大學(xué)生信用卡風(fēng)險的建議與政策措施。
【學(xué)位單位】：陜西師范大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2010
【中圖分類】：F832.2
【部分圖文】：

圖2一1.信用卡發(fā)卜量季度增長率變動圖川商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡時，針對不同客戶的信貸風(fēng)險特征，將信用卡類型大致分為以下幾類:高端卡、商務(wù)人士、私家車主、都市女性、學(xué)生卡、趣味卡片、公益性卡片、特色聯(lián)名卡。其中，大學(xué)生信用卡，就是銀行在原有信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點和需求而設(shè)計，針對大學(xué)生群體發(fā)行，以大學(xué)生為持卡人，且持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)

圖5一1大學(xué)生辦理信用卡的日的生信用卡使用率較高。我國人民的傳統(tǒng)理財方式是儲蓄，節(jié)儉生財也是傳統(tǒng)美德。傳統(tǒng)的中國人都不大愿意接受超前消費。然而隨著我國改革開步，越來越多國外的新鮮消費理念融入我國，成為當(dāng)下流行的趨勢。大學(xué)一個特定的年齡層次，更加容易接受這種風(fēng)潮。從調(diào)查中可以看出，目前使用信用卡的情況是比較普遍的。正在使用的就有38%左右，這中間甚至%左右的大學(xué)生不只使用了一張。沒有使用卻打算申請的也有34%左右。

大學(xué)生使用信用卜的功能據(jù)調(diào)查，60%的大學(xué)生信用卡額度為3000元，然而只有不到l%的學(xué)生期望自己的信用卡額度為3000元，大部分學(xué)生期望自己的信用額度為5000元到8000元，
【引證文獻(xiàn)】

相關(guān)碩士學(xué)位論文 前1條

1 黃金瑞;我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理及對策研究[D];首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué);2012年

本文編號：2851411