發(fā)布時間：2018-04-16 21:31

  本文選題：金融覆蓋率 + 無網(wǎng)點銀行　； 參考：《西南財經(jīng)大學(xué)》2014年碩士論文

【摘要】：上世紀(jì)70年代至90年代,世界上許多發(fā)展中國家都主要依靠國有銀行、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)向人們提供各類金融服務(wù)。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展以及金融化程度的逐漸提高,人們對金融服務(wù)的需求大幅增加,通過銀行及其分支機(jī)構(gòu)越來越不能滿足人們對金融服務(wù)的需求,尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)以及農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)較為落后的貧困地區(qū),存在大量金融服務(wù)的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。為了滿足人們的需求以及彌補(bǔ)這些地區(qū)長期存在的金融空白,政府開始出臺相關(guān)政策支持銀行等金融機(jī)構(gòu)以不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式向這些地區(qū)的人們提供基本的金融服務(wù),無網(wǎng)點銀行正是在這樣的背景下誕生。 本文第一章首先說明了這一研究的理論和現(xiàn)實意義并對國內(nèi)外無網(wǎng)點銀行的主要研究成果進(jìn)行了簡述。 第二章首先對無網(wǎng)點銀行的基本概念、特征、構(gòu)成、運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)功能以及服務(wù)模式等方面進(jìn)行了較為詳細(xì)的介紹,并對其內(nèi)在涵義進(jìn)行了延伸：一是為窮人提供金融服務(wù),改善其生活的社會承諾；二是實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的財務(wù)承諾。無網(wǎng)點銀行所追求的是探尋二者之間的平衡——不僅能夠讓客戶獲得利益,還能獲得一定的市場回報,即客戶的利益和金融服務(wù)供應(yīng)商的利益經(jīng)過精心設(shè)計而得到平衡,這是其追求的最終愿景。其次,從客戶需求、代理網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)模式以及風(fēng)險管理四個方面討論了國際無網(wǎng)點銀行實踐的經(jīng)驗�？蛻粜枨蠓矫妫骸疅o網(wǎng)點銀行設(shè)計的每一種產(chǎn)品,提供的每一項服務(wù),都要根據(jù)客戶的需求,做到有的放矢；代理網(wǎng)絡(luò)方面：通過構(gòu)建代理網(wǎng)絡(luò),則提供了以低成本向大量貧困人群提供金融服務(wù)的機(jī)會；服務(wù)模式方面：由于每個國家的具體實際并不相同,因而在選擇無網(wǎng)點銀行服務(wù)模式時應(yīng)該從本國的經(jīng)濟(jì)社會背景等現(xiàn)實情況出發(fā)；風(fēng)險管理：作為一種金融服務(wù)創(chuàng)新,無網(wǎng)點銀行在展示解決貧困人口金融服務(wù)可得性、提高金融覆蓋面巨大潛力的同時,也伴隨著許多新的風(fēng)險,如果沒有配套的風(fēng)險管理監(jiān)管措施,則可能損害客戶的利益,甚至影響整個金融系統(tǒng)的安全。 第三章對較早開展無網(wǎng)點銀行實踐的巴西、印度、菲律賓以及肯尼亞等國的成功模式進(jìn)行了介紹,并重點對其各種不同模式間的異同進(jìn)行了分析。四國業(yè)務(wù)模式的共同之處首先是都依賴于信息和通訊技術(shù),無論是業(yè)務(wù)的辦理,還是交易信息的處理,都離不開信息和通訊技術(shù)的支持；其次,無論是巴西、肯尼亞,還是印度、菲律賓,其無網(wǎng)點銀行實踐能得以成功的關(guān)鍵之一便在于國內(nèi)分布廣泛的代理商。這些代理商基本實現(xiàn)了對國內(nèi)絕大部分范圍的覆蓋,讓人們尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困群體都能享受到基本的金融服務(wù)。四國業(yè)務(wù)模式的差異首先在于巴西的代理銀行制度和印度的EKO較少依賴移動電話技術(shù),其業(yè)務(wù)開展主要應(yīng)用支付卡和讀卡器等技術(shù),客戶業(yè)務(wù)的辦理、交易信息反饋等更多的依賴于銀行核心信息系統(tǒng)。此外,巴西和印度的無網(wǎng)點銀行客戶所能享受到的金融服務(wù)主要在代理處辦理。代理是金融服務(wù)供應(yīng)商和客戶的唯一溝通中介。同此相比,菲律賓G-Cash和肯尼亞M-Pesa主要依賴于移動電話技術(shù),涉及現(xiàn)金的業(yè)務(wù)才主要在代理處辦理；其次,巴西和印度吸收的客戶資金主要存放在銀行為客戶提供的賬戶內(nèi),受銀行系統(tǒng)監(jiān)管,而G-Cash和M-Pesa吸收的客戶資金則主要存放在移動供應(yīng)商為客戶提供的賬戶內(nèi),并不受銀行系統(tǒng)監(jiān)管；再次,雖然代理商可以代理基本金融服務(wù),但每個國家所允許的代理范圍并不相同。不同于肯尼亞和菲律賓僅能代理一般的賬戶業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)以及現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù),巴西和印度的全能型代理可以提供多種服務(wù)；最后,分析了各國模式在構(gòu)建代理網(wǎng)絡(luò)并進(jìn)行管理方面的差異。 第四章從以下幾個方面分析了建設(shè)我國無網(wǎng)點銀行體系的基本原則。第一,讓窮人也能享受到基本的金融服務(wù),擴(kuò)大金融覆蓋面也一直是開展無網(wǎng)點銀行實踐的初衷。因而我國無網(wǎng)點銀行實踐應(yīng)以解決貧困人口金融服務(wù)可得性,提高金融覆蓋率作為其宗旨；第二,無網(wǎng)點銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的重要特征之一便在于其從空間和時間上實現(xiàn)了服務(wù)范圍的拓展和延伸,使得銀行等機(jī)構(gòu)通過代理在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實,而這離不開現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)的支持,因此我國無網(wǎng)點銀行體系建設(shè)將以現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)作為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)；第三,除了技術(shù)支持外,無網(wǎng)點銀行得以開展的前提便是其能合法的存在,因而政府政策支持這是其業(yè)務(wù)開展的前提；第四,作為一種金融服務(wù)創(chuàng)新,無網(wǎng)點銀行核心就在于代理制度的設(shè)計,代理商作為連接金融服務(wù)供應(yīng)商和客戶的橋梁,代表供應(yīng)商向客戶提供金融服務(wù),在無網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)開展中扮演著“中間人”的角色。因此我國無網(wǎng)點銀行體系建設(shè)的原則之一便是以代理商為提供金融服務(wù)的中介；第五,利潤是無網(wǎng)點銀行可持續(xù)發(fā)展的基本源泉。農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)長期存在金融服務(wù)空白或不足,主要原因在于銀行等機(jī)構(gòu)開設(shè)分支或營業(yè)網(wǎng)點的投入高、收益低,無法實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)。無網(wǎng)點銀行對于彌補(bǔ)這些地區(qū)金融服務(wù)不足、提高金融覆蓋率雖具有巨大潛力,但其發(fā)展也離不開利潤的內(nèi)在支撐。因此無論是銀行、移動運(yùn)營商還是其他無網(wǎng)點銀行參與者,都將對利潤的追求作為其經(jīng)營的主要目標(biāo)。 第五章就代理人、代理網(wǎng)絡(luò)管理者(ANM)以及金融服務(wù)供應(yīng)商等無網(wǎng)點銀行主要參與者,討論了其在無網(wǎng)點銀行體系中各自扮演的角色,以及所涉及的權(quán)、責(zé)、利。關(guān)于代理人,主要從其基本資格、權(quán)利及義務(wù)、考核與升降以及其利益等方面進(jìn)行了討論；關(guān)于ANM,重點討論了其所扮演的角色、面臨的挑戰(zhàn)以及應(yīng)享受的利益；作為無網(wǎng)點銀行服務(wù)的主導(dǎo)者,對金融服務(wù)供應(yīng)商的討論主要涉及了所提供的產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計,代理人標(biāo)準(zhǔn)制定、代理網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、代理網(wǎng)絡(luò)模式選擇、無網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)定價、供應(yīng)鏈?zhǔn)杖敕峙湟约翱蛻舯Ｗo(hù)等方面。 第六章重點討論了我國無網(wǎng)點銀行的業(yè)務(wù)模式選擇。主要包括以下五個方面：第一,從政策制度、技術(shù)、教育、其他參與者等方面對我國開展無網(wǎng)點銀行實踐的戰(zhàn)略環(huán)境進(jìn)行了分析；第二,就前文所介紹的巴西、印度、菲律賓以及肯尼亞等國的模式,結(jié)合我國的具體實際,分析比較了不同服務(wù)模式的優(yōu)劣,最后提出了以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)的服務(wù)模式,并就可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行了分析并給出了相應(yīng)建議；第三,根據(jù)地理位置、資金實力、聲譽(yù)以及接受新鮮事物能力等標(biāo)準(zhǔn),提出了以農(nóng)村等地區(qū)廣泛存在的日用品小商店和移動運(yùn)營商網(wǎng)點等商業(yè)實體作為代理商的建議；第四,根據(jù)人力基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)、雄厚的資金實力,管理代理人日常運(yùn)營尤其是其流動性的經(jīng)驗等標(biāo)準(zhǔn),提出了以移動運(yùn)營商為代理網(wǎng)絡(luò)管理者的建議,并針對代理商流動性管理,提出了移動運(yùn)營商與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地處農(nóng)村地區(qū)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的建議。 第七章從客戶、代理商以及金融服務(wù)供應(yīng)商三個方面,分別分析了其各自所帶來的風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險管理建議。來自客戶的風(fēng)險主要是客戶所面臨的被欺詐、選擇不必要的產(chǎn)品以及不能有效維權(quán)而遭受損失的風(fēng)險；來自代理商的風(fēng)險主要有現(xiàn)金風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及洗錢等其他風(fēng)險；來自金融服務(wù)供應(yīng)商的風(fēng)險主要包括對無網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)不能進(jìn)行有效管理和控制的風(fēng)險以及由移動運(yùn)營商發(fā)行虛擬貨幣所帶來的風(fēng)險。針對上述風(fēng)險,本文分別客戶、金融服務(wù)供應(yīng)商、監(jiān)管者三個方面給出了其各自的風(fēng)險管理思路。對于客戶,政府以及供應(yīng)商應(yīng)該幫助客戶在基本態(tài)度、金融知識以及金融技能等方面不斷改進(jìn)和提高；而供應(yīng)商則應(yīng)在代理政策和程序、對代理網(wǎng)絡(luò)的定期審核、風(fēng)險分擔(dān)和懲罰機(jī)制、內(nèi)部控制及審計和監(jiān)管報告、應(yīng)急計劃、保險等方面進(jìn)行自我監(jiān)管；而政府的風(fēng)險管理思路主要包括事先許可和事后監(jiān)督兩個方面。事先許可方面：作為唯一能夠制定法律標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu),政府有必要也有責(zé)任事先對一些基本準(zhǔn)則做出規(guī)定,如市場準(zhǔn)入、代理人資格、代理業(yè)務(wù)范圍以及供應(yīng)商是否是可以將業(yè)務(wù)外包、客戶保護(hù)以及AML/CFT等。事后監(jiān)管方面：政府還可以運(yùn)用監(jiān)管報告、數(shù)據(jù)庫以及現(xiàn)場檢查等事后監(jiān)督的手段和工具來應(yīng)對無網(wǎng)點銀行可能的風(fēng)險。 本文的創(chuàng)新點在于不僅從理論到實踐對無網(wǎng)點銀行進(jìn)行詳細(xì)介紹和分析,并提出了建設(shè)我國無網(wǎng)點銀行的基本原則、主體策略,并結(jié)合我國實際從技術(shù)水平、制度環(huán)境、金融教育、其他參與者等方面對我國戰(zhàn)略環(huán)境進(jìn)行了分析,并對不同服務(wù)模式進(jìn)行了分析比較,并結(jié)合最新國際實踐,提出了不同于以往研究的方案選擇——以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)的服務(wù)模式,并就具體實施時可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行了討論分析并給出了相應(yīng)建議,以及選擇符合條件的農(nóng)村等地區(qū)廣泛存在的日用品小商店和移動運(yùn)營商網(wǎng)點作為代理商,參考借鑒肯尼亞的分層管理模式并針對我國實際情況進(jìn)行了相應(yīng)修正。最后針對無網(wǎng)點銀行風(fēng)險的特殊性,從客戶能力提高、金融服務(wù)供應(yīng)商自我監(jiān)管與政府監(jiān)管三個方面提出了我國無網(wǎng)點銀行風(fēng)險管理更為全面的思路。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號】：F832.3

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：1760670