【摘要】：眾所周知,小微企業(yè)在增加社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、加快科技創(chuàng)新等方面具有不可替代的作用,但是,小微企業(yè)亦面臨成長(zhǎng)和發(fā)展的瓶頸問(wèn)題,其中“融資難”是最重要的因素之一。政策層面,國(guó)家已持續(xù)不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸扶持力度,各銀行也充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)客戶(hù)群體的潛在價(jià)值,將越來(lái)越多的信貸資源配置到小微企業(yè)客群。然而,與大中型企業(yè)相比,小微企業(yè)存在內(nèi)部管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)、主業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)、且大部分核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等因素,致使小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相對(duì)于大中型企業(yè),具有更高的信用風(fēng)險(xiǎn)�！案咝庞蔑L(fēng)險(xiǎn)”成為小微企業(yè)貸款發(fā)展的掣肘,如何分析和控制小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。目前,我國(guó)大部分商業(yè)銀行在開(kāi)展小微業(yè)務(wù)中存在管理方式方法較為單一,一般只考慮數(shù)據(jù)模型,或者只考慮人工經(jīng)驗(yàn)判斷,這兩種風(fēng)險(xiǎn)管理方式實(shí)際上無(wú)法準(zhǔn)確的對(duì)小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確。本文采取定量與定性分析結(jié)合的方法,主要通過(guò)結(jié)合定量的申請(qǐng)打分卡和定性的審批策略設(shè)計(jì)兩方面,通過(guò)“評(píng)分+規(guī)則”的設(shè)計(jì)理念提出小微業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化管理的對(duì)策。本文主要是研究商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和優(yōu)化管理問(wèn)題。具體結(jié)構(gòu)為:第一節(jié)導(dǎo)論部門(mén),主要是介紹了現(xiàn)有國(guó)內(nèi)外的研究成果;第二節(jié)是關(guān)于我們文章的研究理論和方法;第三節(jié)實(shí)證分析,最后是我們文章的最后總結(jié)。結(jié)論認(rèn)為,通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和專(zhuān)家法的評(píng)分模型優(yōu)化了對(duì)商業(yè)銀行小微信貸的貸前風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、貸中的審批方法和決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警管理的研究和部署,將有利于商業(yè)銀行顯著地提高小微業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平、優(yōu)化管理流程、提高業(yè)務(wù)效能。
【圖文】：

圖 2-1 2013-2017 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款增速資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2018）（1）小微企業(yè)信貸缺口大截至 2018 年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額 40.01 萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款總余額的 24.7%，相比 2016 年的 25.4%稍有回落。農(nóng)商行小微企業(yè)貸款余額仍然占據(jù)其全部貸款余額的半壁江山，高達(dá) 53.1%，城商行緊隨其后。其余機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占其全部貸款余額的水平均低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體水平。

圖 2-1 2013-2017 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款增速資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2018）（1）小微企業(yè)信貸缺口大截至 2018 年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額 40.01 萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款總余額的 24.7%，，相比 2016 年的 25.4%稍有回落。農(nóng)商行小微企業(yè)貸款余額仍然占據(jù)其全部貸款余額的半壁江山，高達(dá) 53.1%，城商行緊隨其后。其余機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占其全部貸款余額的水平均低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體水平。
【學(xué)位授予單位】：浙江大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類(lèi)號(hào)】：F832.4;F276.3

【參考文獻(xiàn)】

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1 馬蔚華;構(gòu)建與國(guó)際接軌的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系[J];中國(guó)金融家;2004年12期

本文編號(hào)：2622070