陳銀泓 中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧夏分公司

摘要：保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)大潮中的份額越來越大并顯示出經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大推動(dòng)的作用，成為了促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要經(jīng)濟(jì)要素之一，在發(fā)展壯大的同時(shí)，也面臨更多問題，最突出的問題就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。本文從不同角度探析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題,分析保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，然后對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理提出一些相應(yīng)的對(duì)策，解決保險(xiǎn)公司與外界發(fā)展信息不對(duì)稱等一系列問題，并積極尋求相應(yīng)的解決辦法和渠道，構(gòu)建良性發(fā)展的有力模式，更好實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大跨越。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；管理

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營社會(huì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，經(jīng)營面臨著兩方面的風(fēng)險(xiǎn), 一方面來自經(jīng)營對(duì)象即自然災(zāi)害和意外事故,另一方面來自本身的粗放型經(jīng)營管理即經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn), 這是一個(gè)長期被人們忽略的問題。因此, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理, 防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn), 是擺在每一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營者面前的重大任務(wù)。

一、簡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1、承保質(zhì)量低, 缺乏風(fēng)險(xiǎn)選擇

由于各種因素的影響,在承保過程中出現(xiàn)各種偏差， 有一部分賬產(chǎn)保險(xiǎn)合同在簽單時(shí)沒有進(jìn)行檢驗(yàn), 只要投保人提出申請(qǐng), 保險(xiǎn)人就予以承保。甚至有的業(yè)務(wù)人員明知是必然風(fēng)險(xiǎn), 卻主動(dòng)提出予以承保, 把不該保的財(cái)產(chǎn)保了進(jìn)來。有的業(yè)務(wù)人員為了完成任務(wù)不擇手段, 不惜犧牲保險(xiǎn)的整體利益, 造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量急劇下降。

2、制度管理的整體完善不夠

在企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制的定位上，還存在一定的定位缺失，尤其是受到財(cái)務(wù)審計(jì)人員的責(zé)任心、價(jià)值觀、整體素質(zhì)等多方面的影響，在一些定位上還停留在查錯(cuò)糾弊、堵塞漏洞等上面，導(dǎo)致內(nèi)審工作沒有體現(xiàn)出應(yīng)有的預(yù)防價(jià)值，不能發(fā)揮內(nèi)審價(jià)值創(chuàng)造的前瞻性作用；加之履查履犯現(xiàn)象的存在，內(nèi)審沒能發(fā)揮分析問題及解決問題的作用。同時(shí)，內(nèi)審的職責(zé)和作用被隨意擴(kuò)大，在眾多管理決策中均需要內(nèi)審部門參與，存在一定的管理誤區(qū)。此外，另有的下屬企業(yè)負(fù)責(zé)人在經(jīng)營管理過程中嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司資產(chǎn)被騙；在投資上缺乏嚴(yán)密的、科學(xué)的投資可行性研究，投資管理嚴(yán)重滯后，造成投資失誤，投資項(xiàng)目效益低下，給企業(yè)帶來巨額的損失，使保險(xiǎn)公司資產(chǎn)大量流失。

3、成本管控風(fēng)險(xiǎn)的整體性不夠

在企業(yè)財(cái)務(wù)核算管理機(jī)制中，對(duì)于整個(gè)靜音管理尤其是保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制力度不夠，特別是在核算手段、理賠成本的管控方式等上還缺少一定的嚴(yán)密性，有些人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制沒有掌握在最小化階段，這些都不利于整個(gè)成本控制的綜合運(yùn)用，尤其是在內(nèi)部財(cái)務(wù)控制手段的更新上，沒有與成本核算、風(fēng)險(xiǎn)控制相聯(lián)系，造成整體管理的漏洞。

二、概述保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

1、健康發(fā)展的要求

通過對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的有效管理，能加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在核算管理、健康發(fā)展、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等多方面的功能，尤其是采取有效的現(xiàn)代化創(chuàng)新手段，融入現(xiàn)代化信息技術(shù)與現(xiàn)場管理的方式，細(xì)化在管理中的每一個(gè)綜合環(huán)節(jié)，能有效的解決實(shí)際工作中的各種矛盾，對(duì)于保險(xiǎn)公司健康良性發(fā)展有很大促進(jìn)作用。

2、監(jiān)管要求

在保險(xiǎn)公司的整體管理中，風(fēng)險(xiǎn)控制能強(qiáng)化對(duì)公司的整體監(jiān)督與管理，通過細(xì)化保險(xiǎn)公司的綜合管理，將風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)范在一定的范圍內(nèi)，這樣，能進(jìn)行全面整體的監(jiān)督，規(guī)范保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，并減少人為因素在保險(xiǎn)公司理賠等各項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，減少不良現(xiàn)象的發(fā)生。

三、探析加強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

1、樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)

保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)從思想上真正認(rèn)識(shí)加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和重要性, 在經(jīng)營指導(dǎo)思想上樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí), 針對(duì)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施, 并落到實(shí)處。要在全體干部職工中經(jīng)常進(jìn)行加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的教育, 提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 使大家認(rèn)識(shí)到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展和生存, 任何放松和忽視都會(huì)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。使全體干部職工自覺將防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)貫穿到整個(gè)工作的始終。

2、提高承保質(zhì)量, 對(duì)可保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行可行性研究和效益評(píng)估

承保質(zhì)量的高低直接影響到賠付率和企業(yè)利潤。要通過展業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇, 在此基礎(chǔ)上對(duì)承保標(biāo)的作進(jìn)一步分析、審核。核保是承保的首要環(huán)節(jié), 要盡快建立核保人制度和核保檢驗(yàn)工作目標(biāo)責(zé)任制, 對(duì)可保財(cái)產(chǎn)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制。要提高對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力, 通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定承保范圍, 確定相應(yīng)的保險(xiǎn)條款, 明確保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)關(guān)系確立后, 還要通過調(diào)查分析防止被保險(xiǎn)人出現(xiàn)道德危險(xiǎn)。

3、加強(qiáng)理賠管理, 防止和減少理賠中的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

理賠工作包括“查勘、定責(zé)、定損、繕制賠案、支付賠款”五個(gè)環(huán)節(jié),是保險(xiǎn)資金的重要出口。要狠抓多項(xiàng)理賠制度, 尤其是關(guān)鍵環(huán)節(jié)的運(yùn)作規(guī)范和配套措施的落實(shí)。要做到:一是堅(jiān)持雙人出事故現(xiàn)場;二是查勘人員做好查勘記錄, 并能按實(shí)際情況劃定保險(xiǎn)責(zé)任和賠款金額; 三是認(rèn)真進(jìn)行賠案的審查和復(fù)核。特別要注意加強(qiáng)對(duì)通融賠付案件的管理, 依靠檢察院搞好追償案件和疑難案件的跟蹤調(diào)查。當(dāng)前, 要抓緊建立和完善核賠人制度,充分發(fā)揮其對(duì)理賠質(zhì)量的把關(guān)作用。

四、結(jié)語

加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理, 防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),目的是最大限度地消除各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn), 努力降低不良資產(chǎn)比例, 遏制大案要案發(fā)生, 提高財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力和社會(huì)信譽(yù)。每一個(gè)保險(xiǎn)公司的干部職工,都要以強(qiáng)烈的事業(yè)心和高度的責(zé)任感, 在自己的崗位上,加強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理,力創(chuàng)最佳經(jīng)濟(jì)效益,為保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營、壯大實(shí)力和提高信譽(yù)作出貢獻(xiàn)。

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