陳曦 中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

摘要：本文對(duì)西方國(guó)家完善的個(gè)人征信體系以及我國(guó)個(gè)人征信發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行了綜述，隨后以個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所暴露的問題為切入點(diǎn)，總結(jié)了現(xiàn)今我國(guó)個(gè)人征信平臺(tái)的不足和改善辦法。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信   征信   信用制度

一、前言

（一） 個(gè)人信用制度的概念及重要性

  個(gè)人信用制度包含有個(gè)人信用登記，個(gè)人信用評(píng)估，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化制度。是由國(guó)家為了監(jiān)督，管理個(gè)人信用活動(dòng)的有序開展而建立的具有法律效應(yīng)的規(guī)章制度。中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的滯后已成為制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的一大影響因素，如今貸款利率市場(chǎng)化的革命性步伐為整個(gè)商業(yè)銀行體系帶來了重大挑戰(zhàn)，而商業(yè)銀行個(gè)人信貸定價(jià)機(jī)制的重要環(huán)節(jié)是個(gè)人信用評(píng)估，因此，在貸款利率市場(chǎng)化背景下如何更好開展和運(yùn)行個(gè)人信用評(píng)估體系將成為建立合理有效的個(gè)人信貸定價(jià)機(jī)制的關(guān)鍵。

二、文獻(xiàn)綜述

 （一）國(guó)外個(gè)人信用制度的運(yùn)行機(jī)制

  在經(jīng)濟(jì)普遍發(fā)達(dá)的征信國(guó)家有兩種典型的個(gè)人征信模式，一種是歐洲模式，主要由政府亦或中央銀行個(gè)人信用的征信系統(tǒng)負(fù)責(zé)運(yùn)行。另一種是以美國(guó)為代表的模式，以市場(chǎng)化方式運(yùn)作，靠法律規(guī)范，政府不參與個(gè)人信用征信。這兩種信用制度都側(cè)重對(duì)消費(fèi)個(gè)人信用的管理，個(gè)人信用制度也經(jīng)過發(fā)展完善，形成了完整的體系，具體包括有專門的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，完善的法律體系，個(gè)人資信檔案登記制度，個(gè)人資信評(píng)估制度，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

  1、專門的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)

  美國(guó)是這方面做的最出色的國(guó)家，美國(guó)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)由消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)（Consumer Credit Reporting Agencies）和調(diào)查性的信貸報(bào)告公司（Investigative Credit Reporting Companies）兩種形式形式構(gòu)成。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，專門負(fù)責(zé)收集，保存，提供信貸申請(qǐng)人的有關(guān)信用資料以獲利，他的服務(wù)對(duì)象是其成員，當(dāng)某人申請(qǐng)貸款或其他形式的信用時(shí)，提供一份能全面反映該消費(fèi)者信用狀況的包括財(cái)產(chǎn)，就業(yè)狀況和公共信用狀況的信用報(bào)告。

  2、 完善的法律體系

   在個(gè)人信用制度的建立和發(fā)展過程中，美國(guó)頒布了多部與消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)，形成了一套完整的個(gè)人信用法律體系，對(duì)個(gè)人信用行為做出了十分詳細(xì)的規(guī)定，如保證提供真實(shí)準(zhǔn)確貸款條件的《誠(chéng)實(shí)貸款法》、《公正債務(wù)回收法》、《公平信貸報(bào)告法》等。

  3 、個(gè)人資信檔案登記

  在西方國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)可通過專門的資信檔案登記機(jī)關(guān)對(duì)貸款者的信用狀況進(jìn)行了解，在美國(guó)有“信用署”和“信用報(bào)告署”從事該項(xiàng)職能，該部門提供的信用信息包含貸款人就業(yè)，收入，居住，資產(chǎn)擁有及未償還債務(wù)等方面的信息以及信用歷史資料。

  4、個(gè)人資信評(píng)估制度

  這一制度以個(gè)人資信檔案為信息來源，運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，從而作為各金融機(jī)構(gòu)不可或缺的決策輔助工具，評(píng)估的方法主要有判斷分析法和統(tǒng)計(jì)評(píng)分法。FICO信用分是美國(guó)FAIRI SAAC&COMPANY的專有產(chǎn)品，是應(yīng)用較廣的統(tǒng)計(jì)評(píng)分法之一，美國(guó)三大信用局都以此對(duì)個(gè)人信用質(zhì)量進(jìn)行數(shù)字量化。實(shí)踐中，大多商業(yè)銀行都采取判斷分析法和統(tǒng)計(jì)評(píng)分法相結(jié)合的辦法。

  5、成熟的個(gè)人信用產(chǎn)品銷售和使用市場(chǎng)

  在西方國(guó)家，個(gè)人信用產(chǎn)品采取市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，信用局整理并銷售個(gè)人信用產(chǎn)品賺取利潤(rùn)。在美國(guó)，三大信用局和1000多家地方信用局通過出售收集的信用資料，每年可以獲得上百億的收入。由此可見個(gè)人信用產(chǎn)品的市場(chǎng)化不僅降低了交易成本也提高了經(jīng)濟(jì)效益，能夠推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)的繁榮。

  二、考察我國(guó)個(gè)人征信平臺(tái)運(yùn)行情況及反映的問題

  為了對(duì)我國(guó)個(gè)人征信平臺(tái)的運(yùn)行情況有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，筆者通過撥打客服，登陸中國(guó)人民銀行個(gè)人征信服務(wù)平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)的運(yùn)行情況做了相關(guān)了解。平臺(tái)系統(tǒng)暫時(shí)只面向身份證號(hào)碼所屬地為江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東的客戶注冊(cè)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在運(yùn)行過程當(dāng)中，遇到技術(shù)問題和信息有誤等情況時(shí)有發(fā)生，也有律師質(zhì)疑個(gè)人信用記錄存在缺陷，筆者將問題歸總，主體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

  1、個(gè)人信用信息征集困難，開放渠道不暢通

  個(gè)人信用信息資源分散在包括金融機(jī)構(gòu)，工商，司法，稅法，街道單位及公用事業(yè)單位等各個(gè)部門，信息資數(shù)據(jù)不流通的同時(shí)，信息征集也受到法律法規(guī)諸多限制�？陀^上限制了信用信息的流暢使用。

  2、個(gè)人權(quán)益與信息公開間的平衡沒有法律支持

  部分用戶消費(fèi)者權(quán)益有遭受侵害的危險(xiǎn)。甚至有在不知情的情況下，產(chǎn)生了不良的信用記錄，給當(dāng)事人帶來不必要的損失。出現(xiàn)未告知或未充分告知的情況時(shí)，沒有相關(guān)的法律依據(jù)對(duì)其評(píng)定，這些問題對(duì)個(gè)人征信的正常運(yùn)作帶來了負(fù)面影響。

  3、監(jiān)管體制和監(jiān)管制度不健全

  目前，我國(guó)個(gè)人信用征信除了在體系建設(shè)方面由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)牽頭外，各地政府主管部門不一致。也問個(gè)人信用制度建設(shè)和管理的進(jìn)一步發(fā)展帶來了障礙。信用信息的產(chǎn)生過程，沒有規(guī)范的流程，商家采用欺騙或隱瞞的手段使消費(fèi)者沒有按時(shí)還款而造成損失的情況時(shí)有發(fā)生。

  4、個(gè)人信用產(chǎn)品的需求不足

 個(gè)人征信平臺(tái)建立以來，雖然使用的人數(shù)在逐漸增多，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，真正查詢和關(guān)注該數(shù)據(jù)的人并不多，針對(duì)個(gè)人的純信用交易則少之又少，個(gè)人向銀行申請(qǐng)購(gòu)房購(gòu)車的貸款，都是以購(gòu)買的住房汽車作為抵押的抵押貸款，并非信用貸款，我國(guó)單純的信用市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，個(gè)人信用使用場(chǎng)合還不夠多，信用記錄的重要性沒有得到充分認(rèn)識(shí)。

  5、缺乏行業(yè)自律機(jī)制，專業(yè)人才匱乏

  我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)的缺失導(dǎo)致無法統(tǒng)一行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，限制了個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)能勝任信用管理崗位要求的專業(yè)人員數(shù)量少，專業(yè)技能不高，也成為了阻礙我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的因素。

三、完善我國(guó)個(gè)人信用征信體系的對(duì)策

 （一）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息的歸集

  政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，督促金融機(jī)構(gòu)，司法，稅務(wù)和公共事業(yè)單位等各個(gè)部門做好個(gè)人信用信息的提供和更新的同時(shí)應(yīng)加快個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制和基本賬戶制度的建設(shè)，為個(gè)人信用數(shù)據(jù)提供基礎(chǔ)資資源。

  (二) 逐步推進(jìn)個(gè)人信用征信立法

  立法工作是個(gè)人信用制度建設(shè)的重中之中，建立個(gè)人信用社會(huì)征信的法律法規(guī)應(yīng)遵循切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的原則，對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)贏堅(jiān)持以下幾個(gè)基本點(diǎn)；第一，明確個(gè)人信用信息的使用條件即應(yīng)征得信息人的同意。第二，明確個(gè)人信用信息的使用目的，只能作為是否提供信用供給的參考，否則視為非法使用。第三要明確信用的披露年限，明確規(guī)定信用公司對(duì)個(gè)人不良信用記錄的最大保留和披露年限。

 （三）建立和完善個(gè)人信用征信監(jiān)管體系

  征信體系建立之初，監(jiān)督管理至關(guān)重要，應(yīng)從信用信息的產(chǎn)生，儲(chǔ)存到查詢，各個(gè)步驟的行為規(guī)范作出明確規(guī)定，確保信用信息的可靠性和真實(shí)性。地方政府在報(bào)告機(jī)構(gòu)建立之初應(yīng)起到主導(dǎo)作用。在這一階段政府需強(qiáng)制有關(guān)部門及組織提供信用數(shù)據(jù)資源給資信公司。在征信數(shù)據(jù)源的構(gòu)建基本成形后，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)再實(shí)現(xiàn)獨(dú)立操作從而避免新的壟斷部門產(chǎn)生而導(dǎo)致的內(nèi)部尋租行為。

（四） 大力推廣使用個(gè)人信用征信產(chǎn)品，提高個(gè)人征信平臺(tái)使用率

 有關(guān)部門加大對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)品的社會(huì)宣傳力度，提高人們利用征信產(chǎn)品的積極性。完善“失信懲戒，守信受益”機(jī)制，政府部門應(yīng)采取法律，行政，經(jīng)濟(jì)手段對(duì)失信行為予以懲戒，增加失信成本的同時(shí)，對(duì)擁有及保持良好記錄的個(gè)人在監(jiān)督。該機(jī)制的建立，可以鼓勵(lì)人們更多的使用征信產(chǎn)品，形成良性循壞。征信機(jī)構(gòu)要不斷提高征信產(chǎn)品的質(zhì)量。征信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)個(gè)人征信產(chǎn)品的基礎(chǔ)是個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，要提高征信產(chǎn)品的質(zhì)量，保證信用資源信息的準(zhǔn)確和完整性。開發(fā)征信增值業(yè)務(wù)以滿足市場(chǎng)多樣化的需求。

五、結(jié)語(yǔ)

  我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)正在不斷的發(fā)展和完善，體系建設(shè)過程中存在的問題也在不斷的修正和解決。但總體上講，需要借鑒西方國(guó)家，發(fā)展完善的地方仍有很多，尤其是立法環(huán)節(jié)。立法不健全為征信過程中帶來的不便和失誤埋下了巨大隱患，應(yīng)當(dāng)引起足夠重視。

 未來，隨著個(gè)人征信體系平臺(tái)建設(shè)的不斷完善和，征信行業(yè)如何以商業(yè)化，市場(chǎng)化，企業(yè)化的方式運(yùn)行，將成為我們繼續(xù)研究的重點(diǎn)和發(fā)展的方向。

參考文獻(xiàn)

[1]胡烈曲.《借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 加快中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)》.金融理論與實(shí)踐，2007（7）. 79-81

[2]黃勇.《完善我國(guó)個(gè)人信用社會(huì)征信體系的對(duì)策探討》.征信，2012（5）.60-61

[3]李俊麗，王家傳.《關(guān)于我國(guó)個(gè)人信用征信問題的探討》.生產(chǎn)力研究，2006（11）.106-107

[4]朱平 王莉君《論個(gè)人信用信息公開與征信市場(chǎng)發(fā)展》.首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（5）.70-75

[5]伍志文.《中國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的制約因素分析及對(duì)策》.財(cái)經(jīng)問題研究，  2002（2）.27-29

[6]唐文玉.《國(guó)外個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的啟示》.湖南社會(huì)科學(xué)，2001（6）.62-63

[7]何曉夏，劉融《貸款利率市場(chǎng)化后的商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)估模型探析》，思想戰(zhàn)線，2013，39（5）.150-153

[8]中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)： 2014,2,24

[9]中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告樣本2014.2.24

[10]中國(guó)人民銀行武漢分行《前行在希望的田野上——回顧中國(guó)征信事業(yè)的發(fā)展歷程2014.2.24