【摘要】：金融領(lǐng)域中的新生力量互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起,給以傳統(tǒng)凈利差收入為主的各大商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行的凈利差收入逐步降低。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)、高效的交易效率和便捷操作的業(yè)務(wù)模式不但降低了金融交易成本,而且還滿足了客戶多種多樣的產(chǎn)品需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融通過影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營,使得其凈利差和盈利能力受到影響,改變了商業(yè)銀行之前“坐等盈利”的局面。本文以第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和P2P網(wǎng)貸這三種發(fā)展較好且相對(duì)成熟的模式來代表互聯(lián)網(wǎng)金融。在理論分析部分,首先對(duì)我國上市商業(yè)銀行凈利差的內(nèi)涵和相關(guān)影響因素進(jìn)行了分析,其次基于互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾理論、金融中介理論與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論分別探討了上述三種模式影響商業(yè)銀行凈利差的作用機(jī)制,然后從商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)端、負(fù)債端以及非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)端分析了互聯(lián)網(wǎng)金融中的這三種模式對(duì)商業(yè)銀行凈利差的影響渠道。同時(shí)基于凈利差定義公式和HoSaunders交易者模型,分別建立了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和P2P網(wǎng)貸這三種業(yè)務(wù)模式對(duì)上市商業(yè)銀行凈利差影響的理論模型。在上述機(jī)制分析和渠道分析的基礎(chǔ)上,得出上述三種理論模型表達(dá)式的符號(hào),進(jìn)而提出了本文的三個(gè)研究假設(shè)。在實(shí)踐分析部分,通過選取相關(guān)數(shù)據(jù)和列示圖表比較分析了互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行凈利差的影響。在實(shí)證部分,研究對(duì)象為16家主要上市商業(yè)銀行,樣本區(qū)間是2013年第3季度至2018年第3季度,并且將樣本銀行分為全樣本銀行和分組銀行兩大部分,先實(shí)證檢驗(yàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)全樣本銀行凈利差的影響,然后分組考察了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)分組銀行的凈利差的影響。實(shí)證結(jié)果表明,對(duì)于全樣本銀行來說,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與商業(yè)銀行凈利差正相關(guān);隨著第三方支付的發(fā)展和P2P網(wǎng)貸的擴(kuò)張,商業(yè)銀行的凈利差會(huì)降低,但是第三方支付對(duì)凈利差的負(fù)向作用要大于P2P網(wǎng)貸。對(duì)于分樣本銀行凈利差來說,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其造成的影響存在異質(zhì)性:第三方支付的發(fā)展會(huì)降低國有銀行的凈利差,與股份制商業(yè)銀行凈利差呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系,但是相比于股份制銀行和國有銀行,第三方支付對(duì)城市商業(yè)銀行凈利差的負(fù)向影響最大;城市商業(yè)銀行凈利差受到P2P網(wǎng)貸的消極影響要顯著大于國有銀行,并且隨著P2P網(wǎng)貸規(guī)模的增加,股份制商業(yè)銀行凈利差會(huì)增加�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)股份制銀行凈利差產(chǎn)生負(fù)向影響,但是與國有銀行和城市商業(yè)銀行凈利差正相關(guān),且對(duì)城市商業(yè)銀行凈利差的積極效應(yīng)要顯著大于國有銀行。本文在總結(jié)文章結(jié)論的基礎(chǔ)上,針對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行如何更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融,提出了相應(yīng)的建議:穩(wěn)步發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù),維持合適的利差水平;提高業(yè)務(wù)差異化水平,創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù);加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);管控運(yùn)營成本,提高盈利能力;完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。希望上述幾點(diǎn)建議有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展。
【圖文】：

第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)上市商業(yè)銀行凈利差影響的理論分析三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)上市商業(yè)銀行凈利差影響的渠道分析在近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的如火如荼，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)，這改變了銀行在金融市場(chǎng)中“躺著賺錢”的局面。商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，使得金融業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)、負(fù)債端業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)端都受到影響。同時(shí)，，銀行的金融業(yè)務(wù)渠道也或多或少受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。本章從商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)端出發(fā)，從渠道上來分析互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響商業(yè)銀行凈利差�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系如圖 2-5 所示。

圖 2-5 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)系圖（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)上市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)端的影響按照?qǐng)D2-6所示,互聯(lián)網(wǎng)金融中主要是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)端產(chǎn)生響。P2P 網(wǎng)貸通過擠占商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù),減少了商業(yè)銀行的貸款客戶量和貸款數(shù)量。銀行貸款客戶量和貸款數(shù)量的減少不僅會(huì)降低利息收入，還會(huì)使凈利差水平受到影響。但是由于 P2P 網(wǎng)貸主要面向的客戶和銀行服務(wù)的主要客戶有所差別，所以 P2P 網(wǎng)貸并不會(huì)顯著地影響銀行資產(chǎn)端。
【學(xué)位授予單位】：河南大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：F832.33;F724.6;F830.42

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2589268