本論文主要從國際小額信貸經(jīng)典機(jī)構(gòu)的歷史發(fā)展和理論研究兩個層面入手,剖析總結(jié)小額信貸的激勵機(jī)制,構(gòu)建小額信貸激勵機(jī)制的核心支柱,并指出小額信貸激勵機(jī)制的創(chuàng)新是其實現(xiàn)高還款率進(jìn)而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵所在。在此研究框架基礎(chǔ)上,著力分析中國微觀信貸政策的實際執(zhí)行情況以及在激勵機(jī)制方面存在的缺陷,并分別提出微觀信貸政策的改進(jìn)和創(chuàng)新策略。一、本文首先回顧了小額信貸機(jī)構(gòu)在國際和國內(nèi)發(fā)展的主要歷程。提出以下觀點：1.國際小額信貸經(jīng)歷了對低收入人群的有效觸及、實現(xiàn)高還款率、收益覆蓋成本、尋找商業(yè)渠道資金實現(xiàn)金融可持續(xù)四個發(fā)展階段。2.國內(nèi)小額信貸發(fā)展以扶貧為切入點,有許多有益的嘗試,但缺乏對小額信貸核心激勵機(jī)制的有效把握和借鑒,因此難以發(fā)展壯大。3.格萊珉銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)運行的關(guān)鍵是其極高的貸款回收率,而高還款率的關(guān)鍵是格萊珉獨創(chuàng)的小額信貸激勵機(jī)制,今天在世界其他地方的成功小額信貸機(jī)構(gòu)都或多或少受到格萊珉的影響,格萊珉銀行的信貸激勵機(jī)制是其最值得借鑒的地方。4、格萊珉銀行小額信貸的主要特征：主要針對鄉(xiāng)村沒有土地或土地極少的赤貧人口；反高利貸；合理的激勵機(jī)制；壟斷性的市場基礎(chǔ)。二、通過對經(jīng)典案例的歷史回... 

【文章來源】：西南財經(jīng)大學(xué)四川省 211工程院校 教育部直屬院校

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【學(xué)位級別】：博士

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內(nèi)容摘要
Abstract
導(dǎo)論
1. 小額信貸的發(fā)展與問題的提出
    1.1 國際小額信貸運動的發(fā)展歷程
        1.1.1 強(qiáng)調(diào)信貸資金對低收入人群有效觸及的階段
        1.1.2 實現(xiàn)高還款率的階段
        1.1.3 追求收益覆蓋成本的階段
        1.1.4 尋找商業(yè)渠道資金實現(xiàn)金融可持續(xù)性的階段
    1.2 中國小額信貸發(fā)展歷程
        1.2.1 我國小額信貸產(chǎn)生的客觀背景和實際歷程
        1.2.2 我國引入小額信貸以來政策法規(guī)演變
    1.3 小額信貸發(fā)展所提出的重要問題
        1.3.1 小額信貸有效觸及特定人群的途徑
        1.3.2 小額信貸機(jī)構(gòu)實現(xiàn)信貸高還款率的激勵機(jī)制
        1.3.3 社會理想與商業(yè)可持續(xù)的兼容問題
        1.3.4 對改進(jìn)我國微觀信貸政策的借鑒意義
    1.4 本章小結(jié)
2. 關(guān)于小額信貸激勵機(jī)制研究的文獻(xiàn)綜述
    2.1 小額信貸的含義
    2.2 團(tuán)體貸款
        2.2.1 連帶責(zé)任
        2.2.2 最優(yōu)貸款合約
        2.2.3 團(tuán)體貸款的不足
    2.3 動態(tài)激勵
        2.3.1 重復(fù)貸款
        2.3.2 利率激勵
        2.3.3 重復(fù)性的分期還款安排
    2.4 社會資本與聲譽效應(yīng)
3. 經(jīng)典小額信貸機(jī)構(gòu)——格萊珉銀行發(fā)展述評
    3.1 第一代格萊珉模式的基本特征及其演變
        3.1.1 穆罕默德·尤努斯的個人經(jīng)歷
        3.1.2 創(chuàng)建格萊珉銀行之前的探索
        3.1.3 格萊珉銀行的誕生
        3.1.4 第一代格來珉模式的基本特征
    3.2 第二代格萊珉銀行的變革
        3.2.1 小組基金的"揚棄"——"貸款信用保險"的產(chǎn)生
        3.2.2 基本貸款
        3.2.3 多次貸款
        3.2.4 借款上限的修訂
        3.2.5 房屋貸款與特別投資項目(微小企業(yè))貸款
        3.2.6 靈活貸款與貸款重組
        3.2.7 貸款者保險
        3.2.8 儲蓄動員
        3.2.9 教育貸款和獎學(xué)金計劃
        3.2.10 極度貧困人群工程
        3.2.11 績效"獎星"與退休金計劃——員工激勵
    3.3 第二代格萊珉銀行的主要創(chuàng)新
        3.3.1 格萊珉銀行貸款產(chǎn)品的演變
        3.3.2 第二代格萊珉銀行主要創(chuàng)新
        3.3.3 第一代格萊珉銀行和第二代格萊珉銀行的比較
    3.4 格萊珉銀行的成就
    3.5 格萊珉銀行歷史變遷的重要啟示
        3.5.1 宗教情懷與商業(yè)才干的完美結(jié)合
        3.5.2 服務(wù)對象并非農(nóng)民
        3.5.3 反對高利貸
        3.5.4 高還款率的基礎(chǔ)是合理的激勵機(jī)制
        3.5.5 小額信貸機(jī)制的核心是人與人的關(guān)系
        3.5.6 市場基礎(chǔ)更接近于壟斷市場
    3.6 本章小結(jié)
4 小額信貸激勵機(jī)制的核心支柱
    4.1 壟斷性市場結(jié)構(gòu)
        4.1.1 一般性分析
        4.1.2 壟斷情況下小額信貸市場的特征
    4.2 團(tuán)體(聯(lián)保)貸款
        4.2.1 小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的信息問題
        4.2.2 團(tuán)體貸款的主要原理
        4.2.3 團(tuán)體(聯(lián)保)貸款的適用條件和局限性
    4.3 動態(tài)激勵機(jī)制
        4.3.1 分期還款機(jī)制
        4.3.2 貸款靈活重組機(jī)制
        4.3.3 貸款額度激勵
        4.3.4 金融產(chǎn)品交叉激勵
    4.4 信貸員模式
        4.4.1 信貸員模式是小額信貸機(jī)制的基礎(chǔ)
        4.4.2 信貸員模式的運作
    4.5 本章小結(jié)
5. 微觀信貸政策——中國意義上的小額信貸政策的現(xiàn)實困境
    5.1 關(guān)于貨幣政策與信貸政策的區(qū)分
        5.1.1 貨幣政策與信貸政策的差別
        5.1.2 信貸政策與其他公共政策的區(qū)別
    5.2 信貸政策的含義及分類
        5.2.1 關(guān)于信貸政策的性質(zhì)及含義
        5.2.2 中國信貸政策的主要內(nèi)容以及分類
    5.3 信貸政策的傳導(dǎo)機(jī)制和實施模式
        5.3.1 行政化
        5.3.2 配套化
        5.3.3 內(nèi)部化
    5.4 微觀信貸政策----中國意義上小額信貸政策的特殊困境
        5.4.1 社會期望度長期高于金融業(yè)可供給水平
        5.4.2 傳導(dǎo)渠道的行政化與作用機(jī)制的市場化之間存在沖突
        5.4.3 分散化經(jīng)營模式導(dǎo)致經(jīng)營成本較高
        5.4.4 微觀信貸政策相關(guān)產(chǎn)品的貸款回收率普遍不高
        5.4.5 金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏積極性,政策實施成本高
        5.4.6 法律基礎(chǔ)缺失,政策激勵機(jī)制扭曲
        5.4.7 政策效應(yīng)難以評估
    5.5 本章小結(jié)
6. 微觀信貸政策之一:農(nóng)村小額信用貸款政策研究
    6.1 農(nóng)戶小額信貸的政策演變
        6.1.1 我國發(fā)展農(nóng)村小額貸款的必要性
        6.1.2 農(nóng)村小額信用貸款政策演變
    6.2 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的實例
        6.2.1 基本情況
        6.2.2 業(yè)務(wù)流程與激勵機(jī)制
        6.2.3 政策實施效果
        6.2.4 政策實施面臨的突出問題以及原因
    6.3 商業(yè)性小額信貸的實例——美信小額貸款公司
        6.3.1 經(jīng)營方向及宗旨
        6.3.2 法人治理結(jié)構(gòu)
        6.3.3 經(jīng)營管理組織模式
        6.3.4 信貸風(fēng)險管理及決策機(jī)制
        6.3.5 人員分工及人力資源管理
        6.3.6 員工激勵措施
    6.4 改進(jìn)農(nóng)村小額信貸的政策建議
        6.4.1 建立完善農(nóng)戶征信體系
        6.4.2 鼓勵構(gòu)建跨金融機(jī)構(gòu)的小額信貸動態(tài)激勵機(jī)制
        6.4.3 充分借鑒國外成功小額信貸機(jī)構(gòu)的激勵機(jī)制
        6.4.4 穩(wěn)妥推進(jìn)利率市場化改革
        6.4.5 不斷完善普惠農(nóng)村金融服務(wù)體系
        6.4.6 完善風(fēng)險補償機(jī)制
    6.5 本章小結(jié)
7. 微觀信貸政策之二:重大災(zāi)害背景下的小額信貸政策研究
    7.1 政策制定的背景
    7.2 金融支持農(nóng)房重建政策出臺前的考慮
        7.2.1 政策覆蓋面的問題
        7.2.2 信貸需求估計問題
        7.2.3 政策性質(zhì)和激勵機(jī)制問題
        7.2.4 財政與金融政策的相互配合問題
        7.2.5 貸款利率問題
    7.3 政策決策中對激勵機(jī)制的考慮
        7.3.1 此項信貸政策的性質(zhì)
        7.3.2 政策設(shè)計中不同主體的角色定位
        7.3.3 國家和省級政策出臺前的政策建議
    7.4 金融支持政策制定出臺的過程以及核心
        7.4.1 基本原則
        7.4.2 信貸條件
        7.4.3 貸款金額
        7.4.4 利率定價
        7.4.5 鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)積極參與
        7.4.6 建立正向激勵機(jī)制
        7.4.7 建立擔(dān)保機(jī)制
        7.4.8 充分履行政府職責(zé)
    7.5 政策實施中對激勵機(jī)制的堅持與偏離
        7.5.1 不同金融機(jī)構(gòu)的實施模式
        7.5.2 地方政府對農(nóng)房建設(shè)的安排部署
        7.5.3 對口援助省市對農(nóng)房重建的支持
        7.5.4 金融管理部門之間的分歧與激勵機(jī)制面臨的威脅
    7.6 針對問題采取的對策和措施
    7.7 重大災(zāi)害背景下小額信貸與一般意義上小額信貸的比較
        7.7.1 目標(biāo)群體
        7.7.2 業(yè)務(wù)驅(qū)動
        7.7.3 金融機(jī)構(gòu)操作
        7.7.4 政府資源介入
        7.7.5 激勵機(jī)制設(shè)計
    7.8 本章小結(jié)
8. 微觀信貸政策之三:助學(xué)貸款政策研究
    8.1 助學(xué)貸款政策理念及演變過程
        8.1.1 國家助學(xué)貸款
        8.1.2 生源地助學(xué)貸款
        8.1.3 國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款政策比較
    8.2 國家助學(xué)貸款政策理論分析
        8.2.1 助學(xué)貸款業(yè)務(wù)流程
        8.2.2 基于激勵理論的分析
        8.2.3 基于成本收益理論的分析
        8.2.4 基于博弈理論的分析
    8.3 國家助學(xué)貸款第二階段政策效果及顯現(xiàn)的問題
        8.3.1 政策效果
        8.3.2 突出問題1:違約率偏高
        8.3.3 突出問題2:貸款管理弱
        8.3.4 突出問題3:發(fā)展不均衡
    8.4 政策缺陷與創(chuàng)新建議
        8.4.1 國家助學(xué)貸款政策的缺陷
        8.4.2 國家助學(xué)貸款政策激勵機(jī)制的再設(shè)計
    8.5 本章小結(jié)
9. 微觀信貸政策之四:促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策研究
    9.1 西方就業(yè)理論的主要觀點
        9.1.1 古典學(xué)派的就業(yè)理論
        9.1.2 凱恩斯的就業(yè)理論
        9.1.3 新古典綜合學(xué)派的就業(yè)理論
        9.1.4 貨幣主義的就業(yè)理論
        9.1.5 新凱恩斯主義的工資粘性就業(yè)理論
    9.2 小額擔(dān)保貸款政策沿革
        9.2.1 解決就業(yè)問題的歷史背景
        9.2.2 小額擔(dān)保貸款政策變化
    9.3 小額擔(dān)保貸款操作流程
        9.3.1 個人貸款流程
        9.3.2 勞動密集型小企業(yè)貸款流程
    9.4 政策實施面臨的矛盾和政策本身的缺陷
        9.4.1 政策定位上存在嚴(yán)重問題
        9.4.2 激勵機(jī)制上存在嚴(yán)重缺陷
    9.5 小額擔(dān)保貸款政策的重構(gòu)與創(chuàng)新
        9.5.1 重新明確政策定位
        9.5.2 重新明確借款主體
        9.5.3 重新設(shè)計激勵機(jī)制
    9.6 本章小結(jié)
10. 微觀信貸政策之五:農(nóng)村扶貧小額信貸政策研究
    10.1 扶貧貼息貸款歷史沿革
    10.2 扶貧貼息(到戶)貸款的失敗案例以及教訓(xùn)
        10.2.1 基本情況
        10.2.2 扶貧貼息貸款高不良率原因分析
    10.3 扶貧貸款成功案例及對小額信貸的借鑒
        10.3.1 成功案例1 通江縣小額信貸組織情況
        10.3.2 成功案例2:扶貧性小額貸款模式——儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會
    10.4 重構(gòu)扶貧信貸政策框架的設(shè)想
        10.4.1 調(diào)整扶貧貼息貸款管理方式
        10.4.2 改革信貸扶貧貼息模式
        10.4.3 逐步放松利率管制
        10.4.4 建立風(fēng)險補償機(jī)制
        10.4.5 借鑒經(jīng)典小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗做法
    10.5 本章小結(jié)
結(jié)語
參考文獻(xiàn)
致謝
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【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
[1]印度的小額信貸:自助小組—銀行聯(lián)結(jié)[J]. 武翔宇,高凌云.  農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題. 2009(01)
[2]標(biāo)準(zhǔn)小額信貸防范金融風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J]. 李樹杰.  生產(chǎn)力研究. 2008(21)
[3]農(nóng)村小額信貸的激勵理論述評[J]. 董志勇,黃邁,劉文忻.  經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理. 2008(10)
[4]孟加拉國小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及中國小額信貸的發(fā)展[J]. 李明賢,李學(xué)文.  農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題. 2008(09)
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[6]共生原理與社會資本的對接:小額信貸運營的新語境[J]. 邵興忠.  浙江金融. 2008(08)
[7]關(guān)系型借貸對農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險化解作用[J]. 陳嫻婷.  現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技. 2008(14)
[8]非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可能的發(fā)展前景[J]. 杜曉山.  中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì). 2008(05)
[9]農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險分析及對策[J]. 劉衛(wèi)紅,胡亦夏.  現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技. 2008(06)
[10]中國農(nóng)村民間金融的社會性別分析——以西部小額信貸組織為例[J]. 王卓,李小雨,吳迪.  社會科學(xué)研究. 2008(02)

博士論文
[1]中國農(nóng)村小額信貸制度模式與管理體系研究[D]. 韓紅.西北農(nóng)林科技大學(xué) 2008
[2]中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D]. 何劍偉.西北農(nóng)林科技大學(xué) 2008
[3]農(nóng)村小額信貸效率改進(jìn)的微觀基礎(chǔ)研究[D]. 譚民俊.中南大學(xué) 2007
[4]正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運行機(jī)制及其績效評價[D]. 李莉莉.中國農(nóng)業(yè)大學(xué) 2005

碩士論文
[1]小額信貸對貧困婦女脫貧的影響及風(fēng)險規(guī)避的研究[D]. 曹媛媛.西北大學(xué) 2008
[2]小額貸款對我國城市弱勢群體再就業(yè)的扶持作用研究[D]. 張風(fēng)帆.西北大學(xué) 2008
[3]我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究[D]. 梁立波.廣西大學(xué) 2008
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[8]促進(jìn)我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的財政政策研究[D]. 段澤宇.湖南大學(xué) 2008
[9]論小額信貸風(fēng)險的法律控制[D]. 劉燕.北方工業(yè)大學(xué) 2008
[10]我國小額信貸可持續(xù)性發(fā)展問題研究[D]. 楊鷗.吉林大學(xué) 2008



本文編號：3500983