本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險問題研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】： 本文是對我國商業(yè)銀行個人住房貸款的信用風險問題及其管理進行的研究。首先，論文運用規(guī)范分析的方法，從理論上闡述了商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險產(chǎn)生的根源并確定了商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的內(nèi)涵、目標、原則和程序；然后采用實證分析的方法深入分析了個人住房貸款信用風險的形成機制和因素，揭示了商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理存在的主要問題及問題生成的根源：接著從銀行自身角度出發(fā)構(gòu)建了一個以銀行為主體的個人住房貸款信用風險管理體系；最后提出了改善商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理外部環(huán)境的對策。研究的基本結(jié)論和政策措施如下： 一、基本結(jié)論 1、商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險程度受多種因素影響和決定。這些因素包括借款人特征、住房特征、貸款特征和區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境特征四個方面。借款人特征方面的信用風險因素有借款人職業(yè)的穩(wěn)定性、月還款額占家庭月收入比例、個人銀行存款余額變化率、身體狀況、還款記錄等；住房特征方面的信用風險因素主要有房屋價值、單位面積價格等；貸款特征方面的信用風險因素有貸款期限、貸款金額、貸款成數(shù)、貸款余額／擔保品價值等；區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境特征方面的信用風險因素有房價指數(shù)、失業(yè)率、利率等。 2、良好的內(nèi)部風險管理是商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的核心和關(guān)鍵。但商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏有效的激勵約束機制，這使得商業(yè)銀行信用風險管理理念相對滯后，內(nèi)控制度不嚴。另外，商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的技術(shù)比較落后，缺乏有效的信用風險防范、轉(zhuǎn)移和處置手段。 3、外部環(huán)境的不完善也是商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的重要障礙。主要表現(xiàn)在個人信用體系和社會住房保障體系發(fā)展滯后，個人住房貸款抵押物產(chǎn)權(quán)交易市場不健全，住房抵押貸款證券化市場剛剛啟步，缺少政府住房擔保制度，居民個人收入的貨幣化程度低，缺少透明度。 二、政策運用 1、建立統(tǒng)一規(guī)范的個人信用體系。完善的個人信用體系可以幫助商業(yè)銀行掌握借款人的信息，有效克服目前商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對稱問題，從而降低個人住房貸款的信用風險。個人信用體系的建設(shè)包括以下幾個方面：完善個人信用檔案登記制度，建立全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫：培育信用中介機構(gòu)，規(guī)范征信市場發(fā)展；建立個人失信懲戒機制，增加失信成本；加強個人信用意識，提高個人信用風險的預(yù)測能力。 2、完善社會住房保障體系，個人住房貸款擔保體系以及住房貸款保險機制。完善的社會住房保障體系可以減少商業(yè)銀行處置抵押房產(chǎn)的交易費用，從而使抵押真正成為商業(yè)銀行降低信用風險的有效措施。商業(yè)銀行擔保和抵押一直都是降低信用風險的有效手段。要構(gòu)建以政府政策性擔保為主導(dǎo)，以商業(yè)性擔保為補充的個人住房貸款擔保體系。同時應(yīng)建立較為完善的住房抵押貸款保險機制。要積極創(chuàng)新保險品種，以形成能提供多樣化保險產(chǎn)品、活躍的住房貸款保險市場，，從而為廣大居民購房提供多樣化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 3、積極推動相關(guān)市場體系的建設(shè)。商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理手段的運用需要個人住房抵押貸款二級市場和住房二級市場的支持。為此，要積極推進住房抵押貸款證券化的試點工作，不斷積累經(jīng)驗，創(chuàng)造條件，最后實現(xiàn)全面推廣；政府要調(diào)控二手房的供給和需求比例，加強對二手房交易的監(jiān)督管理，要對二級市場的發(fā)展給予金融和財政政策的支持；同時要規(guī)范二手房市場上中介機構(gòu)的發(fā)展。 4、加快與個人住房貸款相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險控制中的一個主要障礙就是與個人住房貸款相關(guān)的法律制度的不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法有效地對個人住房貸款信用風險進行管理。當前應(yīng)該推進個人信用體系建設(shè)的立法工作并進一步健全和完善個人住房貸款業(yè)務(wù)中各個環(huán)節(jié)的法律法規(guī)。 5、加快與個人住房貸款相關(guān)的配套制度建設(shè)。配套制度主要包括個人破產(chǎn)制度、個人財產(chǎn)申報制度和個人基本賬戶制度以及社會住房保障制度。個人破產(chǎn)制度和社會住房保障制度可以使銀行能夠有效的追償資產(chǎn)，減少銀行損失；個人財產(chǎn)申報制度和個人基本賬戶制度是建立個人信用制度的前提和基礎(chǔ)，可以使商業(yè)銀行及時掌握借款人的資信狀況。
【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 個人住房貸款 信用風險 風險管理
【學(xué)位授予單位】：西南大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2007
【分類號】：F832.479
【目錄】：

• 摘要6-8
• ABSTRACT8-10
• 文獻綜述10-12
• 引言12-13
• 第1章 總論13-16
• 1.1 研究背景與問題13
• 1.2 研究方法與思路13-14
• 1.3 研究的結(jié)構(gòu)及資料14-15
• 1.4 論文的新穎之處15-16
• 第2章 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的理論思考16-21
• 2.1 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的內(nèi)涵與特征16-17
• 2.1.1 信息、信用與信用風險16
• 2.1.2 商業(yè)銀行個人住房貸款及其信用風險16-17
• 2.2 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的一般生成機制17-18
• 2.2.1 有限理性、交易費用與不完全契約17
• 2.2.2 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的一般生成機制17-18
• 2.3 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的基本框架18-21
• 2.3.1 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的內(nèi)涵18
• 2.3.2 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的目標18-19
• 2.3.3 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的原則19
• 2.3.4 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的一般程序19-21
• 第3章 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的現(xiàn)實考察21-32
• 3.1 商業(yè)銀行個人住房貸款的發(fā)展現(xiàn)狀21-23
• 3.1.1 商業(yè)銀行個人住房貸款的發(fā)展歷程21
• 3.1.2 商業(yè)銀行個人住房貸款風險開始顯現(xiàn)21-23
• 3.2 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險的種類與形成機制23-26
• 3.2.1 被動違約風險及其形成機制23
• 3.2.2 主動違約風險及其形成機制23-24
• 3.2.3 惡意違約風險及其形成機制24-25
• 3.2.4 提前還款風險及其形成機制25-26
• 3.3 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理存在的主要問題26-29
• 3.3.1 商業(yè)銀行內(nèi)部信用風險管理不力26-28
• 3.3.2 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的外部環(huán)境尚不完善28-29
• 3.4 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理問題生成的根源29-32
• 3.4.1 商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏有效的激勵約束機制29
• 3.4.2 社會信用意識淡薄，信用缺失嚴重29-30
• 3.4.3 市場體系發(fā)育滯后30
• 3.4.4 政府在個人住房貸款信用風險管理體系中職能缺失30
• 3.4.5 居民個人收入的貨幣化程度低，缺少透明度30-32
• 第4章 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理體系的構(gòu)建32-50
• 4.1 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的組織架構(gòu)32-33
• 4.1.1 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理組織架構(gòu)建立的目標32
• 4.1.2 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理組織架構(gòu)的建立32-33
• 4.2 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理的內(nèi)容33-50
• 4.2.1 商業(yè)銀行個人住房貸款貸前信用風險管理35-42
• 4.2.2 商業(yè)銀行個人住房貸款貸中信用風險管理42-48
• 4.2.3 商業(yè)銀行個人住房貸款貸后信用風險管理48-50
• 第5章 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理外部環(huán)境建設(shè)50-58
• 5.1 加快個人信用環(huán)境建設(shè)50-52
• 5.1.1 完善個人信用檔案登記制度，建立全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫50-51
• 5.1.2 培育信用中介機構(gòu)，規(guī)范征信市場發(fā)展51
• 5.1.3 建立個人失信懲戒機制，增加失信成本51-52
• 5.1.4 加強個人信用意識，提高個人信用風險的預(yù)測能力52
• 5.2 加快外部保障環(huán)境建設(shè)52-54
• 5.2.1 完善個人住房貸款擔保體系52-53
• 5.2.2 完善住房抵押貸款保險機制53-54
• 5.2.3 完善社會住房保障體系54
• 5.3 加快外部市場環(huán)境建設(shè)54-55
• 5.3.1 推動個人住房抵押貸款二級市場的發(fā)展54-55
• 5.3.2 推動住房二級市場的發(fā)展55
• 5.4 加快外部法律環(huán)境建設(shè)55-56
• 5.4.1 健全個人住房貸款業(yè)務(wù)的法律法規(guī)55-56
• 5.4.2 加強與個人信用環(huán)境建設(shè)相關(guān)的立法工作56
• 5.5 加快外部制度環(huán)境建設(shè)56-58
• 5.5.1 建立個人破產(chǎn)制度56-57
• 5.5.2 建立個人財產(chǎn)申報制度和個人基本賬戶制度57-58
• 第6章 研究結(jié)論與政策建議58-60
• 6.1 研究結(jié)論58
• 6.2 政策建議58-59
• 6.3 需要進一步研究的問題59-60
• 參考文獻60-62
• 致謝62-63
• 攻讀碩士學(xué)位期間的科研成果63

【引證文獻】

中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 林勝;我國商業(yè)銀行住房抵押貸款信用風險管理研究[D];西南財經(jīng)大學(xué);2010年

中國碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前4條

1 鄧予蘭;商業(yè)銀行個人住房貸款風險分析及控制研究[D];江南大學(xué);2012年

2 劉茜;中國房地產(chǎn)市場信用危機研究[D];吉林大學(xué);2010年

3 劉麗;我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理研究[D];河南大學(xué);2010年

4 袁敬宇;我國住房抵押貸款證券化風險分析及風險防范[D];西南財經(jīng)大學(xué);2010年

  本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險問題研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

本文編號：341939