金融行業(yè)是維持國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的非常重要的行業(yè),金融業(yè)大致分為四類、銀行、保險(xiǎn)、證券和信托,而銀行是金融業(yè)的重中之重,銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況直接影響著一個(gè)國(guó)家、地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況。銀行的主要經(jīng)營(yíng)收入方式就是發(fā)放貸款,銀行的不良貸款率是衡量銀行的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)之一;由于農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而形成,管理和經(jīng)營(yíng)制度上不如各大商業(yè)銀行。與其相比,農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高;近年來,隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,個(gè)人貸款總額在農(nóng)村商業(yè)銀行貸款總額的占比不斷提高,如何降低不良貸款率,已成為農(nóng)村商業(yè)銀行最迫切的需求。本文首先介紹了A農(nóng)商銀行Y分行的基本組織構(gòu)架、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)種類,接著對(duì)具體案例進(jìn)行分析,構(gòu)建logit模型,進(jìn)行實(shí)證分析,從可能影響違約的相關(guān)因素中選取了10個(gè)協(xié)變量,分別是借款人的性別、年齡、家庭人數(shù)、文化水平、婚配情況、家庭年收入、貸款額度、貸款資金用途、貸款利率、貸款年限。通過實(shí)證分析出影響貸款違約因素有年齡、文化水平、貸款利率、貸款用途、貸款年限,提出降低農(nóng)商銀行個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。本文的研究,豐富了農(nóng)村金融的相關(guān)研究?jī)?nèi)容;提出農(nóng)村商業(yè)銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建... 

【文章來源】：華北水利水電大學(xué)河南省

【文章頁數(shù)】：46 頁

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

研究技術(shù)路線

及建立，并且在這一年，舉行了第一次的股東大會(huì)。在2018年7月12時(shí)，在得到了河南省銀監(jiān)局的批準(zhǔn)之后，將名稱正式改成了A農(nóng)村商業(yè)銀行。現(xiàn)在，A農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)有較為完備的制度和管理體系，為其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行提供保障。Y分行地處市區(qū)，屬于A農(nóng)村商業(yè)銀行下轄規(guī)模最大的一級(jí)行社�，F(xiàn)目前，這一家分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起了完備的人員配置，共有22名員工，行長(zhǎng)主管行內(nèi)大小所有事務(wù)，副行長(zhǎng)分管內(nèi)勤業(yè)務(wù)和外勤業(yè)務(wù)，信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)對(duì)行內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和整理，客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)接待客戶、發(fā)放貸款。組織構(gòu)架見圖2-1。圖2-1Y分行組織構(gòu)架Fig2-1OrganizationalStructureofYBranch截至2019年底，Y分行已經(jīng)擁有41.1億元的資產(chǎn)，比年初增加11.52%；而儲(chǔ)戶存

華北水利水電大學(xué)碩士學(xué)位論文14（5）信用發(fā)放與支付。審批通過后，貸款流程再次回到客戶經(jīng)理這，即可發(fā)放貸款。目前在流程上主要設(shè)置了兩種。第一種放款方式較為快捷，銀行只需要將客戶申請(qǐng)的資金直接轉(zhuǎn)賬至其提供的賬戶即可；第二種則較為復(fù)雜，銀行需要在貸款客戶提出申請(qǐng)后直接將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入貸款客戶交易方的賬戶中。此外為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行在前種發(fā)放方式中設(shè)置了三十萬元的最高借款額度，一旦客戶的申請(qǐng)款項(xiàng)數(shù)額超過最高標(biāo)準(zhǔn)，銀行則會(huì)審慎采用第二種放款方式。（6）貸后管理�？铐�(xiàng)借出之后，客戶經(jīng)理應(yīng)持續(xù)觀察客戶賬戶的收支記錄，必要時(shí)可進(jìn)行走訪，如果有提供抵押擔(dān)保，還應(yīng)對(duì)抵押物狀況進(jìn)行持續(xù)調(diào)查。貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)即使通知客戶提前準(zhǔn)備資金，以便按時(shí)足額繳納本息。貸款合同到期后如果客戶的信用達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，可以延長(zhǎng)履行期限，如果不滿足，則對(duì)逾期賬戶進(jìn)行記錄。當(dāng)客戶經(jīng)理工作崗位發(fā)生變動(dòng)時(shí)，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行客戶信貸系統(tǒng)和紙質(zhì)檔案移交手續(xù)。圖2-2貸款發(fā)放流程圖Fig2-2DistributionProcessofloans2.4Y分行信貸業(yè)務(wù)個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定目前，A農(nóng)村商業(yè)銀行Y分行根據(jù)客戶的信用狀況具體劃分了五個(gè)等級(jí)以方便管理。評(píng)定的具體流程是客戶經(jīng)理通過當(dāng)面詢問、信用信息分析以及實(shí)地走訪等方式，對(duì)客戶填寫的信息進(jìn)行核對(duì)，形成最終的報(bào)告輸入進(jìn)入管理系統(tǒng)。銀行每年根據(jù)客戶的信用狀況對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，具體的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)見表2-1。

【參考文獻(xiàn)】：
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碩士論文
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本文編號(hào)：3413728