2009年,中國郵政儲蓄銀行推出商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務,是郵儲銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營或臨時資金周轉需要的短期貸款,由3戶微小企業(yè)主自愿組成聯(lián)保小組,小組成員相互承擔連帶保證責任。該業(yè)務一經(jīng)推出,不僅滿足了大批缺乏資本的借款商戶的生產(chǎn)需求和經(jīng)營活動,同時也響應了國家“引導郵政儲蓄資金返還農(nóng)村,大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”的號召。然而,隨著聯(lián)保小額貸款總量的不斷攀升,聯(lián)保小額貸款的信貸風險開始逐漸顯露。較之孟加拉國格萊珉銀行和印尼人民銀行等經(jīng)營聯(lián)保小額貸款較為成功的國外同行來說,郵儲銀行在聯(lián)保小額貸款的資產(chǎn)質量控制上存在著較大差距,貸款不良率也大大高于國外同行,制約和影響了聯(lián)保小額貸款業(yè)務的長期、健康和可持續(xù)發(fā)展。本文以商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務為研究對象,以郵儲銀行成都分行某支行三個商戶聯(lián)保小額貸款典型案例為研究基礎,深入剖析國內(nèi)信用評價體系缺失、委托代理關系以及聯(lián)保制度的法律漏洞等因素對郵儲銀行信貸風險控制的影響,以及造成貸款不良率節(jié)節(jié)攀升的主要原因。并結合相關理論,提出一些具有可操作性和實踐性的改進措施和建議。希望本文對聯(lián)保小額貸款業(yè)務的探索和研究能夠對國內(nèi)金融機構從事小額貸款業(yè)... 

【文章來源】：電子科技大學四川省 211工程院校 985工程院校 教育部直屬院校

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【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

郵儲銀行信用評分模型整體框架

圖 4-1 商戶初判決策樹后，可以從中提取分類規(guī)則�；趫D 4 的商戶初判決記錄到樹葉：貸款是否逾期的每條路徑都可以創(chuàng)建一的分類規(guī)則表示，規(guī)則如下：果信用記錄良好，則該客戶所借郵儲銀行貸款不逾期。果信用記錄不良，則該客戶所借郵儲銀行貸款逾期。果無信用記錄，并且該商戶戶籍是外地的，則該客戶所果無信用記錄，該商戶戶籍是本地的，且有房產(chǎn)的，則逾期。果無信用記錄，該商戶戶籍是本地的，無房產(chǎn)的，且企該客戶所借郵儲銀行貸款逾期。果無信用記錄，該商戶戶籍是本地的，無房產(chǎn)的，且企該客戶所借郵儲銀行貸款不逾期。

從郵儲銀行目前的業(yè)務發(fā)展實踐來看，信用評分模型的實際使用效果不太樂觀。由于缺乏有效的歷史數(shù)據(jù)積累，郵儲銀行一開始就沒有建立起完善的定量信用評分模型，而建立的只是基于專家判斷法的信用評分模型。但該信用評分系統(tǒng)沒有經(jīng)過系統(tǒng)的驗證，且沒有隨著信貸業(yè)務的發(fā)展和信貸歷史數(shù)據(jù)的積累作適時的修正，使得該模型在商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務的應用過程中沒有發(fā)揮出應有的作用�；卩]儲銀行目前的業(yè)務發(fā)展和風險管理需要，本文擬對原有的信用評分模型進行改進。一套信用評分模型的整體分析框架應該有兩方面的重要作用：一是建立的框架應該使得評分模型中所考慮的要素合理化、條理化和清晰化，可以從一個全局的視角來進行信用評分模型的具體構建工作；其次是由這一框架所確定的完整備選變量集合應該為郵儲銀行有針對性地收集和存儲個人信貸信息提供有益的指導和幫助。經(jīng)過對郵儲銀行的信用表進行分析整理，郵儲銀行目前的信用評分模型整體框架如下圖：

【參考文獻】：
期刊論文
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本文編號：3229817