隨著國家大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展來助力大眾消費(fèi)升級(jí),商業(yè)銀行積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù),并將發(fā)卡模式由傳統(tǒng)的線下獲客向線上獲客轉(zhuǎn)變,一方面促使信用卡發(fā)卡量及透支余額快速增長,另一方面也使信用卡風(fēng)險(xiǎn)快速暴露,尤其是近年來,我國城商行都把信用卡業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)來抓,積極采用純線上營銷發(fā)卡模式,信用卡發(fā)卡量成倍增長的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)快速暴露,然而,綜觀國內(nèi)文獻(xiàn),我國對(duì)城商行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究甚少。因此,對(duì)城商行純線上營銷發(fā)卡模式下的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究,對(duì)完善其風(fēng)險(xiǎn)管理體系,優(yōu)化其風(fēng)險(xiǎn)管理流程,提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力,確保其信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的作用。本文以ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)為研究對(duì)象,以信息不對(duì)稱理論、委托代理理論和全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論為指導(dǎo),采用文獻(xiàn)分析法、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)法、實(shí)地調(diào)研法以及比較分析法,首先,綜述了ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀,包括信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長、純線上營銷發(fā)卡模式、業(yè)務(wù)品種較少、收入增長較快、資產(chǎn)質(zhì)量逐步惡化、運(yùn)營體系不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理手段較少和與他行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的區(qū)別;其次對(duì)ZY銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題及成因展開具體分析,總結(jié)出該銀行存在貸前營銷的客群質(zhì)量差和審批... 

【文章來源】：河南大學(xué)河南省

【文章頁數(shù)】：73 頁

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

014-2018年信用卡累計(jì)發(fā)卡量及增速（數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書整理）

2隨著發(fā)卡量的快速增加，信用卡授信總額和應(yīng)償信貸余額也隨之增加，央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，銀行卡授信總額為15.81萬億元，環(huán)比增長2.67%，銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.89萬億元，環(huán)比增長1.7%（見圖1-2）。雖然增速有所下降，但應(yīng)考慮到應(yīng)償信貸余額基數(shù)的增加，應(yīng)償信貸余額增加的絕對(duì)值還是很大的。圖1-22016.3季度-2019.1季度應(yīng)償信貸余額及增速（數(shù)據(jù)來源：根據(jù)央行數(shù)據(jù)整理）目前，我國經(jīng)濟(jì)處于下行周期，中小企業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)性較大，從業(yè)人員收入不穩(wěn)定；小貸公司、消費(fèi)金融公司和網(wǎng)貸中介平臺(tái)野蠻生長，鼓勵(lì)年輕客戶超前消費(fèi)，甚至虛假宣傳以誘導(dǎo)部分消費(fèi)者過度借貸，或者為信用較差的客戶違規(guī)放貸，致使消費(fèi)者背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，暴力催收事件屢見報(bào)端；商業(yè)銀行為了搶占客戶，放款客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批標(biāo)準(zhǔn)，過度授信現(xiàn)象很普遍，近期上海銀保監(jiān)局針對(duì)部分銀行信用卡業(yè)務(wù)未遵守總授信額度管理制度開出罰單；信用卡客戶違規(guī)用卡，變?cè)旖灰滋赚F(xiàn)并非法挪用，甚至流入了股票和債券市嘗房地產(chǎn)、理財(cái)投資等領(lǐng)域；此外，社會(huì)上一些非法中介機(jī)構(gòu)積極兜售可變?cè)旖灰椎腜OS機(jī)具，使得交易信息和商戶信息失真，進(jìn)而導(dǎo)致銀行風(fēng)控模型失效，擾亂銀行對(duì)客戶交易行為的監(jiān)控，變相助長了信用卡客戶的惡意套現(xiàn)行為。由于上述多種原因，導(dǎo)致信用卡不良金額逐步增加，信用卡不良率較高，給商業(yè)銀行帶來了較高的風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以研究信用卡風(fēng)險(xiǎn)，分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因，并提出有針對(duì)性的解決措施就顯得尤為迫切和重要。伴隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，在2000-2010年之間，國內(nèi)學(xué)者主要對(duì)工農(nóng)中建交這幾家大型國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究；2010年以來，國內(nèi)學(xué)者對(duì)全

23表3-1ZY銀行信用卡發(fā)卡量增長情況表單位：萬張時(shí)間2017H42018H12018H22018H32018H42019H12019H2累計(jì)發(fā)卡量（萬張）4.9410.2933.3665.09103.07114.29142.35增量（萬張）5.3523.0731.7337.9811.2228.06環(huán)比增速108%224%95%58%11%25%圖3-1ZY銀行信用卡發(fā)卡量增長圖（數(shù)據(jù)來源：根據(jù)ZY銀行2017-2019年信用卡發(fā)卡量數(shù)據(jù)整理所得）3.2.2純線上營銷發(fā)卡模式ZY銀行從2017年成立信用卡中心之初，就確立了營銷線上化、場(chǎng)景化和渠道化的戰(zhàn)略，不建立線下直營團(tuán)隊(duì)，不讓客戶填寫紙質(zhì)申請(qǐng)表，不用客戶提供收入證明、公積金、社保和工作單位證明等。主要的宣傳方式：一是總行信用卡中心為每個(gè)分支行客戶經(jīng)理生成微信二維碼，客戶經(jīng)理在宣傳ZY銀行產(chǎn)品時(shí)，可以營銷客戶掃描微信二維碼申請(qǐng)信用卡，客戶經(jīng)理也可通過在微信朋友圈發(fā)布自己的二維碼，讓客戶掃描二維碼自己填寫申請(qǐng)；二是ZY銀行手機(jī)銀行、微信銀行和信用卡微信公眾號(hào)上，有申請(qǐng)信用卡的入口，客戶可以自己填寫申請(qǐng)辦卡；三是ZY銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作（如京東商城、51管家等），發(fā)布聯(lián)名信用卡，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量，營銷客戶辦理信用卡；四是依

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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碩士論文
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本文編號(hào)：3226248