【摘要】：農(nóng)村小額信貸是為滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求的金融服務(wù),對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用,現(xiàn)已被世界上眾多國(guó)家推廣和實(shí)踐。聯(lián)合國(guó)也把2005年定為世界小額信貸年,孟加拉國(guó)Grameen Bank(簡(jiǎn)稱GB)的創(chuàng)始人尤努斯Yanus教授也因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸作出的貢獻(xiàn)而榮獲2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)。隨著國(guó)際社會(huì)小額信貸在發(fā)展中國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的推廣,我國(guó)政府也對(duì)小額信貸給予了更多的關(guān)注。但是中國(guó)的農(nóng)村小額信貸起步較晚,農(nóng)村地區(qū)小額金融信貸服務(wù)嚴(yán)重缺乏。目前國(guó)有大型商業(yè)銀行逐漸在農(nóng)村收縮網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)信社先天不足,供需矛盾增加使得多年的農(nóng)村金融體制弊端逐漸暴露,現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迫切需求。此時(shí)如何增強(qiáng)和保障農(nóng)村的小額信貸發(fā)展以及滿足農(nóng)村需求就顯得日益嚴(yán)重,本論文探討了中國(guó)農(nóng)村小額信貸生存發(fā)展以及商業(yè)化運(yùn)作問(wèn)題。 本文首先對(duì)國(guó)內(nèi)外的農(nóng)村小額信貸進(jìn)行分析,指出中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展壯大務(wù)必要深化改革農(nóng)村金融體系,完善農(nóng)村小額信貸體系,使之走可持續(xù)發(fā)展道路。農(nóng)村小額信貸分為扶貧性質(zhì)的信貸模式和商業(yè)化運(yùn)行模式,扶貧性質(zhì)的信貸模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,世界各國(guó)通過(guò)探索實(shí)踐已經(jīng)開(kāi)展了很多小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)行,商業(yè)化模式在國(guó)外一些地區(qū)已經(jīng)比較成熟,形成了比較完善的商業(yè)化運(yùn)行體系。 鑒于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀特點(diǎn),本文認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村小額信貸必須從政府主導(dǎo)方式向市場(chǎng)化方式推進(jìn),結(jié)合國(guó)外商業(yè)化運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)分析總結(jié)出了適合中國(guó)特色農(nóng)村小額信貸發(fā)展的運(yùn)營(yíng)途徑,然后給出一些建議。 本文的創(chuàng)新點(diǎn)：通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸模式的分析,找出影響我國(guó)中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式的主要因素。根據(jù)不同性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)化發(fā)展案例對(duì)比分析,評(píng)價(jià)我國(guó)農(nóng)村小額信貸商業(yè)化運(yùn)作優(yōu)勢(shì)和不足,并對(duì)中國(guó)特色的農(nóng)村小額信貸商業(yè)化運(yùn)作過(guò)程提出了有效途徑。 農(nóng)村小額信貸服務(wù)是全球農(nóng)村金融面臨的問(wèn)題,尤其是金融危機(jī)之后的中國(guó)農(nóng)村大量農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),小額信貸需求量激增,信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制直接關(guān)系著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景,因此通過(guò)“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”推動(dòng)農(nóng)村小額信貸商業(yè)化運(yùn)行有著深遠(yuǎn)的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
【學(xué)位授予單位】：武漢理工大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號(hào)】：F832.4
【圖文】：

構(gòu)依照總行一分行一支行一營(yíng)業(yè)所模式開(kāi)展工作;借款小組分為三級(jí)，即會(huì)員中心一會(huì)員小組一農(nóng)戶。機(jī)構(gòu)圖如下:圖3一 1GB銀行信貸組織系統(tǒng)GB鄉(xiāng)村銀行總行設(shè)在首都達(dá)卡，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)籌集資金、與政府部門協(xié)調(diào)以及對(duì)各層工作人員進(jìn)行管理和培訓(xùn)。各地區(qū)分別設(shè)有分行，分行主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)地區(qū)支行資金經(jīng)營(yíng)調(diào)度。每個(gè)分行下面又有十到十五個(gè)支行，一個(gè)支行要管一百二十至一百五十個(gè)鄉(xiāng)村借貸中心�？偛堪奄Y金分別發(fā)到每個(gè)支行，從中收取10%的利息;而支行貸給農(nóng)戶則收20%的利息。支行在財(cái)務(wù)管理上自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，所有分中心的工作業(yè)績(jī)主要以利潤(rùn)率為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。而在窮人借款者自主集中進(jìn)入一個(gè)中心，在一個(gè)中心把自己加入小組，每個(gè)小組五至六人，在同意銀行規(guī)則之后，就可以接收貸款了。所有借貸都有嚴(yán)格的程序控制:借款者先遞交申請(qǐng)

圖3一2信貸網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖根據(jù)聯(lián)保機(jī)制，對(duì)于個(gè)人信貸違約而懲罰全組成員，勢(shì)必使違約人受道德制約，形成一個(gè)特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制”，這種連帶責(zé)任可以減少信不對(duì)稱引起的風(fēng)險(xiǎn)，督促小組成員相互監(jiān)督制約，有一種隱性還款承諾，少了由于信息不對(duì)稱而引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，大大降低信貸風(fēng)險(xiǎn)(3)動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。小額信貸領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制是指在無(wú)限期重復(fù)博弈的環(huán)境下，將借雙方對(duì)未來(lái)的預(yù)期和對(duì)歷史記錄的考察納入合約框架，以促進(jìn)貸款人還款動(dòng)態(tài)激勵(lì)的特征是，可以用較小的貸款額度進(jìn)行嘗試，來(lái)發(fā)現(xiàn)借款者的真信用水平。動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制:若拖欠貸款則不能獲得再貸款;若及時(shí)還款則可以反借款，并且額度增加，信用增加。靈活的貸款償還機(jī)制:陽(yáng)光銀行是根據(jù)借款人的人品和現(xiàn)金流量對(duì)借人授信貸款金額微小利率高期限短每周或隔周分期償還這種分期

公企鱗蚌翰2的乳刀纂金準(zhǔn)俠券昌淤之5圖4一 12009年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)圖資料來(lái)源http://www.adbc.eom.。n/report/2009report/eh/10.htm其次從貸款投向來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持信用狀況好、擔(dān)保資源充足的農(nóng)、林、牧、漁領(lǐng)域的農(nóng)村企業(yè)，但是這些貸款額度一般都不小，也不向個(gè)體農(nóng)戶發(fā)放，它主要支持農(nóng)村經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的企業(yè)，2009年全年累計(jì)向農(nóng)村發(fā)放貸款101.39億元，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)4646戶，有效緩解了農(nóng)業(yè)小企業(yè)融資，增加農(nóng)民就業(yè)和增收。

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本文編號(hào)：2752897