【摘要】：社區(qū)銀行是指地區(qū)性商業(yè)銀行,主要服務(wù)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民,且資產(chǎn)規(guī)模較小的銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)。社區(qū)銀行在美國等發(fā)達(dá)國家發(fā)展的較好,但在我國至今尚未出現(xiàn),但成立社區(qū)銀行的呼聲卻越來越高。社區(qū)銀行的出現(xiàn)不僅能彌補(bǔ)許多大型商業(yè)銀行服務(wù)上的漏洞,完善我國的金融體系,更為重要的是,社區(qū)銀行能夠有效地解決中小企業(yè)融資困難的問題。而中小企業(yè)融資困難的問題又成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸,因此社區(qū)銀行的成立能夠很好地促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 社區(qū)銀行的特征是易于獲得“軟”信息,并以此為基礎(chǔ)開展關(guān)系型貸款和關(guān)系型業(yè)務(wù)�！败洝毙畔⒅傅氖峭ㄟ^貸款人和借款人之間的關(guān)系獲取的信息,是一種非量化,非標(biāo)準(zhǔn)模式的信息,帶有人為因素的,主要通過長期的接觸和熟悉來獲取信息,并且是模糊的,非透明的信息。社區(qū)銀行在獲取這類信息時(shí)具有優(yōu)勢,主要是由于社區(qū)銀行自身的經(jīng)營范圍及組織結(jié)構(gòu)造成的。由于社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象都是當(dāng)?shù)氐木用窈推髽I(yè),故在長期的合作中易于形成對彼此的了解,使得銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況,長期信譽(yù),行業(yè)情況都有所掌握,降低銀行獲得信息的成本,同時(shí)也增加了信息的可靠性。關(guān)系型貸款也是在基于這樣的信息做出的對貸款人的判斷,這類信息透明度低,不便于傳遞,對于跨區(qū)域的銀行來說很難獲取。從自身的組織結(jié)構(gòu)來說,社區(qū)銀行的層級結(jié)構(gòu)簡單,信息傳遞的失真性低,并且社區(qū)銀行的信貸經(jīng)理本身就是信息的主要接收人,易于針對“軟”信息做出正確的判斷。 本文采取理論分析與實(shí)證研究相結(jié)合的研究方法,對社區(qū)銀行的經(jīng)營績效同企業(yè)貸款額之間的關(guān)系著手進(jìn)行研究,并通過金融共生理論和契約理論進(jìn)行解釋。研究結(jié)果表明,從資產(chǎn)范圍來看,處于相同資產(chǎn)范圍內(nèi)的社區(qū)銀行獲得的結(jié)果相同。對于資產(chǎn)規(guī)模處于1億美元以下的商業(yè)銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)來說,中小企業(yè)的貸款額與社區(qū)銀行績效之間是顯著正相關(guān)的,大型企業(yè)的貸款額與社區(qū)銀行績效之間是顯著負(fù)相關(guān)的。也就是說,貸款給中小企業(yè)能夠顯著增加社區(qū)銀行的收益,而貸款給大型企業(yè)則顯著減少社區(qū)銀行的收益,因此社區(qū)銀行愿意發(fā)放貸款給當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。對于資產(chǎn)規(guī)模處于1億美元和10億美元之間的商業(yè)銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)來說,結(jié)果就發(fā)生了改變,社區(qū)銀行的績效同中小企業(yè)的貸款顯著負(fù)相關(guān),同大型企業(yè)的貸款顯著正相關(guān)。即社區(qū)銀行不會積極貸款給中小企業(yè),因?yàn)榻o中小企業(yè)的貸款額越多,社區(qū)銀行的收益越少。也就是說,隨著社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模增加,對中小企業(yè)的貸款成本增加,包括對貸款的監(jiān)管成本增加,獲取信息成本較高,委托代理成本增加等；二是資產(chǎn)的增加使社區(qū)銀行喪失本身的靈活性和個(gè)性化特征,對軟信息的處理能力降低,不能有針對性的開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù),傾向于大型銀行的發(fā)展趨勢。 在確定中小企業(yè)的貸款額有利于銀行績效的增長之后,針對社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款優(yōu)勢的問卷調(diào)查進(jìn)行分析。對調(diào)查問卷的分析結(jié)果表明,社區(qū)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道,并且社區(qū)銀行具備吸引中小企業(yè)融資的條件。超過56%的中小企業(yè)選擇社區(qū)銀行作為他們的融資機(jī)構(gòu)。 社區(qū)銀行的成立確實(shí)有必要性和可行性,但針對我國的國情來說,可以將國有銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行職能改革,將經(jīng)營對象改為當(dāng)?shù)氐木用窈推髽I(yè),承擔(dān)社區(qū)銀行的職能。社區(qū)銀行的引入和發(fā)展,必將對中小企業(yè)的發(fā)展注入強(qiáng)心針,同時(shí)也為我國金融體系的完善和服務(wù)效率的提高做出貢獻(xiàn)。
【學(xué)位授予單位】：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號】：F832.4
【圖文】：

到2009年期間，美國社區(qū)銀行的數(shù)量由 8315家下降到6839家，但他的分支機(jī)構(gòu)則由64901家上升至83320家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也由73216家增加到90159家(如圖2一1，2一2所示)。這種變化主要是受到美國銀行業(yè)并購浪潮的影響，由于美國銀行業(yè)管制的放松，使市場集中化程度不斷增強(qiáng)。雖然在此期間美國社區(qū)銀行的數(shù)量減少，但在美國銀行業(yè)體系中所占的比例卻相對穩(wěn)定，2000年社區(qū)銀行數(shù)量占銀行業(yè)總量的95.22%①，2010占比為92.43%②。institUtionS8500800075007000獷—~今-institUtionS65006000 2000200120022003200420052006200720082009數(shù)據(jù)來源:FDIC圖2一1:美國社區(qū)銀行數(shù)量發(fā)展趨勢①依據(jù)FDIC數(shù)據(jù)計(jì)算而得②依據(jù)FDIC數(shù)據(jù)計(jì)算而得

到2009年期間，美國社區(qū)銀行的數(shù)量由 8315家下降到6839家，但他的分支機(jī)構(gòu)則由64901家上升至83320家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也由73216家增加到90159家(如圖2一1，2一2所示)。這種變化主要是受到美國銀行業(yè)并購浪潮的影響，由于美國銀行業(yè)管制的放松，使市場集中化程度不斷增強(qiáng)。雖然在此期間美國社區(qū)銀行的數(shù)量減少，但在美國銀行業(yè)體系中所占的比例卻相對穩(wěn)定，2000年社區(qū)銀行數(shù)量占銀行業(yè)總量的95.22%①，2010占比為92.43%②。institUtionS8500800075007000獷—~今-institUtionS65006000 2000200120022003200420052006200720082009數(shù)據(jù)來源:FDIC圖2一1:美國社區(qū)銀行數(shù)量發(fā)展趨勢①依據(jù)FDIC數(shù)據(jù)計(jì)算而得②依據(jù)FDIC數(shù)據(jù)計(jì)算而得

【參考文獻(xiàn)】

相關(guān)期刊論文 前10條

1 巴曙松;中國生存社區(qū)銀行中國生存[J];銀行家;2002年07期

2 彭路;;社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略思考[J];財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐;2007年03期

3 李偉;民間金融發(fā)展與中小企業(yè)融資[J];當(dāng)代財(cái)經(jīng);2005年05期

4 孫煥民,顏世廉;中小銀行的生存:以美國為例[J];國際金融研究;2005年08期

5 鐘偉;中國民營銀行宜走社區(qū)銀行之路[J];上海金融;2004年06期

6 賀瑛;社區(qū)銀行的各國實(shí)踐[J];上海金融;2004年11期

7 林毅夫;金融和企業(yè)發(fā)展[J];世界經(jīng)濟(jì)文匯;2003年02期

8 朱永明;;中小企業(yè)融資難成因的深度剖析[J];特區(qū)經(jīng)濟(jì);2006年04期

9 巴曙松;社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破口?[J];現(xiàn)代管理科學(xué);2002年07期

10 何廣文;中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[J];中國農(nóng)村觀察;2004年02期

本文編號：2733290