【摘要】：中小銀行是金融體系的重要組成部分，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。在中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背景下，需要大力發(fā)展中小銀行，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求和新農(nóng)村建設(shè)需要。本文基于中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下發(fā)展中小銀行的積極意義，圍繞中小銀行比較優(yōu)勢的形成和發(fā)揮，就中美中小銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展影響因素等進(jìn)行了系統(tǒng)的比較。在借鑒美國中小銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國的現(xiàn)實(shí)狀況，提出促進(jìn)中國中小銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。 通過對相關(guān)理論的梳理，可以總結(jié)出中小銀行比較優(yōu)勢所在及其形成機(jī)理。金融中介理論說明了銀行類金融中介在減少信息不對稱方面的積極作用，但金融中介的具體功能和特點(diǎn)隨宏觀環(huán)境變化而發(fā)生改變，并受到銀行業(yè)市場競爭的影響。銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)性和范圍經(jīng)濟(jì)性的存在使得大型銀行與中小銀行在業(yè)務(wù)特點(diǎn)、貸款技術(shù)、組織結(jié)構(gòu)等方面形成了典型區(qū)別。由于中小銀行在解決信息不對稱問題時(shí)存在軟信息處理的優(yōu)勢，同時(shí)其組織結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制等公司治理特征更有利于減輕委托代理成本，因此奠定了中小銀行在關(guān)系型貸款上的比較優(yōu)勢。因此，中小銀行在關(guān)系型貸款領(lǐng)域的比較優(yōu)勢是中小銀行可持續(xù)發(fā)展的理論依據(jù)。圍繞以上理論基點(diǎn)，對中美中小銀行的比較研究具體針對宏觀環(huán)境、市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和公司治理四個(gè)方面分別展開。 對中國地區(qū)金融差異與地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異之間關(guān)系的實(shí)證分析表明，縮小地區(qū)金融差異對于減少地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異有顯著的積極作用，減少地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異和金融差異有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。以農(nóng)村信用社為代表的中小銀行的發(fā)展對縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異的影響比國有大型銀行的影響更加顯著。因此，發(fā)展中小銀行對于縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異、解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有積極作用。中小銀行應(yīng)定位于在當(dāng)?shù)亟?jīng)營，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國中小銀行長期以來在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和減少地區(qū)差異方面發(fā)揮了重要作用。整體來看，美國中小銀行的經(jīng)營比較穩(wěn)健，服務(wù)地方的功能發(fā)揮良好，表明其發(fā)展模式具有可持續(xù)性。中國的中小銀行發(fā)展迅速，在服務(wù)中小企業(yè)、增強(qiáng)農(nóng)村金融供給、縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異等方面發(fā)揮了重要作用。現(xiàn)階段中國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征依然明顯，中小銀行應(yīng)利用其比較優(yōu)勢，為地方的中小企業(yè)和“三農(nóng)”更好地服務(wù)，為改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)做出更大的貢獻(xiàn)。 宏觀環(huán)境和市場結(jié)構(gòu)是影響中小銀行可持續(xù)發(fā)展的外部因素。通過中美中小銀行發(fā)展的外部因素的比較，可以發(fā)現(xiàn)，中小銀行的生產(chǎn)和發(fā)展基于特定的外部環(huán)境，受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、制度約束、技術(shù)條件等宏觀環(huán)境的綜合影響；適度的市場競爭是中小銀行形成比較優(yōu)勢的外部壓力。美國中小銀行在經(jīng)濟(jì)、制度、技術(shù)等宏觀環(huán)境影響之下，奠定了以關(guān)系型貸款為核心的特色定位。美國銀行業(yè)較為寬松的準(zhǔn)入制度和完善的退出機(jī)制使中小銀行能夠較為充分地競爭，適度的市場競爭壓力為中小銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢提供了條件。中國中小銀行的產(chǎn)生與發(fā)展同樣受宏觀環(huán)境的綜合影響，根植于中國的經(jīng)濟(jì)、制度和文化土壤。隨著中國中小銀行的發(fā)展，中國銀行業(yè)市場集中度在持續(xù)降低。適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入政策和逐步完善退出機(jī)制，將促進(jìn)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，對于增強(qiáng)中小銀行的競爭意識和提高經(jīng)營績效有積極作用。特別是針對中國農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)市場集中度較高的現(xiàn)實(shí)，引入更多的農(nóng)村中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，加大金融市場競爭的力度，將促進(jìn)中小銀行關(guān)系型貸款的發(fā)展。 經(jīng)營模式和公司治理是中小銀行比較優(yōu)勢形成的內(nèi)因。對中美中小銀行經(jīng)營模式和公司治理的比較分析表明，中小銀行經(jīng)營模式的選擇以關(guān)系型貸款為核心，在客戶對象方面應(yīng)以社區(qū)居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)為主；就經(jīng)營地域而言應(yīng)集中在當(dāng)?shù)丶案浇鼌^(qū)域，便于對當(dāng)?shù)剀浶畔⒌氖占屠�；服�?wù)產(chǎn)品應(yīng)在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，突出人性化的針對性服務(wù)，與客戶建立緊密和穩(wěn)定的關(guān)系。中小銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織層次、激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制等公司治理因素應(yīng)利于銀行對軟信息的傳導(dǎo)和使用，減輕代理成本，為關(guān)系型貸款形成支持。中小銀行比較優(yōu)勢的形成和發(fā)揮需要經(jīng)營模式和公司治理的協(xié)調(diào)配合。 通過對中美中小銀行經(jīng)營績效影響因素的實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)果表明，宏觀環(huán)境、市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和公司治理四種因素對中小銀行的經(jīng)營績效均存在顯著影響。實(shí)證結(jié)果證明了這四種因素是中國中小銀行可持續(xù)發(fā)展的充分條件。為中國地方中小銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造充分條件的對策建議包括：進(jìn)一步優(yōu)化外部宏觀環(huán)境，培育競爭型的銀行市場結(jié)構(gòu)，突出經(jīng)營模式的特色定位，構(gòu)建激勵(lì)相容的公司治理結(jié)構(gòu)。
【圖文】：

圖 3.1 2010 年中國銀行業(yè)金融資產(chǎn)分布①資料來源:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站：http://www.cbrc.gov.cn/表 3.9 中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤情況(2007-2011)（單位：億元項(xiàng)目/年份 2007 年 2008 年 2009 年 2010 年 2011銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 4467.3 5833.6 6684.2 8990.9 1251政策性銀行及國家開發(fā)銀行 489.3 229.8 352.5 415.2 536國有大型商業(yè)銀行 2466.0 3542.2 4001.2 5151.2 6646股份制商業(yè)銀行 564.4 841.4 925 1358 2005城市商業(yè)銀行 248.1 407.9 496.5 769.8 1080農(nóng)村商業(yè)銀行 42.8 73.2 149.0 279.9 512農(nóng)村合作銀行 54.5 103.6 134.9 179 181城市信用社 7.7 6.2 1.9 0.1 0.2農(nóng)村信用社 193.4 219.1 227.9 232.9 531

相關(guān)者都受企業(yè)經(jīng)營活動的影響，也相應(yīng)地會影響到企業(yè)目標(biāo)的實(shí)應(yīng)顧及利益相關(guān)者的共同利益。利益相關(guān)者概念突出了企業(yè)的社會業(yè)在追求自身經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，應(yīng)該承擔(dān)廣泛的社會責(zé)任。這種觀越多的認(rèn)可，中國《上市公司治理原則》中也明確，尊重利益相關(guān)，共同推動公司發(fā)展。世界經(jīng)合組織《公司治理原則（2004）》將公“公司管理層、董事會、股東及其他利益相關(guān)者之間的各種關(guān)系”，框架應(yīng)當(dāng)承認(rèn)利益相關(guān)者的權(quán)利，鼓勵(lì)公司與利益相關(guān)者之間積極此，公司治理關(guān)系包括股東大會、董事會、監(jiān)事會與經(jīng)營者之間的系，以及如何兼顧利益相關(guān)者的利益。由于銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性中的重要作用，銀行的公司治理影響到金融體系的安全和宏觀經(jīng)濟(jì)對于一般公司，銀行的其他利益相關(guān)者顯得更加重要。存款人對于對于一般公司涉及面更廣，銀行監(jiān)管部門對銀行公司治理的重視和業(yè)的行業(yè)主管部門要更加嚴(yán)格，，政府對銀行的關(guān)注程度和參與程度行的公司治理在一般的公司治理關(guān)系基礎(chǔ)上，更強(qiáng)調(diào)政府、銀行監(jiān)戶等債權(quán)人等相關(guān)利益者，有其特殊性，見圖 7.1。
【學(xué)位授予單位】：湖南大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號】：F832.33;F837.12

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號：2537636