【摘要】：銀行業(yè)發(fā)展的歷史其實(shí)也是在不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史,是銀行適應(yīng)所在經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融環(huán)境發(fā)展的需要。近年來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)生著較大的變化,國(guó)家加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,資本市場(chǎng)發(fā)展迅速,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日趨成熟,并在各個(gè)領(lǐng)域得到深入的應(yīng)用,特別是廣泛的影響著居民的消費(fèi)行為,廣大居民投資理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng),投資渠道也在不斷拓寬,利率市場(chǎng)化也逐步推出,銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,作為銀行管理者,如何能夠研究?jī)?nèi)外部形勢(shì),找出適應(yīng)自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理策略至關(guān)重要。 近年來(lái),遵義經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)生了很大的變化。遵義市是貴州省第二大城市、新型工業(yè)城市和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,現(xiàn)有總?cè)丝?71萬(wàn)人,其中市區(qū)人口90萬(wàn)人。2012年,人均地區(qū)生產(chǎn)總值突破20000元,完成生產(chǎn)總值1370億元。 為適應(yīng)遵義經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要,近年來(lái),遵義市委、市政府大力實(shí)施“引銀入遵”戰(zhàn)略,浦發(fā)、招商、重慶、中信銀行四家全國(guó)股份制商業(yè)銀行以及蒙商銀行、江陰農(nóng)商行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛入駐遵義,光大、民生、興業(yè)等也處于籌備之中。目前,全市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)16家,小額貸款公司10家,村鎮(zhèn)銀行3家。到2013年7月末,全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)865家,銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。且除農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)縣域分支機(jī)構(gòu)全覆蓋外,其余機(jī)構(gòu)已開(kāi)始逐步在縣域布局,特別是工商銀行、建設(shè)銀行,從前幾年股改上市是從縣域撤離到今天加大返縣力度。截止2012年12月末,全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額1666.53億元,其中儲(chǔ)蓄存款余額931.95億元,各項(xiàng)貸款余額927.63億元。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。 為適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的需求,確定農(nóng)業(yè)銀行遵義分行未來(lái)幾年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)方向,進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究并確定戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向,作為指導(dǎo)未來(lái)幾年資源分配、隊(duì)伍管理等等的重要依據(jù)至關(guān)重要。為進(jìn)行研究,筆者收集各種關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展的圖書(shū)、期刊、雜志、教材及地方統(tǒng)計(jì)資料,認(rèn)真閱讀并吸收相關(guān)信息,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體了解公開(kāi)發(fā)布的信息等,同時(shí)還整理內(nèi)部的一些信息。 改革開(kāi)放三十余年,我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展,體制和機(jī)制在不斷的改變和完善,整體的經(jīng)營(yíng)實(shí)力也在不斷增強(qiáng),國(guó)際地位也在顯著提升,現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展體系已經(jīng)基本確立。銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展,實(shí)現(xiàn)了對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有效推動(dòng)。然而,傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式,外延粗放的增長(zhǎng)特征依舊明顯,一是信貸投入規(guī)模粗放式擴(kuò)張。自1978年改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)信貸年均增長(zhǎng)率達(dá)到22%,大大高于9.92%的經(jīng)濟(jì)平均增速。2005年,我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模37.47萬(wàn)億元。6年以后,已經(jīng)達(dá)到了113.28萬(wàn)億元,翻了三倍多。特別是2008年,在金融危機(jī)背景下,國(guó)務(wù)院確定4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃,取消信貸規(guī)模限制,信貸擴(kuò)張獲得了超寬松的政策環(huán)境,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又對(duì)信貸擴(kuò)張具有了相當(dāng)程度上的依賴,可以說(shuō)二者相互推動(dòng)。信貸規(guī)模效應(yīng)凸現(xiàn),銀行業(yè)日益形成了“只要有規(guī)模就會(huì)有利潤(rùn)”的發(fā)展定律,進(jìn)而導(dǎo)致了銀行信貸的井噴效應(yīng),靠貸款規(guī)模增長(zhǎng)拉動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)展的這一發(fā)展模式非常明顯,而法定利差的存在也使得銀行長(zhǎng)期依賴于存貸款利差收益發(fā)展這種現(xiàn)象得到長(zhǎng)期持續(xù)。以2011年的存貸款利率為例,一年期定期存款利率為3.5%,而一年期至三年期的中短期貸款利率卻達(dá)到6.65%,銀行業(yè)有3%的利差空間。與此同時(shí),銀行為支撐信貸規(guī)模高速增長(zhǎng)對(duì)資本的要求,不斷加大在資本市場(chǎng)的融資,自2002年以來(lái),上市銀行向A股市場(chǎng)股權(quán)融資7535億,占近10年A股市場(chǎng)融資總額的20%,其中,2008年以來(lái)銀行上市之后的股權(quán)再融資金額累計(jì)5753億。長(zhǎng)期的粗放式經(jīng)營(yíng)造成我國(guó)銀行業(yè)高成本運(yùn)營(yíng),人均、點(diǎn)均效益不高,運(yùn)行成本明顯高于國(guó)際先進(jìn)銀行水平,而人均、點(diǎn)均利潤(rùn)則顯著低于國(guó)際先進(jìn)銀行水平。業(yè)務(wù)發(fā)展方面又過(guò)度依賴大企業(yè)、大項(xiàng)目,信貸資源扎堆大企業(yè)、大項(xiàng)目,一方面弱化了銀行的議價(jià)能力,大多數(shù)貸款以下浮利率為代價(jià),在同業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)下,也進(jìn)一步收窄了利潤(rùn)空間。另一方面,信貸資金的大量投入也鼓勵(lì)了一些企業(yè)的盲目發(fā)展和非理性的擴(kuò)張,某種意義上說(shuō)信貸的過(guò)度集中也集中了風(fēng)險(xiǎn)隱患。而另一方面,小微企業(yè)、三農(nóng)市場(chǎng)卻因此而無(wú)法獲得應(yīng)有的信貸支持,長(zhǎng)期處于“貧血”狀態(tài)。 我國(guó)銀行業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展模式,在新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)下,已經(jīng)明顯不適應(yīng)。新的發(fā)展階段,銀行業(yè)所面臨復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)、外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì),經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境以較過(guò)去發(fā)生著深刻的變化,為應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)所帶來(lái)的影響,國(guó)家著力于加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,進(jìn)一步推進(jìn)和加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,以利率市場(chǎng)化改革為代表的金融改革將進(jìn)一步深化,與此同時(shí),隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展,優(yōu)質(zhì)企業(yè)的金融脫媒現(xiàn)象也日趨加劇,銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)也異常激烈。要可持續(xù)發(fā)展就必須進(jìn)行必要的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。 因美國(guó)的次貸危機(jī),促使“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的推出,為適應(yīng)國(guó)際監(jiān)管發(fā)展的要求,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定并已于2013年1月1日起正式實(shí)施了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》,進(jìn)一步提高了對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管要求,對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及資本補(bǔ)充兩個(gè)方面都造成了較大的壓力。另外,2010年初,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)還針對(duì)大型銀行,探索創(chuàng)立了名為“腕骨”(CARPALs)的監(jiān)管模型�！巴蠊恰北O(jiān)管指標(biāo)體系的推行,對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出了新的要求。 從農(nóng)業(yè)銀行自身的發(fā)展看,也需要有效的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：首先是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。由于受資本約束和宏觀規(guī)模的管控,內(nèi)生發(fā)展質(zhì)和量的要求,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的價(jià)值創(chuàng)造的要求,都需求進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。這也是農(nóng)業(yè)銀行遵義分行適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。 對(duì)此,本次研究的邏輯是：研究的背景、意義及目的；國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展簡(jiǎn)況；當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要特征對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的要求；當(dāng)前新金融環(huán)境對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)；農(nóng)行遵義分行所面臨的挑戰(zhàn)；農(nóng)行遵義分行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向及相應(yīng)措施。 通過(guò)研究,明確了轉(zhuǎn)型的基本方向與路徑�；谧窳x經(jīng)濟(jì)社會(huì)的背景,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展態(tài)勢(shì),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行遵義分自身的優(yōu)勢(shì),經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及困難,明確下一步的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向是：一是加快推進(jìn)公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型。公司業(yè)務(wù)仍占有主導(dǎo)地位,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行遵義分行公司業(yè)務(wù)在存款方面約占全行存款的25%,而公司類貸款占全行貸款的51%,公司類貸款目前在各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中占有主導(dǎo)和支柱作用,仍將是業(yè)務(wù)資源和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的中心,在保持主體業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和支撐經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)增長(zhǎng)等方面,仍具有不可替代的作用。但面對(duì)銀行內(nèi)、外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化,面對(duì)優(yōu)質(zhì)公司客戶需求的層次的不斷提升,面對(duì)市場(chǎng)同業(yè)間不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),再單純依賴規(guī)模擴(kuò)張的傳統(tǒng)發(fā)展模式發(fā)展公司業(yè)務(wù)將很難持續(xù),短時(shí)期內(nèi)這一趨勢(shì)尚難改變,因此仍要堅(jiān)持鞏固對(duì)公業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位,關(guān)鍵是要適應(yīng)優(yōu)質(zhì)公司客戶發(fā)展新金融需求的需要。隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展、利率市場(chǎng)化改革的加快推進(jìn),傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式受到了巨大沖擊。在金融市場(chǎng)不斷深化、金融脫媒加劇的背景下,優(yōu)質(zhì)公司客戶“脫媒”也成必然,加快推進(jìn)公司業(yè)務(wù)的投行化轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)。二是加快業(yè)務(wù)向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn),做強(qiáng)零售業(yè)務(wù),做大零售銀行。零售業(yè)務(wù)涵蓋面廣,已經(jīng)發(fā)展為融資、理財(cái)、支付結(jié)算三支主體業(yè)務(wù)架構(gòu)的業(yè)務(wù)體系,產(chǎn)品細(xì)分也從原有的幾十種發(fā)展到今天的近千種,做強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的兩大重點(diǎn)分別是零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)。相對(duì)于公司業(yè)務(wù)而言,零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)由于分散到千萬(wàn)個(gè)個(gè)體,有成本相對(duì)較高的缺點(diǎn),但也有個(gè)體博弈能力弱,銀行定價(jià)相應(yīng)高,更容易搭售其他產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)分散、抗經(jīng)濟(jì)周期能力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。而理財(cái)業(yè)務(wù)又已成為當(dāng)今社會(huì)銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域,是適應(yīng)社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)達(dá)到一定程度的必然選擇。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F832.33

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本文編號(hào)：2380106