本文關(guān)鍵詞：利率市場化條件下重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個人貸款利率定價研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

[278]陳曦.利率市場化條件下重慶農(nóng)村商業(yè)銀行；利率定價研究；尹志超.西南財經(jīng)大學(xué),2014.；摘要:在目前國內(nèi)利率市場化進(jìn)程不斷深化,且國內(nèi)銀；------------------------；1寫論文一定找一個清靜的地方閉關(guān)；2寫論文之前最好先做一個報告，闡述一下做論文的思；3這一步是最關(guān)鍵的；在這里我要特別提醒一下，至關(guān)重要的是按照第3點完；左右吧，

[278]陳曦.利率市場化條件下重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個人貸款

利率定價研究

尹志超.西南財經(jīng)大學(xué),2014.

摘要:在目前國內(nèi)利率市場化進(jìn)程不斷深化,且國內(nèi)銀行主要利潤來源依然靠存貸利差的背景下,貸款利率定價當(dāng)之無愧的在整個銀行運營過程中處于核心地位,它不僅涉及銀行的風(fēng)險管理能力與經(jīng)營管理水平,也關(guān)系到社會各界的切身利益。個人信貸業(yè)務(wù)作為收入穩(wěn)定、風(fēng)險較低的業(yè)務(wù),早已被國內(nèi)外銀行界所重視,對于急于進(jìn)行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行而言(以下簡稱重慶農(nóng)商行),推動個人信貸業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展具有很強的必然性和迫切的現(xiàn)實意義。

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1 寫論文一定找一個清靜的地方閉關(guān)。因為是論文是一個完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫起來就會很慢，而且心也會很煩。如果在實驗室或辦公室，雜事太多，估計就是給兩個月都寫不完。

2 寫論文之前最好先做一個報告，闡述一下做論文的思路，因為你能在很短的時間內(nèi)把你所作的東西用最簡要的話說出來，就說明你的思路是清晰的。如果寫論文沒有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費時間。

3 這一步是最關(guān)鍵的。抓大放小，逐層細(xì)化。開始的時候，我論文寫得很細(xì)，每一個論點的證明都要做到盡善盡美，但后來發(fā)現(xiàn)不行，一是寫起來太慢，二是越寫越發(fā)現(xiàn)自己沉陷于一個泥潭之中，根本寫不下去了。所以我決定放棄，先是簡要寫出主要需說明內(nèi)容，很快就能把論文的主體結(jié)構(gòu)完成。感覺很有成就感，，于是再把一些需要補充說明的東西逐步逐步加進(jìn)去，使其豐滿。這樣，每細(xì)化一次，就把論文從頭到尾過一遍，有整體感，逐步寫下來，論文就寫得非�？�。

在這里我要特別提醒一下，至關(guān)重要的是按照第3點完成主體內(nèi)容，我有一點心得可以分享給大家，您可以淘寶或百度上搜索一家叫“馨雅文獻(xiàn)”的店家，他們家最貼心的業(yè)務(wù)是這樣的：只要給出所寫論文的題目和關(guān)鍵詞，花費100

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就這樣子，本來拖延了進(jìn)度的我，僅僅花了7天時間就完成了我的論文，成為一篇立意新穎，博采眾長的優(yōu)秀論文，順利通過了畢業(yè)答辯。

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重慶農(nóng)商行的前身為重慶市農(nóng)村信用社,成立于1951年,至今已有60余年的歷史。2003年,重慶成為全國首批農(nóng)村信用社改革試點省市,組建了省級機構(gòu)——重慶市信用聯(lián)社(采用三級法人體質(zhì))；2008年,組建重慶市統(tǒng)一法人的重慶農(nóng)商行；2010年,該行成功在香港H股主板上市,成為全國首家上市農(nóng)商行、首家境外上市地方銀行。截至2012年末,該行資產(chǎn)規(guī)模突破4338.23億元,居重慶市銀行業(yè)第一；存款余額2945.11億元,居重慶市銀行業(yè)第一；貸款余額1676.15億元；不良貸款率0.98%；撥備覆蓋率350.60%,資本充足率12.93%,核心資本充足率12.02%,存貸比58.93%,凈利差3.26%。目前,該行下轄1家分行,42家支行,1767個營業(yè)機構(gòu),從業(yè)人員1.5萬人。

隨著國內(nèi)金融市場的逐步放開,金融競爭的不斷加劇,個人貸款領(lǐng)域已成為商業(yè)銀行市場競爭的新熱點。重慶農(nóng)商行為了適應(yīng)市場環(huán)境,強化競爭力,參照區(qū)域銀行同業(yè),也在不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品,拓展?fàn)I銷渠道,強化風(fēng)險管理體制。而如何順應(yīng)不斷深化的利率市場化進(jìn)程,結(jié)合自身經(jīng)營環(huán)境、管理水平、經(jīng)營特點、市場競爭狀況、經(jīng)營成本等情況,在控制風(fēng)險的前提下,提高個貸收益,保持乃至擴(kuò)大市場份額,由粗放型的規(guī)模競爭向精細(xì)化的價格競爭轉(zhuǎn)變,選擇科學(xué)的個貸定價方法,建立完善的貸款定價機制,已成為重慶農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題。因此,本文試圖通過對國內(nèi)外銀行貸款定價模式研究的基礎(chǔ)上,以重慶農(nóng)商行作為研究對象,根據(jù)重慶地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點、該行個貸定價存在的問題,并結(jié)合該行現(xiàn)有個貸定價模式進(jìn)行深入分析,找出影響該行個貸定價的主要因素,嘗試構(gòu)建一個適合重慶農(nóng)商行個貸定價模型。本文正是基于以上背景展開分析的。

在本文中,作者首先主要闡述本文選題的背景、研究的意義、國內(nèi)外相關(guān)研究綜述和本文研究的思路與結(jié)構(gòu)。

其次,作者概述了現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款的一些定價理論與定價模型,并作出簡要評價。定價理論有：古典利率理論,流動性偏好理論,可貸資金理論；定價模型包括：成本加成模式、價格領(lǐng)導(dǎo)模式、客戶盈利分析模式。通過對國際成熟的三種定價模式進(jìn)行分析,可以為重慶農(nóng)商行如何改善個貸定價模式提供思路。而該行現(xiàn)有的個貸定價模式雖然在該行從農(nóng)信社轉(zhuǎn)型到農(nóng)商行的初期具備一定合理性,但隨著利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn),越來越面臨著改進(jìn)的壓力。

再次,作者回顧了重慶農(nóng)商行改革發(fā)展歷史進(jìn)程,并簡要介紹了該行現(xiàn)行的個貸定價方法,從該行的個貸定價歷史、個人信用評級、個貸擔(dān)保政策以及現(xiàn)行個貸定價政策等方面對該行個貸定價進(jìn)行了分析。隨著利率市場化的進(jìn)一步深化,這種相對簡單的個貸定價方法存在的問題也日益凸現(xiàn),具體表現(xiàn)為定價機制簡單粗放、定價管理不盡科學(xué)等問題。

隨后,作者通過綜合國際主流的三大定價模型和重慶農(nóng)商行現(xiàn)有定價模式,依據(jù)該行實際情況,在遵循便利性、可操作性、合理性、效益性、市場性、差異化定價原則的基礎(chǔ)上,綜合考慮資金成本、經(jīng)營成本、目標(biāo)利潤、稅負(fù)水平和風(fēng)險的補償價格,并分析了區(qū)域競爭情況,提出了新的重慶農(nóng)商行個貸利率定價模式。

然后,作者選取重慶農(nóng)商行真實個貸客戶作為研究對象對新個貸利率定價模式進(jìn)行了實證校驗,分別對個人信用貸款、個人消費貸款和個人助業(yè)貸款客戶的貸款利率進(jìn)行了模擬定價。實證結(jié)果顯示,定價結(jié)果確保了重慶農(nóng)商行的個貸利率具備合理性和實用性,同時也體現(xiàn)了重慶區(qū)域同業(yè)市場競爭力,并兼顧培養(yǎng)了客戶的忠誠度。

最后,作者分析了重慶農(nóng)商行新個貸利率定價模式的優(yōu)缺點,并根據(jù)實際工作經(jīng)驗對推廣新個貸定價模式提出了相關(guān)建議。

本文的創(chuàng)新之處是結(jié)合處于零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的重慶農(nóng)商行實際情況,借鑒西方商業(yè)銀行先進(jìn)貸款定價理論、定價方法,采用經(jīng)驗總結(jié)與案例分析相結(jié)合的方法,在便利性、可操作性、合理性、效益、市場、差異化的原則下,兼顧資金成本、管理成本、稅負(fù)成本、目標(biāo)利潤、風(fēng)險、客戶綜合回報和市場競爭因素,

提出適合該行轉(zhuǎn)軌時期特點的個人貸款定價方法,彌補該行目前個人貸款“一刀切”定價方法的不足。

本文的不足之處在于由于重慶農(nóng)商行成立時間短,個人貸款定價方面的歷史資料較,風(fēng)險補償相關(guān)參數(shù)主要依靠的是經(jīng)驗判斷,且基礎(chǔ)利率的計算方法相對簡單,提出的個貸定價模式無法最真實的反映當(dāng)前面臨的全部風(fēng)險。

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