本文關鍵詞：利率市場化條件下重慶農村商業(yè)銀行個人貸款利率定價研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

[278]陳曦.利率市場化條件下重慶農村商業(yè)銀行個人貸款

利率定價研究

尹志超.西南財經大學,2014.

摘要:在目前國內利率市場化進程不斷深化,且國內銀行主要利潤來源依然靠存貸利差的背景下,貸款利率定價當之無愧的在整個銀行運營過程中處于核心地位,它不僅涉及銀行的風險管理能力與經營管理水平,也關系到社會各界的切身利益。個人信貸業(yè)務作為收入穩(wěn)定、風險較低的業(yè)務,早已被國內外銀行界所重視,對于急于進行零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型的重慶農村商業(yè)銀行而言(以下簡稱重慶農商行),推動個人信貸業(yè)務更快更好的發(fā)展具有很強的必然性和迫切的現實意義。

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2 寫論文之前最好先做一個報告，闡述一下做論文的思路，因為你能在很短的時間內把你所作的東西用最簡要的話說出來，就說明你的思路是清晰的。如果寫論文沒有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費時間。

3 這一步是最關鍵的。抓大放小，逐層細化。開始的時候，我論文寫得很細，每一個論點的證明都要做到盡善盡美，但后來發(fā)現不行，一是寫起來太慢，二是越寫越發(fā)現自己沉陷于一個泥潭之中，根本寫不下去了。所以我決定放棄，先是簡要寫出主要需說明內容，很快就能把論文的主體結構完成。感覺很有成就感，于是再把一些需要補充說明的東西逐步逐步加進去，使其豐滿。這樣，每細化一次，就把論文從頭到尾過一遍，有整體感，逐步寫下來，論文就寫得非�？�。

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重慶農商行的前身為重慶市農村信用社,成立于1951年,至今已有60余年的歷史。2003年,重慶成為全國首批農村信用社改革試點省市,組建了省級機構——重慶市信用聯(lián)社(采用三級法人體質)；2008年,組建重慶市統(tǒng)一法人的重慶農商行；2010年,該行成功在香港H股主板上市,成為全國首家上市農商行、首家境外上市地方銀行。截至2012年末,該行資產規(guī)模突破4338.23億元,居重慶市銀行業(yè)第一；存款余額2945.11億元,居重慶市銀行業(yè)第一；貸款余額1676.15億元；不良貸款率0.98%；撥備覆蓋率350.60%,資本充足率12.93%,核心資本充足率12.02%,存貸比58.93%,凈利差3.26%。目前,該行下轄1家分行,42家支行,1767個營業(yè)機構,從業(yè)人員1.5萬人。

隨著國內金融市場的逐步放開,金融競爭的不斷加劇,個人貸款領域已成為商業(yè)銀行市場競爭的新熱點。重慶農商行為了適應市場環(huán)境,強化競爭力,參照區(qū)域銀行同業(yè),也在不斷的創(chuàng)新產品,拓展營銷渠道,強化風險管理體制。而如何順應不斷深化的利率市場化進程,結合自身經營環(huán)境、管理水平、經營特點、市場競爭狀況、經營成本等情況,在控制風險的前提下,提高個貸收益,保持乃至擴大市場份額,由粗放型的規(guī)模競爭向精細化的價格競爭轉變,選擇科學的個貸定價方法,建立完善的貸款定價機制,已成為重慶農商行零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型的關鍵問題。因此,本文試圖通過對國內外銀行貸款定價模式研究的基礎上,以重慶農商行作為研究對象,根據重慶地區(qū)經濟特點、該行個貸定價存在的問題,并結合該行現有個貸定價模式進行深入分析,找出影響該行個貸定價的主要因素,嘗試構建一個適合重慶農商行個貸定價模型。本文正是基于以上背景展開分析的。

在本文中,作者首先主要闡述本文選題的背景、研究的意義、國內外相關研究綜述和本文研究的思路與結構。

其次,作者概述了現代商業(yè)銀行貸款的一些定價理論與定價模型,并作出簡要評價。定價理論有：古典利率理論,流動性偏好理論,可貸資金理論；定價模型包括：成本加成模式、價格領導模式、客戶盈利分析模式。通過對國際成熟的三種定價模式進行分析,可以為重慶農商行如何改善個貸定價模式提供思路。而該行現有的個貸定價模式雖然在該行從農信社轉型到農商行的初期具備一定合理性,但隨著利率市場化進程的不斷推進,越來越面臨著改進的壓力。

再次,作者回顧了重慶農商行改革發(fā)展歷史進程,并簡要介紹了該行現行的個貸定價方法,從該行的個貸定價歷史、個人信用評級、個貸擔保政策以及現行個貸定價政策等方面對該行個貸定價進行了分析。隨著利率市場化的進一步深化,這種相對簡單的個貸定價方法存在的問題也日益凸現,具體表現為定價機制簡單粗放、定價管理不盡科學等問題。

隨后,作者通過綜合國際主流的三大定價模型和重慶農商行現有定價模式,依據該行實際情況,在遵循便利性、可操作性、合理性、效益性、市場性、差異化定價原則的基礎上,綜合考慮資金成本、經營成本、目標利潤、稅負水平和風險的補償價格,并分析了區(qū)域競爭情況,提出了新的重慶農商行個貸利率定價模式。

然后,作者選取重慶農商行真實個貸客戶作為研究對象對新個貸利率定價模式進行了實證校驗,分別對個人信用貸款、個人消費貸款和個人助業(yè)貸款客戶的貸款利率進行了模擬定價。實證結果顯示,定價結果確保了重慶農商行的個貸利率具備合理性和實用性,同時也體現了重慶區(qū)域同業(yè)市場競爭力,并兼顧培養(yǎng)了客戶的忠誠度。

最后,作者分析了重慶農商行新個貸利率定價模式的優(yōu)缺點,并根據實際工作經驗對推廣新個貸定價模式提出了相關建議。

本文的創(chuàng)新之處是結合處于零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型期的重慶農商行實際情況,借鑒西方商業(yè)銀行先進貸款定價理論、定價方法,采用經驗總結與案例分析相結合的方法,在便利性、可操作性、合理性、效益、市場、差異化的原則下,兼顧資金成本、管理成本、稅負成本、目標利潤、風險、客戶綜合回報和市場競爭因素,

提出適合該行轉軌時期特點的個人貸款定價方法,彌補該行目前個人貸款“一刀切”定價方法的不足。

本文的不足之處在于由于重慶農商行成立時間短,個人貸款定價方面的歷史資料較,風險補償相關參數主要依靠的是經驗判斷,且基礎利率的計算方法相對簡單,提出的個貸定價模式無法最真實的反映當前面臨的全部風險。

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