本文關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化條件下重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款利率定價(jià)研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

[278]陳曦.利率市場(chǎng)化條件下重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款

利率定價(jià)研究

尹志超.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

摘要:在目前國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷深化,且國(guó)內(nèi)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源依然靠存貸利差的背景下,貸款利率定價(jià)當(dāng)之無(wú)愧的在整個(gè)銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中處于核心地位,它不僅涉及銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與經(jīng)營(yíng)管理水平,也關(guān)系到社會(huì)各界的切身利益。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù),早已被國(guó)內(nèi)外銀行界所重視,對(duì)于急于進(jìn)行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行而言(以下簡(jiǎn)稱重慶農(nóng)商行),推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展具有很強(qiáng)的必然性和迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

------------------------------------------------------------ 告訴你僅花7天時(shí)間搞定專(zhuān)業(yè)論文的絕招

1 寫(xiě)論文一定找一個(gè)清靜的地方閉關(guān)。因?yàn)槭钦撐氖且粋�(gè)完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫(xiě)起來(lái)就會(huì)很慢，而且心也會(huì)很煩。如果在實(shí)驗(yàn)室或辦公室，雜事太多，估計(jì)就是給兩個(gè)月都寫(xiě)不完。

2 寫(xiě)論文之前最好先做一個(gè)報(bào)告，闡述一下做論文的思路，因?yàn)槟隳茉诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)把你所作的東西用最簡(jiǎn)要的話說(shuō)出來(lái)，就說(shuō)明你的思路是清晰的。如果寫(xiě)論文沒(méi)有清晰的思路，最好先不要寫(xiě)，否則是浪費(fèi)時(shí)間。

3 這一步是最關(guān)鍵的。抓大放小，逐層細(xì)化。開(kāi)始的時(shí)候，我論文寫(xiě)得很細(xì)，每一個(gè)論點(diǎn)的證明都要做到盡善盡美，但后來(lái)發(fā)現(xiàn)不行，一是寫(xiě)起來(lái)太慢，二是越寫(xiě)越發(fā)現(xiàn)自己沉陷于一個(gè)泥潭之中，根本寫(xiě)不下去了。所以我決定放棄，先是簡(jiǎn)要寫(xiě)出主要需說(shuō)明內(nèi)容，很快就能把論文的主體結(jié)構(gòu)完成。感覺(jué)很有成就感，于是再把一些需要補(bǔ)充說(shuō)明的東西逐步逐步加進(jìn)去，使其豐滿。這樣，每細(xì)化一次，就把論文從頭到尾過(guò)一遍，有整體感，逐步寫(xiě)下來(lái)，論文就寫(xiě)得非�？臁�

在這里我要特別提醒一下，至關(guān)重要的是按照第3點(diǎn)完成主體內(nèi)容，我有一點(diǎn)心得可以分享給大家，您可以淘寶或百度上搜索一家叫“馨雅文獻(xiàn)”的店家，他們家最貼心的業(yè)務(wù)是這樣的：只要給出所寫(xiě)論文的題目和關(guān)鍵詞，花費(fèi)100

左右吧，你就可以從他們家得到一份有200-500篇非常專(zhuān)業(yè)，且最貼近你所寫(xiě)論文主題的重點(diǎn)大學(xué)碩博士論文目錄，基本能涵蓋所有和主題相關(guān)的論文，然后會(huì)讓你從目錄中再挑選出其中30篇左右最貼近主題的碩博士論文全文給你，全文文字都可以復(fù)制黏貼的哦，就是這些精選后的論文內(nèi)容構(gòu)成了我這篇論文的基本框架和血肉。

就這樣子，本來(lái)拖延了進(jìn)度的我，僅僅花了7天時(shí)間就完成了我的論文，成為一篇立意新穎，博采眾長(zhǎng)的優(yōu)秀論文，順利通過(guò)了畢業(yè)答辯。

------------------------------------------------------------

重慶農(nóng)商行的前身為重慶市農(nóng)村信用社,成立于1951年,至今已有60余年的歷史。2003年,重慶成為全國(guó)首批農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省市,組建了省級(jí)機(jī)構(gòu)——重慶市信用聯(lián)社(采用三級(jí)法人體質(zhì))；2008年,組建重慶市統(tǒng)一法人的重慶農(nóng)商行；2010年,該行成功在香港H股主板上市,成為全國(guó)首家上市農(nóng)商行、首家境外上市地方銀行。截至2012年末,該行資產(chǎn)規(guī)模突破4338.23億元,居重慶市銀行業(yè)第一；存款余額2945.11億元,居重慶市銀行業(yè)第一；貸款余額1676.15億元；不良貸款率0.98%；撥備覆蓋率350.60%,資本充足率12.93%,核心資本充足率12.02%,存貸比58.93%,凈利差3.26%。目前,該行下轄1家分行,42家支行,1767個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),從業(yè)人員1.5萬(wàn)人。

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi),金融競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,個(gè)人貸款領(lǐng)域已成為商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。重慶農(nóng)商行為了適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境,強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)力,參照區(qū)域銀行同業(yè),也在不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品,拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體制。而如何順應(yīng)不斷深化的利率市場(chǎng)化進(jìn)程,結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境、管理水平、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、經(jīng)營(yíng)成本等情況,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,提高個(gè)貸收益,保持乃至擴(kuò)大市場(chǎng)份額,由粗放型的規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)向精細(xì)化的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變,選擇科學(xué)的個(gè)貸定價(jià)方法,建立完善的貸款定價(jià)機(jī)制,已成為重慶農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問(wèn)題。因此,本文試圖通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行貸款定價(jià)模式研究的基礎(chǔ)上,以重慶農(nóng)商行作為研究對(duì)象,根據(jù)重慶地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、該行個(gè)貸定價(jià)存在的問(wèn)題,并結(jié)合該行現(xiàn)有個(gè)貸定價(jià)模式進(jìn)行深入分析,找出影響該行個(gè)貸定價(jià)的主要因素,嘗試構(gòu)建一個(gè)適合重慶農(nóng)商行個(gè)貸定價(jià)模型。本文正是基于以上背景展開(kāi)分析的。

在本文中,作者首先主要闡述本文選題的背景、研究的意義、國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究綜述和本文研究的思路與結(jié)構(gòu)。

其次,作者概述了現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款的一些定價(jià)理論與定價(jià)模型,并作出簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)。定價(jià)理論有：古典利率理論,流動(dòng)性偏好理論,可貸資金理論；定價(jià)模型包括：成本加成模式、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模式、客戶盈利分析模式。通過(guò)對(duì)國(guó)際成熟的三種定價(jià)模式進(jìn)行分析,可以為重慶農(nóng)商行如何改善個(gè)貸定價(jià)模式提供思路。而該行現(xiàn)有的個(gè)貸定價(jià)模式雖然在該行從農(nóng)信社轉(zhuǎn)型到農(nóng)商行的初期具備一定合理性,但隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn),越來(lái)越面臨著改進(jìn)的壓力。

再次,作者回顧了重慶農(nóng)商行改革發(fā)展歷史進(jìn)程,并簡(jiǎn)要介紹了該行現(xiàn)行的個(gè)貸定價(jià)方法,從該行的個(gè)貸定價(jià)歷史、個(gè)人信用評(píng)級(jí)、個(gè)貸擔(dān)保政策以及現(xiàn)行個(gè)貸定價(jià)政策等方面對(duì)該行個(gè)貸定價(jià)進(jìn)行了分析。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步深化,這種相對(duì)簡(jiǎn)單的個(gè)貸定價(jià)方法存在的問(wèn)題也日益凸現(xiàn),具體表現(xiàn)為定價(jià)機(jī)制簡(jiǎn)單粗放、定價(jià)管理不盡科學(xué)等問(wèn)題。

隨后,作者通過(guò)綜合國(guó)際主流的三大定價(jià)模型和重慶農(nóng)商行現(xiàn)有定價(jià)模式,依據(jù)該行實(shí)際情況,在遵循便利性、可操作性、合理性、效益性、市場(chǎng)性、差異化定價(jià)原則的基礎(chǔ)上,綜合考慮資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、目標(biāo)利潤(rùn)、稅負(fù)水平和風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償價(jià)格,并分析了區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)情況,提出了新的重慶農(nóng)商行個(gè)貸利率定價(jià)模式。

然后,作者選取重慶農(nóng)商行真實(shí)個(gè)貸客戶作為研究對(duì)象對(duì)新個(gè)貸利率定價(jià)模式進(jìn)行了實(shí)證校驗(yàn),分別對(duì)個(gè)人信用貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人助業(yè)貸款客戶的貸款利率進(jìn)行了模擬定價(jià)。實(shí)證結(jié)果顯示,定價(jià)結(jié)果確保了重慶農(nóng)商行的個(gè)貸利率具備合理性和實(shí)用性,同時(shí)也體現(xiàn)了重慶區(qū)域同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,并兼顧培養(yǎng)了客戶的忠誠(chéng)度。

最后,作者分析了重慶農(nóng)商行新個(gè)貸利率定價(jià)模式的優(yōu)缺點(diǎn),并根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)推廣新個(gè)貸定價(jià)模式提出了相關(guān)建議。

本文的創(chuàng)新之處是結(jié)合處于零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的重慶農(nóng)商行實(shí)際情況,借鑒西方商業(yè)銀行先進(jìn)貸款定價(jià)理論、定價(jià)方法,采用經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與案例分析相結(jié)合的方法,在便利性、可操作性、合理性、效益、市場(chǎng)、差異化的原則下,兼顧資金成本、管理成本、稅負(fù)成本、目標(biāo)利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)、客戶綜合回報(bào)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素,

提出適合該行轉(zhuǎn)軌時(shí)期特點(diǎn)的個(gè)人貸款定價(jià)方法,彌補(bǔ)該行目前個(gè)人貸款“一刀切”定價(jià)方法的不足。

本文的不足之處在于由于重慶農(nóng)商行成立時(shí)間短,個(gè)人貸款定價(jià)方面的歷史資料較,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償相關(guān)參數(shù)主要依靠的是經(jīng)驗(yàn)判斷,且基礎(chǔ)利率的計(jì)算方法相對(duì)簡(jiǎn)單,提出的個(gè)貸定價(jià)模式無(wú)法最真實(shí)的反映當(dāng)前面臨的全部風(fēng)險(xiǎn)。

筆耕文化傳播（http://www.bigengculture.com）包含總結(jié)匯報(bào)、IT計(jì)算機(jī)、黨團(tuán)工作、文檔下載、教學(xué)研究、辦公文檔、教程攻略、專(zhuān)業(yè)文獻(xiàn)、考試資料、人文社科以及利率市場(chǎng)化條件下重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款利率定價(jià)研究等內(nèi)容。

  本文關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化條件下重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款利率定價(jià)研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。