本文關(guān)鍵詞：中國銀行對公授信審批流程中的缺陷及解決方案研究

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【摘要】：銀行對社會經(jīng)濟的基本職能是分配與調(diào)整社會資金的結(jié)構(gòu),使閑置的資金創(chuàng)造更多的經(jīng)濟價值。為了保障社會資金的安全,提高其使用效率,銀行將對客戶及其需求的綜合情況進(jìn)行評估。在充分考量客戶基本面、授信資金風(fēng)險以及盈利指標(biāo)的前提下,作出相應(yīng)的授信決策,由此而產(chǎn)生的一系列流程就是授信審批流程,大致分為對私和對公兩類。在我國銀行業(yè)體系中,國有銀行的市場份額,業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量狀況以及對國民經(jīng)濟建設(shè)的支持力度,在我國的金融體系中都具備充分的代表作用。同時,對公類授信業(yè)務(wù)相比對私類授信業(yè)務(wù)更加能夠反映一家銀行的業(yè)務(wù)水平和盈利能力,也是所有銀行最核心的基礎(chǔ)類業(yè)務(wù),其規(guī)模份額在全社會融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)了六成以上的份額。因此,本文將國有銀行對公授信業(yè)務(wù)的審批流程作為分析和研究的對象。雖然國有銀行具有正規(guī)、成本低、業(yè)務(wù)范圍廣泛等特點,但準(zhǔn)入門檻的設(shè)置偏高,制度流程固化嚴(yán)重,整體的工作效率偏低。這一系列問題都嚴(yán)重制約了國有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,也不利于金融產(chǎn)業(yè)更好的支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。因此,筆者通過結(jié)合銀行學(xué)領(lǐng)域相關(guān)理論知識與自身的從業(yè)經(jīng)歷,分析現(xiàn)行審批流程制度的缺陷及其產(chǎn)生原因,找到相應(yīng)的解決方案,以提高國有銀行授信審批流程有效性和及時性。國有銀行對公授信審批流程制度是具備嚴(yán)格邏輯與科學(xué)評估的推導(dǎo)決策制度,伴隨著國有銀行的發(fā)展而不斷改良和優(yōu)化。現(xiàn)行的審批流程已經(jīng)能夠基本滿足國有銀行的風(fēng)險計量的把控、盈利指標(biāo)的考核以及業(yè)務(wù)發(fā)展的導(dǎo)向。但同時,現(xiàn)行的審批流程制度在適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境的多變以及銀行工作人員素質(zhì)的多樣性方面仍然存在著不足,籠統(tǒng)的分類標(biāo)準(zhǔn)、繁瑣的決策流程以及監(jiān)管措施的空心化等制度缺陷已經(jīng)迫切的需要銀行進(jìn)行深化的體制改革,以適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境。本文在梳理授信風(fēng)險管理相關(guān)理論的基礎(chǔ)上,首先以四大國有銀行之一的中國銀行的授信審批流程現(xiàn)狀為例,對目前國有銀行審批流程機構(gòu)進(jìn)行逐一分析并評價其實施效果,進(jìn)一步揭示出這些環(huán)節(jié)中所存在的各種缺陷及其產(chǎn)生的原因。通過借鑒國際大型銀行的風(fēng)險控制手段為國有銀行授信審批流程提供把控風(fēng)險的先進(jìn)經(jīng)驗,最終提出相應(yīng)的缺陷解決方案。
【關(guān)鍵詞】：授信審批 貸款風(fēng)險 控制措施
【學(xué)位授予單位】：電子科技大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號】：F832.4
【目錄】：

• 摘要5-6
• ABSTRACT6-10
• 第一章 緒論10-17
• 1.1 研究背景和意義10-15
• 1.1.1 研究背景10-13
• 1.1.2 研究意義13-15
• 1.2 研究方法15
• 1.3 研究思路和框架15-17
• 1.3.1 研究思路15-16
• 1.3.2 研究框架16-17
• 第二章 授信風(fēng)險管理相關(guān)理論綜述17-29
• 2.1 風(fēng)險范疇與授信風(fēng)險種類17-20
• 2.1.1 授信風(fēng)險的特征17-18
• 2.1.2 授信風(fēng)險的種類18-20
• 2.2 授信風(fēng)險管理策略20-23
• 2.2.1 授信風(fēng)險的回避20-21
• 2.2.2 授信風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁21-22
• 2.2.3 授信風(fēng)險的分散22-23
• 2.3 授信審批流程制度產(chǎn)生的背景和意義23-24
• 2.3.1 授信審批流程制度產(chǎn)生的背景23
• 2.3.2 授信審批流程實施的意義23-24
• 2.4 國際大型金融機構(gòu)授信風(fēng)險控制手段24-29
• 2.4.1 國際銀行授信審批流程的特點24-25
• 2.4.2 國際銀行授信審批對我們的啟示25-26
• 2.4.3 RORAC的含義及美洲銀行RAROC考核的做法26-29
• 第三章 中國銀行授信審批流程概述29-42
• 3.1 現(xiàn)行對公授信審批流程簡介29-30
• 3.2 中國銀行對公授信審批流程分析30-40
• 3.2.1 客戶申請準(zhǔn)入環(huán)節(jié)30
• 3.2.2 客戶信用評級環(huán)節(jié)30
• 3.2.3 客戶貸前調(diào)查環(huán)節(jié)30-39
• 3.2.4 貸后管理環(huán)節(jié)39-40
• 3.3 中國銀行現(xiàn)行審批流程實施的效果40-42
• 第四章 中國銀行現(xiàn)行授信審批流程存在的缺陷及原因42-50
• 4.1 存在問題的梳理42-47
• 4.1.1 授信準(zhǔn)入環(huán)節(jié)42-43
• 4.1.2 授信申請環(huán)節(jié)43-46
• 4.1.3 授信審批環(huán)節(jié)46-47
• 4.2 存在缺陷原因探析47-50
• 4.2.1 風(fēng)控文化底蘊不夠47-48
• 4.2.2 風(fēng)控能力不強48-49
• 4.2.3 風(fēng)險控制的手段不夠先進(jìn)49-50
• 第五章 授信審批流程缺陷解決方案分析50-55
• 5.1 建立業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高長效機制50-51
• 5.1.1 設(shè)定年限標(biāo)準(zhǔn)建立業(yè)務(wù)人員準(zhǔn)入50
• 5.1.2 提高營銷人員權(quán)限50-51
• 5.2 明確授信審批職責(zé)51
• 5.3 風(fēng)險前置機制的建立51
• 5.4 強化審批條件落實的監(jiān)督機制51-52
• 5.5 明確追責(zé)機制防御道德風(fēng)險52
• 5.6 有效運行風(fēng)險、收益評估工具52-53
• 5.6.1 通過二位一體評級體系準(zhǔn)確評估預(yù)期損失52
• 5.6.2 運用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)（RWA）計算模型52-53
• 5.7 優(yōu)化現(xiàn)有的授信業(yè)務(wù)流程53
• 5.8 利用財務(wù)聞嗅復(fù)核技術(shù)還原財務(wù)數(shù)據(jù)真實性53-55
• 5.8.1 聞嗅復(fù)核技術(shù)原理53-54
• 5.8.2 聞嗅復(fù)核技術(shù)的運用與步驟54-55
• 第六章 結(jié)論55-56
• 致謝56-57
• 參考資料57-59

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本文編號：1051201