【摘要】： 汽車工業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。雖然我國的汽車消費(fèi)市場發(fā)展很快，但是，目前我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的宏觀環(huán)境還存在許多不完善的地方，如信用體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，貸款市場競爭不規(guī)范、汽車價(jià)格波動(dòng)幅度太大、貸款人道德水平低下等，使得汽車消費(fèi)信貸市場風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，這在一定程度上制約了我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。 本論文結(jié)合目前國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，在廣泛查閱國內(nèi)外文獻(xiàn)、深入實(shí)際調(diào)查、思考的基礎(chǔ)上，對中國汽車消費(fèi)信貸問題進(jìn)行專門研究。本論文進(jìn)行了如下的工作： 1、視角創(chuàng)新：汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅僅是一個(gè)汽車消費(fèi)產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融服務(wù)產(chǎn)品。針對這一金融服務(wù)領(lǐng)域的問題，本文融合多學(xué)科交叉理論來分析問題與解決問題。具體的相關(guān)理論包括：馬克思的貨幣信用理論，經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中的消費(fèi)函數(shù)理論、預(yù)期收入理論、風(fēng)險(xiǎn)理論、信息不對稱理論等，以及戰(zhàn)略管理學(xué)的外部環(huán)境分析(PEST分析法，SWOT分析法)和價(jià)值鏈理論等。 2、汽車消費(fèi)信貸價(jià)值鏈創(chuàng)新：本文在傳統(tǒng)的價(jià)值鏈理論基礎(chǔ)上，首次將消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商形成一個(gè)完整的汽車信貸消費(fèi)價(jià)值鏈來考慮。對整個(gè)價(jià)值鏈系統(tǒng)的外部環(huán)境進(jìn)行分析，同時(shí)對價(jià)值鏈上多方利益主體在參與汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中之間的關(guān)系進(jìn)行分析。對汽車信貸消費(fèi)價(jià)值鏈進(jìn)行了創(chuàng)新，是本文的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)。 3、在汽車消費(fèi)信貸價(jià)值鏈體系中，首次提出在多方利益主體之間進(jìn)行兩兩博弈。通過模型分析，找出影響汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控因素，從而為銀行和保險(xiǎn)公司的汽車信貸業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供一個(gè)理論上的支點(diǎn)。本文中多方模型的基本思路是：先考察銀行和汽車經(jīng)銷商、消費(fèi)者之間完全信息下的兩兩博弈，后考察在不完全信息下的情況之間的博弈；然后引入保險(xiǎn)公司參與之間的博弈。最后，簡單給出了中國汽車消費(fèi)信貸中常見的汽車銷售商和汽車消費(fèi)者之間勾結(jié)以虛抬車價(jià)的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。 4、基本結(jié)論：通過構(gòu)建多方博弈模型，分析汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，主要是多方在參與汽車消費(fèi)信貸過程中，存在可控風(fēng)險(xiǎn)(有意違約)和非可控風(fēng)險(xiǎn)(被迫違約)兩類風(fēng)險(xiǎn)。前者雖不能完全消除，但通過對可控風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)節(jié)控制，可以有效地將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)；而后者帶來的風(fēng)險(xiǎn)基本是不可控的或者說控制起來是難度很大的。發(fā)現(xiàn)可控的降低汽車信貸市場風(fēng)險(xiǎn)的因素，才能有效地降低汽車信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)，以此促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸健康發(fā)展。 5、對策創(chuàng)新：從多方博弈的戰(zhàn)略角度來說明汽車消費(fèi)信貸價(jià)值鏈各方利益主體應(yīng)采取的對策，如果多方博弈均衡時(shí)，則可以促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的有效、健康發(fā)展。相反，如果多方博弈不能達(dá)到均衡或不滿意時(shí)，則建議推出汽車金融公司，由此推動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以及金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，進(jìn)一步完善了我國的汽車金融體系。 6、實(shí)踐應(yīng)用：本文以中國人保財(cái)險(xiǎn)公司為實(shí)證研究，就該公司先后兩次開展汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(第一代車貸險(xiǎn)及新車貸險(xiǎn))，說明第一代車貸險(xiǎn)被緊急叫停的原因在于保險(xiǎn)公司開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，考慮的僅僅是公司自身的利益，而沒有顧及到其他各方的利益。同時(shí)，根據(jù)模型中的幾個(gè)命題進(jìn)行驗(yàn)證。此外，對開展新車貸業(yè)務(wù)，提出了基于多方博弈角度下的政策建議。同樣對其他領(lǐng)域的消費(fèi)貸款有一定的借鑒意義。
【學(xué)位授予單位】：北京交通大學(xué)
【學(xué)位級別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2007
【分類號(hào)】：F832.4;F426.471
【圖文】：

客和供應(yīng)商議價(jià)實(shí)力的增強(qiáng):顧客需求和愛好的變化;政府制定的有關(guān)規(guī)章的限制，等等。企業(yè)試圖減少威脅的關(guān)鍵，是要關(guān)注外部環(huán)境中可能帶來的不利影響。圖3一5歹d出了導(dǎo)致威脅的一些可能的因素。技技術(shù)的變化化行行業(yè)衰退退產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化化細(xì)細(xì)分市場飽和和致廠價(jià)價(jià)值觀或生生生對企業(yè)產(chǎn)生生生生生生生生活活方式變化化化威脅的因素素素新的競爭爭z//丫丫\\\專專利失去保護(hù)護(hù)}原材料短缺l}匯害鯉波動(dòng)}}替代產(chǎn)品}圖3一5成脅的出現(xiàn)(3)對主要機(jī)會(huì)和主要威脅的分析由于資源的有限性，企業(yè)不可能把握住每一個(gè)機(jī)會(huì)，也沒有必要對每一個(gè)威脅擔(dān)憂。企業(yè)需要根據(jù)自己的實(shí)際情況和競爭的需要，從可能得到的有關(guān)環(huán)境的信息中，將一般環(huán)境帶來的機(jī)會(huì)和威脅排成一個(gè)對企業(yè)有意義的優(yōu)先級別。只有那些優(yōu)先級別高的機(jī)會(huì)和威脅，才是企業(yè)所關(guān)心的主要機(jī)會(huì)和主要威脅，也是制訂戰(zhàn)略計(jì)劃必須全力解決的重點(diǎn)問題。3.6價(jià)值鏈理論3.6.1傳統(tǒng)價(jià)值鏈理論價(jià)值鏈 (valuechain)的概念是由美國哈佛商學(xué)院的邁克爾·波特(Michae1EPorter)于1985年在其所著的《競爭優(yōu)勢》一書中首先提出的。過去近20年中獲得了很大的發(fā)展，并被當(dāng)今先進(jìn)管理思想者所采用，己經(jīng)成為研究競爭優(yōu)勢的有

和3年期為主，所以它們的損失金額也較大。其中3年期業(yè)務(wù)的逾付金額最高，分別為13.31億元和9.49億元，占比分別為61%和42%的逾期金額和凈賠付金額分別為5.6億元和8.87億元，占比分別為26%表6一1。表6一12年期和3年期保險(xiǎn)期限業(yè)務(wù)的逾期與賠付情況表些概一42o/o凈賠付金額2年期3年期逾期金額5.6億13.31億87億49億一比6o/一玲七刁一，一一‘U(4)從合作銀行看，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作銀行以工、農(nóng)、中、建四大國其承保臺(tái)數(shù)占全部業(yè)務(wù)量的81.85%，如圖6一2所示，保險(xiǎn)金額占比收入占比80.77%。逾期風(fēng)險(xiǎn)和損失也以這四大國有銀行為主，其逾付金額占比分別為87.58%和75.49%。單從實(shí)際賠付率來看，各家銀高，但如果考慮到逾期金額，則農(nóng)業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)明顯要高于其，損失率達(dá)到148.56%，在四大國有商業(yè)銀行中是最高的。

圖‘10銀行汽車信貸3年期利率根據(jù)命題3，當(dāng)銀行的應(yīng)訴成本上升時(shí)，銀行更愿意降低還貸比來激勵(lì)消費(fèi)者真實(shí)地顯示信息。如圖6一9所示，該銀行的汽車信貸應(yīng)訴成本逐年攀升。簡單的以

【引證文獻(xiàn)】

相關(guān)碩士學(xué)位論文 前3條

1 馬林閣;基于博弈論的我國失業(yè)保險(xiǎn)制度影響研究[D];中北大學(xué);2012年

2 譚首一;我國汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及控制策略研究[D];中南大學(xué);2010年

3 何昌盛;沃爾沃汽車金融（中國）有限公司人力資源管理策略研究[D];北京交通大學(xué);2012年

本文編號(hào)：2758119