發(fā)布時(shí)間：2020-09-09 12:15

　　 近年來(lái),第三方支付的迅速發(fā)展不僅伴隨著支付方式不斷變革、金融效率快速提高,還對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管體系與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融奠基石的第三方支付,已經(jīng)深入到人們的日常生活之中,有力地促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融繁榮。然而,第三方支付在提供便捷的同時(shí),也滋生了許多風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)亂象,并且由于第三方支付中金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較為缺乏,金融消費(fèi)者面臨更多資金安全、個(gè)人信息安全等威脅。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法以及監(jiān)管的不足與滯后,使得第三方支付的發(fā)展呈現(xiàn)“無(wú)序狀態(tài)”,不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和穩(wěn)定。本文認(rèn)為,在目前世界各國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面紛紛努力打破分業(yè)監(jiān)管模式,建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的趨勢(shì)下,我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管體制也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)整,從分業(yè)監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)變到注重功能性監(jiān)管上來(lái)�，F(xiàn)有的相關(guān)支付管理辦法等規(guī)范性文件的出臺(tái)未能填補(bǔ)法律監(jiān)管方面的缺失且立法層級(jí)較低,權(quán)威性不夠強(qiáng)。因此,相關(guān)立法部門應(yīng)在宏觀上制定出一個(gè)關(guān)于第三方支付監(jiān)管的法律體系,提升立法的位階。在具體的制度層面應(yīng)當(dāng)細(xì)化規(guī)定,2014年修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)性規(guī)定雖有進(jìn)步,但對(duì)具體的金融消費(fèi)者權(quán)益,諸如資金安全保護(hù)、知情權(quán)及爭(zhēng)議解決等制度,未能盡到補(bǔ)益和完善的職責(zé)。未來(lái)立法應(yīng)當(dāng)對(duì)一些模糊問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定,此外還缺乏專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。對(duì)于現(xiàn)有的訴訟制度規(guī)定和糾紛解決機(jī)制也與互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的特質(zhì)不相匹配,難以適用,導(dǎo)致權(quán)益保障難以實(shí)現(xiàn)�；诖�,本文第二章從明確第三方支付的內(nèi)涵與類型以及金融消費(fèi)者的定義入手,同時(shí)對(duì)第三方支付平臺(tái)和參與者之間的法律關(guān)系進(jìn)行分析和梳理,闡述了應(yīng)當(dāng)注重第三方支付中金融消費(fèi)者保護(hù)的原因所在;第三章從制度設(shè)計(jì)到具體立法及爭(zhēng)議解決,對(duì)第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)法律困境予以解構(gòu)和說(shuō)明;最終章運(yùn)用對(duì)比分析的研究方法,對(duì)歐美等域外國(guó)家第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法和具體制度經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析,并辯證地予以鏡鑒。本文認(rèn)為,監(jiān)管方面,我國(guó)應(yīng)采用功能性監(jiān)管方式,將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)。立法層面,應(yīng)提高第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法位階,對(duì)現(xiàn)有條款進(jìn)行細(xì)化以及全面規(guī)定,包括完善披露制度、完善個(gè)人信息保護(hù)制度、加強(qiáng)資金安全及明確孳息的歸屬、支付差錯(cuò)的責(zé)任主體確定和責(zé)任分擔(dān)等。應(yīng)制定與互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的特征相匹配的案件管轄和舉證責(zé)任制度,同時(shí)應(yīng)采用在線糾紛解決機(jī)制高效化解糾紛。
【學(xué)位單位】：浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：D923.8
【部分圖文】：

為此種模式的典型代表。）非獨(dú)立型的第三方支付立型的第三方支付是指由擁有獨(dú)立的電子交易平臺(tái)的電子商務(wù)公作共同開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。平臺(tái)與其他商業(yè)銀行建立合作并且由的網(wǎng)關(guān)。在交易過(guò)程中由第三方支付機(jī)構(gòu)以自身的信用和經(jīng)濟(jì)實(shí)力交易的擔(dān)保方。此種模式中，第三方支付機(jī)構(gòu)依靠交易平臺(tái)，同時(shí)交易平臺(tái)，雙方互相配合，形成緊密聯(lián)系。這種類型的第三方支付有普遍性且較具代表性，我國(guó)目前占據(jù)市場(chǎng)絕對(duì)地位的第三方支付有易趣旗下的貝寶和騰訊旗下的財(cái)付通均采用此種運(yùn)營(yíng)模式。銀行網(wǎng)關(guān)型第三方支付與信用擔(dān)保型第三方支付）銀行網(wǎng)關(guān)型第三方支付網(wǎng)關(guān)型第三方支付（見圖 1）指平臺(tái)和各家商業(yè)銀行合作并共同搭銀行支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)絡(luò)交易各方通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行的相互連通。典型的企業(yè)有：北京首信，上海環(huán)訊，網(wǎng)銀在線，云網(wǎng)支付等。

圖 4在典型的第三方支付（見圖 4）中，主要參與其中的主體有買方（金融消費(fèi)方（經(jīng)營(yíng)商）、第三方支付平臺(tái)、商業(yè)銀行（包括客戶備付金的資金存管客戶簽約的銀行）。在一次買賣雙方達(dá)成交易后，第三方支付平臺(tái)受賣方為收款方，向買方發(fā)出收款請(qǐng)求，買方在確認(rèn)成功收貨后，第三方支付機(jī)買方的委托代其向賣方付款。在賣方延遲發(fā)貨或買方收貨后發(fā)現(xiàn)不符合合之時(shí)，買方同樣可向第三方支付平臺(tái)發(fā)出延長(zhǎng)收貨付款或退款的指令，受的第三方支付平臺(tái)根據(jù)委托的內(nèi)容對(duì)交易過(guò)程進(jìn)行相關(guān)審查，確認(rèn)情況屬將貨款退還給買方。每一次的第三方支付都會(huì)涉及到兩個(gè)合同：第一個(gè)是交易中買賣雙方訂立的以賣方向買方提供產(chǎn)品或服務(wù)的買賣合同為主合同個(gè)則是涉及買方、賣方及第三方機(jī)構(gòu)三者之間的法律合同，該合同為附屬合有買賣雙方通過(guò)第三方支付方式才會(huì)有此合同。以現(xiàn)金、匯款、信用卡支式支付的則不存在此合同。本節(jié)要探討的則是后者，也是最為關(guān)鍵且目前議較大的第三方支付平臺(tái)與金融消費(fèi)者之間的法律關(guān)系。學(xué)者們對(duì)此二者之間的法律關(guān)系認(rèn)定提出不同觀點(diǎn)，主要有委托代理說(shuō)

圖 5人信息是指與特定個(gè)人相關(guān)聯(lián)的、反映個(gè)體特征的具有可識(shí)別性括個(gè)人身份工作、家庭、財(cái)產(chǎn)、健康等各方面的信息。①314 號(hào)文個(gè)人金融信息下了定義。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，一般第三方支付機(jī)息：一類是個(gè)人的賬戶信息，包涵姓名、聯(lián)系方式、身份證號(hào)碼這種個(gè)人信息加上賬戶信息就具有隱私權(quán)與財(cái)產(chǎn)權(quán)的雙重屬性；息即訂單內(nèi)容、交易金額、消費(fèi)偏好和習(xí)慣等。 2013 年修訂的《消法》中最大的亮點(diǎn)之一就是增設(shè)了保護(hù)消費(fèi)者是我國(guó)首次將個(gè)人信息保護(hù)納入法律保護(hù)的范疇之中�！断ā发蹖�(duì)個(gè)人信息的保密義務(wù)、收集及利用的限制。于 2017 年頒布的《 條中④也有對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的條款，但學(xué)界有相當(dāng)一部分學(xué)者認(rèn)為一種宣示性條款，規(guī)定的個(gè)人信息保護(hù)的權(quán)利也只是一種框架性業(yè)務(wù)管理辦法》第 20 條⑤要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)依照“最小化”原則采還應(yīng)當(dāng)對(duì)用戶的個(gè)人信息妥善保護(hù)。2 號(hào)令則進(jìn)一步要求支付機(jī)構(gòu)保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。相較而言，314 號(hào)文第四章的整章內(nèi)容

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2814958