本文關(guān)鍵詞：論信用卡被盜刷后的民事責(zé)任承擔(dān)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：在我國,信用卡正在以安全、簡便的優(yōu)勢(shì)逐步取代著現(xiàn)金,成為最受歡迎的交易支付工具。但是根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截止至2015年第三季度末,信用卡被廣泛的擁有和使用,但真正用于消費(fèi)支付的信用卡交易并不多,這說明信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到了阻礙,其中信用卡的安全問題是阻礙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要原因之一。隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用卡持卡人、發(fā)卡銀行、特約商戶等交易當(dāng)事人之間的矛盾日漸明顯,尤其是信用卡被盜刷之后的民事責(zé)任的承擔(dān)問題顯得極為突出。本文所要研究的就是信用卡被盜刷后,交易當(dāng)事人之間的責(zé)任分配問題。為了弄清這一問題,首先就要厘清信用卡交易主體之間的法律關(guān)系。這是本文的第一部分。在信用卡交易中主要存在四方當(dāng)事人:發(fā)卡銀行、持卡人、特約商戶以及收單機(jī)構(gòu)。持卡人和發(fā)卡人之間的關(guān)系為與委托代理關(guān)系以及信托關(guān)系的組合關(guān)系;特約商戶與收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系為四種學(xué)說:委托代理說、債務(wù)承擔(dān)說、債權(quán)轉(zhuǎn)讓說和獨(dú)立擔(dān)保說;持卡人與特約商戶之間存在著買賣或服務(wù)合同關(guān)系;發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)之間存在著委托代理關(guān)系和結(jié)算法律關(guān)系的混合關(guān)系。在厘清了信用卡交易中各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系之后,本文列舉了近年來我國盜刷信用卡的經(jīng)典案例,將這些案例根據(jù)案由的不同分為三類:持卡人被劫持,犯罪分子冒用持卡人姓名的案件;持卡人遺失信用卡,被第三人拾到并使用的案件;第三人盜取信用卡信息,復(fù)制偽卡的案件。之后將三類案件的判決理由以及結(jié)果進(jìn)行分析,從而得出我國現(xiàn)行法律體系下這類案件的歸責(zé)原則的不足。目前我國對(duì)于持卡人采用嚴(yán)格責(zé)任,忽視了持卡人作為自然人的局限性,無力分擔(dān)損失,因此這一機(jī)制不合理。同時(shí)對(duì)于持卡人,缺少自負(fù)責(zé)任的最高限額以及責(zé)任承擔(dān)時(shí)間的規(guī)定。在發(fā)生信用卡被盜刷的情況時(shí),往往要求持卡人進(jìn)行舉證,但持卡人在技術(shù)和專業(yè)層面的劣勢(shì)導(dǎo)致很難承擔(dān)舉證責(zé)任。銀行的過錯(cuò)責(zé)任原則使其與持卡人之間的權(quán)利義務(wù)出現(xiàn)明顯不對(duì)等的情況,沒有體現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。前四種論述的都是發(fā)卡行和持卡人的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的情況,還存在持卡人和特約商戶之間的糾紛,“抗辯切斷”的規(guī)定導(dǎo)致了二者之間的權(quán)利義務(wù)的不平衡。在論述了我國司法實(shí)踐中存在的不足之后,本文論述了國外以及我國臺(tái)灣地區(qū)的信用卡交易的相關(guān)法律制度。其中最典型的便是美國的一般民事代理規(guī)則和《誠實(shí)信貸法》。一般代理規(guī)則將代理分為三種形式,明示代理、默示代理和表見代理。1970年國會(huì)通過的《誠實(shí)信貸法》中最重要的規(guī)定就是設(shè)置了50美元的責(zé)任承擔(dān)上限,它首先界定了“非授權(quán)使用”的范圍,之后規(guī)定了舉證責(zé)任的分配,明確了發(fā)卡人的證明范圍,并且規(guī)定了持卡人承擔(dān)的損失的最高限額為50美元。通過對(duì)其他國家及地區(qū)的制度的分析,本文對(duì)其中較為發(fā)達(dá)的法律制度進(jìn)行借鑒,來構(gòu)建我國信用卡被盜刷后的民事責(zé)任承擔(dān)機(jī)制。主要分為四個(gè)方面,在《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中明確信用卡交易各方當(dāng)事人的法律關(guān)系,在此基礎(chǔ)上對(duì)發(fā)卡銀行適用“無過錯(cuò)責(zé)任”,并且將美國的最高責(zé)任限額制度引入我國,明確持卡人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任限額和承擔(dān)責(zé)任的時(shí)間以及對(duì)特約商戶的審查義務(wù)范圍的明確規(guī)制。
【關(guān)鍵詞】：信用卡 盜刷 民事責(zé)任承擔(dān) 金融消費(fèi)者
【學(xué)位授予單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：D922.28;D923
【目錄】：

• 摘要4-6
• Abstract6-10
• 引言10-12
• 一、信用卡交易主體之間的法律關(guān)系12-18
• （一）發(fā)卡銀行與持卡人之間的多重法律關(guān)系13-15
• （二）特約商戶與收單銀行之間的獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系15-17
• （三）特約商戶與持卡人之間的買賣合同關(guān)系17
• （四）發(fā)卡銀行與收單銀行之間的法律關(guān)系17-18
• 二、司法實(shí)踐中信用卡被盜刷后的民事責(zé)任承擔(dān)18-31
• （一）近年來我國信用卡盜刷案件的案例分析18-23
• （二）司法實(shí)踐中信用卡被盜刷案件的民事責(zé)任承擔(dān)以及不足23-31
• 三、國外以及我國臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)的法律制度31-36
• （一）美國和英國與信用卡相關(guān)的法律概述31-33
• （二）日本和德國有關(guān)信用卡交易的相關(guān)規(guī)定33-34
• （三）我國臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)信用卡交易的相關(guān)規(guī)定34-36
• 四、構(gòu)建我國信用卡被盜刷后的民事責(zé)任承擔(dān)機(jī)制36-39
• （一）在《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中明確交易各方當(dāng)事人的法律關(guān)系36
• （二）對(duì)銀行適用“無過錯(cuò)責(zé)任原則”36-37
• （三）明確持卡人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任限額37-38
• （四）明確特約商戶的審查義務(wù)38-39
• 結(jié)論39-40
• 參考文獻(xiàn)40-42
• 作者簡介42-43
• 致謝43

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