本文選題：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 + 風(fēng)險償付基金��； 參考：《江西財經(jīng)大學(xué)》2015年碩士論文

【摘要】：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自從引入中國后一直備受矚目,由于高額的收益回報使得其迅速得到了缺乏投資渠道的中國民眾青睞,其發(fā)展已有燎原之勢。但是新生事物的高速發(fā)展往往伴隨著監(jiān)管缺失和野蠻生長,這給廣大投資人甚至我國金融秩序都造成威脅。本文研究的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分擔(dān)機制,并根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國發(fā)展的實際情況提供相應(yīng)的解決方案以及對該解決方案提供法制化建議。在研究方法上,本文采取理論與實踐相結(jié)合的方法,親身前往P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,實地調(diào)查走訪該行業(yè)的經(jīng)營狀況,并以借款人和投資人的身份參與網(wǎng)絡(luò)貸款。作者以實際經(jīng)驗和切身體會分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險并提出具有可行性的應(yīng)對建議。本文正文由五個部分組成。第一部分是對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況的介紹。首先通過詳實的數(shù)據(jù)對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和市場地位進行說明。接著,通過指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國出現(xiàn)的異化和風(fēng)險,作者分析了各類風(fēng)險的特征并對其進行分類,以便針對這些風(fēng)險提出可操作的解決機制。第二部分闡釋了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)需建立有效的風(fēng)險分擔(dān)與增信機制。首先指出了外部環(huán)境變化,2014年以來各級政府部門紛紛表態(tài)要整頓網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè),這使得之前靠打政策“擦邊球”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式,同時國民經(jīng)濟增速變緩給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)者帶來巨大的經(jīng)營壓力。其次指出了現(xiàn)有風(fēng)險控制手段的不足:法律層面缺失,征信體系不完善,網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平低下,行業(yè)自律意識淡薄,行業(yè)輿論易被誤導(dǎo)等等。最后,根據(jù)對現(xiàn)有嚴(yán)峻形勢的分析與行業(yè)發(fā)展趨勢,提出了建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險償付基金制度以解決現(xiàn)有困境。第三部分是對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險償付基金制度的構(gòu)想提供理論支撐。通過分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中投資人可能遭受大規(guī)模侵權(quán)行為,提出可以參考大規(guī)模侵權(quán)損害賠償金制度為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)建立一個類似的救濟制度----P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險償付基金制度。同時針對該行業(yè)的風(fēng)險特征,指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險償付基金應(yīng)具有準(zhǔn)入規(guī)制、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)制等事前預(yù)防功能。接著,考慮到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的金融機構(gòu)屬性,參考金融市場風(fēng)險補償和保障機制建設(shè)的經(jīng)驗,作者提出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該由公共部門牽頭,在行政力量適度參與下形成一個強而有力自律組織。通過該組織對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的市場退出進行監(jiān)管。理論分析之后,本文結(jié)合實踐說明了利用我國現(xiàn)有成熟的市場環(huán)境和政策法規(guī)環(huán)境建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險償付基金制度的可行性。從市場環(huán)境來說,越來越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)選擇了聚集發(fā)展的道路,通過強強聯(lián)合樹立行業(yè)標(biāo)桿,迫使達不到其高標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)被市場淘汰;從政策法規(guī)角度來說,各地金融監(jiān)管部門都在大力扶持小微金融機構(gòu)的發(fā)展,制定了一系列的優(yōu)惠政策來吸引P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)聚集發(fā)展,提供了足夠的政策給其行業(yè)自律協(xié)會等中間組織發(fā)展。同時,基金作為較為成熟的金融制度,早已廣泛的適用于我國之前的金融風(fēng)險防控之中。第四部分,作者以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險償付基金制度為中心,探討了當(dāng)前如何在我國建立起一套能夠與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理創(chuàng)新目標(biāo)相配套的風(fēng)險補償和保障機制:首先說明了基金的定位和性質(zhì),接著對基金的運營和管理提供了框架性的建議,然后對基金應(yīng)有的功能進行了設(shè)計。最后,作者為基金和其他維權(quán)手段的兼容性提出了觀點。第五部分是一個擴展性的結(jié)語。理想中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險償付基金是一項在銀監(jiān)會指導(dǎo)下,由交易規(guī)范、實力雄厚的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)牽頭形成的行業(yè)自律協(xié)會所運營的獨立于其平臺日常經(jīng)營的公益性基金。P2P企業(yè)將加入行業(yè)自律協(xié)會并認購該基金使之成為半強制行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),從而通過經(jīng)營該基金起到監(jiān)管行業(yè)發(fā)展、共享誠信信息和樹立行業(yè)形象的效果。該基金平時可以從事低風(fēng)險的保本增值投資,當(dāng)某一基金認購成員出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險時,基金將救急性的熨平風(fēng)險;當(dāng)基金認購成員出現(xiàn)“跑路”風(fēng)險時,該基金將優(yōu)先為投資人償付損失。同時,該基金應(yīng)有良好的內(nèi)部控制制度來避免道德風(fēng)險和“逆向選擇”所帶來的危害。最后,作者指出,本質(zhì)上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)以獲取足夠多的利潤為最大訴求,風(fēng)險償付基金在為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險的同時絕不能給企業(yè)帶來過大的財務(wù)壓力,這點尤為重要。當(dāng)然,要做到這些仍有很多問題值得我們繼續(xù)研究。
[Abstract]:This paper analyzes the risk - sharing mechanism of P2P network lending and puts forward some suggestions on how to deal with the risk of P2P network lending . At the same time , the fund should join the industry self - discipline association and subscribe the fund to become the semi - mandatory industry standard . At the same time , the fund should join the industry self - discipline association and subscribe the fund to be the semi - mandatory industry standard . At the same time , the fund should be able to engage in low - risk premium value - added investment . At the same time , the fund should have a good internal control system to avoid moral hazard and adverse selection . At the same time , the fund should have a good internal control system to avoid moral hazard and reverse choice .

【學(xué)位授予單位】：江西財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號】：D922.28

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