本文選題：P2P網(wǎng)貸 + 監(jiān)管��； 參考：《華中師范大學》2015年碩士論文

【摘要】：在私權利領域,法無禁止即自由。近幾年來,互聯(lián)網(wǎng)金融正是依托這一理念在我國爆發(fā)式發(fā)展壯大�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)線下民間金融發(fā)展到一定階段,二者融合創(chuàng)新、疊加交織的產(chǎn)物,是代表先進生產(chǎn)服務方式的新經(jīng)濟形態(tài),具有強大的生命力。在互聯(lián)網(wǎng)金融多類型的業(yè)態(tài)之中,P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量和規(guī)模近年來迅猛崛起占據(jù)了主導地位,吸引了眾多投資者和媒體眼球,在人們觀念中幾乎等同于互聯(lián)網(wǎng)金融。事實上用冰火兩重天來形容當前的網(wǎng)貸行業(yè)似乎更貼近現(xiàn)實：方面,P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)的狂飆突進,行業(yè)資金呈現(xiàn)持續(xù)加速凈流入狀態(tài)；另一方面,此起彼伏的平臺倒閉潮正在襲來,有超過1000家網(wǎng)貸平臺被爆出因涉嫌詐騙、自融或提現(xiàn)困難等諸多問題。P2P網(wǎng)貸挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式,會產(chǎn)生融合業(yè)務新風險,互聯(lián)網(wǎng)本身固有的風險移植到金融領域,有進一步放大的可能。當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架意見已經(jīng)出臺,實施細則呼之欲出,部分網(wǎng)貸平臺對逾期項目不兜底而選擇進行正常的法律程序解決,引起業(yè)內(nèi)廣泛爭議。本文就針對網(wǎng)貸平臺兜底法律問題進行闡述和分析,并創(chuàng)新地提出比例兜底的具體操作模式和監(jiān)管思路。本文共分為五個部分：第一部分簡要介紹了P2P網(wǎng)貸的概念、起源以及發(fā)展的最新基本情況,并指出網(wǎng)貸兜底模式的創(chuàng)新引入是近幾年該行業(yè)取得爆發(fā)式發(fā)展業(yè)績的主要推動因素之一；第二部分分析了P2P網(wǎng)貸行業(yè)當前發(fā)展的積極因素,指出兜底是投資人結(jié)構、平臺信用功能和殘酷市場競爭的現(xiàn)實需要,并就比例兜底的法理學兩大依據(jù)民法公平原則、擔保法司法解釋比例原則作出分析和闡述。P2P行業(yè)立足于小微普惠金融,解決了一定程度上的小微企業(yè)融資難,拓寬了民間閑散資金的投資理財渠道,極大的推進了國家金融體系改革進程；同時P2P金融監(jiān)管政策滯后于行業(yè)發(fā)展,非法集資、挪用資金、非法經(jīng)營風險事件層出不窮,給投資人帶來極大的困惑,最終網(wǎng)貸行業(yè)以總理視察深圳、各地出臺政策為契機獲得了正名和進一步發(fā)展：第三部分闡述了網(wǎng)絡借貸平臺兜底問題的爭議現(xiàn)狀,明確了實施比例兜底存在的阻礙,指出不兜底是網(wǎng)貸投資性質(zhì)、外部法治監(jiān)管和行業(yè)持續(xù)長遠健康發(fā)展需要；第四部分在總結(jié)司法案例比例償付的基礎上,借鑒方向資本私募基金預警清盤規(guī)則的設計原理,創(chuàng)新地提出了網(wǎng)貸比例兜底的定義和基本架構設計,指出比例兜底模式應是網(wǎng)絡借貸行業(yè)新的可行選項。第五部分筆者建議廣大網(wǎng)貸平臺運營者克服苦難、積極實踐比例兜底模式,創(chuàng)造條件推動比例兜底模式進入立法程序。
[Abstract]:In the field of private rights, freedom is not prohibited by law.In recent years, Internet finance is relying on this concept in our explosive development.Internet finance is the product of the integration and innovation of Internet technology and folk finance under the traditional line. It is a new economic form representing the advanced production and service mode and has strong vitality.In recent years, the number and scale of P2P network lending platforms have taken the leading position among the various types of Internet finance, which has attracted the attention of many investors and media, and is almost equal to Internet finance in people's ideas.In fact, using ice and fire to describe the current online lending industry seems closer to reality: in terms of the rapid development of P2P network loans in China, the industry capital continues to accelerate its net inflow; on the other hand, the successive wave of platform failures is hitting.More than 1000 internet lending platforms have been exposed to many problems, such as suspected fraud, self-financing or difficulty in withdrawing money. P2P network loans challenge the traditional financial regulatory model, which will create new risks of convergence business, and the inherent risks of the Internet itself will be transplanted to the financial field.There is a possibility of further magnification.At present, the Internet financial regulatory framework has been issued, the implementation of the rules are imminent, part of the network loan platform for overdue projects and choose the normal legal procedures to resolve, causing widespread controversy in the industry.This paper expounds and analyzes the legal problems of net loan platform, and puts forward the concrete operation mode and supervision thought of proportion bottom.This paper is divided into five parts: the first part briefly introduces the concept, origin and development of P2P network loan.It is pointed out that the innovation and introduction of the net loan bottom model is one of the main driving factors for the industry to achieve explosive development results in recent years. The second part analyzes the positive factors of the current development of the P2P network loan industry and points out that the bottom of the net loan industry is the investor structure.The function of platform credit and the realistic need of cruel market competition, and on the basis of the principle of justice of civil law and the principle of judicial interpretation of guarantee law, this paper analyzes and expounds that the P2P industry is based on the small micro-inclusive finance.It solves the financing difficulties of small and micro enterprises to a certain extent, broadens the investment and financial management channels of private idle funds, and greatly promotes the reform of the national financial system. At the same time, the P2P financial supervision policy lags behind the development of the industry and raises funds illegally.Misappropriation of funds, illegal business risk incidents emerge in endlessly, bring great confusion to investors, finally the network loan industry to inspect Shenzhen with the Prime Minister,Local policies have gained a correct name and further development: the third part expounds the status quo of the online lending platform bottom, clear the obstacles to the implementation of the scale bottom, and points out that the net loan investment nature is not the bottom line.On the basis of summing up the proportion of judicial cases, the fourth part draws lessons from the design principle of early-warning liquidation rules of capital private equity fund.This paper puts forward the definition and basic structure design of the net loan proportion, and points out that the proportional borrowing model should be a new feasible option for the network lending industry.In the fifth part, the author suggests that the operators of the network loan platform should overcome the suffering, actively practice the proportional bottom model, and create the conditions to push the proportional bottom model into the legislative process.
【學位授予單位】：華中師范大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：D922.28

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