發(fā)布時間：2017-05-13 18:00

  本文關(guān)鍵詞：連鎖銀行制：我國小銀行組織制度研究與探索，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：小銀行和小企業(yè)通常同處一地,具有地熟、人熟、關(guān)系熟的地緣特征,并且,二者常以地方經(jīng)濟或特色產(chǎn)業(yè)為依托開展業(yè)務(wù),因此,它們在小銀行市場互為供求、相依而生的長期合作過程中,彼此信息不對稱程度相對較低,于是許多學者認為小銀行和小企業(yè)之間這種長期關(guān)系有利于節(jié)省小銀行對小企業(yè)融資的信息成本、監(jiān)管成本,小銀行對小企業(yè)具有關(guān)系型借貸優(yōu)勢,小銀行應(yīng)該支持經(jīng)濟貢獻巨大的小企業(yè)的發(fā)展,解決小企業(yè)融資難題。這就是人們常說的小銀行優(yōu)勢論假說。然而,我國的小銀行和小企業(yè)卻出現(xiàn)了非協(xié)同發(fā)展問題。一方面,小銀行嫌棄小企業(yè),對之惜貸、慎貸甚至拒絕貸款,小銀行發(fā)展日漸脫離小企業(yè)需求的市場基礎(chǔ);另一方面,小銀行與大銀行采取高度雷同的經(jīng)營模式,與大銀行拼搶大企業(yè)客戶,與大銀行進行同質(zhì)化競爭。此外,我國學術(shù)界也不時傳來對小銀行優(yōu)勢論假說質(zhì)疑的聲音,聲稱該假說在我國小銀行市場得不到驗證。面對我國小銀行與小企業(yè)之間的尷尬局面,慮及我國小銀行市場當前的窘境,回顧以美國為代表的發(fā)達國家歷史上出現(xiàn)的小銀行破產(chǎn)和合并趨勢,瞻念我國銀行市場改革的不斷深化,筆者不禁為我國銀行市場準入政策放松和利差保護政策取消后小銀行穩(wěn)定及其長足發(fā)展“捏了一把汗”,繼而扼腕自問:我國小企業(yè)金融需求旺盛,小銀行市場廣闊,敢問小銀行與大銀行同質(zhì)化競爭之路能走多遠?正值憂慮之際,有金融專家和銀行業(yè)界傳來令人振奮的消息。有專家倡導“銀行開村鎮(zhèn)‘連鎖店’,構(gòu)造經(jīng)濟‘毛細血管’”,有銀行“探索村鎮(zhèn)銀行‘連鎖’經(jīng)營新路”。筆者不禁又問,能否用連鎖銀行制解決我國小銀行脫離小企業(yè)需求基礎(chǔ)并與大銀行進行同質(zhì)化競爭問題?為了尋找該問題的答案,筆者在查閱和梳理國內(nèi)外相關(guān)研究和文獻過程中發(fā)現(xiàn),國內(nèi)關(guān)于連鎖銀行制的研究和文獻幾乎是空白,而立足國內(nèi)查閱連鎖銀行制起源國美國的文獻資料,難度之大超乎想象。長期以來,我國對國外文獻資料引進渠道比較單一,版權(quán)引進方對文獻資料的引進與國內(nèi)文獻資料需求脫節(jié),導致引進資料不夠全面,無法滿足對連鎖銀行制研究的需要,即便是國家圖書館也難覓連鎖銀行制相關(guān)文獻的蹤跡;加之,國內(nèi)諸多學者熱衷于銀行控股公司等金融熱點、前沿等方面的引介和研究,而對這些熱點與前沿背后的歷史缺乏足夠的關(guān)注與探討,也不清楚銀行控股公司制與連鎖銀行制的歷史淵源關(guān)系,正如美國聯(lián)邦儲備委員會所指出的,“如果沒有關(guān)于單一銀行制、分支行制與連鎖銀行制的背景知識的話,則完全無法理解銀行控股公司制發(fā)展趨勢”,所以,時至今日,與銀行控股公司制相比,被美聯(lián)儲視為銀行控股公司制前身的連鎖銀行制,在我國學術(shù)界依然是一個相對陌生的術(shù)語。在國內(nèi)關(guān)于連鎖銀行制的文獻資料極為缺乏的情況下,筆者不得不把搜集連鎖銀行制文獻資料的希望寄托于美國。好在有現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)的助力,筆者從美國聯(lián)邦儲備體系檔案館、聯(lián)邦存款保險公司、圖書館以及某些連鎖銀行集團等各大網(wǎng)站,查閱、下載、剪切、購買了上萬頁的英文數(shù)據(jù)資料。但由于現(xiàn)有的國內(nèi)外文獻資料無法解答上述問題,所以,嘗試分析和解答該問題順理成章地成為了本文的研究任務(wù)。顯然,本研究對于豐富我國連鎖銀行制相關(guān)金融理論,以及對于指導我國小銀行組織制度建設(shè),具有一定的學術(shù)價值和實踐意義。本文圍繞著上述問題,從學理、美國連鎖制小銀行實踐中的經(jīng)驗與教訓、我國非連鎖制小銀行發(fā)展中的兩難困境,以及我國建立連鎖銀行制的必要性與可行性等四個方面,進行了系統(tǒng)分析和研究。第一,學理分析揭示,連鎖銀行制(chain banking)是以小企業(yè)金融需求為基礎(chǔ),由非控股公司性質(zhì)的大銀行牽頭,制定符合小企業(yè)需求特點和小銀行經(jīng)營特點的經(jīng)營管理和風險防控模式,并將該模式在若干獨立小銀行間以特許方式統(tǒng)一推行,通過大銀行和小銀行的優(yōu)勢互補和資源共享,從而實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營的一種小銀行組織形式;與單一銀行制、分支行制和銀行控股公司制相比,連鎖銀行制具有規(guī)模(范圍)經(jīng)濟、科層少、決策鏈條短、效率高、銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化等優(yōu)勢,尤其有利于發(fā)揮小銀行對小企業(yè)關(guān)系型借貸的比較優(yōu)勢,而可競爭小銀行市場(contestable markets of small banks)就是連鎖銀行制及其比較優(yōu)勢得以正常發(fā)揮的調(diào)節(jié)機制。第二,對美國連鎖銀行制歷史淵源、實踐路徑的研究和實證結(jié)果顯示,銀行組織制度的創(chuàng)新或選擇行為,是銀行對預期效益不懈追求的內(nèi)驅(qū)力以及社會經(jīng)濟、法律制度等誘因綜合作用的結(jié)果;美國的銀行家們在19世紀80年代創(chuàng)造了連鎖銀行制,并且隨著社會經(jīng)濟基礎(chǔ)和法律制度條件的變化,他們還在對預期效益的不懈追求中,博采眾長,不斷完善這個“美利堅土生土長”的銀行組織制度,以至于連鎖銀行制在20世紀30年被美聯(lián)儲認定為“現(xiàn)代銀行控股公司制的前身”,尤其是20世紀50年代中期至70年代,隨著美國《銀行控股公司法》、《銀行兼并法》等法律的密集頒布和實施,連鎖銀行家們在保持連鎖制比較優(yōu)勢基礎(chǔ)上,又廣泛采納銀行控股公司制、分支行制的有益做法,又創(chuàng)造了“升級版”連鎖銀行制——連鎖銀行集團制,甚至像第一州際銀行體系(First Interstate Banc System,Inc.)這樣的連鎖銀行集團還屢創(chuàng)佳績,被福布斯雜志(Forbes Magazine)評為2014年度美國最好的銀行之一,并躋身上市銀行(資產(chǎn)規(guī)模從64億美元到25000億美元)前100強;本文計量結(jié)果顯示,美國連鎖銀行變量和小銀行競爭力、銀行市場結(jié)構(gòu)以及工業(yè)化、城鎮(zhèn)化等變量顯著相關(guān);雖然連鎖銀行制具有多方面的貢獻,但由于連鎖銀行制肇始之時就有規(guī)避監(jiān)管當局設(shè)立分支行管制的性質(zhì),連鎖經(jīng)營模式涉及商業(yè)秘密,連鎖銀行家對自身經(jīng)營情況三緘其口,更重要的是,銀行監(jiān)管者認為連鎖銀行經(jīng)營尚未充分重要或邪惡到引起人們警覺的地步,無需對連鎖銀行進行特別立法或特殊監(jiān)管,美國歷史上也沒有任何一部法律硬性要求連鎖銀行對外披露信息,所以,無論是官方還是民間,若想獲得連鎖銀行制及其發(fā)展情況的數(shù)據(jù)資料,都是一件困難重重、令人望而生畏的“苦差事”,即使美國學術(shù)界關(guān)注連鎖銀行制,也會因“米少鍋多”而無法從“鍋”中盛出太多連鎖銀行制的研究成果,因而,連鎖銀行制并沒有像20世紀50年代以后的銀行控股公司制那樣,成為美國成文立法和學術(shù)成果中的熱門詞匯,而是加速向美國銀行業(yè)“無名英雄”的角色轉(zhuǎn)變;當然,在特殊歷史背景下,美國連鎖銀行發(fā)展中也出現(xiàn)過投機、區(qū)域壟斷以及隨機性較強等問題。第三,本文通過對我國非連鎖小銀行發(fā)展的歷史和現(xiàn)實進行系統(tǒng)研究后發(fā)現(xiàn),我國小銀行發(fā)展陷入監(jiān)管困局和關(guān)系型借貸困局之中。第四,為了打破這種雙重困局、彌補銀行市場缺陷、緩解小企業(yè)融資困難問題,我國有必要建立連鎖銀行制,并且小企業(yè)強烈的融資需求、民營資本進入銀行業(yè)的強烈意愿、眾多的小型金融機構(gòu)以及現(xiàn)行政策法規(guī)及其發(fā)展趨向,也增加了我國建立連鎖銀行制的可行性。本文按照我國實際情況并借鑒美國連鎖銀行制、商業(yè)特許經(jīng)營等方面的有益做法和經(jīng)驗,分別從企業(yè)組織視角和產(chǎn)業(yè)組織視角,嘗試構(gòu)建連鎖銀行的組織制度和連鎖銀行體系的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)以及運行機制,探索了連鎖銀行體系的組織邊界問題,指出連鎖銀行體系不是規(guī)模越大越好。此外,本文還針對我國在構(gòu)建連鎖銀行制過程中可能出現(xiàn)的問題進行了對策思考。
【關(guān)鍵詞】：連鎖銀行制 銀行組織制度 可競爭小銀行市場
【學位授予單位】：中央財經(jīng)大學
【學位級別】：博士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：F832.3
【目錄】：

• 摘要5-8
• Abstract8-14
• 第一章 導論14-51
• 第一節(jié) 問題的提出和選題的意義14-19
• 一、問題的提出14-16
• 二、選題的意義16-19
• 第二節(jié) 國內(nèi)外文獻綜述19-32
• 一、關(guān)于小企業(yè)融資難題的成因及對策的文獻19-22
• 二、關(guān)于小銀行對小企業(yè)貸款優(yōu)勢的文獻22-23
• 三、關(guān)于銀行產(chǎn)業(yè)組織的文獻23-27
• 四、關(guān)于連鎖銀行制的文獻27-30
• 五、對國內(nèi)外文獻的評論30-32
• 第三節(jié) 基本概念的界定32-40
• 一、小企業(yè)概念32-39
• 二、小銀行概念39-40
• 第四節(jié) 本文研究概況及主要創(chuàng)新和不足40-50
• 一、研究思路和邏輯結(jié)構(gòu)40-42
• 二、研究重點、難點和方法42-45
• 三、重要結(jié)論及政策含義45-49
• 四、主要創(chuàng)新和不足49-50
• 本章小結(jié)50-51
• 第二章 連鎖銀行制的學理分析51-111
• 第一節(jié) 連鎖銀行制概念的邏輯分析51-67
• 一、前概念與科學概念的辯證邏輯51-53
• 二、連鎖與連鎖銀行制的前概念53-58
• 三、連鎖銀行制科學概念的形成58-67
• 第二節(jié) 連鎖銀行制存在的合理性分析67-74
• 一、存在的合理性分析：“功能觀”和“機構(gòu)觀”的綜合視角67-69
• 二、連鎖銀行為什么存在：基于“功能觀”的一般分析69-70
• 三、連鎖銀行制如何存在：基于“機構(gòu)觀”的專門考察70-74
• 第三節(jié) 連鎖銀行制對小企業(yè)融資的比較優(yōu)勢分析74-81
• 一、連鎖銀行制對單一銀行制的比較優(yōu)勢74-76
• 二、連鎖銀行制對分支行制的比較優(yōu)勢76-77
• 三、連鎖銀行制對集團銀行制的比較優(yōu)勢77-81
• 第四節(jié) 連鎖銀行制及其比較優(yōu)勢的實現(xiàn)機制分析81-109
• 一、可競爭小銀行市場模型描述81-89
• 二、非連鎖背景下的靜態(tài)分析89-96
• 三、連鎖背景下的靜態(tài)分析96-100
• 四、非連鎖背景下動態(tài)分析100-104
• 五、連鎖背景下的動態(tài)分析104-106
• 六、非連鎖和連鎖情形下的福利分析106-109
• 本章小結(jié)109-111
• 第三章 美國連鎖銀行制的歷史淵源與經(jīng)驗教訓111-223
• 第一節(jié) 美國連鎖銀行制的歷史淵源與實踐路徑111-184
• 一、1776～1914年連鎖銀行制的逐步萌芽112-140
• 二、1914～1930年連鎖銀行制的快速成長140-148
• 三、1930～1945年連鎖銀行制的初步繁榮148-159
• 四、1945年后連鎖銀行制繁榮鼎盛及其向“幕后英雄”加速轉(zhuǎn)變159-178
• 五、連鎖銀行制的最新發(fā)展：典型案例178-184
• 第二節(jié) 美國連鎖銀行制的經(jīng)驗借鑒與歷史教訓184-221
• 一、連鎖銀行制的計量分析與檢驗184-205
• 二、連鎖銀行制的計量結(jié)果解讀與經(jīng)驗借鑒205-219
• 三、連鎖銀行制的計量結(jié)果解讀與歷史教訓219-221
• 本章小結(jié)221-223
• 第四章 我國小銀行的發(fā)展及其雙重困局的形成223-251
• 第一節(jié) 信用合作社的發(fā)展及其面臨的矛盾223-234
• 一、農(nóng)村信用社的發(fā)展與演變223-228
• 二、城市信用社的發(fā)展與演變228-230
• 三、信用社發(fā)展面臨的矛盾230-234
• 第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其面臨的矛盾234-240
• 一、村鎮(zhèn)銀行制度的推行與發(fā)展234-237
• 二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的矛盾237-240
• 第三節(jié) 小銀行發(fā)展面臨的矛盾與雙重困局的形成240-249
• 一、小銀行發(fā)展面臨的矛盾揭示了兩類資源配置關(guān)系240-243
• 二、資源配置關(guān)系的失調(diào)導致小銀行發(fā)展陷入雙重困局243-249
• 本章小結(jié)249-251
• 第五章 我國建立連鎖銀行制的必要性和可行性探索251-271
• 第一節(jié) 我國建立連鎖銀行制的必要性251-261
• 一、連鎖銀行制有利于打破小銀行發(fā)展的雙重困局251-253
• 二、連鎖銀行制有利于彌補我國銀行市場結(jié)構(gòu)的缺陷253-256
• 三、連鎖銀行對小企業(yè)融資比當前小銀行法人機構(gòu)更具優(yōu)勢256-261
• 第二節(jié) 我國建立連鎖銀行制的可行性261-270
• 一、以小企業(yè)強烈的融資意愿為需求基礎(chǔ)261-262
• 二、以進入銀行業(yè)意愿強烈的民營資本為源頭活水262-263
• 三、眾多小型金融機構(gòu)是建立連鎖銀行體系的組織資源263-264
• 四、符合我國國情的城鎮(zhèn)化是連鎖銀行制發(fā)展的重要經(jīng)濟基礎(chǔ)264-265
• 五、銀行支持小企業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)成為連鎖銀行建立的重要依據(jù)265-270
• 本章小結(jié)270-271
• 第六章 我國連鎖銀行制的基本構(gòu)想271-304
• 第一節(jié) 建立連鎖銀行制應(yīng)堅持的基本原則271-279
• 一、從戰(zhàn)略高度看待連鎖銀行制271-273
• 二、市場主導和政府作用相結(jié)合273-276
• 三、銀行經(jīng)營管理和風險防控模式優(yōu)先276-278
• 四、區(qū)域連鎖與全國規(guī)劃相結(jié)合278-279
• 第二節(jié) 連鎖銀行制的組織構(gòu)想279-300
• 一、連鎖銀行制的組織特性、建立條件與主要內(nèi)容279-282
• 二、連鎖銀行的組建：企業(yè)組織制度視角282-284
• 三、連鎖銀行體系的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)：產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)視角284-289
• 四、連鎖銀行體系的組織運行機制：產(chǎn)業(yè)組織運行視角289-300
• 第三節(jié) 連鎖銀行體系的組織邊界探索300-303
• 一、一般企業(yè)組織的法定邊界與效率邊界300-302
• 二、連鎖銀行的法定邊界和連鎖銀行體系的效率邊界302-303
• 本章小結(jié)303-304
• 第七章 我國構(gòu)建連鎖銀行制面臨的問題及對策思考304-316
• 第一節(jié) 我國構(gòu)建連鎖銀行制面臨的問題304-310
• 一、思想認識問題304-306
• 二、政府與銀行利益取舍問題306
• 三、對商業(yè)特許經(jīng)營的借鑒與監(jiān)管協(xié)調(diào)問題306-309
• 四、對連鎖銀行的政策扶持問題309-310
• 第二節(jié) 對策思考310-315
• 一、解放思想以提高認識310-312
• 二、深化經(jīng)濟體制改革以協(xié)調(diào)政府與銀行利益關(guān)系312-313
• 三、加強相關(guān)部門對連鎖銀行的監(jiān)管協(xié)調(diào)關(guān)系313-314
• 四、加強對連鎖銀行體系的扶持政策314-315
• 本章小結(jié)315-316
• 附錄316-361
• 參考文獻361-375
• 后記375

  本文關(guān)鍵詞：連鎖銀行制：我國小銀行組織制度研究與探索，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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本文編號：363206