發(fā)布時間：2018-03-19 03:36

  本文選題：住房抵押貸款　切入點：金融機構(gòu)　出處：《西南財經(jīng)大學(xué)》2011年碩士論文　論文類型：學(xué)位論文

【摘要】：在一系列寬松的房貸政策以及花樣繁多的金融衍生產(chǎn)品的推動下,美國房地產(chǎn)一度呈現(xiàn)出過熱的現(xiàn)象。在幫助無數(shù)人實現(xiàn)了其“居者有其屋”的美國夢的同時,危機也正在悄然產(chǎn)生。對金融系統(tǒng)監(jiān)管的松懈,對金融消費者保護的忽視,都逐漸產(chǎn)生了越來越多的負面影響,使得越來越多的人無力償還貸款甚至無家可歸,繼而房地產(chǎn)市場的危機波及到了社會經(jīng)濟的各個角落,使美國的經(jīng)濟遭受了一次嚴重的危機。 “美國住房抵押貸款”作為近兩年學(xué)界的討論熱點,許多關(guān)于美國住房抵押貸款體系分析的文章著作常出現(xiàn)在我們的視野中。學(xué)者們有的從住房抵押貸款證券化入手,討論信托獨立性等熱點；有的把住房抵押貸款一二級市場及保險市場體系作為分析對象,介紹各個階段美國金融法律的發(fā)展歷史；也不乏對各國住房抵押貸款法律制度的比較。自從奧巴馬政府以美國財政部名義于2009年6月17日公布了名為《金融監(jiān)管改革——新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管》(Financial Regulatory Reform——A New Foundation:Rebuilding Financial Supervision and Regulation)的改革方案后,大家又重新將目光轉(zhuǎn)到了對金融消費者的保護上來。 而本文從其中選取了一個小的切入點,著重關(guān)注了住房抵押貸款借款人的利益保護問題。通過對美國住房抵押貸款法律制度的起源和發(fā)展,以及美國住房抵押貸款借款人利益保護的成因及發(fā)展趨勢的介紹,逐步引出危機后美國在住房抵押貸款法律制度上面的革新,特別是在對住房抵押貸款借款人利益保護的問題上產(chǎn)生的新的內(nèi)容。最后,回到寫作論文的初衷,即借鑒美國政府的革新方案,引出對我國的啟示。本文分析了我國政府或金融機構(gòu)對于住房抵押貸款借款人利益保護的現(xiàn)狀,提出了加強對借款人保護的必要性,引出針對我國住房抵押貸款借款人保護的革新方向,并從立法,執(zhí)行和處罰幾個方面提出了完善建議。全文包括以下幾個方面： 前言部分首先提出了本文的選題背景與研究意義,同時在這部分中加入文獻綜述一節(jié),通過對文獻的梳理與評析,明確本文研究的方向和創(chuàng)新之處。最后對本文研究方法以及研究思路進行了分析,以便對后文的敘述做出鋪墊。 第一部分為美國住房抵押貸款法律制度的起源和發(fā)展。首先介紹了美國住房抵押貸款法律制度的萌芽。從最初的“牛津節(jié)儉協(xié)會”,到后來的儲蓄貸款協(xié)會,都可謂是現(xiàn)代住房抵押貸款制度的雛形。其次介紹了美國住房抵押貸款法律制度的初步形成。1929年經(jīng)濟危機的爆發(fā)使原有的分散的地下貸款體系漏洞百出,風(fēng)險日益加劇。羅斯�？偨y(tǒng)為了領(lǐng)導(dǎo)美國擺脫經(jīng)濟危機的困境,整頓金融市場秩序,恢復(fù)經(jīng)濟發(fā)展采取了一系列針對住房抵押貸款的措施來穩(wěn)定住房金融體系。這一時期的主要貢獻便是“聯(lián)邦住宅貸款銀行系統(tǒng)”(FHLB)的設(shè)立、《住宅抵押貸款法》(HOLA)的獲批、《住宅抵押再貸款法》的出臺以及1934年國會正式通過的《國家住房法》(NHA)。至此,美國聯(lián)邦政府設(shè)立了如“聯(lián)邦住宅管理局”(FHA)和“聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司”(FSLIC),住房所有者信貸公司、聯(lián)邦國民抵押協(xié)會等機構(gòu)在內(nèi)的一批政府(保證)機構(gòu)調(diào)節(jié)和管理住房抵押貸款市場。政府在面臨危機時已不再是對住房抵押貸款市場的臨時性干預(yù),而是有了制度化的調(diào)節(jié)機制。此時的住房抵押貸款市場由單一的一級市場,到二級市場和保險市場的形成,構(gòu)成了一個完整的市場體系。美國是最早建立住房抵押貸款二級市場的國家,這標志著美國住房抵押貸款法律制度體系的形成。最后,本文對美國住房抵押貸款法律制度的進一步發(fā)展進行了介紹,便于進一步引出第二部分要論述的內(nèi)容。 第二部分分析了美國住房抵押貸款借款人利益保護的成因及發(fā)展趨勢。首先對美國住房抵押貸款借款人利益保護的成因進行闡述。通過對美國住房抵押貸款市場上的歧視以及美國政府對此的立場的研究,指出美國住房抵押貸款市場上出現(xiàn)的并且會一直存在的問題：種族歧視。種族歧視作為根本原因,導(dǎo)致了許多問題的發(fā)生。黑人和少數(shù)族裔人群在住房抵押貸款申請上,如何公平的獲得貸款上都出于非常不利的地位。因此,美國聯(lián)邦政府圍繞種族歧視在法案上作出了許多規(guī)定,來禁止種族歧視行為的發(fā)生。《民權(quán)法案》和《公平住房法案》便是其中的兩個明文禁止根據(jù)種族、膚色、宗教或出生國等進行歧視的法案。當(dāng)然,弱勢群體的范圍遠大于種族歧視的范圍,因此,如何更好的保護一直出于被動地位的,一定意義上也屬于弱勢群體的住房抵押貸款借款人的利益就變得尤為重要。其次,對美國住房抵押貸款借款人利益保護的發(fā)展趨勢進行了簡單的介紹。作為處在世界金融中心的美國,在經(jīng)歷了幾次大規(guī)模的經(jīng)濟危機后,建立了一套相對完善的立法和監(jiān)管體系。但仍在此次危機中暴露了金融領(lǐng)域的諸多問題,其中就包括對金融消費者保護的不力,甚至出現(xiàn)了一些侵犯消費者權(quán)益的行為。美國政府也正在反思這些不足之處并致力于解決存在于立法上的問題,從根本上杜絕危機的再次出現(xiàn),振興危機后的經(jīng)濟發(fā)展。 第三部分承接第一部分和第二部分,對次貸危機后,美國政府所采取的救市措施,重點包括如何保護住房抵押貸款借款人方面的法制建設(shè)內(nèi)容進行了闡述,為我國如何更好的保護住房抵押貸款借款人利益提供經(jīng)驗和借鑒。自從《金融監(jiān)管改革方案》推出以后,美國政府革新或強調(diào)了一系列從保護住房抵押貸款借款人出發(fā)的法律法規(guī)。本文將此部分分成兩個方面加以闡述。首先是針對住房抵押貸款借款人利益保護的法律制度。包括強調(diào)借款人的知情權(quán)以及其他消費者應(yīng)享有的服務(wù)。其次是針對金融機構(gòu)的監(jiān)管法律制度包括金融機構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)以及監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力與承擔(dān)的義務(wù)。設(shè)置這部分的目的在于通過介紹美國后危機時代對于住房抵押貸款借款人的保護機制,分析制度構(gòu)建的具體原因和優(yōu)點,為我國如何更好的保護住房抵押貸款借款人利益提供經(jīng)驗借鑒。 第四部分為美國住房抵押貸款借款人利益法律保護對我國的啟示。這部分是本文的重點,也是寫作的初衷。本文分別對我國構(gòu)建住房抵押貸款借款人利益保護的必要性,構(gòu)建我國住房抵押貸款借款人利益保護的法律制度建議及明確金融機構(gòu)在住房抵押貸款借款人利益保護中應(yīng)盡的義務(wù)三個方面著手,通過分析我國住房抵押貸款借款人權(quán)益保護的現(xiàn)行狀況,存在的問題,提出完善建議。包括加快住房抵押貸款借款人利益保護專項立法工作,設(shè)立保護住房抵押貸款借款人利益的專門監(jiān)管機構(gòu),健全住房抵押貸款借款人保護自律機制,建立運作靈活、簡便、高效、透明和公正的金融消費糾紛解決機制,加強信息披露制度建設(shè),切實保障住房抵押貸款借款人的知情權(quán)以及明確金融機構(gòu)在住房抵押貸款借款人權(quán)益保護中應(yīng)盡的義務(wù)等方面�？梢钥闯�,無論是從專業(yè)知識構(gòu)建,還是對金融體系的把握來說,個體消費者在龐大的金融消費市場中都明顯處于弱勢地位。在住房抵押貸款市場,借款人作為金融消費者,也應(yīng)當(dāng)受到更多的關(guān)注。 結(jié)語部分對本文進行了總結(jié)。指出美國聯(lián)邦政府在危機后所采取的一系列救市措施,特別是對住房抵押貸款借款人利益保護的法律制度建設(shè)方面的革新,對我國今后在借款人利益保護方面的法律完善有很好的參考價值,對我國今后金融改革的方向和重點都起到了啟示作用。 本文的創(chuàng)新之處在于：第一,選題創(chuàng)新：相關(guān)對住房抵押貸款法律制度的研究大多在資產(chǎn)證券法制化或者住房抵押貸款一二級市場法制體系化等方面,鮮有專門針對住房抵押貸款借款人利益保護的研究分析。而本文則選擇從這一個方面入手,通過對美國模式及經(jīng)驗的分析,來提出我國立法中應(yīng)該采取的模式及改革建議,有一定的現(xiàn)實意義。第二,現(xiàn)階段的文獻資料中,雖然也有對美國次貸危機改革方案的分析和描述,但卻缺少從美國住房貸款法律制度的起源和發(fā)展開始的系統(tǒng)的論述。本文認為,要形成一個完整的法律體系,有必要從現(xiàn)象的根源入手。參考學(xué)習(xí)美國的住房抵押貸款歷史,對比我國的歷史和現(xiàn)狀,有利于發(fā)現(xiàn)問題產(chǎn)生的根本原因,更好的提出解決方法,完善法律制度上的缺陷。次貸危機仍是現(xiàn)今美國政府重點關(guān)注的對象,危機后的政府與金融機構(gòu)不斷在創(chuàng)新開脫,尋找更有力的恢復(fù)經(jīng)濟的方案,因此在論文的寫作過程中出現(xiàn)的新的形勢,包括一些法律規(guī)范的更新,或許不能完整的體現(xiàn)出來。另,美國住房抵押貸款借款人利益保護法律種類繁多,定會有一些疏漏之處,是為本文的不足之處。
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【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號】：D971.2;DD912.28;F837.12

【參考文獻】

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1 王利明;《消費者權(quán)益保護法》的完善[J];法治論叢;2005年04期

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本文編號：1632685