第一章 緒論

銀行融資業(yè)務(wù)在過(guò)去三十年是我國(guó)企業(yè)融資的主要途徑。在經(jīng)過(guò)近三十年高速發(fā)展，商業(yè)銀行如今面臨著空前的挑戰(zhàn)。一方面是關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的憂慮，自從 2008 年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，市場(chǎng)普遍對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)持悲觀預(yù)期。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力主要來(lái)自進(jìn)出口與投資，外部經(jīng)濟(jì)的低迷直接影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，是面對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行除了要面對(duì)國(guó)內(nèi)同行的競(jìng)爭(zhēng)，還要面臨外資銀行的沖擊。在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，商業(yè)銀行不能再如過(guò)去一樣依靠貸款業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展，現(xiàn)在需要找到新的利潤(rùn)點(diǎn)以及提升專業(yè)服務(wù)水平。票據(jù)市場(chǎng)作為貨幣市場(chǎng)的子市場(chǎng)，在近十年取得了快速發(fā)展。票據(jù)融資作為商業(yè)銀行一般信貸業(yè)務(wù)的替代融資業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。與國(guó)際發(fā)達(dá)票據(jù)市場(chǎng)相比，我國(guó)的票據(jù)市場(chǎng)仍處于較低的發(fā)展層次，票據(jù)融資業(yè)務(wù)具有很大發(fā)展空間。作為一般信貸的替代品，票據(jù)融資業(yè)務(wù)對(duì)于主營(yíng)貿(mào)易交易的企業(yè)有較大的吸引力。研究銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有以下幾方面的意義：1、微觀上來(lái)看，為銀行的企業(yè)客戶與銀行金融產(chǎn)品提供多樣化選擇；2、宏觀上來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新起到金融加速器的作用，合理的金融創(chuàng)新有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；3、中國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)全球化背景下需要提高專業(yè)服務(wù)能力，尋找額外利潤(rùn)點(diǎn)，票據(jù)融資作為貨幣市場(chǎng)的子市場(chǎng)正處于快速發(fā)展階段，促進(jìn)票據(jù)融資創(chuàng)新是發(fā)展機(jī)遇。
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第二章 IC銀行票據(jù)創(chuàng)新前景與可行性分析

2.1IC銀行票據(jù)創(chuàng)新的外部環(huán)境
影響商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的技術(shù)因素主要是金融產(chǎn)品電子化和信息化的趨勢(shì)。商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的電子信息化是指商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)都可通過(guò)線上操作來(lái)完成。人民銀行大力推廣電子票據(jù)系統(tǒng)的使用，一方面是標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，有利商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面，信息透明化，有利銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和控制。從圖 2-4 來(lái)看，短期的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)呈現(xiàn)較快的增長(zhǎng)速度，反映了電子票據(jù)系統(tǒng)的順利推廣，也反映出未來(lái)商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)在技術(shù)層面會(huì)更多地采用線上形式完成的趨勢(shì)。但在電子票據(jù)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，表現(xiàn)出波動(dòng)性較大的特點(diǎn)。我們理解這是票據(jù)業(yè)務(wù)受貨幣政策影響以及電子票據(jù)業(yè)務(wù)還不成熟的原因。

2.2 IC銀行票據(jù)創(chuàng)新的內(nèi)部資源
IC 銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的專業(yè)化體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的分工。一個(gè)是業(yè)務(wù)的地區(qū)分工。IC銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)總部設(shè)立上海，并于全國(guó)七個(gè)城市設(shè)立跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)票據(jù)分部，在地理上覆蓋中國(guó)區(qū)域�？偛繉�(shí)行統(tǒng)籌規(guī)劃，分部負(fù)責(zé)所屬片區(qū)的具體事務(wù)。地區(qū)分工的優(yōu)勢(shì)在于地區(qū)信息共享以及資金的統(tǒng)一調(diào)撥，同時(shí)具有空間距離短的優(yōu)勢(shì)，方便業(yè)務(wù)辦理。另一個(gè)是業(yè)務(wù)的部門分工。伴隨我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，IC 銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)也日趨完善�？偛吭O(shè)總經(jīng)理室、綜合管理部、市場(chǎng)營(yíng)銷部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部、內(nèi)控合規(guī)部、結(jié)算運(yùn)行部、信息管理部、信息科技部、產(chǎn)品研發(fā)中心、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、人力資源部。IC 銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部的業(yè)務(wù)分工基本從戰(zhàn)略規(guī)劃到具體執(zhí)行的全部環(huán)節(jié)。與其他商業(yè)銀行對(duì)比，IC 銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)由于較早進(jìn)入市場(chǎng)，在占領(lǐng)市場(chǎng)份額以及吸引人才方面都有時(shí)間優(yōu)勢(shì)，加上多年來(lái)對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的探索積累了不少票據(jù)盈利與風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，在提供專業(yè)化的票據(jù)服務(wù)上有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

第二章 IC銀行票據(jù)創(chuàng)新前景與可行性分析...............................8

2.1IC銀行票據(jù)創(chuàng)新的外部環(huán)境 .............................................. 8

第三章 IC銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計(jì)............................................27

3.1 IC銀行票據(jù)管理創(chuàng)新-票據(jù)池業(yè)務(wù).............................................. 27

3.2 IC銀行票據(jù)融資創(chuàng)新-票據(jù)組合產(chǎn)品..................................... 29

結(jié)論....................44

第三章 IC銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計(jì)

3.1 IC銀行票據(jù)管理創(chuàng)新-票據(jù)池業(yè)務(wù)
票據(jù)池業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)單地理解為 IC 銀行提供化整為零，靈活調(diào)動(dòng)地票據(jù)管理服務(wù)。2011 年 10 月份 A 集團(tuán)與 IC 銀行協(xié)議辦理票據(jù)池業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)首先以甲集團(tuán)母公司為依托，將集團(tuán)下的部分成員單位的票據(jù)全部納入管理，調(diào)度整體現(xiàn)金流。納入票據(jù)池管理的票據(jù)可作為統(tǒng)一質(zhì)押，作為票據(jù)池保證金，形成票據(jù)池?fù)?dān)保額度。在擔(dān)保額度內(nèi)，IC 銀行為集團(tuán)成員客戶提供信用額度，由 IC 銀行承兌匯票。IC 銀行啟動(dòng)省一級(jí)、地區(qū)一級(jí)分行與支行共同提供票據(jù)池服務(wù)。至 2011 年10 月份至 2012 年 6 月份，目前已累計(jì)為該集團(tuán)入池托管票據(jù) 110 億元。7 月 31日，又為該企業(yè)成功辦理了票據(jù)池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款 1.3 億元。該項(xiàng)業(yè)務(wù)強(qiáng)了客戶持有票據(jù)的流動(dòng)性，提高了票據(jù)資產(chǎn)的使用率，有效降低了財(cái)務(wù)費(fèi)用，防范了票據(jù)驗(yàn)票和保管的風(fēng)險(xiǎn)，還提升了客戶的信息化管理水平。在幾次服務(wù)反饋調(diào)查中，票據(jù)池產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)以及該行高效的服務(wù)贏得了客戶的充分肯定。票據(jù)池業(yè)務(wù)受到 IC 銀行客戶的歡迎。

3.2 IC銀行票據(jù)融資創(chuàng)新-票據(jù)組合產(chǎn)品
IC 銀行票據(jù)創(chuàng)新除了提供票據(jù)管理服務(wù)的票據(jù)池產(chǎn)品，也為多數(shù)客戶企業(yè)提供與票據(jù)相關(guān)的現(xiàn)金流融資服務(wù)。IC 銀行提供的票據(jù)融資服務(wù)是為了降低客戶的融資成本、提高融資效率、實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值。IC 銀行依據(jù)客戶的現(xiàn)金流特點(diǎn)與需要，創(chuàng)新出多種票據(jù)融資組合產(chǎn)品，主要包括票據(jù)與存款類產(chǎn)品的組合、票據(jù)與流動(dòng)資金貸款的組合、票據(jù)與項(xiàng)目融資的組合、票據(jù)與信用證的組合、票據(jù)與保函產(chǎn)品的組合。以下我們將結(jié)合 IC 銀行票據(jù)案例，，分析 IC 銀行的票據(jù)融資創(chuàng)新產(chǎn)品。
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結(jié)論

本文以 IC 銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為研究對(duì)象。第一章回顧了現(xiàn)代金融創(chuàng)新理論以及國(guó)內(nèi)外有關(guān)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究。第二章研究 IC 銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新前景，進(jìn)行可行性分析。首先分析了影響 IC 銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的外部環(huán)境與內(nèi)部資源，然后通過(guò) SWOT 矩陣定位票據(jù)創(chuàng)新方向。第三章是有關(guān) IC 銀行的票據(jù)創(chuàng)新設(shè)計(jì)，包括票據(jù)管理創(chuàng)新、票據(jù)融資組合產(chǎn)品創(chuàng)新、票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新與電子化票據(jù)創(chuàng)新。最后一章是全文的總結(jié)以及對(duì) IC 銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議。現(xiàn)代金融創(chuàng)新理論認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新行為通常在外部與內(nèi)部約束的共同驅(qū)動(dòng)下發(fā)生。微觀上，金融機(jī)構(gòu)追求可控風(fēng)險(xiǎn)下的利潤(rùn)最大化，在外部條件發(fā)生變化時(shí)，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)，為客戶做出適應(yīng)條件變化的融資與金融管理安排。宏觀上，金融創(chuàng)新行為是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的交易成本降低與金融經(jīng)濟(jì)的效率提高。因此，金融創(chuàng)新行為的本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)專業(yè)化與多樣化的動(dòng)態(tài)過(guò)程。

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參考文獻(xiàn)（略）