第一章 緒論

1.1 研究背景及研究意義
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)商行作為一個(gè)區(qū)域性、地方性農(nóng)村金融要處于不敗之地，必須要找準(zhǔn)自身在金融市場(chǎng)中的定位以及在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展策略。由于城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，各地的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比均在縮小，而高舉支持三農(nóng)大旗的農(nóng)信社業(yè)務(wù)范圍也無(wú)法再局限于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，本文主要以不同類(lèi)型的農(nóng)商行為例闡述新經(jīng)濟(jì)時(shí)代適合農(nóng)商行發(fā)展的定位和策略。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是近年來(lái)的新熱點(diǎn)，這個(gè)概念的提出是由于我國(guó)地域范圍廣、地理差別明顯，使得各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)不均衡特征，國(guó)家為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，推出了西部大開(kāi)發(fā)、促進(jìn)中部崛起等區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并且由于有了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀等發(fā)展成熟的區(qū)域規(guī)劃的成熟案例，證明區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是可行并且勢(shì)在必行的。長(zhǎng)三角是我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的地區(qū)之一，包括上海、南京、無(wú)錫、蘇州、杭州、寧波等 16 座城市，該區(qū)域土地面積僅占全國(guó) 1%，人口占 6%，但卻創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 19%，為全國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，是各地區(qū)的典范。其開(kāi)放程度以及創(chuàng)新能力均位于前列，這一區(qū)域整體基礎(chǔ)穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，發(fā)展?jié)摿薮蟆６虾Ｗ鳛樵摻?jīng)濟(jì)圈的龍頭城市，起到了引導(dǎo)、推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，其以自身的巨大經(jīng)濟(jì)能量輻射至周邊區(qū)域，從而快速推動(dòng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種以點(diǎn)帶面的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式很值得推廣和研究。面對(duì)激烈的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，單憑一個(gè)城市的實(shí)力將略顯單薄甚至力不從心，所以需要強(qiáng)化區(qū)域內(nèi)的城市間合作，這并不是簡(jiǎn)單的一加一等于二，而是發(fā)揮集合能量擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域更快更好的發(fā)展。而金融機(jī)構(gòu)的支持在區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有著很重要的作用，農(nóng)商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，其支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)也是必然選擇。全國(guó)第一家農(nóng)商行——張家港農(nóng)商行于 2001 年成立，預(yù)示著農(nóng)信社商業(yè)化序幕的拉開(kāi)，后續(xù)發(fā)達(dá)地區(qū)將有越來(lái)越多的農(nóng)信社采用此種發(fā)展模式。自 2003年起全國(guó)陸續(xù)開(kāi)展農(nóng)信社試點(diǎn)改革，改革內(nèi)容主要為：在少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)具備城鄉(xiāng)一體化程度較高、資產(chǎn)規(guī)模較大且已按照商業(yè)化模式經(jīng)營(yíng)的農(nóng)信社，可以改制成為農(nóng)商行。 而在人口相對(duì)稠密縣（市），可以將多級(jí)法人的信用社和縣（市）聯(lián)社統(tǒng)一成為一級(jí)法人；其他地區(qū)，可以繼續(xù)實(shí)行信用社、縣（市）聯(lián)社多級(jí)法人的體制，完善并堅(jiān)持合作制。
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1.2 文獻(xiàn)綜述
2001 年全國(guó)第一家農(nóng)商行正式成立，農(nóng)信社商業(yè)化經(jīng)營(yíng)序幕正式拉開(kāi)，但關(guān)于農(nóng)商行的法律定義，毛瑩（2008）認(rèn)為商業(yè)銀行法對(duì)農(nóng)商行的法律地位界定不夠清晰，其中沒(méi)有農(nóng)商行這一組織形式，它是由農(nóng)信社改制組建的，但又與農(nóng)合行有所區(qū)別，建議修訂商業(yè)銀行法，明確農(nóng)商行的主體地位是股份制商業(yè)銀行。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)變革，農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展越來(lái)越迅猛，各地農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)情況也出現(xiàn)了分化，而針對(duì)各自經(jīng)營(yíng)情況選擇的不同發(fā)展路徑是否合適，也初顯效果，不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)下該如何發(fā)展，各家農(nóng)商行的案例很具有研究意義。周慧蘭（2006）認(rèn)為鄞州地區(qū)作為發(fā)達(dá)地區(qū)的代表，已基本沒(méi)有從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)了，而經(jīng)濟(jì)中大量活躍的是從事規(guī)模農(nóng)業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)和農(nóng)工商業(yè)的新型農(nóng)戶(hù)，因此鄞州農(nóng)商行未來(lái)發(fā)展也應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的需要，定位為服務(wù)三農(nóng)的小銀行，避免與大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。崔慧霞（2010）以廣州農(nóng)商行為例詳細(xì)闡述了城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型，她認(rèn)為城中村不管改造與否都存在巨大的金融服務(wù)需求，涵蓋個(gè)人、企業(yè)和一些大型項(xiàng)目，而廣州農(nóng)商行的定位是立足當(dāng)?shù)亍⒎⻊?wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且一直駐扎在城中村能第一時(shí)間得知金融需求并迅速反應(yīng)，但隨著改造逐步推進(jìn)，改造后的城中村徹底變?yōu)槌鞘�，�?huì)吸引更多商業(yè)銀行將觸角延伸至這些角落，使得廣州農(nóng)商行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。高繼泰（2010）介紹由于擁有豐富的個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)客戶(hù)資源，以及地理位置優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)春農(nóng)商行堅(jiān)持以服務(wù)中小企業(yè)并成為其伙伴銀行的市場(chǎng)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、精細(xì)客戶(hù)服務(wù)、改善服務(wù)方式。王繼康（2010）發(fā)言中提到廣州屬于城市化進(jìn)程較快的一線城市，廣州農(nóng)商行一方面享受到了城市化發(fā)展帶來(lái)的利益，另一方面也在城市化進(jìn)程中面臨尷尬的境地。城市化使得農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷萎縮，如果繼續(xù)埋頭于三農(nóng)市場(chǎng)，業(yè)務(wù)將不斷萎縮；農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展受制于品牌，不為大眾熟知、不能被接受甚至遭到排斥，并且越是中心城區(qū)，越難與其他商業(yè)銀行位于平等競(jìng)爭(zhēng)的統(tǒng)一起跑線上；而一手扶持起來(lái)的小企業(yè)，當(dāng)發(fā)展壯大后，由于受到資本金等規(guī)模限制，卻面臨無(wú)法繼續(xù)支持而要拱手讓人的局面。對(duì)此提出建議，一是能否擺脫農(nóng)村的名號(hào)，二是原有的優(yōu)惠政策改制后都取消了，是否應(yīng)合理扶持。中國(guó)農(nóng)村金融（2013）認(rèn)為立足三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民是上海農(nóng)商銀行一直以來(lái)始終堅(jiān)持的市場(chǎng)定位。其以金融便利店為載體推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)，受到了廣大城鄉(xiāng)居民的歡迎和認(rèn)可，也得到了政府和監(jiān)管部門(mén)的肯定。
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第二章 農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)情況分析

2.1 農(nóng)商行設(shè)立的相關(guān)背景
2001 年 11 月 27 日，伴隨著新世紀(jì)之初中國(guó)農(nóng)村金融體制改革浪潮誕生了首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港農(nóng)村商業(yè)銀行，同年常熟農(nóng)商行和江陰農(nóng)商行也相繼成立，這預(yù)示著農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革序幕正式拉開(kāi)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì) 2008 年第 3 號(hào)令，農(nóng)商行需在農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)立，符合《公司法》、《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的章程，注冊(cè)資本為實(shí)收資本，最低限額為人民幣 5000 萬(wàn)元，有符合任職資格的董事及高級(jí)管理人員，熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員，健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度，符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。另外，還需符合審慎性條件，有良好的公司治理結(jié)構(gòu)，有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能有效控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，最近 1 年未發(fā)生重大違法違規(guī)行為，有科學(xué)有效的人力資源管理制度，有較高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，具備有效的資本約束與資本補(bǔ)充機(jī)制，沒(méi)有地方人民政府財(cái)政資金入股，不良貸款比例低于 8%，資本充足率不低于 8%，核心資本充足率不低于 4%，所有者權(quán)益大于等于股本，即經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資與整體資產(chǎn)評(píng)估后申請(qǐng)人轄內(nèi)農(nóng)村信用社合并計(jì)算所有者權(quán)益剔除股本后大于或等于零，按規(guī)定提足貸款損失準(zhǔn)備。另外在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比較小、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地市、直轄市組建農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)符合地市級(jí)農(nóng)商行注冊(cè)資本最低限額為 1 億元人民幣，直轄市農(nóng)商行最低限額為 10 億元人民幣，不良貸款率低于 5%，設(shè)立直轄市農(nóng)商行的，發(fā)起人中應(yīng)有至少一名合格的戰(zhàn)略投資者。成立農(nóng)商行是農(nóng)村合作金融改革的重要部分，是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)走向市場(chǎng)化、商業(yè)化和現(xiàn)代股份制公司賣(mài)出的重要一步。2011 年銀監(jiān)會(huì)提出將現(xiàn)有農(nóng)合行要全部改制為農(nóng)商行，并且不再組建新的農(nóng)合行，這說(shuō)明農(nóng)商行是當(dāng)前的農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革發(fā)展的基本方向，這正充分說(shuō)明了農(nóng)商行近幾年快速發(fā)展的原因.
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2.2 全國(guó)農(nóng)商行概況

農(nóng)商行一直在中國(guó)金融舞臺(tái)上扮演著很重要的角色，其在銀行業(yè)中的地位不斷提升，并且持續(xù)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，重慶農(nóng)商行在港交所的成功上市，為農(nóng)商行的開(kāi)辟了新的發(fā)展路徑。農(nóng)商行自農(nóng)信社改制以來(lái)，經(jīng)歷了體制和機(jī)制的蛻變，作為中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，其依托區(qū)域性?xún)?yōu)勢(shì)以及靈活高效的決策機(jī)制，支持地方區(qū)域建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)，扶持地方中小企業(yè)發(fā)展壯大，獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也促進(jìn)了地方金融和經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)商行自身也不斷取得飛速的發(fā)展。農(nóng)商行依托自身體質(zhì)和本地市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，在城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)村金融改革以及新農(nóng)村建設(shè)中不斷求變求新，以期在農(nóng)村金融市場(chǎng)取得更大的發(fā)展。作為農(nóng)村金融改革的幸運(yùn)者，農(nóng)商行憑借其靈活的體制機(jī)制、精煉的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村市場(chǎng)穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷開(kāi)拓，最終打造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。自 2011 年起，農(nóng)商行進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段，截至 2011 年底共成立 212 家，較上一年新增 127 家，之后每年新增也均在 120 家以上。2012 年，地方金融改革銀迎來(lái)高潮，在銀監(jiān)會(huì)的大力推進(jìn)下，農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行的步伐明顯提速，地方銀行也實(shí)現(xiàn) IPO 突破。而重慶農(nóng)商行在香港成功上市，江蘇多家農(nóng)商行提出上市申請(qǐng)，均表明了我國(guó)農(nóng)商行良好的商業(yè)化發(fā)展勢(shì)頭。2014 年，農(nóng)商行的數(shù)量達(dá)到了新高，年末農(nóng)商行共計(jì) 657 家，較 2013 年末增加 189 家。從涉農(nóng)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來(lái)看，截至2014年末，主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到81397個(gè)，其中農(nóng)信社 42201 個(gè)，占比 51.85%，排名第一；農(nóng)商行 32776 個(gè)，占比 40.27%，排名第二；農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行分別為 3269 個(gè)、3088 個(gè)，占比分別為 4.02%、3.79%。隨著未來(lái)農(nóng)村金融改革深化，農(nóng)信社將全面改制組建成農(nóng)商行，農(nóng)商行的數(shù)量及占比均將成為第一位。

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第三章 區(qū)域經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)商行市場(chǎng)定位分析.....12
3.1 區(qū)域經(jīng)濟(jì)的概念..........12
3.2 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中銀行的作用......12
3.3 農(nóng)商行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的比較優(yōu)勢(shì)......13
3.4 農(nóng)商行在服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的競(jìng)爭(zhēng)......14
3.5 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中銀行的市場(chǎng)定位與市場(chǎng)細(xì)分的原則......15
3.6 農(nóng)商行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中精準(zhǔn)市場(chǎng)定位的重要性和操作要點(diǎn)......17
第四章 目前我國(guó)農(nóng)商行區(qū)域發(fā)展模式、定位戰(zhàn)略的比較分析........20
4.1 我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局......20
4.2 重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域農(nóng)商行發(fā)展模式比較..........20
4.3 不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)下農(nóng)商行的戰(zhàn)略定位..........22
第五章 區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下農(nóng)商行的營(yíng)銷(xiāo)策略.........24
5.1 渠道營(yíng)銷(xiāo)策略：借助協(xié)同發(fā)展契機(jī)，拓展業(yè)務(wù)范圍......25
5.2 產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略：加大產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)......25
5.3 促銷(xiāo)營(yíng)銷(xiāo)策略：實(shí)施品牌戰(zhàn)略投資,打造品牌形象.........25
5.4 價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)策略：加強(qiáng)精細(xì)化管理，提升議價(jià)能力..........26

第六章 不同模式農(nóng)商行的發(fā)展前景、機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)分析

由于今年經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)衰退趨勢(shì)，中國(guó)人民銀行頻頻降準(zhǔn)、降息，此種情形下并未刺激到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行全面步入“新常態(tài)”，“三期”疊加效應(yīng)日益凸顯，經(jīng)濟(jì)增速?gòu)母咚俎D(zhuǎn)向中高速。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)催生金融新常態(tài)，隨著金融改革加速推進(jìn)、多層次資本市場(chǎng)體系日益完善、互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展、民營(yíng)銀行準(zhǔn)入放寬，金融競(jìng)爭(zhēng)格局加速演化，更加復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境將帶給商業(yè)銀行更大的壓力與挑戰(zhàn)。一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間進(jìn)一步縮小。利差進(jìn)一步收窄是必然趨勢(shì)，保持利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)難度很大。二是信貸資產(chǎn)規(guī)模、效益、質(zhì)量協(xié)調(diào)發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。一方面落后產(chǎn)能與行業(yè)淘汰、國(guó)有企業(yè)改革、地方政府性債務(wù)改革等措施加速推進(jìn)，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)痛苦的去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿調(diào)整過(guò)程中，表內(nèi)外各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相互交織轉(zhuǎn)化，不良貸款反彈壓力明顯增大。另一方面以降低社會(huì)融資成本為目標(biāo)的投融資機(jī)制改革將繼續(xù)深化，直接融資渠道將進(jìn)一步拓寬，社會(huì)融資方式以不再以信貸融資作為主要方式，信貸業(yè)務(wù)量不斷縮小，占比不斷下降，信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷下降、效益持續(xù)縮小、質(zhì)量不斷下降。三是支撐存款增長(zhǎng)的傳統(tǒng)資金來(lái)源受到多重制約。隨著股票市場(chǎng)“回暖”、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展、非銀機(jī)構(gòu)資管計(jì)劃和理財(cái)方式豐富，客戶(hù)財(cái)富管理渠道被不斷拓寬，客戶(hù)資源面臨同業(yè)、跨業(yè)的激烈搶奪。四是監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定的審慎性規(guī)則陸續(xù)實(shí)施，對(duì)銀行的資本、流動(dòng)性等都提出了更高的要求，監(jiān)管層也會(huì)更嚴(yán)格，針對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)性、適當(dāng)性的微觀審慎監(jiān)管力度也在不斷加大，同時(shí)存款偏離度考核、EAST 系統(tǒng)檢查、監(jiān)管評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)提升等，都對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理提出更高要求。
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結(jié)論

面對(duì)依然較大的經(jīng)濟(jì)下行壓力、持續(xù)收窄的盈利空間和直融市場(chǎng)的快速發(fā)展，要切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的緊迫感，著力實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)、效益提升、質(zhì)量改善的協(xié)調(diào)并進(jìn)。農(nóng)村與城市經(jīng)濟(jì)的融合，使得金融企業(yè)必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)潮流的變化，，而農(nóng)商行作為具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行，是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，而支農(nóng)已不再是其首要義務(wù)。區(qū)域內(nèi)以種植、養(yǎng)殖等傳統(tǒng)第一產(chǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)支柱的農(nóng)商行應(yīng)立足三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)，而大力支持二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)商行以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)商行最終都將實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，由于其業(yè)務(wù)領(lǐng)域與產(chǎn)品條線與其它各類(lèi)商業(yè)銀行完全一致，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中將站在完全相同的起跑線上，部分發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際上農(nóng)商銀行與其它行的競(jìng)爭(zhēng)條件越來(lái)越趨于一致，所以農(nóng)商行的發(fā)展應(yīng)該跟其他銀行一樣，融入市場(chǎng)參與商業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)。完善法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的監(jiān)督和制約機(jī)制以及獨(dú)立的風(fēng)控、內(nèi)審機(jī)構(gòu)，針對(duì)管理層的權(quán)責(zé)利進(jìn)行明確，確保管理者都在自己的職責(zé)合理區(qū)間范圍內(nèi)行使權(quán)力及承擔(dān)責(zé)任。提高員工素質(zhì)，采用培訓(xùn)、自學(xué)等多種方式，并引進(jìn)和內(nèi)部培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和管理人員，打造一支高素質(zhì)隊(duì)伍。短期內(nèi)還應(yīng)立足本區(qū)域，逐漸向城區(qū)市場(chǎng)滲透，加大本地市場(chǎng)占有率，提升在當(dāng)?shù)氐闹燃罢J(rèn)知度，暫時(shí)不向其他區(qū)域做網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，努力在本區(qū)域做大企業(yè)規(guī)模。由于面臨的服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng)環(huán)境均產(chǎn)生變化，必須引進(jìn)現(xiàn)代化先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法，全面提升農(nóng)商行的整體水平，以更好的服務(wù)存量客戶(hù)及營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)。進(jìn)一步完善內(nèi)控、風(fēng)控及審計(jì)制度，對(duì)考核、晉升、崗位輪動(dòng)等激勵(lì)約束機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，以適應(yīng)先進(jìn)金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)下的操作、管理、決策流程。進(jìn)行流程再造，針對(duì)不斷擴(kuò)大的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，梳理產(chǎn)品，進(jìn)一步創(chuàng)新，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，并著手打造區(qū)域網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟，為今后跨區(qū)域結(jié)算做準(zhǔn)備，為實(shí)現(xiàn)擴(kuò)區(qū)域經(jīng)營(yíng)奠定基礎(chǔ)。著力向內(nèi)城區(qū)適度拓展，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，加密布局；借助電子銀行近年來(lái)迅猛發(fā)展勢(shì)頭，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)爭(zhēng)奪更多客戶(hù)，以其經(jīng)營(yíng)成本低、合作模式多和服務(wù)功能強(qiáng)為客戶(hù)帶來(lái)全天候、零距離和低費(fèi)用的優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗(yàn)；借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化，向周邊區(qū)域發(fā)展，在臨近省份設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在條件成熟時(shí)，設(shè)立基金管理公司、金融消費(fèi)公司、租賃公司等，參股保險(xiǎn)公司、并購(gòu)信托公司、借道香港設(shè)立非銀行子公司等，積極推進(jìn)全業(yè)務(wù)、全領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營(yíng)。
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參考文獻(xiàn)(略)

本文編號(hào)：71972