第一章   緒   論

1.1   研究背景
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的競爭逐漸趨于白熱化，2012 年 6 月份，央行做出了下調(diào)存貸款的基準(zhǔn)利率以及放開了其上下限浮動限制的決定。由于我國銀行業(yè)現(xiàn)在的主要收入來源為存貸利差收入，受到利率市場化和國家宏觀調(diào)控貨幣政策運(yùn)用的影響，導(dǎo)致傳統(tǒng)存貸利差收入不穩(wěn)定因素增加，這一舉措引發(fā)了國內(nèi)外學(xué)者對我國利率市場變動的進(jìn)一步研究，對龍江銀行的考驗也隨之而來，由于其規(guī)模同其他銀行相比較小，也沒有對當(dāng)前市場進(jìn)行全方位的調(diào)查和預(yù)想，在科技上也存在投入不足的問題，信息技術(shù)也相對落后，這就需要龍江銀行必須尋找新的利潤增長點(diǎn)，這一趨勢意味著龍江銀行未來發(fā)展必將逐漸地告別以往以存貸利差為主的經(jīng)營方式。 就龍江銀行自身來說，可以從中間業(yè)務(wù)發(fā)展上找到突破口，從而提高其效益，實現(xiàn)利潤的新增長。開展這項業(yè)務(wù)可以顛覆龍江銀行先前一元化的資產(chǎn)狀況和取得利潤的方式，構(gòu)建全新的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最終獲得長期穩(wěn)定的收入來源。當(dāng)前龍江銀行的中間業(yè)務(wù)每一個品種上都有很大的發(fā)展?jié)摿�，但全面分析后可以看出其仍處于較低的發(fā)展水平，與其它發(fā)展位于前列的我國城市商業(yè)銀行相比，發(fā)展?fàn)顩r仍顯滯后，該銀行大部分中間業(yè)務(wù)類型現(xiàn)處于初級發(fā)展階段，仍然受到諸多問題的嚴(yán)重制約。 綜上所述，如何應(yīng)對來自行業(yè)內(nèi)外的全方位競爭，保持中間業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定地可持續(xù)發(fā)展，是龍江銀行現(xiàn)在應(yīng)該思考的問題。及時分析龍江銀行發(fā)展現(xiàn)狀、找出龍江銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，制定更加有效的中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策，優(yōu)化銀行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)的使用效率，從而應(yīng)對激烈的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場競爭，獲取更大的生存空間，是龍江銀行所面臨的重要問題。 
........

1.2   研究目的和意義
通過對龍江銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，找出其中間業(yè)務(wù)存在的問題，探討龍江銀行中間業(yè)務(wù)研究對策，為龍江銀行中間業(yè)務(wù)獲得更大的發(fā)展空間及營業(yè)利潤提供發(fā)展建議。同時，希望對其他城市商業(yè)銀行能起到有益的借鑒作用，使我國城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營規(guī)模、服務(wù)領(lǐng)域、及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面實現(xiàn)新的突破。對龍江銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行梳理和分析，針對這些問題進(jìn)而研究出使其擺脫問題困擾的幾點(diǎn)對策和建議，這些研究內(nèi)容不僅可以使龍江銀行對照鏡子，發(fā)現(xiàn)自身在該業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的各種問題，有利于其明確目標(biāo)，促進(jìn)該業(yè)務(wù)朝著更加健康的方向發(fā)展；有利于使更多的城市商業(yè)銀行更加關(guān)注自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，從而得到更多的政策支撐，增強(qiáng)其中間業(yè)務(wù)的盈利能力與安全性；有利于完善銀行金融系統(tǒng)，滿足中小企業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對中間業(yè)務(wù)日益增加的需求；有利于提高居民的生活質(zhì)量。
...........

第二章   相關(guān)理論 

2.1   中間業(yè)務(wù)基本概念
就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的界定而言，國內(nèi)外各個專家學(xué)者都持有不同的意見，同時對中間業(yè)務(wù)包含的業(yè)務(wù)范疇界定也有所區(qū)別。在該概念的發(fā)展歷程中，其慢慢地被劃分為狹義和廣義上的區(qū)分。 中間業(yè)務(wù)從狹義上來說，主要指中間機(jī)構(gòu)由商業(yè)銀行來承擔(dān)職責(zé)，有需求的客戶將自己的要求告知商業(yè)銀行，并向其繳納一定的費(fèi)用，，就銀行自身來說不必?fù)?dān)負(fù)任何風(fēng)險[31]。在商業(yè)銀行開展這項業(yè)務(wù)工作的過程中，其既不是信用活動主體，也不是債務(wù)人或者債權(quán)人，而僅僅是一個延伸產(chǎn)品，不體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債之中，這比較接近傳統(tǒng)定義[31]。就廣義角度而言，該業(yè)務(wù)主要指和銀行中表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債具有明顯界限的，不計入銀行利息收入的業(yè)務(wù)類型[31]。我國國內(nèi)的中間業(yè)務(wù)和廣義上所指的表外業(yè)務(wù)是相一致的，其可劃分為兩種形式：金融服務(wù)性質(zhì)的業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)[31]。在國外則將其叫做獲取傭金的業(yè)務(wù)和收入業(yè)務(wù)，意思指不觸動自有資金，依據(jù)機(jī)構(gòu)、人員、信息、服務(wù)等資源來起到中介的作用，為有需求的客戶提供相關(guān)服務(wù)和事項，并收取一定的手續(xù)費(fèi)[32]。 本文研究的龍江銀行開展的服務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)有：結(jié)清算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)及托管業(yè)務(wù)。龍江銀行主要表外業(yè)務(wù)有：銀行承兌匯票、投資銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、開出保函、信用證業(yè)務(wù)及貸款承諾業(yè)務(wù)。
.........

2.2   中間業(yè)務(wù)分類 

2.2.1   巴塞爾委員會對中間業(yè)務(wù)分類
在中間業(yè)務(wù)的分類上，巴塞爾委員會對其進(jìn)行了專門研究，主要表現(xiàn)在以下幾方面： （1）各類擔(dān)保業(yè)務(wù)。本分類中囊括了擔(dān)保履約以及其他擔(dān)保等[33]。 （2）貸款承諾業(yè)務(wù)。本分類囊括了透支、貸款等額度以及循環(huán)、備用貸款等承諾[33]。 （3）金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)。本分類主要包含了期權(quán)業(yè)務(wù)、金融期貨、利率互換業(yè)務(wù)和貨幣等[33]。 （4）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。本分類囊括了詢問、保管、結(jié)算等多項業(yè)務(wù)內(nèi)容[33]。

2.2.2   我國中間業(yè)務(wù)分類
我國商業(yè)銀行在對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分類別時主要以其性質(zhì)和功能為角度來劃分的。2001 年，央行對該業(yè)務(wù)的分類進(jìn)行了明確性規(guī)定，主要表現(xiàn)在以下幾方面[34]： （1）支付結(jié)算類業(yè)務(wù)。匯票、本票、支票等。 （2）銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)。借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等。 （3）代理類型的中間業(yè)務(wù)。代理銀行、保險、證券業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等。 （4）擔(dān)保類型的中間業(yè)務(wù)。銀行承兌匯票、信用證等。 （5）承諾類型的中間業(yè)務(wù)。信貸承諾、貸款承諾等。 （6）交易類中間業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)期合約、金融期貨、利率互換等。 （7）托管類業(yè)務(wù)。開放式、封閉式證券投資基金及其他基金的托管業(yè)務(wù)等。 （8）咨詢顧問類業(yè)務(wù)。企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、財產(chǎn)顧問類業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等。 （9）其他類中間業(yè)務(wù)。保險箱、電子銀行、電話銀行業(yè)務(wù)等其他中間業(yè)務(wù)。 
..........

第三章   龍江銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程及現(xiàn)狀分析 ....... 13 
3.1   中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析 ...... 13 
3.2   中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品分析 ............ 15 
3.3   中間業(yè)務(wù)近四年變動分析 ............ 19 
3.4   中間業(yè)務(wù)收入和其他銀行進(jìn)行比較 ......... 21 
第四章   龍江銀行中間業(yè)務(wù)問題分析 .... 27 
4.1   對中間業(yè)務(wù)發(fā)展還不夠重視 ......... 27 
4.2   低風(fēng)險中間業(yè)務(wù)收入低及產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 ......... 28 
4.3   中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才及科技投入不足 ......... 29 
4.4   管理機(jī)制不健全制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展 ......... 29 
4.5   中間業(yè)務(wù)營銷策略不夠完善 ......... 30 
第五章   龍江銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策 .... 31 
5.1   提高對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識 ......... 31
5.2   優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)增強(qiáng)其抗風(fēng)險能力 ......... 33 
5.3   加大人力資源及科技投入 ............ 35
5.4   完善中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制并嚴(yán)格執(zhí)行 ......... 37 
5.5   制定完善的中間業(yè)務(wù)營銷策略 ...... 38 

第五章   龍江銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

上一章分析了龍江銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題，提出了龍江銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展還不夠重視、低風(fēng)險中間業(yè)務(wù)收入低及產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才及科技投入不足、管理機(jī)制不健全制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展、中間業(yè)務(wù)營銷策略不夠完善等五個方面的具體問題。本章對龍江銀行中間業(yè)務(wù)存在問題給出了相應(yīng)的對策。 

5.1   提高對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識 

從一定程度上來說，龍江銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何是由銀行的高層管理人員對其的重視程度決定的。要想使該銀行的中間業(yè)務(wù)得到良好的發(fā)展，最重要的是提升高層管理人員對其的認(rèn)識。在機(jī)制、視野、理念、思維、實踐等方面的影響下，銀行高層們往往形成了重視資產(chǎn)負(fù)債方面的業(yè)務(wù)，看輕了中間業(yè)務(wù)發(fā)揮的作用，當(dāng)前這些銀行領(lǐng)導(dǎo)們?nèi)匀粚⒅虚g業(yè)務(wù)作為一種輔助方式[47]，來幫助開拓銀行的存貸款業(yè)務(wù)，因此銀行領(lǐng)導(dǎo)們對該業(yè)務(wù)的考慮、認(rèn)識、研究等都不具有深度，總是處于一種被動、懶散狀態(tài)。這就需要提高銀行高級管理人員對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，從而積極地投身到大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實踐中。具體要從以下幾個方面著手：龍江銀行應(yīng)聘請國內(nèi)知名專家、教授和學(xué)者對銀行的決策層和高管層進(jìn)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的知識傳授。其內(nèi)容為：國際上發(fā)達(dá)國家和國內(nèi)銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展?fàn)顩r、目標(biāo)以及認(rèn)識狀況；國內(nèi)外有關(guān)該業(yè)務(wù)產(chǎn)品和收入的發(fā)展趨勢；國內(nèi)中間業(yè)務(wù)的政策，法律法規(guī)；本行的管理機(jī)制等。使決策層認(rèn)識到，隨著全球性大經(jīng)濟(jì)時代的來臨，市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)成熟和完善，競爭也變得越來越激烈，社會公眾對金融服務(wù)的重視程度和要求也越來越高，在他們的日常生活中越來越離不開銀行的身影了。企業(yè)客戶在挑選銀行時，不僅會考慮地理位置的便捷，還會考慮銀行的信譽(yù)和形象[48]。所以，在當(dāng)前的金融市場中，龍江銀行占據(jù)市場份額的多與少可以從一定程度上表明其形象和地位。在當(dāng)前全新的經(jīng)濟(jì)形勢下，中間業(yè)務(wù)的開辟可以滿足公眾對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的相應(yīng)需求。

........
 
結(jié)論

我國所開展的中間業(yè)務(wù)是與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著明顯區(qū)別的一種新型銀行業(yè)務(wù)，與國外發(fā)達(dá)國家相比起步較晚，發(fā)展處于起步階段，市場并不成熟。通過本文的分析和研究得知，國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占總收入的 50%左右，而我國的城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占總收入比例最高的北京銀行也不過 12%左右。同時，其中間業(yè)務(wù)增長速度較快，每年增長約 30%左右。說明了我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面還處于初級發(fā)展階段，市場發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮蟆?龍江銀行自 2009 年成立以來，隨著銀行的日益發(fā)展，中間業(yè)務(wù)盈利能力逐年增加，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以使銀行在較短時間內(nèi)得以較快發(fā)展。本文對龍江銀行開展的深入研究，不難看出其在中間業(yè)務(wù)拓展上仍舊存在很多問題，其發(fā)展、前進(jìn)的潛力還很大。因此，該銀行要想使其中間業(yè)務(wù)獲得的收入保持不斷增長的發(fā)展態(tài)勢，必定需要采取多種措施，例如：強(qiáng)化對中間業(yè)務(wù)重要作用的認(rèn)識、優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加大人財物、科技投入、制定嚴(yán)格的規(guī)定、采取精準(zhǔn)營銷策略等，在整個銀行培養(yǎng)起全員重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的良好意識，積極開展中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，使龍江銀行獲得效益的同時為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)龍江銀行持續(xù)健康發(fā)展。 
.........
參考文獻(xiàn)(略)

本文編號：48969