第一章 案例介紹

1.1 美女高管攜巨款潛逃案
于 2013 年 8 月 12 號爆發(fā)的上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司高管欺詐案，當(dāng)事人美女高管陳怡私自攜帶 5 億保費(fèi)潛逃不知所蹤，該事件在當(dāng)年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界引起巨大華軒。事后相關(guān)監(jiān)管部門介入該違規(guī)事件，對于該保險(xiǎn)代理公司立案偵查，證實(shí)陳怡已經(jīng)攜款消失，至于其去處，目前尚無定論，待查明真相后會對廣大群眾做一交代。該調(diào)查事件的主要負(fù)責(zé)群體交由上海保監(jiān)分局，對于其進(jìn)一步的現(xiàn)狀，上海保監(jiān)局聲稱，在此次調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)泛鑫保險(xiǎn)代理公司銷售的很多保險(xiǎn)代理產(chǎn)品中包含自己設(shè)計(jì)具有理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品。 
自上海公安局接到保安通知，泛鑫法人代表陳怡已經(jīng)攜帶巨額保費(fèi)伺機(jī)潛逃，有部分跡象表明其已經(jīng)逃至國外，公安部對此發(fā)布國際公色警報(bào)，向相關(guān)政府提出協(xié)同配合抓捕的請求，開展國際抓捕行動，最后在斐濟(jì)政府通力支持下，開展境外抓捕小組活動。 

在泛鑫保險(xiǎn)代理公司的官網(wǎng)上，我們看到與之簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議的保險(xiǎn)公司包括泰康人壽、幸福人壽、大都會人壽、昆侖健康保險(xiǎn)公司等一些險(xiǎn)企。在得知泛鑫保險(xiǎn)代理公司攜款外逃的新聞后，都密切關(guān)注此次事件，焦急關(guān)注官方的最新進(jìn)展。據(jù)有關(guān)消息得知，此次牽扯到泛鑫騙局的保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到 10 億，在此則新聞播報(bào)的一周內(nèi)，大約有 200 多人要求泛鑫保險(xiǎn)代理公司退換他們已經(jīng)簽訂的保單保費(fèi)。一般出現(xiàn)如此巨額的損失通常不允許轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上，但是鑒于大面積的退保浪潮而引起的巨額保費(fèi)漏洞一定會影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營，而作為此次保險(xiǎn)監(jiān)管第一戰(zhàn)隊(duì)的上海分局，在此次事件中出現(xiàn)的問題將會與公安機(jī)關(guān)相互積極配合，責(zé)令相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥對待此次突發(fā)事件，切實(shí)保證廣大保戶利益。 

……

1.2 泛鑫保險(xiǎn)代理公司的前世今生 
作為目前上海最大規(guī)模的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，泛鑫保險(xiǎn)代理公司的成立時(shí)間卻不算長。從其官方資料顯示，該公司于 2007 年 7 月在上海崇明注冊，最先都是經(jīng)營代理一些財(cái)險(xiǎn)公司的銷售業(yè)務(wù)，其名聲一直未鵲起。直到陳怡在 2009 年加入這家保險(xiǎn)代理公司后，泛鑫迎來了一個(gè)高速發(fā)展的春天。并且于 2010 年開始主營個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且當(dāng)年完成了高達(dá) 1500 萬元的保費(fèi)任務(wù)，而在 2011 年，該公司的經(jīng)營業(yè)績更是一度達(dá)到了 1.5 億，較同期增長 10 倍。業(yè)績指標(biāo)完成位居上海同類市場第一。2012 年，新增保費(fèi)收入 4.8 億，較同期相比是其 2 倍�！侗ｋU(xiǎn)經(jīng)理人》報(bào)道，其 2012 年人均銷售業(yè)績達(dá)到 10 萬元，鑒于此泛鑫已經(jīng)穩(wěn)坐上海保險(xiǎn)代理公司排行榜頭把交椅。 

從公安部已經(jīng)公開的部分案情得知，泛鑫保險(xiǎn)“盈利模式”類似于史上名噪一時(shí)的“龐氏騙局”，首先，長險(xiǎn)短做，將保險(xiǎn)公司的非躉交長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品改頭換面成高收益理財(cái)產(chǎn)品，以此來吸引廣大客戶，然后，與客戶和上交的保險(xiǎn)公司分別簽署陰陽合同  ，從而可以從保險(xiǎn)公司那獲得高額的傭金。在整個(gè)事件里，泛鑫保險(xiǎn)代理公司主要以保險(xiǎn)公司的高額代理傭金為其主要來源收入，這樣可以用來支付給先前許諾高額利息。一位曾經(jīng)和泛鑫保險(xiǎn)代理公司合作的保險(xiǎn)公司高層向我們透露，他們給付給泛鑫集團(tuán)的首次保費(fèi)傭金達(dá)到全年度的 80%甚至更多。另外，曾經(jīng)有媒體曝光，泛鑫保險(xiǎn)公司在實(shí)施完上述騙局步驟后，還將代理傭金以新的投保用戶身份購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此繼續(xù)騙取更大的傭金。上述手段是為了擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)績，在未來與保險(xiǎn)公司關(guān)于傭金費(fèi)的談判中能夠有更大的話語權(quán)。如此一來，上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司便陷入了惡性循環(huán)，一旦投資收益不好，資金鏈就會斷裂，泛鑫便不能履行合同任務(wù)支付客戶收益，最終，紙包不住火，泛鑫危機(jī)就會自然而然地爆發(fā)了。 

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第二章 案例分析

2.1 泛鑫案背后的中國保險(xiǎn)代理業(yè)現(xiàn)狀 

保險(xiǎn)代理業(yè)的誕生以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)代理業(yè)儼然已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟(jì)的重要部分。保險(xiǎn)代理人作為連接保險(xiǎn)買賣雙方的橋梁大大促進(jìn)了保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)人與投保人之間的信息交流，極大優(yōu)化了保險(xiǎn)市場的資源配置。經(jīng)過十幾載的茁壯成長，中國保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)市場的開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展、中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展以及中國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展都做出了重大貢獻(xiàn)。 
在我國，專業(yè)保險(xiǎn)代理公司可分為國家性和地區(qū)性的保險(xiǎn)代理公司。案例當(dāng)中所提到的上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司便是一家專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。 截止到 2013 年 12 月底，我國已開業(yè)的保險(xiǎn)代理公司有 1923 家，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入達(dá) 641.63 億元。圖 2-1描繪了 2005-2013 年我國專業(yè)保險(xiǎn)代理人數(shù)量和實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的情況。 

當(dāng)前，專業(yè)代理公司在我國發(fā)展緩慢，其原因在于整體經(jīng)營情況惡化：一方面是，兼業(yè)代理管理較為混亂。一些大的行業(yè)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)為了維持其對保險(xiǎn)代理市場的業(yè)務(wù)份額，鞏固其壟斷地位而阻止專業(yè)代理公司的進(jìn)入。保險(xiǎn)公司也使用很多方法來設(shè)置兼業(yè)代理的金庫，從而減少對受專業(yè)代理機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的需求。另外，剛剛萌芽的專業(yè)代理制度在中國發(fā)展的時(shí)間不長，有些保險(xiǎn)公司也還沒有改變自己的觀念，覺得個(gè)人代理人便于控制與管理，而專業(yè)代理公司不便對他們進(jìn)行有效的控制和管理。然而，專業(yè)代理公司在體積上擁有新、小、活的優(yōu)勢，勢必將有著不可限量的發(fā)展前景。  
2.2 泛鑫案折射出的保險(xiǎn)代理監(jiān)管漏洞 
盡管在過去十幾年中我國保險(xiǎn)代理業(yè)得到了較快的發(fā)展，保險(xiǎn)代理人監(jiān)管也隨之取得一定程度的發(fā)展，但是我國的保險(xiǎn)代理業(yè)仍是處在初級的階段，關(guān)于保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管還不夠完善，保險(xiǎn)代理監(jiān)管體制也并不成熟。通過上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司美女高管攜巨款潛逃一案，讓我們不得不反思當(dāng)前中國保險(xiǎn)代理監(jiān)管的漏洞。下面筆者將從保險(xiǎn)代理監(jiān)管的主體和立法兩個(gè)層面去分析當(dāng)前我國保險(xiǎn)代理監(jiān)管尚且存在的諸多不足之處。 
保監(jiān)會在實(shí)際的監(jiān)管操作中，并沒有達(dá)到其理想的效果。首先，保監(jiān)會及其下設(shè)的各地保監(jiān)局的人數(shù)太少、監(jiān)管所覆蓋的范圍太窄。保監(jiān)會的下設(shè)機(jī)構(gòu)僅到省級或直轄市層面，因此，許多地級市就會出現(xiàn)保險(xiǎn)的監(jiān)管空白，致使地級市出現(xiàn)的很多問題不能得到有效的解決。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管人員的素質(zhì)不高。一些監(jiān)管人員不了解保險(xiǎn)代理監(jiān)管的詳細(xì)內(nèi)容，同時(shí)缺少必要的保險(xiǎn)知識儲備，從而在遇到具體難題之時(shí)無所適從，致使監(jiān)管的成效不高。另外，那些以保險(xiǎn)代理監(jiān)管之名行謀求私利之實(shí)的監(jiān)管者，非但不能起到對真正違規(guī)的保險(xiǎn)代理人懲罰的作用，反而助長了這種不正之風(fēng)的蔓延。最后，保險(xiǎn)代理監(jiān)管不夠透明。由于保監(jiān)會在監(jiān)管工作方面的不透明，政策法規(guī)的制定便沒有了市場主體和社會公眾的參與，這樣既加大了保監(jiān)會監(jiān)管的成本，同時(shí)也加大了保險(xiǎn)代理人的運(yùn)營成本。 

從保險(xiǎn)公司的管理來看，保險(xiǎn)公司實(shí)際上缺少有效的管理。具體體現(xiàn)如下：首先，保險(xiǎn)公司對代理人的要求不夠嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司在招聘代理人時(shí)，有時(shí)會錄用一些無資格證書的人。其次，保險(xiǎn)公司缺少對代理人實(shí)用的培訓(xùn)。當(dāng)前，一些保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)通常是以“晨會”的形式出現(xiàn)，，培訓(xùn)的形式是口頭的并只限于業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，而忽略書面形式、職業(yè)道德的培訓(xùn)，也缺乏長久性的監(jiān)管和檢查工作。

……

第三章 國際經(jīng)驗(yàn)比較及對我國的啟示 ............................................ 19 
3.1  美國保險(xiǎn)代理人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) ................................................ 19 
3.2  日本保險(xiǎn)代理人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) ................................................. 21 
3.3  新加坡保險(xiǎn)代理人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) .............................................. 22 
3.4  對我國的啟示 .......................................................... 23 
第四章 對策與建議 .......................................................... 25 
4.1 加強(qiáng)政府對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管 ............................................. 25 
4.1.1 完善保險(xiǎn)代理監(jiān)管的法律建設(shè) ........................................... 25 
4.1.2 加強(qiáng)政府對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管力度 ....................................... 25 
4.1.3 提高保監(jiān)會監(jiān)管的透明度 ............................................... 26 
4.1.4  提高監(jiān)管者的綜合素質(zhì)能力 ............................................ 27 
4.2  加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)代理人的管理 ........................................ 27 
4.3  加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督 .................................... 28 

4.4  積極發(fā)揮公眾媒體的監(jiān)督作用 .......................................... 28 

……

第四章 對策與建議

4.1 加強(qiáng)政府對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管
保險(xiǎn)的法律法規(guī)是監(jiān)管者實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)，完善的保險(xiǎn)代理立法有利于我國保險(xiǎn)代理市場的規(guī)范。完善我國的保險(xiǎn)代理監(jiān)管的法律建設(shè)，力求做到監(jiān)管者有法可依，被監(jiān)管者有法可守。關(guān)于完善我國保險(xiǎn)代理監(jiān)管的法律體系，筆者提出以下建議： 
第一，完善我國民法中的代理制度。民法當(dāng)中應(yīng)當(dāng)包含對表見代理行為的相關(guān)規(guī)定。 
第二，清晰規(guī)定保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)則。保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為會損害保險(xiǎn)客戶的利益，也不利于保險(xiǎn)代理業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)范，能夠有效約束保險(xiǎn)代理人的行為，維持保險(xiǎn)代理市場的秩序。 
第三，建立保險(xiǎn)代理人的持續(xù)培訓(xùn)制度。目前我國保險(xiǎn)代理人僅在入職伊始階段存在培訓(xùn)，缺乏持續(xù)長久培訓(xùn)。通過持續(xù)的培訓(xùn)，有利于保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)的強(qiáng)化，素質(zhì)的提高。

第四，建立帳戶管理與審計(jì)制度。完善的保險(xiǎn)賬戶管理與審計(jì)制度可以預(yù)防代理人挪用投保人資金等違法行為，保障保險(xiǎn)客戶資金的安全，提升保險(xiǎn)代理人的服務(wù)水平。 

……

結(jié)論

對于保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管，我們不能忽視公眾媒體所發(fā)揮的作用，社會媒體的監(jiān)督是廣義保險(xiǎn)代理監(jiān)管的應(yīng)有之義，更是我國建立保險(xiǎn)代理監(jiān)管體制系統(tǒng)工程中的重要一環(huán)。 

保險(xiǎn)代理人的直接服務(wù)對象就是社會公眾，因此公眾在評價(jià)保險(xiǎn)代理人的服務(wù)水平方面最具有發(fā)言權(quán)。所以，筆者建議保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立客戶服務(wù)部。客戶服務(wù)部除了為客戶提供關(guān)于保險(xiǎn)咨詢的基本服務(wù)以外，還應(yīng)當(dāng)針對保險(xiǎn)代理人的服務(wù)行為對客戶進(jìn)行電話回訪，客戶服務(wù)部工作人員根據(jù)客戶對保險(xiǎn)代理人服務(wù)的評價(jià)進(jìn)行記錄備案。保險(xiǎn)公司則根據(jù)客戶服務(wù)部的評價(jià)結(jié)果對保險(xiǎn)代理人實(shí)施相關(guān)的獎(jiǎng)懲措施。例如，通過大眾媒體宣傳客戶好評較高的保險(xiǎn)代理人，并給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，相反，通過大眾媒體曝光那些客戶評價(jià)差的保險(xiǎn)代理人。如此發(fā)揮公眾媒體的監(jiān)督作用，能夠加快保險(xiǎn)代理市場的優(yōu)勝劣汰，提高保險(xiǎn)代理人的整體素質(zhì)，維持了保險(xiǎn)代理市場的公平競爭秩序，有效地促進(jìn)我國保險(xiǎn)代理市場的持續(xù)而健康的發(fā)展。 

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號：45505